ADVP002F Insurance 101 How Premiums are Calculated_FRENCH

Les principes de l’assurance Le calcul des primes
Explications sur le calcul des primes.
Comment les assureurs fixent-ils les taux?
Pourquoi mes primes changent-elles parfois?
Pourquoi les primes diffèrent-elles tant d’un assureur
à l’autre? N’y a-t-il pas moyen de simplifier tout
le processus?
L’assurance ne devrait pas être une énigme.
Contrairement à la plupart des entreprises, qui
connaissent le coût de fabrication et de vente d’un
produit avant d’en fixer le prix, les assureurs doivent
fixer le prix de leurs produits avant d’en connaître les
coûts. En effet, ils ne savent pas d’avance combien
de collisions, de vols, etc., les assurés subiront ni
combien coûteront les réparations, etc.
Les primes reflètent le risque.
Votre assureur veut être certain d’exiger une prime en
rapport avec le risque que vous présentez. Plus celuici est grand, plus la prime sera élevée, et inversement.
Ainsi, un automobiliste ayant fait l’objet de plusieurs
condamnations pour conduite dangereuse paiera plus
cher qu’un autre dont le dossier est vierge. Comment
un assureur détermine-t il toutefois le degré de risque
auquel vous l’exposez?
Les actuaires examinent les antécédents de groupes
de personnes présentant les mêmes caractéristiques et
établissent les taux à la lumière de ces renseignements.
La tarification de tous les types d’assurance – assurance
automobile, habitation, vie ou des entreprises – repose sur
le même principe : plus le risque et le coût des règlements
sont élevés, plus la prime le sera. Une personne souffrant
de troubles cardiaques, par exemple, paiera davantage
pour son assurance vie qu’une personne en bonne santé.
Une fabrique de munitions paiera plus que le petit
dépanneur du coin.
Calcul des primes d’assurance habitation
et automobile.
En assurance habitation, les primes dépendent de
nombreux facteurs, dont :
> le coût des matériaux et de la construction;
> la valeur à neuf;
> l’exposition des lieux aux inondations ou aux
tempêtes de vent;
> le taux de criminalité dans le secteur;
> la présence de collections ou d’objets de valeur
dans la maison;
> la proximité d’un poste de pompiers;
> les rabais applicables et la franchise.
En assurance automobile, les primes tiennent compte
des éléments suivants :
> les statistiques en matière de sécurité et de vol
dans la région où vous vivez;
> l’utilisation ou non de votre voiture pour vous
rendre au travail et en revenir;
> l’usage du véhicule : déplacements privés ou
activités commerciales;
> l’année, la marque et le modèle du véhicule;
> le nombre de contraventions que vous avez eues
ainsi que les accidents dont vous êtes responsable;
> le nombre d’années depuis que vous détenez votre
permis de conduire;
> les divers rabais;
> et, bien entendu, les garanties, montants et
franchises choisis.
Assurance group automobile* et habitation Avantages collectifs Services collectifs de retraite
*L’assurance automobile n’est pas offerte au Manitoba, en Saskatchewan et en Colombie-Britannique.
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Les statistiques de dizaines de milliers de conducteurs
sont recueillies et analysées pour déterminer les
facteurs qui constituent des indicateurs du risque fiables. Par
exemple, le seul fait d’avoir subi un certain nombre
d’accidents au cours des dernières années ne constitue
pas nécessairement une aggravation de risque ayant
une incidence sur la prime. Toutefois, s’il est établi que
vous étiez responsable de la plupart de ces accidents,
vous serez considéré comme un conducteur à risque et
votre prime s’en ressentira. Aux fins d’assurance, ce sont
les experts en sinistres et non la police qui déterminent
la responsabilité des accidents à la lumière des règles
établies par les autorités provinciales et incorporées
dans la Loi sur les assurances.
Vous ne savez pas si vous devez présenter une demande
de règlement ou vous voulez savoir si celle-ci aura des
répercussions sur votre prime? Avec certains assureurs,
si vous décidez de ne pas faire de demande de règlement
et qu’il n’y a pas eu de blessés, les renseignements fournis
seront sans effet sur vos primes.
Tous les assureurs doivent prouver aux autorités provinciales
que leurs taux d’assurance automobile sont statistiquement
justifiables. Ils doivent leur fournir un grand nombre de
données financières et d’analyses statistiques avant que
les autorités n’approuvent les taux proposés.
Des coûts élevés entraînent des primes élevées.
En plus des facteurs spécifiques énoncés plus haut,
de nombreux autres facteurs plus généraux influent
sur les taux d’assurance. La réglementation et les taxes
en sont deux. Il y a aussi le coût des soins de santé;
les indemnités versées pour des soins au titre des
assurances automobiles ont plus que doublé en dix ans.
De fait, les assureurs automobiles au Canada ont réglé
plus de frais de réadaptation que les régimes publics
d’assurance maladie ou d’accidents du travail. À mesure
que ces frais augmentent, les primes d’assurance aussi.
En outre, la hausse des dommages-intérêts accordés par
les tribunaux, la hausse des frais de remorquage et des
réparations, la fraude à l’assurance – et des intempéries
plus fréquentes et plus violentes – contribuent toutes à
rendre l’assurance plus coûteuse.
La tarification d’assurance semble parfois nébuleuse
en raison du grand nombre d’éléments en jeu. Si vous
vous posez des questions au sujet de vos primes ou
pensez être trop assuré, ou au contraire pas assez,
communiquez avec votre conseiller. Il veillera à ce que
vous ayez l’assurance qu’il vous faut à un prix abordable.
Ces renseignements sont fournis par le régime d’assurance groupe automobile et habitation de Co-operators. Le régime est administré par
H.B. Gestion d’assurance collective ltée et l’assurance est souscrite par la Compagnie d’assurance COSECO. Co-operators est le chef de file des
assureurs multiproduits appartenant à des intérêts canadiens, avec presque deux millions d’assurés au Canada. Pour de plus amples renseignements,
visitez le www.cooperatorsassurancegroupe.ca.
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*L’assurance automobile n’est pas offerte au Manitoba, en Saskatchewan et en Colombie-Britannique.
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