• C`est le bon moment pour renégocier son crédit

29 OCT 10
Quotidien Paris
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• C'est le bon moment
pour renégocier son crédit
IMMOBILIER
Les taux d intérêt des prêts sont au plus bas Une bonne raison pour vérifier si on n a pas intérêt a renégocier
son crédit A la clef une économie qui peut être substantielle
es taux fixes du mai che s eta
blibbenl actuellement autour
de 3 35 % sui quinze ans et
de 3 55 % sm vingt ans selon
empiuntis com Les très
bons pi ohis peuvent même espeier
3 2 % sui quinze ans ou 3 35 % sui
vingt ans les meilleures conditions
depuis I âpres guerre selon la dci
mère étude Crédit Logement CSA
« Pour notre part nous avons battu
un record se lejouit Pliiiippe Tabo
ret le directeur général adjoint de
Cafpi nous avons négocie un taux de
29% sur quinze ans pour un excel
lenl dossier Bref les conditions de
ci cditnoiit jamais été aussi attiacti
ves Poiu profiter de la baisse ceux
qui ont emprunte a taux fixe il} a
quelques mois ou quelques années
n ont d auties solutions que de
renégocier ou de lachetei leur cre
dit en cours la majorité des dos
siers que nous traitons sonl ceux qui
ont emprunte entre septembre 2008
et décembre 200e) piecise An Bit
ton cofondatem dAB Courtage
L
Avec sa banque ou pas
Lcnnui c est que les banques ne
sont pas toujouis ra^oiables a la
renégociation Logique il faut en
moyenne trois an\ a une banque
pour amortir le pret cfu elle consent
explique Philippe laboiet lors
qu elle accepte de tenegocier elle
(. hoisil de baisser sa rentabilité De
fait les établissements resen ent la
renégociation a la clientèle qu elles
souhaitent conserver « Maigre lou i
il faut daboid aller voir sa banque
car elle peut dans certains tas faire
un geste conseille Marc Srrotteau
directeur de secteur chez Meilleur
taux coin A défaut daccoid leste
donc la solution du rachat de crédit
I c principe est simple faire appel a
une autre banque pour bénéficier
d un pret immobiliei moins cher
qui scivua a icmboursci le cicdit
déjà en place C est d autant plus
facile que les couitiers se sont
empares de ce m a r c h e
Aujourd hui 15 % de nos dossiers
s inscrivent dans le cadre d un
rachat de crédit constate Mael Bei
nier poite parole d Lmpruntis
IN2
0393385200524/XMZ/OTO/1
RACHAT DE CRÉDIT CE QUE VOUS POUVEZ Y GAGNER
CONDITIONS DU CRÉDIT INITIAL
Malgré tout le jeu en vaut la chan
délie Fncorefaut il leunii certaines
conditions
CONDITIONS DU RACHAT
DURÉE
DATE DE
MENSUALITÉ COÛT
SOUSCRIPTION (TAUX)
TOTAL
MENSUALITÉ
(TAUX APRES
COÛT TOTAL APRÈS RACHAT
GAIN
EN EUROS
(11
CRÉDIT AMORTISSABLE DE 200 000 EUROS SUR 20 ANS
74 874 £ ( 4 7 033 E
I212£
(4%)
I 215 E
15 ANS (3 3 5 % )
4- INTÉRÊTS DÉJÀ PAYÉS
DE 29 841 E)
I 287 C
(47%)
I 278 E
15 ANS (3 35%)
4- INTÉRÊTS DÉJÀ PAYÉS
I 365 £
(5 4%)
I 332 £
15 ANS (3 3 5 % )
+ INTÉRÊTS DÉJÀ PAYÉS
I 244 £
(4 3%)
I 251 £
17 ANS (3 4 M
+ INTÉRÊTS DÉJÀ PAYÉS
76 372 £ ( 4 9 472 £
DE 26 900 £)
72 508 £ ( 5 1 504 E
DE 21 004 E)
70 130 £ ( 6 1 656 £
DES 474 £)
CRÉDIT AMORTISSABLE DE 200 000 EUROS SUR 25 ANS
r
94 358 £ ( 6 1 942 £
MI-2006
I 083 C
(4 25 %)
I 122£
18 ANS ( 3 4 5 % )
+ INTERETS DEJA PAYES
I 163 £
(4 95 '*)
I 163 £
18 ANS ( 3 4 5 % )
+ INTERETS DEJA PAYES
I 216 £
(5 55 %l
I 217 £
17 ANS 1 3 4 5 % )
I Il7€
I 139e
12 ANS (3 5 5 % )
(4 5 5 % )
DE 32 416 E)
93 089 £ ( 6 4 311 E
DE 28 778 E)
6 4 2 9 5 £ ( 6 2 105 E
+ INTÉRÊTS DÉJÀ PAYÉS
DE 22 190 E)
86 768 6 ( 7 7 759 E
+ INTÉRÊTS DÉJÀ PAYÉS
DE 9 009 £)
mm
I BH3^^M^^^^^H
(I) LE GAIN TIENT COMPTE DES PÉNALITÉS [3 % D INTÉRÊT SUR LE CAPITAL RESTANT DÛ} DE LA NOUVELLE PRISE DE GARANTIE
DES FRAIS DE DOSSIER MAIS PAS DE L ASSURANCE
«LESÉCHDSit/SOURCE EMPRUNT SCOM
Chez Cafpi le rachat représente
10 % de la production le courtier
essayant plutôt de renégocier pour
éviter les frais Le rachat de crédit
n est pas neutre en termes de fi aïs 11
laut coinptei a\ ec les pénalités en
cas de remboui sèment anticipe
d un pret a taux fixe pénalités que la
loi fixe a six mois d inteiets dans la
limite de 3 % du capital restant du
Poui un pret de 200 000 euros sur
vingt ans conti acte en 2008 au taux
de 5 4 % I indemnité a t t e i n t
5 647 euios A cela s ajoutent les
frais lies au montage du dossier
(jusqu a I % du capital emprunte)
et a la puse d une nouvelle garantie
(autoui de 2 000 euros pour une
caution Crédit Logement) 11 faut
comptei de 6 000 a 8 000 euios de
frais selonl époque de souscription
QUE FAIRE AVEC LES TAUX RÉVISABLES ?
Les taux icvisablcs sont égale
ment au plus bas mais les proies
sionnels tablent sur une remon
tee piochaine Avec un taux
révisable I emprunteur peut
rembourser par anticipation son
ciedit sans fiais et donc piocedei
au rachat sans a\ oir a payer les
3 % de pénalités Autie option
passer a taux fixe pour profiter de
I actuelle faiblesse des taux Mais
attention toutes les formules
n offrent pas cette souplesse
Certains prêts a taux cape
(hausse ou baisse limitées a un
certain seuil appelé cap) notam
ment ceux qui offrent le plus de
sécurité (cap d un point par
exemple) sont pi rv es de cette
oplion Poui fane son choix autre
élément a considérer la durée de
lemboui sèment i estant a couru
Si celle ci dépasse cinq ans la
sortie du taux révisable peut être
judicieuse car plus cette duicc est
longue plus le risque est grand
de \ oir les taux remonter Autre
point a \eiifiei les modalités de
passage a taux fixe en principe
définies dans le contrat de pret
La banque peut a\oii choisi de
s appuyer sur un indice de refe
lencecommel OAT leTMF
auquel elle ajouteia une maige
Une marge qui évolue entre 0 90
el21%
affirme An Bitton
Trois conditions a reunir
II y a trois serrures et il faut au
moins en ouvrir deux indique Phi
lippe Taboret Le taux du crédit
tout d abord Lemprunteur doit
avoir un taux initial dau moins
4 °u pour envisager de renégocier
aujourdhui note Maie Siiotteau
I.e diffeientiel de taux doit au moins
etie d un point sui une duiee eqm
\ alente On peut dans certains cas
secajtet de cette tegle si le capital
emprunte est élevé et si la durée de
remboursement est très longue par
exemple vingt cinq ans note Macl
Bermer Autie crUeie le capital a
lembourser doit etie supeneui a
50 000 euios Lnfin il faut être
dans te premier tiers de In durée de
remboursement du pi et poursuit
Macl Bcrnicr Ceux qui nont plus
que quatre a cinq ans dempruntdoi
ventsabstemr précise Pascal Deu
vclct le PUG de In & H france Cai
dans un pi et amortissable c est en
début de remboursement que les
intérêts sont les plus lourds Exem
pie unpietde200000eurosa4 t ï%
sur vingt ans dont la mensualité de
depait setablit a I 325 euros Cel
le ci se décompose en 515 euios de
capital et 7aO eiuos d inteiets La
dixième année ces montants s eta
bhsscnt icspcctrvcmcnt a 848 et a
477 euros etc De lait plus le rem
boursement a\ance moins le
rachat devient pertinent Toutes ces
conditions réunies I emprunteur
peut fane une excellente affaire (lire
tableau) il ncst pas raie dccono
miseï de 20 000 a 30 000 euios Sur
tout ceux qui ont emprunte fin 2000
quand les taux avaient passe la
bairedes5% COLETTE SABARLY
JjJ Ch@t crédit immobilier
EU Christian Camus, directeur
général de Meilleurtaux com
repond a toutes vos questions
ce matin en direct ail heures
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Eléments de recherche : IN ET FI ou IN ET FI CREDITS : service d'aide à la constitution de dossier de financement pour crédit, toutes citations