AAG-Retirement Planning-F-v2-1009:jc

mon argent
En bref
Pour comprendre la planification financière et les placements
Combien faut-il épargner pour la retraite et comment y arriver?
Il est courant de prendre une multivitamine tous les jours pour rester en bonne
santé. Tout comme les suppléments vitaminiques peuvent contribuer à notre santé
physique, l’épargne-retraite peut contribuer au maintien d’une bonne santé financière,
quand le moment est venu d’arrêter de travailler.
Il n’est jamais trop tôt pour commencer à épargner. En effet, il faut généralement
bien des années pour accumuler un pécule qui permettra de vivre à l’aise pendant
sa retraite. Pourtant, selon l’indice de report de la retraite de la Financière Sun Life
(www.sunlife.ca), 62 % des Canadiens ne disposent d’aucun plan de retraite écrit.
Si vous comptez prendre votre retraite dans les 10 années qui viennent, vos décisions
d’aujourd’hui pourraient avoir de grandes conséquences pour votre avenir.
Combien d’argent faut-il pour vivre à l’aise pendant sa retraite?
Tout dépend de ce que l’on entend par «vivre à l’aise», car tout le monde n’a pas
les mêmes besoins. Plus vous aurez une idée précise du style de vie que vous
souhaitez avoir à la retraite, plus il sera facile d’établir un plan de revenu de
retraite qui vous donnera les moyens d’atteindre vos objectifs. Par exemple, si vous
avez l’intention de voyager partout dans le monde, il est évident qu’il vous faudra
plus d’argent que si vous comptez rester à la maison, en famille. Bien qu'il n'y ait
pas de réponse parfaite, de nombreux analystes croient que, pour s'assurer une
retraite confortable, il faut prévoir un revenu représentant entre 50 % et 70 % de
son salaire.
En vieillissant, vous aurez tendance à moins dépenser, puisque vous aurez (il faut
l’espérer) remboursé votre prêt hypothécaire et que vos enfants auront fini leurs
études. Par contre, vous pouvez vous attendre en général à des frais médicaux plus
élevés. Il est donc important que vous preniez en compte les frais imprévus qu’entraîne
la maladie, comme le coût des médicaments sur ordonnance et des traitements
médicaux non assurés.
Les produits et services des Régimes collectifs de retraite sont offerts par la Sun Life du Canada, compagnie
d’assurance-vie, membre du groupe Financière Sun Life. © Financière Sun Life, 2009. Tous droits réservés.
Pour évaluer l’épargne-retraite dont
vous aurez besoin, posez-vous les
questions suivantes :
I Quand ai-je l’intention de prendre
ma retraite? Plus vous êtes proche
de l’âge prévu de votre départ à la
retraite, plus vous avez besoin d’une
épargne substantielle.
I À quelle fréquence ai-je l’intention de
prendre des vacances? Estimez ce que
coûteraient aujourd’hui ces vacances
et ajoutez, pour l’inflation, 3 % par
année qui vous sépare de la retraite.
Suite
☛
(suite)
Établissement d’un plan de retraite
I Est-ce que j’envisage d’acheter une
résidence secondaire? Dans l’affirmative, il vous faudra ajouter
jusqu’à 15 % à votre revenu de
retraite annuel prévu.
Si vous ne savez pas exactement combien d’argent mettre de côté en prévision
de la retraite, le Planificateur de retraite mon argent de la Financière Sun Life
peut vous aider. Il s’agit d’un outil en ligne facile à utiliser qui vous aidera à
évaluer vos besoins en matière d’épargne-retraite.
I Est-ce que je songe à emménager dans
une maison qui me coûtera moins
cher? Cela pourrait réduire vos
dépenses.
Le Planificateur de retraite vous aide à déterminer combien il vous faut
épargner maintenant pour disposer du revenu désiré à la retraite. Vous pouvez
modifier un certain nombre de variables à mesure que votre situation change
et utiliser le Planificateur de retraite pour mettre à jour vos calculs et vérifier si
vous devriez apporter des modifications à votre plan.
I Est-ce que je pense qu’en vieillissant
j’aurai plutôt tendance à aller manger
au restaurant ou à prendre mes repas
à la maison?
L’espérance de vie augmente au
Canada. Il faudra donc que votre
épargne-retraite dure plus longtemps.
Vous pouvez modifier les variables en fonction de votre style de vie pour voir
l’incidence de vos décisions sur votre revenu de retraite. Pour commencer, vous
pouvez inscrire votre âge actuel, l’âge auquel vous prévoyez prendre votre
retraite, vos dépenses courantes de base et les coûts associés au style de vie que
vous visez. L’outil calcule ensuite à combien devraient s’élever vos frais, en tenant
compte de l’inflation, au moment où vous prendrez votre retraite.
Après avoir estimé le montant de vos dépenses à la retraite au moyen du
Planificateur de retraite, vous pouvez calculer la somme que vous devez mettre
de côté chaque année pour atteindre vos objectifs. Le calculateur en ligne vous
aide à évaluer la croissance de votre épargne selon les taux de rendement
moyens. Lorsqu’il estime vos dépenses, il tient également compte de l’inflation
(la valeur par défaut est de 3 % par année).
Pour accéder au Planificateur de retraite, ouvrez une session sur www.sunlife.ca/participant
au moyen de votre code d’accès et de votre mot de passe, puis cliquez sur mon Café-info >
Centre de ressources > outils mon argent > Planificateur de retraite.
Quel est votre degré de tolérance au risque?
Il est important que vous placiez judicieusement votre épargne pour lui permettre
de fructifier et pour maximiser vos revenus. Vous voudrez peut-être évaluer
votre profil de tolérance au risque avec un conseiller afin de choisir des placements
dont le niveau de risque vous convient. Vous pouvez aussi utiliser le questionnaire
Profil de tolérance au risque mon argent de la Financière Sun Life pour déterminer
votre degré de tolérance au risque.
Pour accéder à la version en ligne de ce questionnaire, ouvrez une session sur le site
www.sunlife.ca/participant à l’aide de votre code d’accès et de votre mot de passe, puis
cliquez sur mon Café-info > Centre de ressources > outils mon argent > Continuer.
Suite
☛
Où puis-je placer mon argent?
Vous disposez, pour votre épargne-retraite, d’un grand nombre d’instruments. Les
régimes enregistrés d’épargne-retraite, les régimes de retraite collectifs et les
comptes d’épargne libres d’impôt sont les plus connus.
Et vous avez la possibilité de tirer parti au maximum des avantages de chacun
d’eux. Dans un régime de retraite collectif, par exemple, vous pouvez tirer profit
des cotisations patronales complémentaires.
Le site Web des Services aux participants de la Financière Sun Life comporte une
série d’outils de planification financière conçus pour vous aider à épargner.
Pour accéder à ces outils, rendez-vous à l’adresse www.sunlife.ca/participant à l’aide de votre
code d’accès et de votre mot de passe et cliquez sur mon Café-info > Centre de ressources >
outils mon argent > Outils > Outils de planification de la retraite.
Comment combler l’écart
Vous constaterez peut-être, comme bien des Canadiens, un écart entre votre
épargne actuelle et le revenu dont vous aurez besoin pendant votre retraite. Mais
ne vous inquiétez pas, il y a plusieurs façons de le combler :
I Cotisez davantage à votre REER tous les mois. À long terme, même une légère
augmentation de vos cotisations aura un impact important sur votre épargneretraite globale.
I Envisagez des placements qui sont plus dynamiques si cette approche vous convient,
compte tenu de votre degré de tolérance au risque. Si vous avez surtout des
obligations, des titres du marché monétaire ou des placements garantis, il se peut
que l’inflation ampute vos rendements. Envisagez la possibilité d’opter pour des
actions, qui pourraient augmenter votre risque à court terme, mais aussi faire
fructifier davantage votre épargne à long terme.
I Différez votre départ à la retraite. Chaque année de report vous donne davantage
de temps pour épargner et réduit le montant global dont vous aurez besoin pour
votre retraite. Il peut aussi être avantageux de repousser le moment de toucher vos
prestations du RPC ou du RRQ.
I Continuez à travailler pendant votre retraite. Bien des entreprises incitent maintenant
leurs employés à rester en poste, à temps partiel ou selon les besoins. En disposant
d’un salaire pendant votre retraite, il vous sera plus facile de mener le train de vie
que vous souhaitez.
Vos rêves pour la retraite sont uniques et vous seul pouvez décider de ce qui vous
conviendra. Toutefois, que vous envisagiez de prendre votre retraite dans 20 ou
dans 40 ans, votre sécurité financière dépend d’une planification précoce. Prenez
donc les choses en main tout de suite.
i
Pour toute question ou suggestion concernant le présent bulletin, veuillez envoyer un courriel à l’adresse
[email protected]. Vous pouvez aussi nous écrire à l’adresse suivante : mon argent – En bref Communications
et marketing, Régimes collectifs de retraite Financière Sun Life, 225, rue King Ouest, 5e étage, Toronto (Ontario) M5V 3C5.
Ce bulletin a été conçu spécialement pour vous. Il porte sur des sujets qui vous aideront dans votre planification
financière et dans le choix de vos placements et il ne peut être reproduit, en totalité ou en partie, sans l’autorisation
expresse de la Financière Sun Life.
Vous pouvez aussi
compter sur les
prestations de l’État
Vous êtes admissible, dès l’âge de 60
ans, à des prestations du Régime de
pensions du Canada (RPC) ou du
Régime de rentes du Québec (RRQ).
Selon votre revenu, vous pouvez
aussi recevoir, à 65 ans, les prestations de la Sécurité de la vieillesse
(SV) et le Supplément de revenu
garanti (SRG). Le montant qui vous
sera versé dépend de votre salaire
pendant votre vie professionnelle et de
vos cotisations aux régimes de l’État.
Les Canadiens reçoivent en moyenne
11 500 $ par an des régimes d’État (le
maximum est de 16 600 $ par an). Si
vous avez un revenu modique, vous
pouvez être admissible au SRG.
Commencez dès
maintenant à épargner
La plupart des Canadiens ne
recevront pas des régimes de l’État
un montant suffisant pour conserver
leur mode de vie. Les spécialistes
nous suggèrent donc de mettre de
côté entre 10 % et 20 % de notre
salaire pour la retraite. Supposons
que vous commenciez à épargner
dans la trentaine. En mettant de côté
10 % de votre revenu net, vous ne
pourrez probablement faire face qu’à
vos dépenses de première nécessité
(nourriture et logement). Avec 15 %,
vous aurez un bon niveau de vie, et
avec 20 %, vous pourrez vous
autoriser certains luxes.
N’oubliez pas d’inclure vos cotisations
à un régime d’entreprise et les cotisations patronales complémentaires
dans le calcul du pourcentage de
votre salaire que vous devez commencer à épargner.