Comment souscrire un contrat Madelin pour votre retraite
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Comment souscrire un contrat Madelin pour votre retraite
24/30 NOV 11 Hebdomadaire Paris OJD : 20654 Surface approx. (cm²) : 395 N° de page : 33 152 AVENUE MALAKOFF 75116 PARIS - 01 53 93 36 00 Page 1/2 Comment souscrire un contrat Madelin pour votre retraite Destiné aux travailleurs non salariés, le contrat retraite Madelin permet de se constituer un complément de retraite à vie, sous forme de rente viagère. L 'avantage de ce produit retraite est qu'il bénéficie, à l'entrée, d'une déductibihté des cotisations «[/ne partie de l'effort d'épargne est financée par une économie d'impôts, ce qui permet de se constituer un complément de retraite à moindre coût», souligne Sandrine Rocher, responsable à la Médicale, filiale de l'assureur Prédica En contrepartie de cette carotte fiscale, l'assuré ne peut pas récupérer ses fonds avant sa retraite (sauf cas grave d'invalidité), et il doit s'engager sur un montant de versements annuels Les années suivantes, il pourra épargner entre une et dix fois cette somme de départ Des produits très différents. En général les contrats retraite Madelin se présentent comme des assurances vie classiques Les générations les plus anciennes n'intègrent qu'un seul fonds en euros, et les nouvelles offrent l'accès à la fois à un fonds en euros et à des unités de compte (fonds actions, obligations ou mixtes) Bon à savoir il existe également des contrats qui convertissent les cotisations en points dont la valeur évolue avec le temps Ces produits, essentiellement distribués par des mutuelles socioprofessionnelles, peuvent être intéressants, car certains d'entre eux majorent le nombre de points acquis si le souscripteur cotise jeune par exemple Le seul problème est l'opacité de leur gestion financière il est souvent très difficile de calculer avec précision le rendement de son CAA 9691820300503/GAB/ABA/3 contrat avant de toucher sa rente Vérifier les performances financières et les frais. Même si les performances du passé ne présagent pas des performances futures, examinez les rendements du fonds en euros, ils doivent être équivalents à ceux d'une assurance-vie classique (supérieurs à 3,5% pour les deux dernières années, et à 4% pour les années 2006 à 2008) II faut également surveiller le niveau des frais, « en moyenne, les frais d'entrée se situent entre o et s% et les f rais de gestion sont inférieurs à i%», précise Julien Demerson, directeur de la publication des dossiers de l'épargne Bon à savoir: si vous placez une somme importante au début de votre contrat, n'hésitez pas à négocier les droits d'entrée Enfin, surveillez que votre contrat ne facture pas de frais de sortie «/( s'agit souvent de «frais sur arrérage», fraction de la rente payée à chaque versement, dans certain contrats ils peuvent se monter à 3%», souligne Julien Demerson talité auront tendance à coller davantage à la réalité, et la rente servie sera donc moins importante dans le futur si elle est cal culée avec une nouvelle table Autre point important: vérifiez que le contrat propose plusieurs options de rente, «certainspermettent la réversion, utile pour protéger un conjoint survivant, et d'autres garantissent le versement de la rente durant un nombre d'années déterminées à l'avance», confie Sandrine Rocher Ces options doivent être gratuites à l'ouverture et payantes uniquement si vous les utilisez à la sortie Enfin, sachez que si le rendement de votre contrat baisse, vous pouvez transférer votre épargne vers un autre établissement, maîs la tarification est souvent dissuasive Dans ce cas, arrêtez d'abonder votre ancien contrat et ouvrez-en un nouveau en respectant les mêmes contraintes de versement Car, l'engagement minimum de versement annuel s'entend par souscripteur et non par contrat L'épargne du contrat abandonné continuera de se valoriser et au moment de votre cessation d'activité, vous bénéficierez de deux rentes Madelin Tenez compte des options du contrats. Environ la moitié des contrats disponibles sur le marché garantissent à la souscription un taux technique et une table de mortalité, ces données sont utilisées pour le calcul de la rente II faut privilégier ce type de Madelin, car ils offrent une meilleure visibilité et surtout, un meilleur niveau de rente dans le futur En effet, comme la durée dévie s'allonge, les tables de mor- Eléments de recherche : PREDICA : compagnie d'assurance des personnes, toutes citations > MARIE PELLEFIGUE 24/30 NOV 11 Hebdomadaire Paris OJD : 20654 Surface approx. (cm²) : 395 N° de page : 33 152 AVENUE MALAKOFF 75116 PARIS - 01 53 93 36 00 Page 2/2 Les principales caractéristiques d'un contrat retraite Madelin I Caractéristiques Type de produit Mode de fonctionnement Fiscalité à l'entrée Pour qui? Produittunnel destiné à la retraite L'épargne accumulée nepeutpas être débloquée avant la date de cessation d'activité Uniquement ouvertaux travailleurs non salariés imposés aux BIC ou auxBNC Ala souscription, le titulairechoisit un montant de cotisation etdoitverser chaqueannée entre une et dixfois cette somme Des versements complémentaires peuvent être réalisés chaqueannée A l'entrée les primes versées sont déductibles du bénéfice imposabledel'année encours, dans lahmited'une doubleenveloppe L'enveloppe de base correspond àio%du bénéfice, plafonnée à 8 PASS (i), et l'enveloppe complémentaireà I5%delafraction du bénéfice comprise entreiet8 PASS-Alasortie la rente viagère d'un contrat retraite Madelin est fiscalisée commeun Ceuxqui veulentse constituer un complément de revenu au momentde la cessation d'activité tout endéfiscahsant Attention, si létaux d'imposition à la retraite est très important, une grande partie de la rente sera grignotée par l'impôt à vérifier I rawam i (i) Plafond annuel de laSécunté sociale, qui change chaque i" janvier ll est fixé àss 352€ pour 2011 j ILea AC /ii latfA nsiinte quali e pol ll 15 JULIEN DEMERSON, DIRECTEUR DE LA PUBLICATION DES DOSSIERS DE L'ÉPARGNE «Pour choisir un bon contrat retraite Madelin, il faut examiner quatre points précis. D'abord les garanties prévoyances du contrat qui protègent le souscripteur en cas de souci (long arrêt de travail, invalidité, décès ) car lassurance prend alors le relais et verse les cotisations à sa place Ensuite, les modalités de calcul de la rente, les contrats à privilégier sont ceux qui garantissent la table de mortalité à la souscrip- L'AVIS DE L'EXPERT lion ou pour chaque versement La qualité de l'offre financière (rendement du fonds en euros, qualité des fonds en unités de compte] doit également être passée au crible. Enfin, le niveau des frais est très important, et il faut penser à comparer les contrats sur leurs frais d'entrée et de sortie, ainsi que sur leurs frais de gestion ». En savoir plus : www.lesdossiers. com/ CAA 9691820300503/GAB/ABA/3 Eléments de recherche : PREDICA : compagnie d'assurance des personnes, toutes citations