Crédit:3 raisons d`emprunter

MAI 10
Mensuel
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1 BIS AVENUE DE LA REPUBLIQUE
75011 PARIS - 01 49 29 30 00
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Crédit:3 raisons d'emprunter
S'endetter pour investir dans
la pierre est l'un des bons plans
de 2010. À condition de rester
raisonnable sur le montant du prêt.
'achat d'un logement est presque
toujours motivé par des événements familiaux : mariage, naissance, divorce... Maîs l'élément déclencheur est souvent d'ordre financier
Voici trois bonnes raisons de réaliser
un investissement immobilier à crédit
en ce moment.
L
I. Les taux d'intérêt sont bas
Les taux d'intérêt des prêts immobiliers
Banque
•••••••^^^^^••••••i^^^^H
Banque Populaire
BNP Paribas
Boursorama
Caisse d'Épargne
Cetelem
CIC
Crédit Agricole
Crédit du Nord
Crédit Mutuel
Taux d'intérêt a) pour un prêt de...
...75 DOO þ
... 200000 þ
... 250000 þ sur
sur 20 ans (Z)
sur 15 ans (3)
10 ans//n fine (4)
^^^^•^•MMMMi^^^^^^H
3,95%
3,96%
flfltEt
3,95%
3,80%
4,30%
4,20%
EKHa
4,05 %
LCL ;.ÉNfiHinB3'95%
Société Générale
4,31%
3,70%
3,55%
3,50%
3,70%
3,60%
3,22%
3,35%
3,45%
EEjjg
EWiroa
3,66%
3,60%
3,55%
3,65%
3,51 %
3,55%
3,51 %
3,20%
EKCEB
3,60%
3,26%
moss
(I) Taux nominal hors assurance au 1er avril 2010 (2) Un jeune de 27 ans acheté un studio de
83333 euros a Meaux (77) avec 10% d'apport Credit a taux f xe (3) Un couple de cadres acheté
un appartement de 400000 euros a Lyon avec 200000 euros d apport Cred t a taux fixe
(4) Un medecin de 47 ans investit 250000 euros dans le neuf en Scellier Pour rembourser
son credit in fine il place 150000 euros sur une assurance vie Les taux des courtiers sont
en moyenne interieurs de O 2 point a ceux pratiques en direct par les banques
H meilleur taux I moins bon taux
Pour un ptafil donné, l'écart de taux entre les banques est souvent supérieur à 0,6 point, axt, en terme
de coût total pour un prët cie 150000 euros sur 15 ans, une difference de 5000 à W000€! En ce
moment, Boursorama est tres compétitif, maîs attention aux caractéristiques au contrat. Certaines
clauses manqueraient de souplesse. Parmi les grands réseaux, LCL et BNP Paribas sont souvent bien
placés, tout comme la Societe Generale, surtout pour la clientele patnmoniale La Banque Postale,
qui n 'est pas dans notre tableau car elle ne travaille pas avec les courtiers, est aussi très attrayante.
CAFPI
0387973200508/GFS/ACR/2
Emprunter a rarement coûté aussi peu
cher. Sur quinze ans, avec 50 % d'apport, vous obtenez un taux inférieur à
4 % dans toutes les banques (voir le
tableau ci-contre). « On n'est plus qu'à
0,2 point des records d'octobre 2005 »,
Les mots clés
Assurance décès-invalidité-incapacité
de travail Elle rembourse la banque en
cas d'accident de la vie. Sa souscription
est, dans les faits, obligatoire, maîs vous
pouvez choisir un contrat autre que celui
que vous propose votre banque C'est ce
qu'on appelle la "délégation d'assurance",
qui est très intéressante pour les emprunteurs de moins de 40 ans
Frais de dossier Ils sont négociables,
comme les autres frais frais de changement de date de prélèvement des
échéances, de réédition d'un tableau
d'amortissement, de rejet d'échéance
d'attestation de credit La liste est sans
fm. Ouvrez l'œil !
Garantie Dispositif qui permet à la banque
d'être remboursée si jamais vous êtes
dans l'impossibilité de le faire (pour une
raison autre que celle couverte par l'assurance déces). En pratique, les banques
exigent la garantie d'une société de eau-
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aujourd'hui
constate Maël Bernier, porte-parole du
courtier Empruntis. En un an, grâce
à la baisse des taux, la capacité d'emprunt des acheteurs a augmente de
8 %. Si l'on tient compte d'un recul de
5 % du prix de l'immobilier, la hausse
du pouvoir d'achat atteint même 13 % !
Autre incitation à s'endetter: les
conditions d'octroi des prêts se sont
assouplies. Les crédits à 100 % pour
l'accession à la propriété et à HO %
pour l'investissement locatif sont redevenus monnaie courante. Quant aux
prêts relais, ils ne sont plus accordés
au compte-gouttes.
En moyenne, les banques prêtent
70 % de la valeur présumée du logement (80 % à Paris, 90 % avec une promesse de vente signée), contre 60 % il
y a un an. « Ce ne sont plus les banques
qui bloquent la fluidité du marché
immobilier », affirme Maël Bernier.
Si vous avez souscrit un crédit à un taux
élevé il y a deux ou trois ans, c'est aussi
le bon moment de le renégocier.
2. Linflation devrait repartir
Compte tenu des déclarations du gouvernement, qui, officiellement, n'entend pas accroître la pression fiscale, et
de la difficulté à réduire les dépenses
publiques, beaucoup d'économistes estiment que la réduction des déficits
passera par la planche à billets. Ils prévoient donc un retour probable de l'inflation, même si l'objectif de la Banque
centrale européenne (BCE) est de la
contenir vers 2 % à moyen ou long terme.
Pour l'emprunteur à taux fixe, la
hausse des prix est bénéfique : mois
après mois, la mensualité, qui ne bouge
pas représente une part plus faible de
ses revenus, si ces derniers évoluent
comme l'inflation. Autrement dit, il est
gagnant, car il rembourse avec une mon-
naie qui se dévalue. L'investisseur immobilier, lui, est doublement gagnant.
Historiquement, les prix de la pierre et
les loyers suivent l'inflation. Non seulement il rembourse avec une monnaie
dépréciée, mais la valeur de son patrimoine progresse et ses revenus aussi,
s'il a investi pour louer.
3. Le prix de la pierre ne peut
que progresser à terme
Pénurie de logements et de foncier
dans les grandes villes, évolutions sociologiques (divorce, vieillissement, etc.)
qui stimulent la demande des petites
surfaces... Les facteurs structurels de
soutien de l'immobilier ne manquent
pas. Reste à bien choisir son logement.
Un jeune cadre a peu de chances de
se tromper en achetant un studio à la
fin de sa période d'essai. Il bénéficiera
de nombreuses aides et revendra après
quatre ou cinq ans pour acheter plus
grand. Le particulier qui investit pour
louer doit préférer l'ancien au neuf,
les centres-villes aux quartiers « en
devenir » et les deux ou trois pièces
aux grandes surfaces. •
C. F.
à maîtriser pour bien négocier
tion mutuelle, une hypothèque ou une inscription au privilège de prêteur de deniers
La caution est souvent moins chère.
Modularité Possibilité de diminuer ou d'augmenter le montant de vos mensualités en
cours de prêt. Elle est rassurante et donne
de la souplesse à la gestion de votre trésorerie Augmenter les remboursements diminue la durée de votre prêt et abaisse son
coût global. En revanche, réduire vos
échéances allonge la durée de votre prêt.
Remboursement anticipé À la souscription, la durée moyenne des prêts immobiliers est de vingt ans, maîs rares sont les
emprunteurs qui vont jusqu'à la fm de leur
prêt. Par conséquent, il est indispensable
de négocier la suppression des 3 % de pénalités en cas de remboursement anticipé.
Report d'échéances La suspension des mensualités (intérêt et remboursement du capital) pendant quèlques mois permet de faire
CAFPI
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face à une difficulté passagère. Soit les mensualités non payées sont étalées sur les mensualités restant dues, soit elles sont ajoutées à la fm du prêt. Dans les deux cas, il y
a un coût supplémentaire. Certaines banques
calculent ces nouveaux intérêts au taux initial, d'autres appliquent un taux majoré
TEG (taux effectif global) Rendu obligatoire par la loi Scnvener du 13 juillet 1979,
ce taux inclut un grand nombre de frais
(intérêts, assurance, frais de dossier...),
maîs pas forcément les mêmes d'un réseau
à l'autre ' Attention aux comparaisons un
peu trop hâtives.
"Transférabilité" C'est la possibilité de
transférer son prêt sur un autre bien immobilier. Cela permet, le jour où vous vendez
votre logement pour en acheter un autre,
de conserver un taux attrayant et d'échapper aux 3 % de pénalité Inconvénient : vous
êtes souvent obligé de prendre le prêt complémentaire dans la même banque sans
Philippe
Taboret,
directeur
général
adjoint
du courtier
Cafpi.
Comparez la mensualité et le
coût total du crédit, pas le TEG,
car toutes les banques n'y
intègrent pas les mêmes frais.
pouvoir faire jouer la concurrence. Reste
que cette "transférabilité" de votre prêt est
un véritable avantage, surtout en période
de taux bas, comme aujourd'hui. À négocier à la souscription de votre crédit.
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