Hypothèques - brochure

12- 0931 09.13
Les calculs sont réalistes.
Les changements éventuels sont prévus.
Enthousiasme?
«Un logement sûr.»
Exemples de financement (en CHF)
Prix d’achat/valeur vénale
Exemple 1
Exemple 2
600 000
800 000
Âge de la personne intéressée
Revenu brut annuel
35
40
120 000
140 000
120 000
100 000
–
60 000
50 000
–
170 000
160 000
390 000
520 000
Vos chiffres
Fonds propres (au moins 20%)
Espèces (au moins 10%)
Versement anticipé de la caisse de pension
Mise en gage des avoirs auprès de la caisse de pension
Total des fonds propres
Capital étranger
1ère hypothèque (65% du prix d’achat/de la valeur marchande)
1ère
hypothèque (mise en gage caisse de pension)
2e hypothèque (max. 15% du prix d’achat/de la valeur marchande)
Total de l’hypothèque
50 000
–
40 000
120 000
480 000
640 000
10 725
14 300
Charges annuelles
Intérêt 1ère hypothèque (hypothèse: 2.75%)
Intérêt 1ère hypothèque (mise en gage caisse de pension)
1 375
–
Intérêt 2e hypothèque (hypothèse: 3.5%)
1 400
4 200
Supplément pour fluctuation de taux1
10 500
13 500
Amortissement de la 2e hypothèque jusqu’à l’âge de 65 ans
1 333
4 800
Remboursement versement anticipé/mise en gage
Caisse de pension jusqu’à l’âge de 60 ans
2 000
3 000
Frais accessoires (1% du prix d’achat/de la valeur marchande)
6 000
8 000
Autres frais (par ex. rente du droit de superficie, prêt personnel)
–
–
33 333
47 800
27.8%
34.1%
Total des frais
Charge annuelle imputable au revenu brut1
1La
charge supportable n‘est pas calculée sur la base des conditions de taux actuelles
mais sur celle d‘un taux moyen et durable de 5%. Elle ne doit pas dépasser un tiers du revenu brut.
Vous souhaitez en savoir plus?
Lors d’un entretien de conseil personnalisé, nous trouverons la solution qui vous convient.
Helvetia Assurances
St. Alban-Anlage 26, 4002 Bâle
T 058 280 1000 (24 h), F 058 280 1001
www.helvetia.ch
Hypothèques Helvetia.
Un financement solide, des taux d’intérêt attractifs.
Votre assureur suisse.
Votre assureur suisse.
Hypothèques Helvetia.
Les variantes de l’hypothèque.
Une question de confiance absolue. Prise en compte des changements.
Hypothèque plus assurance vie.
La solution de financement sûre.
Vous souhaitez acheter un immeuble ou transférer une hypothèque existante? Vous êtes en phase
de construction et souhaiteriez transformer votre
crédit de construction en une hypothèque?
Conditions préalables
Fonds propres
Avec des fonds propres représentant 20 pour cent du prix
d’achat ou de la valeur marchande déterminée, vous pouvez réaliser votre rêve et acquérir votre habitation à usage
personnel. Les fonds disponibles en espèces, les prêts de
parents ou issus de polices existantes ainsi que le terrain
à bâtir franc d’hypothèque et les versements anticipés de
caisses de pension peuvent servir de fonds propres.
Nous vous offrons la sécurité dans toutes les étapes de
votre vie. En effet, la combinaison d’une hypothèque et
d’une assurance vie est une solution convaincante.
Une analyse approfondie
Avec Helvetia comme partenaire financier de confiance,
l’acquisition d’un bien immobilier ne laisse aucune place
à l’imprévu. Le but est d’obtenir une solution de financement solide à long terme qui vous laisse en tout temps
une certaine marge de manœuvre. Nous analysons donc
votre situation financière avec le même soin que les principaux points de votre planification personnelle. Nous
sommes axés sur la transparence de l’ensemble des opportunités et risques vous concernant. À partir de cette
analyse, nous élaborons avec vous une solution globale
qui correspond parfaitement à votre situation.
Un calcul réaliste
Pour un financement solide, il est important de choisir un
rapport équilibré entre la charge annuelle et le revenu
personnel. La charge ne devrait pas dépasser un tiers
de votre revenu brut, en tenant compte de la possibilité
de fluctuations futures des intérêts. La même chose vaut
pour l’amortissement: il devrait lui aussi être adapté de
façon à ce que la charge annuelle puisse être assumée
sans impasses financières, même durant la retraite. Pour
atteindre cet objectif en toute sécurité, il est recommandé
de rembourser la deuxième hypothèque jusqu’à l’âge de
la retraite.
Chaque étape de la vie apporte son lot de nouveautés et
impose parfois de prendre de nouvelles décisions. En effet, les intérêts hypothécaires et la situation personnelle
peuvent être amenés à évoluer.
Vous avez le choix entre diverses stratégies de financement:
Hypothèque à taux fixe
Avec l’hypothèque à taux fixe, le taux d’intérêt reste
constant pendant toute la durée contractuelle définie,
s’échelonnant de deux à vingt ans. Diverses tranches
avec des durées différentes sont possibles.
Hypothèque à taux variable
Avec l’hypothèque à taux variable, le taux d’intérêt
est adapté à la situation du marché moyennant un
préavis de 3 mois.
Hypothèque mixte
L’hypothèque mixte offre les avantages des hypothèques à taux fixe et à taux variable.
Hypothèque «Start»
Chaque personne qui construit ou achète pour la
première fois un logement pour ses propres besoins
bénéficie de taux d’intérêt préférentiels intéressants
pendant 3 ans.
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◾ Retrait anticipé
Une partie de l’avoir de vieillesse peut être retirée de
façon anticipée pour le financement de la propriété du
logement souhaité. Toutefois, le versement anticipé est
soumis aux impôts et influe sur les prestations de prévoyance. Il entraîne des diminutions de prestations en
cas de survie, en cas d’invalidité et en cas de décès,
qui peuvent toutefois être compensées de manière
adaptée. La part minimale de fonds propres qui ne
proviennent pas de l’avoir du 2e pilier (retrait anticipé
et mise en gage) s’élève à 10%.
◾ Mise en gage
Le capital de prévoyance peut également être mis en
gage. Il peut être pris en compte aux conditions du taux
d’intérêt plus avantageux de l’hypothèque de premier
rang. Une condition à cet effet: des fonds propres disponibles d’au moins 20 pour cent ainsi qu’un amortissement par le biais d’une police d’assurance vie couvrant
également le risque au décès, ramenant l’engagement
à 65 pour cent de la valeur marchande. Dans ce cas,
la libération du paiement des primes en cas d’incapacité de gain devra également être coassurée.
◾ Fonds étrangers
Pour les 80 pour cent restants du prix d’achat ou de la
valeur marchande déterminée, l’Helvetia vous accorde
un prêt hypothécaire: 65 pour cent à titre de 1ère hypothèque et 15 pour cent en 2e hypothèque.
Amortissement
◾ L’amortissement indirect
L’amortissement indirect est commode et avantageux.
Votre hypothèque est amortie via l’assurance vie.
Grâce à la somme d’assurance garantie contractuellement et aux excédents accumulés, vous pouvez adapter le remboursement de l’hypothèque à vos possibilités
financières.
◾ Les avantages fiscaux
Optimisez vos impôts. Grâce à l’amortissement indirect, votre charge d’intérêt hypothécaire reste constante
(sous réserve de l’évolution des taux). En tant que propriétaire, vous pouvez défalquer, en plus des intérêts
hypothécaires, les frais d’entretien. Aspect particulièrement lucratif: les primes d’assurance investies dans la
prévoyance liée peuvent être déduites du revenu imposable jusqu’à concurrence du montant maximal légal.
◾ Garanties supplémentaires
Ce sont par exemple des valeurs de rachat d’assurances vie que l’Helvetia impute au taux avantageux
de la 1ère hypothèque. Ces valeurs de rachat vous permettent d’augmenter le financement hypothécaire à
plus de 80 pour cent.
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