Comprendre et gerer vos tarifs d`assurance habitation
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Comprendre et gerer vos tarifs d`assurance habitation
Les principes de l’assurance Comprendre et gérer vos tarifs d’assurance habitation. Être propriétaire d’une habitation comporte de nombreux risques. Souscrire une assurance habitation, c’est avant tout transférer à une société d’assurances, moyennant rémunération, le risque que court une personne ou une famille. C’est une façon très prudente et économique de protéger vos finances. Après tout, être propriétaire d’une maison n’a pas que des avantages. Le prix moyen d’une maison au Canada dépasse 300 000 $, et c’est dans notre maison que se trouve la plus grande partie de nos biens. Survienne un incendie et nous voilà confrontés à une catastrophe financière. Le feu est certainement l’une des pires causes de dommages à une résidence. Mais il ne s’agit là que d’un seul de la longue liste des risques qui menacent les propriétaires. Si vous êtes chanceux — et prudent — vous pourriez ne jamais être touché par ces risques. Mais, chaque année au Canada, la foudre frappe des habitations. Des arbres tombent sur des toits. Des cambrioleurs s’introduisent par effraction dans des maisons et dans des automobiles. Des refoulements d’égout inondent des sous-sols. Des visiteurs perdent pied, tombent dans des escaliers et se blessent. Or, chacun de ces incidents peut engendrer d’énormes dépenses. Et chacun de nous peut se mettre à l’abri au moyen d’assurances. Pour déterminer les primes d’assurance pour une habitation, les assureurs évaluent le risque qu’elle présente et établissent la prime appropriée. Plus le risque est élevé, plus la prime est élevée. Moins le risque est élevé, moins la prime est élevée. Il importe également pour vous d’obtenir toutes les réductions auxquelles vous avez droit. Dans la plupart des cas, vous pourrez diminuer vos primes si vous souscrivez plusieurs types d’assurance auprès du même assureur. Vous pouvez aussi avoir droit à des réductions si vous prenez les dispositions nécessaires pour réduire les risques que présente votre habitation, par exemple en installant un système d’alarme ou des extincteurs automatiques. Ces dispositions varient d’un assureur à l’autre; il faut donc bien regarder ce que l’on vous offre. Les données météorologiques et les tarifs d’assurance. Certains autres éléments affectent les tarifs d’assurance sur lesquels vous n’avez pas ou peu d’emprise. Par exemple, la région où se trouve l’habitation est un facteur important. Ainsi, l’assurance est généralement plus coûteuse dans les régions sujettes aux inondations et aux tempêtes. Les régimes climatiques changeants et les infrastructures vieillissantes ont contribué à la hausse des dégâts d’eau dans les habitations. En fait, les sinistres causés par l’eau sont devenus la cause première des demandes de règlement, et détrônent pour la première fois les pertes imputables aux incendies dans les habitations canadiennes. Le Bureau d’assurance du Canada a signalé qu’en 2009, les demandes de règlement consécutives aux dégâts d’eau dans les habitations représentaient la moitié de l’ensemble des réclamations, alors qu’elles étaient deux fois moins élevées (25 %) cinq ans plus tôt. Une préoccupation de plus en plus vive. Choisir une franchise et trouver des possibilités de réductions. Plusieurs éléments qui déterminent le niveau de risque lié à une habitation — et par conséquent la prime exigée — peuvent être au moins en partie contrôlés par le propriétaire. La franchise que vous choisissez est l’un de ces éléments. Elle correspond à la partie du règlement d’assurance que vous convenez de payer. Si vous portez votre franchise de 500 $ à 1 000 $, votre prime devrait être réduite; cependant, si vous faites une demande de règlement, vous devrez payer la première tranche de 1 000 $. Il est sage de consulter un conseiller relativement au niveau de franchise qui convient le mieux à vos besoins et à ceux de votre famille. Selon la Société canadienne d’hypothèque et de logement, entre 30 000 et 40 000 demandes de règlement sont présentées chaque année pour les sous-sols inondés. Ces dommages sont en grande partie causés par des refoulements d’égout qui se produisent lorsque les égouts pluviaux et les conduites d’égout sont exploités au-delà de leur capacité et que l’eau inonde les sous-sols par les drains du plancher. MD Assurance groupe automobile* et habitation Avantages collectifs Services collectifs de retraite MD *L’assurance automobile n’est pas offerte au Manitoba, en Saskatchewan et en Colombie-Britannique. P018F_G (07/10) Plus nos infrastructures seront en mesure d’absorber de grandes quantités d’eau, moins ces incidents se produiront. Malheureusement, l’âge moyen des réseaux d’égout au Canada se situe entre 60 et 65 ans et leur durée de vie est évaluée à 75 ans. Pour ajouter au problème, les sous-sols sont de plus en plus fréquemment aménagés et agrémentés de meubles et de systèmes de divertissement coûteux. Tout cela accroît l’exposition au risque. Dans la région de Toronto, au cours d’une seule journée de l’été 2005, la pluie a causé 13 000 refoulements d’égout qui se sont traduits par des règlements de 250 millions de dollars. Les primes n’ont pas manqué d’augmenter au rythme de la hausse des coûts. Les propriétaires occupants et les assureurs ne peuvent pas tout contrôler. La réglementation gouvernementale et la fiscalité ont également une incidence sur les primes d’assurance. Par exemple, certaines provinces ont récemment introduit de nouvelles règles touchant la prévention en matière de moisissure et d’amiante. Bien que ces règles visent à réduire les risques pour la santé dans les maisons, elles augmentent également le coût des travaux de reconstruction. Les sociétés d’assurances assument bien sûr ce coût, mais elles le reportent en fin de compte sur les primes. Le coût de construction résidentielle a aussi des répercussions importantes sur les primes puisque l’assurance habitation repose en grande partie sur le concept de valeur à neuf. En d’autres mots, si un téléviseur est volé, l’assureur paie pour le remplacer; si une maison est rasée par un incendie, il paie pour qu’elle soit reconstruite dans son état d’origine. Si le coût de construction augmente, comme cela se produit dans les régions souffrant d’une pénurie de main-d’œuvre, le coût de l’assurance augmente également. La responsabilité civile n’est pas en reste. Dans ce domaine également, le coût augmente au fil des ans. Ce volet de votre police vous protège lorsque vous êtes civilement responsable de blessures causées à autrui, quel que soit le lieu de l’incident, qu’il ait été intentionnel ou non. Par exemple, un visiteur glisse à l’entrée de votre maison et se blesse : il peut engager une poursuite contre vous pour frais médicaux, souffrances et perte de revenus. Si vous avez une assurance responsabilité, la compagnie d’assurances s’occupera de votre défense juridique et des paiements ordonnés par le tribunal. Les frais juridiques ne sont pas donnés, les frais médicaux et le coût des médicaments augmentent sans cesse et les tribunaux accordent des indemnités de plus en plus généreuses. Tous ces facteurs exercent une pression à la hausse sur les primes d’assurance habitation. En effet, il n’est pas rare qu’une compagnie d’assurances consacre plus d’un million de dollars à la suite d’une seule poursuite en responsabilité civile. Se renseigner pour faire le bon choix. Les primes d’assurance habitation sont directement liées au coût des produits et services fournis par l’assureur en cas de demande de règlement. Les variations de ces coûts auront une incidence sur ce que vous payez pour l’assurance habitation. Il existe cependant des moyens à votre disposition pour atténuer ces augmentations de primes. Renseignez-vous auprès de votre conseiller pour en savoir plus. Ces renseignements sont fournis par le régime d’assurance groupe automobile et habitation de Co-operators. L’assurance est souscrite par la Compagnie d’assurance COSECO et est administrée par H.B. Gestion d’assurance collective ltée, des sociétés du Groupe Co-operators limitée. De propriété exclusivement canadienne, Co-operators est le chef de file de l’assurance multiproduit. Pour de plus amples renseignements, visitez le www.cooperatorsassurancegroupe.ca. MD Assurance groupe automobile* et habitation Avantages collectifs Services collectifs de retraite MD *L’assurance automobile n’est pas offerte au Manitoba, en Saskatchewan et en Colombie-Britannique. P018F_G (07/10)