Rachat de crédits: la dernière ligne droite

Date : 14/11/2013
Pays : FRANCE
Page(s) : 014N-IMMOPARIS
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Périodicité : Hebdomadaire
Surface : 51 %
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Rachat de crédits: la dernière ligne droite
Les taux des crédits immobiliers remontent. Ceux qui veulent faire racheter leur prêt
immobilier doivent donc se dépêcher de déposer leur demande.
L'été a sonné la fin de la baisse des
taux de crédit immobilier. Ceux-ci
ont atteint leur plus bas niveau
historique en juin dernier, à 2,89 %
en
moyenne,
toutes
durées
d'emprunt
confondues,
selon
l'Observatoire
Crédit
Logement/CSA. Depuis, les taux
d'intérêt remontent doucement et ont
franchi la barre des 3 % au mois de
septembre, pour atteindre 3,04 % en
moyenne à la rentrée. Le taux
moyen a « repris 14 points de base
en
trois
mois
»,
précise
l'Observatoire.
Une
hausse
cependant modérée, car dans
l'ensemble le taux moyen avait
reculé de 53 points de base entre
septembre 2012 et juin 2013. Et
pour le mois d'octobre, « les taux se
sont stabilisés, constate le courtier
Empruntis.com. Ainsi, le taux fixe
moyen hors assurance se situe à
3,25 % sur 15 ans, 3,55 % sur 20
ans et 3,95 % sur 25 ans ». Ces taux
attractifs ne sont pas réservés aux
emprunteurs actuels: ils peuvent
aussi bénéficier à ceux qui ont
souscrit un crédit ces dernières
années à des taux d'intérêt plus
élevés. Pour en profiter, deux
possibilités: renégocier son prêt
directement auprès de sa banque, ou
faire procéder au rachat du crédit par
une autre banque, souvent via un
courtier.
«L'opération
est
particulièrement intéressante pour
les prêts réalisés en 2009 et fin
2008,
les taux ont atteint cette
année-là jusqu'à 4, 90 % sur 20 ans
», précise Ari Bitton, président d'AB
Courtage. Mais attention, le simple
où
écart de taux ne suffit pas à savoir si
l'opération est intéressante. On
considère généralement qu'il faut un
minimum d'un point d'écart de taux
entre l'ancien et le nouveau prêt ;
mais « un écart de 0,8 point peut
suffire pour ceux qui ont emprunté
plus de 300 000 euros sur des
durées supérieures à 20 ans, indique
Ludovic Huzieux, directeur associé
d'Artemis Courtage. Plus le montant
emprunté est élevé et la durée
d'emprunt longue, plus l'opération
va être intéressante ». A condition
d'être encore dans les premières
années
de
remboursement:
l'amortissement des intérêts n'étant
pas
linéaire
mais
dégressif,
l'emprunteur
rembourse
plus
d'intérêts en début de prêt.
L'opération va concerner l'ensemble
du montage financier. « Si
l'emprunteur a souscrit un prêt à
taux variable capé, cela peut être
l'occasion de passer à taux fixe,
estime Jérôme Robin, président du
courtier Vousfinancer.com. C'est
aussi l'occasion de faire le point sur
l'assurance et de mettre en place
une délégation d'assurance si ce
n'est pas déjà fait ». Le rachat «
peut aussi permettre de négocier un
besoin de trésorerie supplémentaire,
pour des travaux par exemple »,
ajoute Philippe Taboret, directeur
général adjoint du courtier Cafpi.
Certains en profitent aussi pour
effectuer un remboursement partiel,
s'ils peuvent débloquer un placement
arrivant à échéance par exemple.
Pour la plupart des emprunteurs,
l'objectif est de réduire le
total
coût
du crédit et de diminuer la durée
d'emprunt. « Mais on voit de plus en
plus de cas
les emprunteurs
préfèrent baisser le montant de leurs
mensualités sans changer la durée
de prêt », souligne Ludovic
Huzieux. Et de citer le cas de ce
couple qui a choisi de diminuer ses
mensualités de 2 700 euros à 2 300
euros, afin de retrouver plus de
souplesse budgétaire à la naissance
de leurs jumeaux. « Globalement,
les ménages veulent retrouver plus
de pouvoir d'achat, d'autant que les
revenus n'augmentent quasiment pas
», confirme Philippe Taboret. Mais
attention: une opération de rachat de
crédit entraîne des frais, notamment
le paiement
d'indemnités
de
remboursement anticipé (dont le
montant correspond le plus souvent
à six mois d'intérêts, sans pouvoir
excéder 3 % du capital restant
et
la mise en place d'une nouvelle
garantie (caution ou hypothèque).
De plus, le cas échéant, «
l'emprunteur ne pourra pas garder
son prêt à taux zéro ou ses autres
prêts aidés », rappelle Philippe
Taboret.
La bonne
nouvelle
cependant: plus de la moitié des
emprunteurs n'auraient pas encore
étudié ce type d'opération. « Si 77 %
des Français ont entendu parler du
rachat de crédit, seuls 44 % des
emprunteurs ont renégocié ou tenté
de renégocier leur prêt », constate
Sandrine Allonier, responsable des
études économiques du courtier
meilleurtaux.com. Même s'il faut
bien peser le pour et le contre avant
de s'engager, les emprunteurs sont
où
dû)
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Date : 14/11/2013
Pays : FRANCE
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invités à ne pas trop tarder: les taux
d'intérêt,
selon les
courtiers,
devraient continuer de remonter
progressivement dans les prochains
mois.
Des économies de plusieurs milliers
d'euros Jérôme, cadre de 34 ans, a
fait l'acquisition d'un 2-pièces à
Boulogne Billancourt en janvier
2010. Son rachat de prêt lui permet
d'économiser 20 4 53 euros sur le
total du crédit et de réduire la
durée d'emprunt de 19 mois. Jérôme
a financé lui-même le montant des
pénalités
de
remboursement
anticipé, la mise en place de la
nouvelle garantie et les frais de
dossier, soit un montant total de 6
335 euros. « Nous avons réduit la
durée du prêt de 2 ans » « Pour
acheter notre maison dans les
Yvelines il y a 3 ans, nous avions
emprunté 190 000 euros sur 25 ans.
Un couple d'amis nous a parlé du
rachat de crédit qu'ils venaient de
faire: nous avons donc interrogé
leur agence meilleurtaux.com, à
Sarcelles, pour savoir si cela
pouvait être intéressant pour nous.
Après analyse de notre dossier, nous
avons mis en place un nouveau prêt
de 180 000 euros sur 20 ans. Grâce
à un taux d'intérêt plus faible,
passant de 3,95 % à 3,10 %, nous
avons pu réduire la durée du prêt de
deux ans, même en refinançant les
pénalités de remboursement anticipé
et les frais de mise en place de la
nouvelle garantie. La baisse du
de l'assurance, qui est passée de
0,668 % à 0,3 %, nous a permis de
réduire nos mensualités de 50 euros
et le
total du crédit de 30 000
euros ».
GROLLEAU Virginie
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