Jusqu`à quel âge peut-on emprunter?

JUIN/AOUT 07
HERITAGES MAGAZINE
Bimestriel
18 RUE ERNEST ET HENRI ROUSSELLE
75648 PARIS CEDEX 13 - 01 45 81 01 06
Surface approx. (cm²) : 857
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Jusqu'à quel âge
peut-on emprunter?
L'allongement de la durée de vie repousse
de plus en plus loin les limites du crédit.
Voici tout ce qu'il faut savoir pour bien emprunter
en fonction de votre âge.
e ne sont pas des pnmo-accédants comme
les autres Juqu'à présent locataires, David
et Clothilde C , respectivement 59 et 57 ans,
viennent en effet de signer leur première ac
quisition. Lin appartement de quatre pièces
dans leur commune de Nogent dans le Val
de Marne payé 550000 euros « Nous venons de toucher
un héritage, et avions quèlques économies Maîs pour
boucler notre budget, nous avons néanmoins dû sollici
ter un prêt de 150000 euros que nous rembourserons
pendant 15 ans », explique ce couple de cadres parisien
qui honorera ses mensualités au delà donc de l'âge de
70 ans Qu'il s'agisse d'acheter sa résidence principale,
d'investir pour sa retraite ou de profiter d'un dispositif de
défiscalisation bénéficiant des régimes « de Robien » ou
« Borloo populaire », emprunter après 50 ans est devenu
banal et moins coûteux qu'auparavant Longtemps, les
banquiers avaient édicté des regles strictes les
emprunteurs devaient avoir effectué leurs rembourse
ments à 65 ans Avec l'allongement de la durée de la vie
et le renchérissement du pnx de l'immobilier, les etablis
sements ne rechignent plus à relever les limites d'âge ll
est désormais courant de signer un credit immobilier a 60
ou 65 ans ou de le rembourser jusqu'à 75 ans De leur
côté, les banques enrichissent également leur offre en
allongeant la durée de leurs prêts immobiliers jusqu'à
35,40 voire 50 ans
C
il 27 % des séniors sont accros au crédit
à la consommation
Plutôt que de puiser dans leur bas de laine, les parents et grands-parents
préfèrent de plus en plus souvent souscrire des credits a la consommation en
faveur de leurs enfants et petits-enfants Selon une etude réalisée par la societé
Afsa, l envolee des rachats de credits en France depuis trois ans serait une
conséquence directe de l'accroissement de la demande des plus de 50 ans
D'après une étude réalisée par Interdeco Expert, 27 % des seniors détiennent au
moins un credit à la consommation Ils consacrent en moyenne 283 euros par
mois au remboursement de leurs credits de trésorerie
25-40 ans : propriétaires
de plus en plus tôt
« Grâce à la donation de 20000 euros que |'ai reçu de mes
grands parents, je viens de signer pour un petit deux piè
ces à 200 DOO euros dans le xvm5 arrondissement l'ai em
prunté 180000 euros, et je vais rembourser 950 euros
pendant trente ans C'est 150 euros de plus que mon loyer
actuel », explique Laurence B , 25 ans, ingenieur commercial Compte tenu du niveau élevé des pnx, de plus en plus
d'emprunteurs, jeunes et moins jeunes, n'ont d'autre
choixqued'opterpouruncréditàtrèslongterme « Le prêt
à 15 ans constituait la norme en 2002 ll a été remplacé par
le prêt à 25 ans qui devient la durée favorite des Français
avec près de 32% de part de marché », observe Christo
phe Cremer, PDG de Meilleurtaux L'allongement de la du
rée des prêts permet aux emprunteurs de faire face à
l'augmentation très importante du prix de l'immobilier
« Emprunter sur 25 ans au lieu de 15 perinet d'augmenter
la capacité d'emprunt de 45000 euros soit 35% (elle passe de 132 ODO à 177 DOO euros) pour une mensualité identique de i DOO euros », calcule Christophe Cremer En plein
essor, le prêt à 30 ans (4,15% environ, soit 0,25% de plus
que le prêt à 25 ans) constitue un outil de conquête parti
culierement efficace pour les jeunes emprunteurs puis
qu'il augmente la capacité d'endettement de 6% Pour
looo euros de mensualité, la capacité d'emprunt passe
ainsi de 177 200 euros à 188400 euros soit une augmentation de 11200 euros Pour emprunter encore plus (ou rembourser moins tous les mois) les banques proposent de
puis peu des prêts à taux fixe sur 40ans, la banque
espagnole Kutxabank a défrayé la chronique avec un prêt
à taux variable sur 50 ans
Dans tous les cas, il convient de garder à l'esprit que l'âge
de fin de prêt est généralement fixé à 75 ans Pas ques
lion donc de vous endetter sur 30 ans à plus de 45 ans,
sur 35 ans à plus de 40 ans, sur 40 ans à plus de 45 ans,
ni sur 50 ans passé 35 ans Sachez encore que la durée
de vie réelle moyenne d'un prêt immobilier, celle au bout
de laquelle le prêt est soldé, est de l'ordre de 8 ans.
40-55 ans : des crédits
modulables
Lorsque l'on souscrit un prêt à plus de 40 ans, il peut être
difficile de prévoir précisément l'évolution de ses
SH Heritages rrwgaane n 3
CAFPI
8246561100502/TG/MSB
Eléments de recherche : PHILIPPE TABORET : directeur marketing, toutes citations
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Emprunt
revenus au moment de la cessation d'activité. Le mieux
est de demander à son banquier un prêt à taux fixe et
échéance modulable Vous pourrez faire évoluer les men
sualités du crédit en fonction de vos capacités et de votre
trésorerie ll est ainsi raisonnable de programmer des
remboursements à la carte : plus élevés les premières
années, allégés au moment de la retraite Sachez encore
qu'il est difficile d'obtenir un crédit bancaire avec un ratio
d'endettement supérieur à 30% A moins évidemment
que vous puissiez nantir un plan d'assurance vie qui garantira l'établissement prêteur en cas de problème.
Après 55 ans : visite médicale
obligatoire
En théorie, aucune réglementation ne limite l'âge de
souscription d'un crédit Dans la pratique, ce sont les assureurs qui fixent les règles du ieu, en établissant des
barèmes dissuasifs La grande majorité des établissements financiers exigent en effet la souscription d'une
assurance décès invalidité, permettant au banquier de
recouvrer sa créance en cas de décès ou d'invalidité de
l'emprunteur. Cette assurance est généralement facturée
0,3% à 0,4% du capital emprunté. Passé 50 ans, la diffi
culte n'est pas de trouver un banquier prêt à vous (inan
cer à un taux raisonnable, maîs de dénicher un assureur
bien disposé à votre égard et pratiquant des tarifs non
dissuasifs. Pour cela, vous devrez répondre à un ques
tionnaire minutieux et passer une visite médicale Tout
incident de santé passé ou présent risque d'entraîner
une surprime au niveau de l'assurance.
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Prévoir
Si vous avez moins de 70 ans, et que l'assurance de votre
banque accepte de vous couvrir, la meilleure solution
(celle qui vous couvre le mieux à un tarif raisonnable)
consiste à prendre ce contrat standard Si vous êtes recalé,
adressez-vous à un courtier et faites louer la délégation
d'assurance en vous adressant à un assureur spécialisé
disposant d'un contrat sénior (par exemple AIG ou Swiss
Life). Les personnes malades ou handicapées peuvent par
ailleurs profiter de la convention Aéras permettant l'accès
au crédit. « Lorsque les emprunteurs considèrent que les
primes exigées par leur assureur sont trop élevées, la
solution peut consister à soucrire un prêt sans assurance,
conseille Philippe Taboret, directeur du marketing et du
développement de Cafpi. Moyennant un taux de crédit
majoré (de i à 1,5 % en moyenne), le courtier propose ainsi
des prêts dispensés d'assurance décès. En cas de
disparition prématurée de l'emprunteur, les héritiers
devront prendre les mensualités en charge ou revendre le
bien pour rembourser la banque.
STÉPHANE LEFRANC
^1 Les banques font les yeux doux aux séniors
Vieillissement de la population oblige, les banques se mettent en quatre pour
repondre aux attentes de candidats à l'acquisition disposant d'un bon pouvoir
d'achat, maîs dont l'âge etait jusqu'à present un obstacle ll faut dire que les
chiffres parlent d'eux-mêmes : les séniors disposent de revenus supérieurs de
20% a ceux de leur cadets, d'un bon niveau d epargne et d'un pouvoir d'achat
global estime a 150 millards d'euros En six ans, leur nombre est passe de 17 à
21 millions, ils seront 30 millions en 2050
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