La meilleure façon d`emprunter aujourd`hui
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La meilleure façon d`emprunter aujourd`hui
JUIL/AOUT 12 Mensuel OJD : 226389 N° de page : 47-50 29 RUE DE CHATEAUDUN 75308 PARIS CEDEX 09 - 01 75 55 10 00 Page 1/4 Projet immobilier ou besoin d'argent pour votre vie courante : maîtrisez bien les paramètres de votre emprunt. La meilleure façon d'emprunter aujourd'hui uit tiii ii'iin/ii ii'iiiiiiii/i iiuiihHii/tniiiii lina im uni ^B/w/w/ iKiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiitiifniiitiiiiiitti'iiiiiiiiininiiiitii iniiiitiiiii'/ii/in unilin i nw/i/iwi iinniiii lima ^P'num niiiiin/iii'iii/ni i/'/itii/ii/iniii/iiiHtt/iiin u iiu/iiiii'iiiiiiiiii iiiiii/iiiiiiiniiiii'iiiiniiii Les taux de crédit sont bas : c'est le moment d'emprunter ! Mais les banques sont devenues exigeantes. Nos conseils pour négocier de bonnes conditions. L es banques prêtent à des taux très raisonnables, c'est le moment d'en profiter ! A condition de maîtriser tous les paramètres de l'opération. Objectif : choisir le credit le mieux adapte a votre ( CREDIT Enquête Farmy Dufrénoy CAFPI 1910772300507/GTG/OTO/2 ii situation. Préparer son dossier en amont est indispensable dans le cadre d'un crédit immobilier qui vous engage pour dix ou vingt ans. Mais il faut aussi bien calibrer tous les facteurs d'un crédit à la consommation, y compris sur quèlques milliers d'euros. Il s'agit de devenir acteur de votre emprunt, sans subir passivement les contraintes dictées par votre établissement de crédit. Voici nos conseils pour bien emprunter aujourd'hui. Eléments de recherche : CAFPI ou Conseil à l'Accession et au Financement en Prêts Immobiliers : société de courtage, toutes citations JUIL/AOUT 12 Mensuel OJD : 226389 Surface approx. (cm²) : 1859 N° de page : 47-50 29 RUE DE CHATEAUDUN 75308 PARIS CEDEX 09 - 01 75 55 10 00 Page 2/4 Crédit immobilier : cinq conseils pour décrocher un taux canon L'enjeu est de taille en préparant avec soin votre dossier de credit immobilier, sans négliger aucun détail, vous pourrez gagner quèlques dixièmes de point sur le taux d'intérêt, qui se traduiront en plusieurs milliers d'euros d'économie a l'issue de votre prêt Pour y parvenir, il s'agit d'envisager toutes les phases de l'opération tres en amont montrer patte blanche en «nettoyant» votre compte pendant quèlques mois, vous constituer un apport, bien calibrer vos besoins et votre capacite de remboursement N'oubliez pas que vous avez un atout de poids alors que la production de credit immobilier marque le pas en raison du ralentissement du marche, les banques sont prêtes a faire beaucoup d'efforts pour recruter de nouveaux clients Cela ne signifie pas qu'elles prêtent a tout-va, bien au contraire Maîs vous pouvez profiter de la situation si vous disposez d'un dossier bien ficelé ' Présentez bien votre dossier Calibrez votre apport personnel Pour mettre toutes les chances de votre côte, mettez-vous dans la peau du banquier Celui-ci va chercher a comprendre quel type de client vous êtes Une fourmi capable d'épargner même avec un petit salaire ' Une cigale n'ayant pas mis un euro de côte depuis dix ans ' Un futur bon client auquel il pourra vendre des placements financiers dans quèlques annees ' La banque va éplucher vos relevés de compte des trois derniers mois a la recherche de découverts, de credits a la consommation, d'une carte revolving autant de mauvais signes pour elle Vous devez donc, en amont de votre achat immobilier, li quider vos credits a la consommation et afficher une conduite irréprochable sur l'ensemble de vos comptes Ce n'est pas le moment de subir un incident de paiement De 3,58 % à 4,17 % pour 150 000 € empruntés Taux moyens calcules sur la base des conditions offertes fin mai par Banque Populaire Rives de Paris BNP Paribas Cafpi Caisse d Epargne Lorraine Champagne Ardenne Credit Foncier Empruntis com LCL Meilleurtaux Societe Generale Chaque profil en plus de son apport personnel dispose de quoi regler les frais de notaire Le détail des taux banque par banque surVotreargent fr Profil Durée Couple de trentenaires, avec 3 DOO € de revenus nets mensuels 25 ans Taux Mensualité 4,17% 806,23 € Apport personnel de 15 DOO € soit 9 % du prix d achat du bien Célibataire de 40 ans, avec 3 DOO € de revenus nets mensuels Apport personnel de 50 DOO € soit 25 % du prix d achat du bien .M* I "HBRlBËr CAFPI 1910772300507/GTG/OTO/2 Couple de quinquagénaires, avec des revenus mensuels nets de 5 DOO € Apport personnel 200 DOO € soit 50 % du prix d achat du bien 20 ans 3,93% 883,24 € 15 ans 3,58% 1078,07 € «Les banques ne prêtent plus a HO %, il faut au minimum pouvoir financer les frais de notaires», explique Philippe Taboret, le directeur general adjoint du courtier Cafpi Mieux, un bon apport personnel permet de de crocher un meilleur taux Car l'apport est la preuve, pour la banque, que le client est parvenu, par le passe, a se constituer une epargne «A dossier comparable, un apport de 15 % permet d'obtenir une reduction pouvant aller jusqu'à 0,30 % sur le taux du credit», confirme Christophe Pierre, responsable marketing credit chez LCL Ainsi dans notre tableau de simulation, le couple de qumqua genaires bénéficiant d'un apport substantiel obtient, dans tous les etablissements, un taux largement inférieur a celui des autres profils (voir ci-contre) et pas seulement, car il emprunte sur une courte duree II faut donc puiser dans votre epargne pour vous constituer un apport livrets réglementes, epargne d'entreprise, compte titres, assurances vie en fonction de leur antériorité fiscale Maîs attention, mieux vaut conserver une epargne de precaution pour financer les travaux d'installation, le déménagement, etc n Etudiez les taux révisables « Choisir un credit a taux révisable permet d'obtenir un taux de depart inférieur a celui d'un emprunt a taux fixe, donc d'emprunter plus ou de limiter ses mensualités», analyse Mael Bernier, porte-parole du courtier Empruntis com A chaque date anniversaire du credit, le taux est revise en fonction du niveau des taux d'intérêt a court terme comme l'Eunbor trois mois Maîs le taux du prêt peut être cape, c'est-à-dire plafonne a I ou 2 % au-dessus de son niveau d'origine Si ce n'est pas le cas, passez votre che Eléments de recherche : CAFPI ou Conseil à l'Accession et au Financement en Prêts Immobiliers : société de courtage, toutes citations JUIL/AOUT 12 Mensuel OJD : 226389 Surface approx. (cm²) : 1859 N° de page : 47-50 29 RUE DE CHATEAUDUN 75308 PARIS CEDEX 09 - 01 75 55 10 00 Page 3/4 Vous pouvez économiser plusieurs milliers d'euros à l'issue de votre prêt immobilier. avantageuse pour les moins de 40 ans et les personnes rencontrant des problèmes de santé. «Il est possible de diviser par deux le coût de l'assurance, en passant de 0,30 % du coût total du crédit en moyenne dans une banque à 0,15 % via une délégation d'assurance, voire moins pour un couple déjeunes emprunteurs non fumeurs», explique Arnaud Giraudon, président du courtier et comparateur d'assurances AcommeAssure. Le plus difficile est souvent de convaincre le banquier d'accepter la délégation. Pour cela, il faut lui faire imprimer son offre de taux hors assurance avant de manifester son intention de déléguer l'assurance crédit. Choisissez la meilleure garantie min. Les taux révisables n'ont cependant pas la cote actuellement, car l'écart avec les taux fixes est faible, trop faible pour inciter à. courir le risque d'un variable qui peut ensuite augmenter. Les plus rusés choisissent une voie intermédiaire : un crédit à taux révisable bénéficiant d'un premier palier long, de deux à sept ans, avant la première révision. Idéal pour les jeunes qui revendront leur bien et rembourseront alors leur crédit avant ce premier palier. Il est ainsi possible d'emprunter à 3,60 % pendant sept ans, avant la première révision, capée al % au-dessus de ce niveau. Un taux un peu plus intéressant que les 4 % fixes sur vingt ans proposés en moyenne par les banques. Assurez-vous ailleurs Les banques se gardent bien de le crier sur les toits, mais il est possible de réaliser des économies substani- tielles en déléguant l'assurance de Ison prêt. Vous êtes, en effet, obligé CAFPI 1910772300507/GTG/OTO/2 de vous assurer, mais pas forcément en souscrivant le contrat proposé par la banque prêteuse. Depuis la loi Lagarde de septembre 2010, vous pouvez vous adresser à l'assureur de votre choix. On parle alors de délégation d'assurance. Elle est particulièrement * Faut-il renégocier son crédit ? La baisse des taux des crédits immobiliers, ces derniers mois, suscite une certaine rancœur chez les particuliers ayant emprunté 0,3 % plus cher qu'aujourd'hui. Il n'y a pas, pour eux, de solution miracle : la baisse des taux est réelle, mais insuffisante pour justifier la renégociation d'un crédit souscrit en début d'année. Il faut, en effet, un gain de 1 % sur le taux pour que l'opération soit gagnante, compte tenu des frais qu'elle induit. Autre contrainte, la renégociation n'a de sens que dans le premier tiers du crédit, durant lequel l'emprunteur rembourse un maximum d'intérêts. Quant aux particuliers ayant emprunté à 5 % sur vingt ans en 2008, ils ont, selon toute probabilité, déjà renégocié leur crédit en 2010 aux environs de 3,50 %. La renégociation a ainsi représenté la moitié de l'activité du courtier Empruntis en 2010, avant de devenir marginale aujourd'hui. La solution s'est généralisée ces dernières années : la caution mutuelle, via un organisme comme Crédit Logement, a pris le pas sur la classique hypothèque. «La caution via un organisme de caution mutuelle est plus souple et moins chère que l'hypothèque, puisqu'une partie de la garantie est restituée au client enfin de crédit», confirme Christophe Pierre, de LCL Ainsi, pour un emprunt de 150 000 euros, la caution mutuelle coûte 1 815 euros. Mais l'emprunteur se voit rembourser 1139 euros en fin de prêt, au titre de sa participation au fonds mutuel de garantie, soit un coût total net limité à 677 euros. Une hypothèque, elle, aurait coûté environ 2 500 euros, auxquels s'ajoutent les frais de levée d'hypothèque en cas de remboursement anticipé du crédit La caution mutuelle est demandée par votre banque. Mais, attention, le Crédit Logement a, comme tout établissement financier, sa grille de critères : certains clients ne sont pas éligibles à la caution mutuelle et doivent alors se tourner vers leur notaire pour mettre en place une hypothèque. Eléments de recherche : CAFPI ou Conseil à l'Accession et au Financement en Prêts Immobiliers : société de courtage, toutes citations JUIL/AOUT 12 Mensuel OJD : 226389 Surface approx. (cm²) : 1859 N° de page : 47-50 29 RUE DE CHATEAUDUN 75308 PARIS CEDEX 09 - 01 75 55 10 00 Page 4/4 Crédit à la consommation trois réflexes salutaires financer l'achat d'une voiture neuve, et 7,05 % pour le même dossier si le client ne précise pas la nature de son projet. Il peut ainsi partir en voyage ou financer ses implants dentaires. Même constat chez Cetelem, dont le TAEG varie de 5,7 % à 6,7 % pour 5 000 euros empruntés sur 24 mois en fonction de la nature du projet. Mieux vaut avancer cartes sur table si vous empruntez pour acheter un véhicule ou réaliser des travaux. Du strict point de vue financier, il est plus logique de puiser dans son épargne que d'emprunter : mieux vaut renoncer à la rémunération du livret A, actuellement à 2,25 %, plutôt que de régler 6 % d'intérêts sur un crédit à la consommation. Mais certains répugnent à trop piocher dans leur bas de laine... Trois conseils pour limiter le coût du crédit. N'oubliez pas lavance ) sur assurance vie Résistez au crédit renouvelable Une réserve d'argent disponible à tout moment, que vous remboursez à votre rythme. Le crédit renouvelable est presque trop beau... Mais il présente un handicap majeur : son coût. Ainsi, le site Internet de Cofidis propose un taux global de 19,13 % pour un crédit de I 500 euros rembourse sur trente mois, soit 359,39 euros d'intérêts. Depuis le 1er mai 2011, les établissements de crédit ont l'obligation de proposer, sur le lieu de vente, à la fois un crédit renouvelable et un crédit amortissable pour les emprunts supérieurs à I 000 euros. «La loi Lagarde recentre le crédit renouvelable sur ses deux vacations initiales : un outil de trésorerie à court terme et le financement d'achats aux petits montants», précise Nicolas Pécourt, directeur prospective et communication chez Sofinco. Même pour quèlques centaines d'euros sur un Pour une voiture, choisissez un crédit spécialement affecté à cet achat. an, mieux vaut souscrire un crédit à la consommation classique, le taux sera largement plus avantageux. Précisez, si possible, lusage du prêt Les banques modulent le taux des crédits à la consommation en fonction de l'usage que souhaite en faire le client. Ainsi, pour 10 DOO euros empruntés sur 36 mois, La Banque Postale propose un taux global (TAEG) de 5,99 % à un client qui souhaite Des taux dans un mouchoir de poche Conditions relevées fin mai pour un crédit automobile d'un montant de 10 DOO euros sur 36 mois, destiné à financer l'achat d'une Renault Scenic neuve d'une valeur d'environ 20 DOO euros Taux111 (hors assurance) Mensualité Cetelem 5.90 % Cofinoga 6,90 % 303,09 € 307,36 € 303,07 € 301,96 € 303,07 € Etablissement u DIAC RCI Banque 5,90 % La Banque Postale 5,99 % Sofinco 5,90 % (1) TAEG hors assurance maîs avec éventuels frais de dossier CAFPI 1910772300507/GTG/OTO/2 Coût total 911,24€ 1064,96 € 910,52€ 920,56 € 910,52 € Une autre solution existe pour financer vos besoins temporaires de liquidités : l'avance sur assurance vie. « C'est une très bonne alternative à un besoin temporaire de liquidité, mais elle est peu utilisée car les clients connaissent mal ce mécanisme», constate Sandra Rasclard, chef de produit marketing assurance vie chez BforBank. Avantage : la compagnie d'assurances vous consent un prêt, donc l'intégralité de votre épargne continue à fructifier sur le contrat d'assurance vie. Les conditions précises varient d'une compagnie à l'autre, mais l'avance est plafonnée à 60 % du montant du contrat pour un multisupport, et 80 % pour un contrat en euros. La demande doit être réalisée par courrier, et il faut généralement une dizaine de jours pour obtenir les fonds, qui doivent être remboursés sous trois ans, en une ou plusieurs fois. Il n'y a donc pas, comme pour un prêt personnel traditionnel, de remboursement par mensualités régulières. A noter: le taux de l'avance est avantageux. Selon les compagnies d'assurances, il est basé sur la rémunération du fonds en euros de l'année précédente, ou encore sur le taux d'intérêt des emprunts d'Etat à long terme, majoré, dans les deux cas, d'une marge commerciale. BforBank propose ainsi, en 2012, un taux de 5,23 % pour les avances, plus avantageux qu'un crédit à la consommation classique. Autre avantage de cette formule, elle est neutre du point de vue fiscal puisqu'il ne s'agit pas d'un retrait mais d'une avance. • Eléments de recherche : CAFPI ou Conseil à l'Accession et au Financement en Prêts Immobiliers : société de courtage, toutes citations