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Devenir rentier en dix ans
Chapitre
Votre objectif
Rentier, cela veut à la fois tout et ne rien dire et la meilleure façon
de ne pas réaliser un objectif, c’est de mal le définir.
Votre objectif sera la génération d’une rente pérenne
mensuelle équivalente à deux fois le SMIC net d’ici dix ans.
Avec deux SMIC nets, vous aurez l’indépendance financière, mais
vous n’aurez pas la vie d’une star de magazine, sauf à vivre une
partie de l’année dans un pays émergent à faible coût de vie. En
effet, quand nous avons du temps libre, il faut (beaucoup) d’argent
pour l’occuper. Mais une telle rente vous laisse le loisir de travailler à
mi-temps, de refuser un job, de vous installer à la campagne et vivre
simplement…
D’autre part, ce chiffre de deux SMIC nets n’est pas sorti de mon
chapeau, mais est réaliste avec une pointe d’optimisme, ce que je
vais montrer ici.
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Devenir rentier en dix ans
Un SMIC net mensuel aujourd’hui, c’est environ 1050 € / mois ou
12 600 € / an. Deux SMIC nets annuels, c’est donc 25 200 € / an.
Partons sur une inflation de 2% / an pendant dix ans, et que le
SMIC suivra l’inflation. Sur cette hypothèse, dans dix ans, deux
SMIC net annuel feront 30 700 €, c’est notre objectif de rente.
Considérons pour simplifier que la rente provienne exclusivement
de dividendes de placements en actions et que la fiscalité sera
inchangée.
Il faut d’abord tenir compte des 12,1% de prélèvements sociaux.
Pour avoir 30 700 € nets de prélèvements sociaux, il faut donc
toucher 30 700 ÷ 0,879 ≈ 35 000 €.
Concernant les impôts sur le revenu, grâce aux divers abattements
sur les revenus des valeurs mobilières, la situation est favorable. En
effet, avec 36 000 € de dividendes et aucun autre revenu, pour un
célibataire sans enfant, vous payez environ 1350 € d’impôts sur le
revenu. Nous retombons alors quasiment sur les 35 000 € vus au
paragraphe précédent.
Considérons que le capital est placé dans des actions matures, et
rapporte 6% de dividendes bruts par an.
Il faut donc 36 000 ÷ 0,06 = 600 000 € de capital dans dix ans
pour être rentier, selon les modalités décrites plus haut.
Considérons maintenant un capital de départ de 150 000 €, qui croît
à 6% / an.
Combien faut-il épargner mensuellement pour atteindre l’objectif
des 600 000 € ?
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Devenir rentier en dix ans
Source : Les Echos
Il faut épargner 2000 € mensuellement pendant dix ans, avec
un capital de départ de 150 000 € et un rendement annuel de
6% pour atteindre l’objectif de 600 000 €.
C’est un sacré effort d’épargne, probablement impossible à réaliser
pour un salarié sauf s’il a un complément d’activité.
Si par chance ou talent, vous avez fait une bonne opération
immobilière sur le marché immobilier haussier depuis 1998, avec un
capital de départ de 240 000 €, l’effort d’épargne tombe à
1000 € / mois, ce qui est nettement plus réaliste.
Si vous visez juste un SMIC net / mois dans dix ans, comme un
complément de revenu ou parce que vous êtes prêt à partir dans un
pays émergent à faible coût de vie, 170 € d’épargne mensuelle
suffisent.
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Devenir rentier en dix ans
Enfin, si vous êtes près à attendre vingt au lieu de dix ans, l’effort
d’épargne tombe à 220 € :
Source : Les Echos
Cette dernière simulation est intéressante, car elle montre qu’à partir
de la treizième année, les intérêts cumulés contribuent plus au
capital que l’épargne cumulée.
Maintenant, j’émets une réserve : s’il s’agit bien d’épargner
régulièrement pendant dix ou vingt ans et d’une certaine façon de
reporter un plaisir immédiat pour un plaisir différé plus grand, il ne
s’agit pas de vivre aussi longtemps comme un ascète avec en
perspective des jours “meilleurs”.
En effet, dans ces simulations, nous avons fait plusieurs hypothèses
réalistes sur la fiscalité, l’inflation, le rendement sur dividende des
actions, mais rien ne peut présager de ce qu’il y aura dans dix ou
vingt ans : guerre, impôts confiscatoires, inflation galopante…
L’épargne ne doit donc pas être perçue comme un sacrifice, car cela
pourrait conduire à une terrible déconvenue.
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Devenir rentier en dix ans
Mais ces chiffres montrent que si épargner est une façon
besogneuse et peu glamour de devenir rentier, en comparaison de
monter une « boîte » et la revendre ou utiliser l’effet de levier du
crédit pour réaliser des opérations immobilières, cela demeure
possible, ou en tout cas pas impossible.
Cela laisse néanmoins en suspens plusieurs questions :
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Où trouver la capacité d’épargner 2000 € / mois ?
Où placer mon épargne pour obtenir 6% de rendement par
an ?
Comment gérer les aléas boursiers ou les cycles
économiques ?
Comment protéger le capital et la future rente de
l’inflation et de l’instabilité fiscale ?
L’objet de ce livre est d’y répondre.
Pour ceux qui estiment que j’ai « triché », car je me suis appuyé sur
un capital de départ de 150 000 €, cela correspond à 1000 €
d’épargne mensuelle placés à 6% pendant dix ans. Rien
d’insurmontable pour un jeune cadre en Ile-de-France de vingt à
trente ans, qui partirait ensuite sur l’objectif indiqué, pour une
retraite à quarante ans.
Si vous ne l’avez pas, rien n’est perdu, il faudra juste être un peu
moins ambitieux dans votre objectif de rente ou de délai pour
l’atteindre (ou éventuellement plus ambitieux dans l’objectif
d’épargne mensuelle, mais nous le sommes déjà suffisamment).
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