Capital : Faites appel à un courtier pour décrocher le meilleur taux

SEPTEMBRE 13
Mensuel
OJD : 294135
Surface approx. (cm²) : 1155
N° de page : 110
13 RUE HENRI BARBUSSE
92624 GENEVILLIERS - 01 73 05 45 45
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SPECIAL IMMOBILIER
Faites appel à un
courtier pour décrocher
le meilleur taux
Après avoir touché un point bas au
début de l'été, le coût du crédit est en
train de remonter. Analyse des nouvelles
conditions d'emprunt et conseils pour
réduire la note, quel que soit votre profil.
T
outes les bonnes
choses ont une fin :
après avoir enchaîné dix-neuf
mois de baisse et
atteint un plancher
historique à 2,95% en juin 2013,
les taux de crédit immobilier remontent. Logique, car le rendement du marché obligataire à
long terme, qui sert de référence
aux banques pour ajuster leurs
offres, est passé de 1,80 à 2,21%
entre mai et juin derniers. Dans
la foulée, 85% des prêteurs ont
majoré leurs barèmes de 0,10 à
0,30 point. Et ce n'est pas fmi.
«Fin 2013, oil pourrait atteindre
3,50% sur vingt ans», note Sandrine Allonier, responsable des
études chez Meilleurtaux.
Si vous avez un projet immobilier en tête, mieux vaut donc
ne pas trop tarder. Première démarche à effectuer : négocier un
bon taux auprès de votre
banque. Pour y parvenir, il faudra toutefois présenter un dossier impeccable. A commencer
par un apport personnel d'au
moins 8% du prix du bien, de
quoi couvrir les frais de notaire.
Mais financer vous-même plus
de 15% de l'opération constitue
un gros avantage : les banques
accordent dans ce cas des rabais
de taux allant de 0,05 à 0,10
IN&FI
5790927300509/GPP/OTO/2
point. Votre conseiller analysera en su ite voire situation professionnelle. «Un cadre sera
toujours mieux noté qu'un employé ou même qu'un chef d'entreprise», prévient Jérôme Robin, du cabinet de courtage
Vousfinancer.com. Maîs c'est
surtout une bonne stabilité professionnelle (au moins trois ans
dans la même entreprise), alliée
à un CDI, qui vous permettra
d'alléger encore un peu la note :
de 0,10 à 0,15 pol nt, voire un peu
plus si vous acceptez de rapatrier votre épargne chez l'établissement prêteur. Enfin, tâchez d'opter pour une durée
d'emprunt un peu intérieure à
celle proposée par les banques.
Vous aurez ainsi l'occasion de «
grappiller quèlques dixièmes de I
point supplémentaires. Et obte- g
nir, par exemple, 3,29% sur dix- a
neuf ans, au lieu de 3,33% sur |
vingt ans. «Au total, un em- |
prunteurmalinetdotéd'unbon I
profil peut abaisser le (aux initial de 0,4 point», calcule Ari Bitton, gérant d'AB Courtage.
L'ampleur des tâches à accomplir vous donne par avance
la migraine? Alors adressezvous à un courtier spécialisé,
qui mènera les opérations à
votre place. Avec, souvent, des
Offre banque* Offre courtier*
Montant emprunté
260000 euros
260 DOO euros
Durée d'emprunt
20 ans
20 ans
Taux nominal
3,25%
305%
800 euros
2 500 euros
Frais de dossier
Indemnité de remboursement anticipé
Oui
Non
O 30%
(15 600 euros)
0,15%
(7 800 euros)
Taux effectif global
389%
(coût total du crédit) (HO 030 euros)
346%
(96333 euros)
Taux dè lassurance
décès(coût)
Si vous avez moins de
35 ans et que votre banque
rechigne a déléguer
I assurance a une societe
meilleur marche filez chez
un courtier ll vous obtien
dra sans mal cette delega
lion avec a la cle un coût
diminue de 40 a 60% Ici
avec Artemis Courtage
notre couple réalise un gain
de 7800 euros Sans parler
du rabais sur le taux de
credit (O 2 point) et de la
suppression des pénalités
infligées en cas de
remboursement anticipe
Couple de salariés, la trentaine, souhaitant acheter son premier logemenl en province
Revenus du couple 4500eurosnetmensuels Apport personnel 20000euros
Eléments de recherche : IN&FI CREDITS ou IN&FI FRANCE ou IN&FI ou INANDFI : agence de courtage en crédit, toutes citations
SEPTEMBRE 13
Mensuel
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Offre banque' Offre courtier*
Montant emprunté
Offre banque* Offre courtier* Grâce a son excellent
Montant emprunté
Durée d'emprunt
Taux nominal
Frais de dossier
Indemnité de remboursement anticipé
Taux de l'assurance
décès (coût)
500 DOO euros
500 DOO euros
25 ans
25 ans
3 50%
307%"
500 euros
2 500 euros
Non
Non
0,35%
(43 750 euros)
0,26%
(32 500 euros)
Taux effectif global
3,85%
(coût total du credit) (295485 euros)
3,33%
(251790 euros)
43 695 euros
profil ce couple a obtenu
de sa banque 20% de ra
bais sur les frais de dossier
et la suppression de I in
demnite de remboursement anticipe Maîs I offre
multiligne du courtier
Meilleurtaux est bien plus
avantageuse la moitié de
I emprunt est financée par
un credit a 2,70% sur 15
ans l'autre moitié étant
prêtée a 3,25% sur 25 ans
De quoi alléger le coût
global de I emprunt de
pres de 44DOO euros1
* Couple de cadres, la quarantaine, achetant un trois-pieces à Paris Revenus 7 500 euros
netmensuels Apport personnel 90000 euros ** Taux moyen du prêt multiligne accorde
résultats encore meilleurs, «Nos
offres de taux, tout compris,
sont de O, I à 0,3 point inférieures
à ce qu'aurait eu un particulier
face à son banquier», indique
Pascal Beuvelet, président fondateur du groupe In & Fi Crédits.
A preuve, voyez le cas de ce
jeune couple (lire le tableau de
la page HO) qui cherchait en
juin dernier à emprunter
260000 euros. Avec l'aide d'un
cou rtier, i I a pu réaliser une économie proche de 14DOO euros:
5 900 euros sur le taux de prêt et
7 800 euros sur l'assurance décès. Car, il faut le savoir, en dépit
de l'effort de tarification des
banques, les jeunes ont tout intérêt à s'assurer contre le risque
IN&FI
5790927300509/GPP/OTO/2
décès auprès d'une société spécialisée, telle que AFI Esca,
April ou Cardif. Le coût peut
ainsi être divisé par deux.
Autre avantage du courtier : il
peut concocter des formules de
crédit plus sophistiquées que
celles du banquier et qui se
révèlent plus économiques. A
l'image du crédit multiligne,
consistant à fractionner l'emprunt en deux, chaque fraction
étant souscrite sur des durées
plus courtes (donc moins coûteuses) que celle de départ. Un
montage particulièrement
adapté aux clients empruntant
plus de 300 000 euros (lire le
tableau ci-dessus), mais rarement proposé par les banquiers.
«Ilestpluslongàmettre en place,
Durée d'emprunt
Taux nominal
Frais de dossier
Indemnité de remboursement anticipé
Taux de l'assurance
décès (coût)
150 000 euros
150 DOO euros
25 ans
25 ans
3,65%
2,75%**
500 euros
900 euros
Oui
Non
0,35%
(2 624 euros)
035%
(2624 euros)
Taux effectif global
4%
(coût total du crédit) (28 744 euros)
3,10%
(22671 euros)
En proposant un prêt mixte
sur 25 ans (taux fixe sur
7 ans puis taux révisable
sur 18 ans) AB Courtage a
pu servir un taux de depart
interieur de O 9 point a celui
de la banque générant un
gain de 6 073 euros Maîs
cette economie n'est garantie que si la revente a lieu
dans le délai prévu de 7 ans
En revendant a 25 ans. et
avec un scénario noir dune
remontée des taux courts
à 5% I operation aboutirait
à8475 euros de perte
Salariecélibataire désirant acquerir un studio, avec le projet de le revendre d ici 5 ans
Revenus 2 600 euros net mensuels Apport 10 DOO euros "Taux fixe sur 7 ans
(transforme ensuite en taux variable)
donc moins rentable pour eux»,
explique Sandrine Allonier.
Autre solution que les courtiers réussissent à négocier auprès de certains établissements,
tels le Créditagricole, BNP Paribas ou la Banque populaire : le
crédit mixte, dontletauxestfixe
pendant un temps déterminé,
en général sept ou dix ans, avant
de passer ensuite en révisable (le
taux fluctue alors chaque année
au gré du coût de l'argent à court
terme). Cette solution est intéressante si vous envisagez de
revendre au plus tard à la fin de
la première période. Vous profitez alors d'un taux fixe avantageux (car, toujours selon la
même logique, souscrit sur une
durée courte) et écartez le danger d'une envolée du taux révisable. Les investisseurs et les
primo-accédants (lire le tableau
ci-dessus), qui conservent rarement leur logement plus de dix
ans, seront bien inspirés de se
pencher sur ce type dè prêt.
Derniers éléments favorables : le courtier vous obtiendra l'exonération des frais de
dossier bancaire (1000 euros) et
des indemnités de remboursement anticipé (3% du capital
restant dû). En contrepartie, il
faudra payer pour les services
rendus. Rien de méchant toutefois par rapport aux gains réalisés: autour de 1% du prêt, avec
un plafond pour les gros emprunts (exemple: 2500euros
pour un crédit de 500 000 euros). Et si vous passez parle site
du courtier, ce sera même gratuit la plupart du temps !
Charlotte Simon! •
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