Renégocier ou racheter son crédit immobilier

05 DEC 09
Hebdomadaire Paris
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Renégocier ou racheter son crédit immobilier
Ceux qui ont emprunté en 2008 peuvent avoir intérêt à profiter de la baisse des taux d'intérêt
epuis un an, les taux de cre
dit ont considérablement
diminue, et il est aujour
d'hui possible d'emprunter a taux
fixe sur vingt ans 3 4 % , voire a
3 75 % pour les meilleurs dossiers,
contre 5,40% en octobre Cette
baisse moyenne de plus de
1,4 point représente un gain en pou
voir d'achat superieur a 12 % pour
les nouveaux emprunteurs
Maîs si les acquéreurs d'aujour
d'hui se réjouissent, ceux d'hier
font grise mme Us ont pourtant la
possibilité de renégocier leur cre
dit, pour en diminuer la duree ou
alléger leurs mensualités «La
renégociation est intéressante des
que le différentiel de taux estsupe
rieur a 0,5point et a condition de
ne pas avoir encore rembourse
beaucoup d'intérêts », conseille
Mael Bernier, porte parole d'Empruntis com « En moyenne, les per
sonnes qui rachètent leur credit
peuvent économiser jusqu'à
25000 euros», ajoute t elle Par
D
CAFPI
1095812200501/GFS/ASM/1
exemple, un couple ayant emprun
te 280000 euros a 5,40% en octo
bre 2008 a réussi a renégocier son
credit a 3,90% Son rembourse
ment mensuel est passe de
1910 euros a 1902 euros et la
duree de son credit a ete réduite de
trente cinq mois, soit quasiment
trois ans i
« Avalanche de frais »
Premiere demarche a effectuer
pour realiser de telles economies
se tourner vers sa banque en
essayant de faire baisser le taux de
son emprunt «En general, la
demande n'aboutit pas, car en rai
son de leurs marges tres réduites, les
banques mettent de trois a quatre
ans avant de rentrer dans leurs frais,
elles sont donc rarement d'accord
pour renégocier des credits
récents », affirme Philippe Taboret,
directeur general adjoint de Cafpi
Deuxieme possibilité opter
pour un rachat de credit, en
empruntant a taux plus faible dans
un etablissement concurrent et en
remboursant l'emprunt initial
auprès de sa banque Attention,
même si l'opération semble renta
ble sur le papier, elle ne le sera pas
forcement dansles faits «Le rachat
de credit génère une avalanche de
frais, qui dépassent souvent le mil
lier d'euros, il faut vérifier qu'ils ne
soient pas superieurs au gain global
en intérêts », prévient un banquier
Pour permettre aux emprunteurs
de regler l'ensemble de ces nou
veaux frais, la nouvelle banque les
englobe dans le montant du pret,
aucune depense supplementaire
n est donc a prévoir
Prévues dans le contrat de prêt a
taux fixe, les pénalités de rembour
sèment anticipe peuvent atteindre
jusqu'à 3 % du capital restant dû,
plafonne a six mois d intérêts Si le
bien a ete hypothèque par la pre
miere banque il faut, en sus, payer
des frais de mainlevée, puis a nou
veau l'hypothèque prise par le nou
veau prêteur Si les emprunteurs
Eléments de recherche : PHILIPPE TABORET : directeur marketing, toutes citations
ont bénéficie des services du credit
logement, cette caution est transférable sans frais d'une banque à
une autre
Enfin, le contrat d'assurance
décès-invalidité incapacite de travail (aussi appelé DIT), qui couvre
l'emprunteur en cas d'accident de
la vie, doit également etre résilie et
il faut en souscrire un autre dans le
nouvel etablissement, a des tarifs
parfois superieurs
Attention, apres le rachat du credit, toutes les assurances specift
ques (de type assurance chômage)
seront caduques, car elles sont attachées a un contrat de pret Pour
s'assurer une couverture identique, il faut donc souscrire de nouveaux contrats Enfin, dernier
conseil, «avant de renégocier,
pour être sûr d'amortir ces nou
veauxfrais, il f out être certain de ne
pas revendre le bien dans les trois
ou quatre ans qui viennent », msis
te Philippe Taboret W
Marie Pellefigue