Exemple simple de calcul d`un financement immobilier

Exemple de calcul pour un achat immobilier
Exemple simple de calcul d'un financement immobilier
La famille Müller loue actuellement son logement et
économise déjà depuis plusieurs années pour accéder à la
propriété1. Lorsqu'elle prend connaissance d'un projet de
construction d'appartements avec terrasse dans une
commune voisine, la famille se renseigne sans tarder auprès
de la société de construction. Les enfants pourraient en effet
rester dans la même école.
Comme les Müller sont convaincus par les plans, la réalisation
et le prix de l'appartement, ils se décident à acheter. Avec les
aménagements spéciaux et les places de stationnement, le
prix d'achat s'élève à 800 000 CHF.
La famille Müller a un revenu mensuel commun de 12 000
CHF. Ils détiennent déjà 80 000 CHF en capital d'épargne et
ont versé au cours des années 40 000 CHF sur leur pilier 3a.
Avec la vente de titres, ils obtiennent encore 40 000 CHF et
atteignent ainsi les fonds propres exigés pour l'achat (au
minimum 20% du prix d'achat).
Le financement apparaît donc possible à première vue. Mais pourront-ils également supporter le coût annuel de
l'hypothèque avec leurs revenus?
M et Mme Müller calculent leur situation de financement:
Montant
(en CHF)
Remarques
Financement
Prix d’achat
800 000
100%
Fonds propres
160 000
20%
1 hypothèque
528 000
66%
2 hypothèque
112 000
14%
re
e
Frais de logement
Frais d'intérêts annuels de la 1re
hypothèque (à 5%)2
26 400
Frais d'intérêts annuels de la 2e
hypothèque (à 5%)2
5 600
Amortissement annuel:
calculé sur 20 ans)3
5 600
Selon le modèle d'amortissement (direct ou indirect)
différents avantages fiscaux se présentent.
Entretien annuel et frais accessoires
(calculés à 1% de la valeur vénale)
8 000
Electricité, eau, chauffage, assurances, maintenance du
bien immobilier ou petites réparations, entretien
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Cet exemple est purement fictif avec des personnages inventés.
Ces 5% sont une moyenne à long terme pour garantir l'admissibilité également en cas de taux d'intérêt plus élevé.
3
Avec l'amortissement, l'hypothèque ou une partie de celle-ci est remboursée par des montants identiques, généralement annuels. La deuxième
hypothèque est soumise à une obligation d'amortissement. Elle doit être en général remboursée en l'espace de 20 ans, au plus tard lorsque le titulaire
atteint l'âge de 65 ans.
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1
Exemple de calcul pour un achat immobilier
Montant
(en CHF)
Remarques
Frais de logement annuels4
45 600
Frais de logement mensuels
3 800
Revenu
Revenu brut mensuel
12 000
Admissibilité
Charge hypothécaire mensuelle
31,6%
Règle de base: au maximum 33% du revenu brut
mensuel
Dans le cas de la famille Müller, l'admissibilité est donc établie (31,6% des revenus) et elle peut acheter l'appartement avec
terrasse.
Avec l’expert hypothécaire du Credit Suisse, la famille Müller discute des prochaines étapes pour l'acquisition de son logement en
propriété. Après vérification de la faisabilité du financement, l’expert hypothécaire va expliquer les différents types d'hypothèques
et présenter, en fonction de la situation personnelle, les combinaisons possibles des différents modèles d'hypothèques et de
durées. La famille obtiendra donc finalement la solution de financement qui lui convient le mieux et pourra tous les mois
économiser de l'argent sur le long terme.
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Horaires:
Téléphone:
du lundi au vendredi, de 7h30 à 17h30
0844 100 111
credit-suisse.com/hypotheques
4
Les frais annuels du propriétaire du logement se composent des charges d'intérêt, du montant de l'amortissement et des frais accessoires. Ils ne
devraient pas dépasser un tiers du revenu brut annuel.
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