Exemple simple de calcul d`un financement immobilier
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Exemple simple de calcul d`un financement immobilier
Exemple de calcul pour un achat immobilier Exemple simple de calcul d'un financement immobilier La famille Müller loue actuellement son logement et économise déjà depuis plusieurs années pour accéder à la propriété1. Lorsqu'elle prend connaissance d'un projet de construction d'appartements avec terrasse dans une commune voisine, la famille se renseigne sans tarder auprès de la société de construction. Les enfants pourraient en effet rester dans la même école. Comme les Müller sont convaincus par les plans, la réalisation et le prix de l'appartement, ils se décident à acheter. Avec les aménagements spéciaux et les places de stationnement, le prix d'achat s'élève à 800 000 CHF. La famille Müller a un revenu mensuel commun de 12 000 CHF. Ils détiennent déjà 80 000 CHF en capital d'épargne et ont versé au cours des années 40 000 CHF sur leur pilier 3a. Avec la vente de titres, ils obtiennent encore 40 000 CHF et atteignent ainsi les fonds propres exigés pour l'achat (au minimum 20% du prix d'achat). Le financement apparaît donc possible à première vue. Mais pourront-ils également supporter le coût annuel de l'hypothèque avec leurs revenus? M et Mme Müller calculent leur situation de financement: Montant (en CHF) Remarques Financement Prix d’achat 800 000 100% Fonds propres 160 000 20% 1 hypothèque 528 000 66% 2 hypothèque 112 000 14% re e Frais de logement Frais d'intérêts annuels de la 1re hypothèque (à 5%)2 26 400 Frais d'intérêts annuels de la 2e hypothèque (à 5%)2 5 600 Amortissement annuel: calculé sur 20 ans)3 5 600 Selon le modèle d'amortissement (direct ou indirect) différents avantages fiscaux se présentent. Entretien annuel et frais accessoires (calculés à 1% de la valeur vénale) 8 000 Electricité, eau, chauffage, assurances, maintenance du bien immobilier ou petites réparations, entretien 1 Cet exemple est purement fictif avec des personnages inventés. Ces 5% sont une moyenne à long terme pour garantir l'admissibilité également en cas de taux d'intérêt plus élevé. 3 Avec l'amortissement, l'hypothèque ou une partie de celle-ci est remboursée par des montants identiques, généralement annuels. La deuxième hypothèque est soumise à une obligation d'amortissement. Elle doit être en général remboursée en l'espace de 20 ans, au plus tard lorsque le titulaire atteint l'âge de 65 ans. 2 1 Exemple de calcul pour un achat immobilier Montant (en CHF) Remarques Frais de logement annuels4 45 600 Frais de logement mensuels 3 800 Revenu Revenu brut mensuel 12 000 Admissibilité Charge hypothécaire mensuelle 31,6% Règle de base: au maximum 33% du revenu brut mensuel Dans le cas de la famille Müller, l'admissibilité est donc établie (31,6% des revenus) et elle peut acheter l'appartement avec terrasse. Avec l’expert hypothécaire du Credit Suisse, la famille Müller discute des prochaines étapes pour l'acquisition de son logement en propriété. Après vérification de la faisabilité du financement, l’expert hypothécaire va expliquer les différents types d'hypothèques et présenter, en fonction de la situation personnelle, les combinaisons possibles des différents modèles d'hypothèques et de durées. La famille obtiendra donc finalement la solution de financement qui lui convient le mieux et pourra tous les mois économiser de l'argent sur le long terme. Contact pour une prise de rendez-vous Horaires: Téléphone: du lundi au vendredi, de 7h30 à 17h30 0844 100 111 credit-suisse.com/hypotheques 4 Les frais annuels du propriétaire du logement se composent des charges d'intérêt, du montant de l'amortissement et des frais accessoires. Ils ne devraient pas dépasser un tiers du revenu brut annuel. 2