Placer votre argent :

Lorsqu’il est question d’épargner en vue de l’avenir, il n’est
jamais trop tôt pour commencer. Vous n’avez probablement
pas beaucoup d’argent à placer pour l’instant et vous avez
peut-être accumulé d’importantes dettes d’études, mais le
temps joue en votre faveur et c’est là un avantage énorme.
Plus vous commencez à placer
de l’argent tôt dans la vie,
plus votre argent commencera
tôt à fructifier. C’est ce
qu’on appelle la puissance
du rendement composé.
Placer votre argent :
il n’est jamais trop tôt
pour commencer
En commençant tôt à placer de l’argent, ne serait-ce qu’une somme
mensuelle minime, vous pourriez, grâce au pouvoir générateur du
rendement composé, accumuler un pécule substantiel. Voici un exemple :
Marie commence à placer 100 $ par mois dès l’âge de 23 ans. Si l’on tient pour
acquis qu’elle obtient un rendement annuel moyen de 6 %, à 65 ans, elle aura
accumulé 227 016 $. Jean attend plutôt d’avoir 43 ans bien sonnés avant de
commencer à placer de l’argent. Avec un placement égal de 100 $ par mois,
à l’âge de 65 ans, il n’aura accumulé que 54 622 $ (avec le même rendement
annuel moyen de 6%). Pour disposer à 65 ans de la même somme que Marie,
il lui faudrait quadrupler le montant de son placement mensuel.
Âge de début
Placement/mois
Année
Total
Marie
23
100 $
42
227 016 $
Jean
43
100 $
22
54 622 $
Tel que démontré dans l’exemple, le principe des intérêts composés est
plus efficace sur une plus longue période de temps.
Finances
Pratique
Mieux-être
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Les cinq conditions
pour devenir
millionnaire :
1. Gagnez un revenu.
De toute évidence, plus vous
gagnerez d’argent, plus vite vous
pourrez atteindre votre objectif.
2. Vivez selon vos moyens.
Dépensez moins que votre
revenu; contrôlez vos dépenses
en établissant un budget.
3. Épargnez.
Une règle importante : payezvous d’abord. Une méthode
toute simple consiste en un
programme de prélèvements
automatiques de cotisations.
4. Investissez de
façon judicieuse.
Commencez tôt et effectuez
des place­ments réguliers dans
un portefeuille diversifié.
5. Tenez-vous-en à votre plan.
Travaillez avec votre conseiller
MD de manière à rester fidèle
à votre plan et à bâtir un
portefeuille bien diversifié
qui vous permettra d’atteindre
vos objectifs à long terme.
Six pièges courants en matière de placement
Placer son argent exige du temps, de la rigueur et de la sensibilisation.
Si le monde des placements vous est étranger, la connaissance de
certains pièges peut vous éviter des gaffes coûteuses. Voici six erreurs
courantes à éviter :
1. Ne pas se fixer un horizon temporel approprié
Un des avantages de commencer à épargner et à placer son argent tôt dans la vie est
l’horizon temporel plus long dont on dispose. On entend par là que votre argent fructifiera
pendant une longue période avant que vous ayez besoin de l’utiliser. Cet horizon temporel
plus long vous procure la marge de manœuvre requise pour tenter des placements plus
risqués, parce que vous disposerez de plus de temps pour contrebalancer les fluctuations
à la hausse et à la baisse des marchés.
2. Absence d’une diversification appropriée du portefeuille
En règle générale, selon la catégorie, le secteur et la région auxquels ils appartiennent,
les placements fluctuent dans un sens ou dans l’autre et il est impossible de prédire exacte­­
ment à quel moment une catégorie de placement offrira un rendement supérieur aux autres.
En répartissant vos épargnes dans un large éventail de placements — la « répartition de
l’actif » — vous réduisez au minimum le risque couru dans un secteur d’activité ou dans
une catégorie de titres donnée et vous uniformisez vos rendements à long terme.
3. Ne pas connaître son degré de tolérance au risque
Tout placement comporte une part de risque. Il importe de se souvenir que dans le
monde des placements, plus le risque est élevé, plus la récompense potentielle l’est aussi
et plus le risque est faible, plus le rendement l’est. Pour déterminer le degré de risque que
vous êtes en mesure de prendre, tentez d’évaluer votre sensibilité aux fluctuations des
cours boursiers et prenez en considération le taux de rendement dont vous avez besoin
afin d’atteindre vos objectifs financiers.
4. Ne pas rééquilibrer son portefeuille
Lorsque vous avez décidé d’une répartition de l’actif dans votre portefeuille, il
importe de vous assurer que votre portefeuille ne s’en écarte pas avec le temps. En effet,
les fluctuations du marché peuvent faire en sorte que votre portefeuille s’écarte progressive­
ment de la répartition établie au départ. Le rééquilibrage est un moyen efficace pour vous
assurer que votre portefeuille demeure conforme à vos objectifs de placement et à votre
degré de tolérance au risque.
5. Tenter de battre le marché
Les études démontrent que les tentatives pour battre le marché, c’est-à-dire pour
prévoir comment les marchés évolueront, ne fonctionnent pas. Les marchés connaissent
inévitablement des périodes de croissance et des corrections imprévisibles. Si vous vous
retirez du marché au moment où il y a une baisse, vous pourriez ensuite rater une poussée
de croissance. Notre conseil? Établissez une répartition de l’actif raisonnable pour votre
portefeuille, respectez votre plan à long terme et revoyez celui-ci régulièrement pour vous
assurer qu’il continue de répondre à vos besoins.
6. Placer son argent avec son cœur plutôt qu’avec sa tête
Placer son argent ressemble davantage à un marathon qu’à un sprint. Il est parfois
tentant de se laisser convaincre par le tapage médiatique et d’autres fois il est difficile de
résister aux mouvements de panique, ce qui peut nous inciter à acheter ou à vendre des
placements au mauvais moment du cycle (sommet ou creux). Plutôt que de laisser vos
émotions guider vos décisions de placement, appliquez une méthode à long terme et
collaborez avec votre conseiller MD afin de bâtir un portefeuille qui atténuera la volatilité
des marchés.
Construction de votre portefeuille
Maintenant que vous savez pourquoi il vous faut effectuer des placements et que vous connaissez
les pièges à éviter, il est temps de choisir des placements pour votre portefeuille. Il existe une quantité
innombrable de placements possibles. Il est donc normal d’être intimidé par la tâche consistant à bâtir
son portefeuille. Votre conseiller vous aidera à bâtir un portefeuille bien diversifié, mais il importe
néanmoins de posséder un minimum de connaissances sur les différentes catégories de placements
et de comprendre quel peut être l’effet de chacune sur le rendement de votre portefeuille.
Obligations
Une obligation est une reconnaissance de dette. Vous prêtez
de l’argent à une administration publique, une municipalité,
une société, un organisme fédéral ou une autre entité que
l’on appelle « l’émetteur ». L’émetteur fixe les conditions de
l’obligation, y compris le taux d’intérêt et la date d’échéance.
En contrepartie, l’émetteur vous verse des intérêts sur votre
argent et, à l’échéance, vous rembourse la somme que vous
lui avez prêtée. Les obligations offrent de la stabilité (dans
la mesure où elles sont détenues jusqu’à l’échéance) et
un revenu régulier, mais en général, leur rendement est
relativement­ modeste.
Actions
Lorsque vous achetez des actions, vous devenez en partie
propriétaire d’une entreprise et vous avez donc droit à une
partie des bénéfices que cette entreprise verse à ses actionnaires, c’est-à-dire les dividendes. Vous pouvez également
effectuer des gains en capital lorsque l’action s’apprécie.
Le rendement potentiel des actions est relativement élevé,
mais ce sont des instruments volatils dont la valeur fluctue
quotidienne­ment. Il existe toujours un risque de perdre une
partie ou la totalité de l’argent placé.
Fonds communs de placement
Les fonds communs de placement sont exploités par une
entreprise qui reçoit de l’argent de nombreux épargnants, puis
le place dans des actions, des obligations, des titres du marché
monétaire ou d’autres catégories de placement. Le portefeuille
ainsi constitué est géré par des professionnels qui choisissent
les titres en fonction d’une stratégie précise qui peut consister,
par exemple, à concentrer les actions détenues dans un ou
plusieurs secteurs ou pays. Les fonds communs de placement
présentent l’avantage d’une plus grande diversification
(supérieure à celle qu’un épargnant peut obtenir en plaçant
mensuellement 100 $ directement dans des actions ou des
obligations) et d’un niveau de risque réduit.
Espèces
Les espèces et quasi-espèces, comme les bons du Trésor, les
fonds du marché monétaire et les certificats de placement
garanti (CPG), sont des placements destinés aux épargnants
qui poursuivent des objectifs à court terme. Ce sont en règle
générale des placements plus sûrs, mais ce sont aussi ceux
qui offrent les rendements les moins élevés.
Placements non traditionnels
Les placements non traditionnels sont des produits qui
n’appartiennent à ni l’une ni l’autre des trois catégories
habituelles de titres (actions, obligations ou espèces). En font
notamment partie les fonds de couverture, les fiducies de
placement immobilier et les produits de base. Ces placements
comportent souvent un niveau de risque très élevé et ils
conviennent mieux aux épargnants ayant des connaissances
spécialisées. Lorsque vous commencez à épargner,
il est préférable­, avec l’aide de votre conseiller MD,
de jeter les bases d’un portefeuille solide en vous
appuyant­ sur des placements plus conventionnels.
Votre conseiller MD peut vous aider
et vous guider dans la création
d’un portefeuille de placements qui
répondra à vos besoins à court et à
long terme.
Trois questions à vous poser avant
de placer­votre argent
Avant de commencer à placer de l’argent, vous devez
comprendre pour quelles raisons vous le faites et esquisser
votre profil d’épargnant. Si vous comprenez bien vos
besoins financiers — et que vous disposez d’un plan pour
les combler — il sera plus facile d’atteindre vos objectifs.
1.
Qu’est-ce que je souhaite accomplir avec mon argent?
(Horizon temporel)
Avant de bâtir votre portefeuille de placements, vous devez établir vos
objectifs. Vous souhaitez bien sûr faire fructifier votre argent, mais selon
l’usage que vous en ferez — financer votre retraite ou aller en vacances, par
exemple — les placements que vous choisirez seront différents. Ainsi, si
vous épargnez pour atteindre un objectif à court terme comme voyager ou
accumuler la mise de fonds nécessaire à l’achat d’une maison, vous devriez
recourir plutôt aux CPG ou à des fonds du marché monétaire.
2.
Quelle est mon attitude devant le risque?
(Degré de tolérance au risque)
3.
Mon portefeuille comprend-il des titres de
différentes­ catégories? (Diversification)
En d’autres termes, comment réagissez-vous devant la possibilité de perdre
de l’argent? En règle générale, plus le niveau de risque d’un placement est
élevé, plus son rendement potentiel l’est et moins le niveau de risque est
important, moins le rendement potentiel est attrayant. Par ailleurs, peu
importe le degré de risque associé à un placement donné, la possibilité que
vous ne récupériez pas la totalité de votre argent est toujours présente. Il
importe d’établir votre degré de tolérance au risque face à votre portefeuille
de placements.
Pour atténuer le risque, il importe de diversifier vos placements dans un
éventail de catégories de titres ainsi que dans différents secteurs d’activité
et différentes régions du monde. De manière générale, un portefeuille bien
diversifié résiste mieux à la volatilité des marchés.
Le plus tôt sera le mieux
La clé est de commencer à épargner aujourd’hui même. Vous serez surpris de
la rapidité avec laquelle une cotisation mensuelle de seulement 100 $ vous
permettra d’entreprendre du bon pied la poursuite de vos objectifs financiers.
Services aux médecins MD offre des produits et services financiers, la famille de fonds communs de placement MD, des conseils en placement, ainsi que des produits et services
de gestion médicale par l’entremise du groupe d’entreprises MD. Pour obtenir une liste de ces entreprises, veuillez visiter notre site md.amc.ca. Avril 2011
INV-11-00039-F
Communiquez avec MD
dès aujourd’hui. md.amc.ca | 1 800 267-2332
En prenant dès aujourd’hui l’engagement de vous doter d’un plan de
placement, vous avez déjà accompli le plus difficile. La prochaine étape
consiste à appeler un conseiller MD afin qu’il élabore en votre compagnie
votre plan. Cela ne vous coûtera strictement rien. Votre conseiller MD vous
offrira conseils et avis dans la création d’un portefeuille de placements
parfaitement adapté à vos besoins à court et à long terme.