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AUGUST 2014
EDITORIAL
Liebe Leserinnen,
liebe Leser,
in Sachen Altersvorsorge zeigt
sich ein Gutteil
der jüngeren
Bu ndesbü rger
widersprüchlich.
Wie jetzt eine
Carola Ferstl, n-tv Umfrage durch
www.carolaferstl.de
Forsa im Auftrag
von Union Investment erbrachte,
zweifeln 79 Prozent der Deutschen
zwischen 20 und 29 Jahren daran,
dass die gesetzliche Rente ihnen im
Ruhestand den aktuellen Lebensstandard ermöglichen kann. Doch
nur 24 Prozent von ihnen glauben
über eine gute private Vorsorge zu
verfügen. Und 42 Prozent jener, die
noch keinen Altersvorsorgevertrag
abgeschlossen haben, sehen darin
keine Notwendigkeit. Womöglich
erben ja manche genug. Die anderen
sollten ihre Haltung dringend hinterfragen. Ich fordere schon lange
die Vermittlung umfassenden
Finanzwissens an den Schulen.
Ihree
INHALT >>
DIREKTBANKEN
n-tv RATGEBER
04 OHNE UMWEG
13 GUTE TIPPS
Womit Kunden von
Direktbanken rechnen
dürfen und müssen
07 KONDITIONEN & SERVICE
Welche Apps den grünen
Daumen ersetzen, was
Reisende bei einem Trip
nach Barcelona nicht
verpassen sollten,
wie Online-Käufe wirklich günstig werden
und was Reihenhäuser modern macht
n-tv, DISQ und FMH Finanzberatung
zeichnen in vier Kategorien aus
DEPOT-CHECK
n-tv TESTS
14 WERTE FINDEN
ZINS-AWARD
12 BESTE BERATUNG
Beratung von Filialbanken regional und
überregional im Vergleich
Wie Profi -Anleger mithilfe von Kennzahlen die
richtigen Aktieninvestments auswählen
Die Finanzen im Blick
Fundierte Anlageentscheidungen online treffen.
Über das Start-up Vaamo verwalten
Anleger künftig online ihre Finanzen.
So können Sparer und Anleger auf der
Plattform ihre finanziellen Ziele wie die
Finanzierung eines Eigenheims oder
die Ausbildung der Kinder benennen
und einem Konzept der Geldanlage fol- Geldanlage-Check: kostenlose Beratung.
gen, das auf wissenschaftlichen Erkenntnissen beruht. Die Strategie wurde mit Experten der Goethe-Universität
Frankfurt entwickelt. www.vaamo.de
Dax im Aufwind?
Deutsche Anleger trauen dem Index einen weiteren Anstieg zu.
Carola Ferstl
börsentäglich 15:45 Uhr n-tv Telebörse
Alles Wissenswerte rund um Zertifikate
bei www.n-tvzertifikate.de
Über die Hälfte der Privatanleger (54
Prozent) glaubt an einen weiteren Anstieg des Dax bis Jahresende. Zwölf
Prozent der Anleger gehen sogar von
einem sehr starken Anstieg aus. Zu
diesem Ergebnis kommt eine aktuelle
Monatsumfrage des Deutschen Derivate Verbands, für die knapp 5300 private Anleger befragt wurden. 26 Prozent der Befragten sind pessimistisch
und gehen daher von einem fallenden
Leitindex aus.
1
PRÄSENTIERT VON
n-tv FINANZ PORT
August // 2014
Wie attraktiv Beteiligungen sind
An besonders gefragten Standorten deutscher Metropolen laufen die
Kaufpreise den Mieten davon. Das reduziert die Rendite für Anleger.
E
iner Analyse von ImmobilienScout24 zufolge lag die bundesweite Mietrendite für 40 untersuchte Standorte im Betrachtungszeitraum Juli 2012
bis Juni 2013 im Durchschnitt bei 4,4
Prozent, Tendenz sinkend. Obwohl die
Zahl der Baugenehmigungen für Wohnungen in Deutschland 2013 auf ein
neues Hoch geklettert ist (2013: 270 400,
2012: 239 500), steigt der Druck auf die
Kaufpreise für Wohnimmobilien weiter
und setzt damit eine Spirale in Gang,
die eine sukzessive Mietrenditenminderung bewirkt. Diese Problematik lässt
Anleger umdenken, zumal die Immobilie als Kapitalanlage aus Renditegesichtspunkten oft überschätzt, gleichzeitig deren Verwaltungsaufwand unterschätzt wird. Obendrein setzen die
Nachvermietungs- und Revitalisierungsrisiken sowie die generell schlechte Abschätzbarkeit des Wohnungswertes
nach Jahren beim Eigentümer grundlegende Erfahrung im Management
einer Immobilie voraus.
SACHWERTANLAGEN
WEITER IM KOMMEN
Schon jetzt ist die Immobilie als Sachwertanlage mit 82 Prozent Marktanteil
bei indirekten Investments (2013) die
dominierende Anlageklasse, wie der
Bundesverband Sachwerte und Investmentvermögen (BSI) analysiert. Erst mit
einem Anteil von 8,7 Prozent folgen
Energiefonds, Flugzeuge liegen auf dem
dritten Platz (5,1 Prozent). Die Zahlen
zeigen, dass immer mehr Kapitalanleger
auf den Direkterwerb einer Immobilie
verzichten. Indem sie auf professionell
gemanagte Immobilienbeteiligungen
zurückgreifen, umgehen sie den oft hohen Managementaufwand einer Immobilie. Das Prinzip der Beteiligung hat
Hochwertige Wohnimmobilienentwicklungen: Im Jahr 2013 wurden hierzulande
270 000 Baugenehmigungen für Wohnungen erteilt.
den Vorteil, dass der Investor keine spezifischen Immobilienkenntnisse benötigt. Der Anleger stellt dem Anbieter
sein Kapital für eine bestimmte Laufzeit
zur Verfügung. Im Gegenzug profitiert
er unmittelbar von dessen Know-how
im Immobilienmanagement.
KÖNIGSDISZIPLIN
IMMOBILIENENTWICKLUNG
Vor allem im Bereich der Wohnimmobilienentwicklung erhalten Investoren auf
diese Weise unmittelbaren Zugang zu
einem Markt, den sie selbst aufgrund der
Komplexität von ineinandergrei-fenden
Wertschöpfungsprozessen wie Grundstücksakquisition, Planung, Bau und
Verkauf der Objekte in der Regel nicht
selbst stemmen können. In den Immobilienlebensphasen Neubau und Sanierung werden die attraktivsten Gewinne
mit Betongold erwirtschaftet. „Renditen
von sechs Prozent und mehr pro Jahr
nach Kosten sind für Anleger mit deutschen Wohnimmobilienentwicklungen
unter Berücksichtigung von Stabilitätskriterien realisierbar“, sagt Wolfgang
Dippold, geschäftsführender Gesellschafter der PROJECT Investment Gruppe.
Das fränkische Investmenthaus mit Spe-
zialisierung auf Wohnimmobilienentwicklungen in deutschen Metropolen
gehört zu den führenden rein eigenkapitalbasierten Beteiligungsanbietern in
Deutschland. Unter anderem für ihr Sicherheitskonzept mit hohem Streuungsgrad und den über Jahrzehnte positiven
Ergebnissen, die durch testierte Leistungsbilanzen belegt sind, wurden die
Franken von den Lesern der Magazine
„Euro“, „Euro am Sonntag“ und „Fonds
& Co.“ sowie den 100 besten Vermögensverwaltern Deutschlands zum Fondsinitiator des Jahres 2014 gewählt. Das aktuelle Immobilienangebot „Wohnen 14“
investiert in mindestens zehn hochwertige Wohnobjektentwicklungen in den
Metropolen Berlin, Hamburg, Frankfurt
am Main, Nürnberg und München. Der
Immobilienfonds ist nach Kapitalanlagegesetzbuch (KAGB) reguliert.
■
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Einmalanlage: ab 10 000 EUR
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Laufzeit: 8 Jahre
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2
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DIREKTBANKEN
n-tv FINANZ PORT
August // 2014
ZIEHEN SIE DIREKT AUF LOS!
Kunden von Direktbanken erreichen ihr Institut ohne den Umweg über eine
Filiale per Internet oder Telefon. Das spart Kosten und ermöglicht Vorteile.
LOS-Feld des Monopoly-Spiels: Direktbankkunden erhalten keine 4 000 Euro – dafür aber attraktive Konditionen.
D
ass die Zeiten für Sparer aufgrund
der Niedrigzinspolitik der Notenbanken hart sind, hat sich mittlerweile
herumgesprochen. Aber so hart? Einer
Untersuchung von „Welt am Sonntag“
und dem Vergleichsportal Verivox
zufolge zahlten zuletzt 198 von 635
Kreditinstituten keine Zinsen für Guthaben auf ihren Tagesgeldkonten. Die
Banken begründen ihr sparsames Verhalten mit den Rahmenbedingungen:
Ein niedriger Leitzins der Europäischen Zentralbank trifft auf hohe
Kosten für die Filialen und vor allem
deren Personal.
Sparer sollten daher die Angebote
von Direktbanken in Erwägung ziehen.
Statt dem Bankkaufmann gegenüber-
zusitzen, erfolgt der Kontakt mit der
Direktbank ausschließlich über das
Telefon, per Internet oder postalisch.
Über diese Kanäle ist sie in der Regel
rund um die Uhr und theoretisch von
jedem Ort auf der Welt erreichbar.
Ihren Kunden ermöglicht sie damit ein
Höchstmaß an Flexibilität. Allerdings
bieten heute viele Filialbanken
KONDITIONEN VON DIREKTBANKEN IM ÜBERBLICK
Institut
Giro-Guthabenzins
Tagesgeldzins*
Festgeldzins**
Comdirect
0%
0,5 % p. a.
0,45 % p. a. 3 Monate
DAB Bank
0,2 % p. a.
1,0 % p. a.
1,2 % p. a. 5 Jahre
Deutsche Kreditbank
0,2 % p. a.
1,05 % p.a .***
2,3 % p.a . 10 Jahre
ING-DiBa
0%
1,25 % p.a.
0,8 % p. a. 12 Monate
RaboDirect
nicht angeboten
1,1 % p. a.
2,15 % p. a. 10 Jahre
* Zinssätze sind unter Umständen zeitlich limitiert und abhängig von der Anlagesumme ** jeweils höchster Zinssatz *** gilt für Guthaben auf Visakonto
Quellen: Unternehmen
4
DIREKTBANKEN
n-tv FINANZ PORT
August // 2014
finanziellen Engpass durchmacht – die
Filialbank kündigt dann nicht sofort
den Kredit, sondern hat unter Umständen einen längeren Atem“, so Kappes.
Dennoch wäre es falsch, die VierAugen-Gespräche in der Bankfi liale für
grundsätzlich besser zu halten als die
Kommunikation mit den Beratern der
Direktbank-Konkurrenz.
Baulücke: Der Verzicht auf ein Filialnetz spart Direktbanken viel Geld.
diese Möglichkeiten ebenfalls an.
Jedoch offerieren die Direktbanker
häufig attraktivere Zinsen als die Filialbanken. Wie das möglich ist, erklärt
Ernst Huber, Vorstandssprecher der
DAB Bank: „Als Direktbank ist die
DAB Bank deutlich schlanker aufgestellt als klassische Banken. So fallen
in vielen Bereichen einfach weniger
Kosten an.“ Das ist ein Grund, warum
Direktbanken bessere Konditionen
bieten können als die Filialkonkurrenz
(siehe Tabelle Seite 4).
UMFASSENDES ANGEBOT
Die Produktpalette der Filiallosen
umfasst alle klassischen Bankgeschäfte,
vom Ratenkredit über Giro-, Tagesund Festgeldkonto bis hin zu Baugeld,
Brokerage oder Vermögensberatung.
Anders als die aktuell knapp 200 Banken ohne Guthabenzinsen auf Tagesgeldkonten schneiden die großen
Direktbanken besser ab. Jede zahlt
zumindest einige Monate lang Zinsen.
Für Girokonto-Guthaben hingegen
gibt es auch bei den meisten Direktbanken keine Verzinsung.
Doch viele von ihnen versuchen, das
Angebot mit zusätzlichen Leistungen
zu versüßen: „Kunden von Direktbanken können in der Regel Bargeld
an Bankautomaten kostenlos abheben“,
sagt Doris Kappes, Finanzberaterin bei
der Verbraucherzentrale Hamburg
(VZHH). „Außerdem bieten fast alle
großen Direktbanken kostenlose Kundenkreditkarten an“, so die Expertin.
Kunden können von einer der
großen Stärken des Internets profitieren: der Möglichkeit, schnell und einfach eine große Anzahl von Angeboten
zu vergleichen. In Verbindung mit
Vergleichsportalen wie beispielsweise
dem der FMH Finanzberatung unter
www.fmh.de fi nden Interessenten
leicht ein besseres Angebot, als sie es
bei einer Filialbank erhalten. Zudem
ist es nicht notwendig, komplett
umzuziehen. Wem etwa der Girokonto-Wechsel zu auf wendig
erscheint, eröffnet einfach für einen
Teil der Rücklagen beispielsweise ein
Tagesgeldkonto bei einem Anbieter
mit attraktiven Konditionen.
Zudem bieten auch Filialbanken
zuweilen Vorteile: „Ich sehe es gerade
bei Filialbanken in kleineren Orten als
Vorteil, dass sich die Berater und Kunden häufig kennen“, sagt Kappes. Die
Lebensumstände der Kunden finden
dann zuweilen eine stärkere Berücksichtigung. „Das gilt besonders für
Kredite, etwa wenn eine Person einen
STREITFALL BERATUNG
Denn die Beratung, die in der Filiale
stattfindet, ist zwar meist intensiver –
zum Beispiel werden nicht nur Orders
entgegengenommen, sondern auch
konkrete Anlageempfehlungen gegeben. „Allerdings steht dahinter auch
immer die Frage, inwieweit diese Beratung möglicherweise von Interessen
gesteuert ist“, sagt Kappes. Der Kunde
könne sich bei einer Filialbank also
letztlich nicht sicher sein, ob die Empfehlungen, die er erhält, provisionsgesteuert sind oder nicht. Womöglich
sind Kunden ohne Beratung zuweilen
besser beraten als mit. Fazit: Sparfüchse sollten unbedingt das breite
Angebot von Direktbanken vergleichen
und gegebenenfalls wechseln.
■
ANZAHL DER DIREKTBANKKUNDEN
IN DEUTSCHLAND 2000 – 2015
Millionen
22,5
20
17,5
15
12,5
10
7,5
5
2,5
0
2000
2005
2010
2015*)
Direktbanken werden beliebter. In
den vergangenen 14 Jahren hat sich
ihre Kundenzahl in Deutschland fast
vervierfacht. Die Prognose geht von
einem anhaltenden Trend aus.
*) Prognose; Quelle: Statista,
Investors Marketing
5
ZINS-AWARD
n-tv FINANZ PORT
August // 2014
Alle Gewinner auf einen Blick: Neben den Preisträgern, die beim diesjährigen Zins-Award 2014 mit Top-Service und den besten
Konditionen punkten konnten, sind die Moderatoren und die Jury des Zins-Awards 2014 abgebildet.
TOP-PREIS UND TOP-SERVICE
Das Deutsche Institut für Service-Qualität und die FMH Finanzberatung haben
für n-tv gemeinsam die besten Anbieter für private Finanzen ausgezeichnet.
W
o bekomme ich noch Zinsen für
Tagesgeld? Welche Bank bietet
den besten Ratenkredit und welche den
besten Service? Das sind typische Fragen, die sich Kunden bei größeren und
kleineren Finanzvorhaben auch gerade
in der derzeitigen Niedrigzinsphase
stellen. Die Auswahl an Anbietern und
Konditionen ist für viele Kunden sehr
unübersichtlich, sodass die Suche nach
dem passenden Angebot mitunter der
Suche nach einer Nadel im Heuhaufen
gleicht.
Hier schafft der Zins-Award Abhilfe.
Durch den Wettbewerb, den das Deutsche Institut für Service-Qualität
(DISQ)zusammen mit der FMH
Finanzberatung im Auftrag von n-tv
durchgeführt hat, erhalten Kunden
einen umfassenden Überblick über
aktuelle Angebote von Finanzdienstleistern mit den besten Konditionen
und herausragendem Service. In den
folgenden zwölf Kategorien wurden die
Sieger ermittelt: Tagesgeld, Festgeld
und Sparbuch, Online-Konto Neukunde, Online-Konto Bestandskunde,
Filialkonto, bonitätsunabhängige und
-abhängige Ratenkredite, Autokredite,
Kleinkredite sowie Baugeld und Forward-Darlehen. Gleich mehrere Institute konnten sich in den einzelnen
Kategorien durchsetzen (siehe Tabelle
auf Seite 8). In die Wertung wurden
nur Anbieter aufgenommen, die bei der
sechsmonatigen Analyse der FMH
Finanzberatung im ersten Schritt die
besten Zinsen im Angebot hatten und
anschließend den Servicetest des Deutschen Instituts für Service-Qualität
(DISQ) mit Bravour bestanden haben.
ZINS UND SERVICE IM FOKUS
„Der Zins-Award ist die einzige Auszeichnung, bei der sowohl der Zinssatz
als auch der Service getestet werden.
Und gleichzeitig werden dabei die normalen Bankprodukte ausgewertet und
ausgezeichnet, die jedermann besitzt
oder zumindest kennt. Gleichzeitig
haben diese fast schon banalen Produkte eine relativ geringe öffentliche
Aufmerksamkeit, und um dies zu
ändern, ist der Zins-Award eine ideale
Plattform“, erläutert Max Herbst, Inhaber der FMH Finanzberatung und Mitglied der Jury des Zins-Award 2014.
Der Award wurde zum zweiten Mal
verliehen. 29 Preisträger konnten die
Jury mit ihren Konditionen und ihrem
Kundenservice überzeugen. Um als
Top-Anbieter bei der Verleihung im
Juni in Berlin ausgezeichnet zu werden,
mussten sich die Finanzdienstleister
beim Kundenservice und den Konditionen unter den Top-Drei-Anbietern
platzieren. Zunächst hat die unabhängige FMH Finanzberatung die konkreten Konditionen der Teilneh7
ZINS-AWARD
n-tv FINANZ PORT
August // 2014
mer kritisch unter die Lupe genommen
und die besten Konditionen in den vier
Produktbereichen Geldanlage, Girokonto, Ratenkredit und Baufinanzierung ermittelt. Die untersuchten Angebote stammten von Banken sowie von
Versicherern und Vermittlern. Mehr
als 2000 Konditionen-Datensätze hat
die FMH Finanzberatung für die Studie
ausgewertet und auf diese Weise 65
Anbieter mit den besten Kundenkonditionen herausgefi ltert.
1000 SERVICEKONTAKTE
Im zweiten Schritt hat das Institut für
Service-Qualität untersucht, inwieweit
diese Unternehmen neben guten Konditionen auch einen hervorragenden
Kundenservice bieten. Um die kundenfreundlichsten Banken, Versicherer
und Vermittler zu ermitteln, haben die
Prüfer des DISQ insgesamt knapp 1000
Servicekontakte ausgewertet. Die Serviceanalyse erfolgte im Zeitraum Oktober 2013 bis März 2014. Sie konzentrierte
sich
auf
klassische
Berührungspunkte des Kunden mit
den Finanzdienstleistern.
So haben die Tester den Kundenservice telefonisch und auch per
E-Mail kontaktiert. Zusätzlich haben
die Testpersonen das Serviceangebot
auf den Webseiten der Unternehmen
analysiert. Die Qualität des Kundenservice wurde mit den folgenden
Gewichtungen ermittelt: Die telefonische Kontaktqualität wurde mit
50 Prozent gewichtet, während die
E-Mail-Kontaktqualität mit 30 Prozent und die Internetanalyse zu
20 Prozent in das Qualitätsurteil eingeflossen sind.
Insgesamt zeigte sich Markus
Hamer, Geschäftsführer beim Deutschen Institut für Service-Qualität und
zweites Jurymitglied, angetan von der
Leistung der getesteten Banken: „Die
gute Nachricht für die Bankkunden:
Aller Kritik zum Trotz wird der Service
der Banken besser.“
■
Siegertrophäe: 19 Teilnehmer konnten sich in diesem Jahr über einen Sieg freuen.
ZINS-AWARD 2014 – PREISTRÄGER
Produktbereich
Preisträger (alphabetisch)
Geldanlage
(Tagesgeld, Festgeld, Sparbuch)
GE Capital Direkt
GEFA Bank
ING-DiBa
MoneYou
NIBC Direct
pbbdirekt
VTB Direktbank
Girokonto
(Online-Konto Neukunde,
Online-Kunde Bestandskunde,
Filialkonto)
BBBank
Commerzbank
Cortal Consors
DAB Bank
DKB Deutsche Kreditbank
ING-DiBa
netbank
PSD Bank Berlin-Brandenburg
PSD Bank Hessen-Thüringen
Sparda-Bank Hessen
Ratenkredit
(Ratenkredit bonitätsunabhängig und
-abhängig, Autokredit, Kleinkredit)
ADAC Finanzdienste
Bank11 direkt
DKB Deutsche Kreditbank
ING-DiBa
Oyak Anker Bank
Postbank
PSD Bank Berlin-Brandenburg
PSD Bank München
PSD Bank Nürnberg (zwei Auszeichnungen)
SKG Bank
Targobank
Baufinanzierung
(Baugeld, Forward-Darlehen)
Accedo
Enderlein
Hypotheken-Discount
Interhyp (zwei Auszeichnungen)
PSD Bank Nürnberg
PSD Bank Rhein-Ruhr
Quellen: DISQ, FMH, n-tv
8
PRÄSENTIERT VON
n-tv FINANZ PORT
August // 2014
Auf stabilem Fundament
Die pbb Deutsche Pfandbriefbank bietet Anlegern seit 2013 auch als
Direktbank Tages- und Festgeldkonten an.
D
er Pfandbrief steht für Stabilität
und Sicherheit, da er stets durch
Immobilien oder die öffentliche Hand
besichert ist. Zu den größten Emittenten gehört die Deutsche Pfandbriefbank, die seit vergangenem Jahr als
Direktbank pbb direkt auch Tages- und
Festgeldkonten bietet. Die Laufzeiten
für Festgeld betragen ein halbes, ein,
zwei und drei Jahre. Seit Dezember
2013 können Anleger sich auch fünf
oder zehn Jahre binden – zu entsprechend höheren Zinsen.
Das Gesamtpaket kommt bei den
Sparern gut an: Schon im März 2014,
genau ein Jahr nach dem Start des
neuen Angebots für Privatanleger,
überstieg das Einlagevolumen bereits
eine Milliarde Euro.
MIT AUSZEICHNUNG
Dass die Anleger mit ihrer Entscheidung, ein Festgeldkonto bei der pbb
direkt zu eröffnen, richtig liegen, zeigt
die neueste Auszeichnung: In der Kategorie Geldanlage, Unterkategorie
„Bestes Festgeld für 10 000 Euro über
ein, drei und fünf Jahre mit Einlagensicherung“ erhielt die pbb direkt den
Zins-Award.
„Diese Auszeichnung ehrt uns sehr,
schließlich steht der Zins-Award für
hervorragende Konditionen und erstklassigen Service gleichermaßen“, sagt
Kalkuliert: pbb direkt bietet Anlegern attraktive Konditionen bei Fest- und Tagesgeld.
Wolfgang Groth, Vorstand der Deutschen Pfandbriefbank AG (siehe Interview unten). Erst vor wenigen Wochen
startete pbb direkt mit einem neuen
Anlageprodukt, dem FestgeldPLUS.
Das bietet Kunden Flexibilität und
Sicherheit in einem.
INTERVIEW
Entscheiden muss jeder selbst
Wolfgang Groth, Vorstand der Deutschen Pfandbriefbank AG, über den Erfolg der Direktbank pbb
direkt und die Vorteile, die das neue Produkt FestgeldPLUS für Anleger mit sich bringt.
Herr Groth, herzlichen Glückwunsch zur Auszeichnung für das
beste Festgeld!
Wolfgang Groth: Vielen Dank, wir
freuen uns sehr über die Auszeichnung. Besonders natürlich vor dem
Hintergrund, dass wir erst rund eineinhalb Jahre am Markt aktiv sind.
pbb direkt ist im März 2013
gestartet. Sind Sie zufrieden mit
der Entwicklung?
Groth: Wir sind sehr zufrieden, aktuell haben deutsche Sparer bei uns fast
1,5 Milliarden Euro angelegt. Der
Großteil der Anlagen ist längerfristig.
Dies ist im aktuell niedrigen Zinsumfeld besonders erfreulich, da sich
vor Kurzem ein neues Produkt gestartet: FestgeldPLUS verbindet die Flexibilität eines Tagesgeldes mit den garantierten Zinsen einer Festgeldanlage.
Wolfgang Groth: Der Vorstand der Deutschen
Pfandbriefbank ist zuständig für Treasury.
Anleger nicht mehr unbedingt über
mehrere Jahre binden wollen.
Was raten Sie diesen Anlegern?
Groth: Entscheiden muss jeder Anleger
natürlich selbst, aber wir wollen Alternativen anbieten. Deshalb haben wir
Wie funktioniert so eine Anlage?
Groth: Wie bei einer Festgeldanlage
definieren Sie zu Beginn den Betrag
und die Laufzeit, für die Sie das Geld
anlegen möchten. Über 20 Prozent der
angelegten Summe können Sie dann
jederzeit verfügen; der Rest ist fi x
angelegt und wird zum Ende der Laufzeit ausbezahlt. Auf diese Weise verfügen Anleger immer über einen Liquiditätspuffer, erhalten aber aktuell
bessere Zinsen als auf einem reinen
Tagesgeldkonto.
9
PRÄSENTIERT VON
n-tv FINANZ PORT
August // 2014
Direktbanken innovativ
und renditestark
Viele Sparer meiden Direktbanken. Dabei gilt dieselbe Einlagensicherung
wie bei Filialbanken. Meist bieten sie sogar bessere Konditionen.
Mehr Erträge: Mit einer gelungenen Kombination aus Fest- und Tagesgeld lässt sich die Rendite des Ersparten steigern.
V
iele Menschen horten ihr Geld auf
dem Sparbuch. Jedoch liegen seit
geraumer Zeit die Zinsen dafür weit
unterhalb der Inflationsrate. Das bedeutet: Jeden Monat schrumpft die
Kaufkraft des Vermögens. Vor allem
bei Filialbanken zahlen die Kunden oft
drauf. Direktbanken können häufig
erheblich bessere Konditionen bieten.
UNBEGRÜNDETE BEDENKEN
Schlanke Prozesse, kein kostenintensives
Filialnetz und ein hoher Automatisierungsgrad sorgen für Kostenvorteile, die
direkt an die Kunden weitergegeben
werden können. Viele Anleger scheuen
aber den Wechsel. Einigen erscheint es
zu umständlich, oder es liegen Bedenken
vor, ob das Geld sicher angelegt ist. Die
Sorgen sind oftmals unbegründet. JanPeter Kind, Geschäftsführer der VTB
Direktbank, erklärt: „Der Anlegerschutz
ist in Form eines einheitlichen Einlagensicherungssystems geregelt. Es gelten
EU-Richtlinien, an die sich jede Bank
halten muss. Die europäische Sicherungsgrenze je Gläubiger beträgt dabei
100 000 Euro pro Anleger und pro Bank.“
Für viele Sparer ist dieser Betrag ausreichend. Das Risiko lässt sich zusätzlich
minimieren, wenn Kunden bei verschiedenen Banken Konten führen. Darüber
RECHENBEISPIEL: 10 000 EURO
90 €
Sparbuch mit 0,3 Prozent Zinsen
600 €
VTB Duo mit 2,0
Prozent Zinsen
Wer 10 000 Euro auf einem Sparbuch anlegt, erhält nach drei Jahren 90 Euro Zinsen.
Mit dem VTB Duo hingegen gibt es nach drei Jahren bis zu 600 Euro.
Quelle: VTB Direktbank
hinaus sollten sich Anleger fragen, ob
eine kurzfristige Verfügbarkeit des Kapitals tatsächlich notwendig ist. In der
Regel gilt: Je länger das Geld angelegt
wird, desto höher sind auch die Zinsen.
ATTRAKTIVE KOMBINATION
Allerdings bietet der Markt auch Alternativen. Kind: „Mit dem VTB Duo
schlagen wir die Brücke zwischen einer
hohen Rendite und einer optimalen
Verfügbarkeit des angelegten Kapitals.
Der Vorteil des VTB Duo ist, dass 80
Prozent des Anlagebetrages fest angelegt werden, die anderen 20 Prozent
aber jederzeit verfügbar sind. Das VTB
Duo bietet somit besonders attraktive
Zinsen und kombiniert die Flexibilität
eines Tagesgeldes mit der langfristigen
Verzinsung eines Festgeldes. Aktuell
erhalten Kunden für das dreijährige
VTB Duo 2,0 Prozent, was mehr ist, als
viele Wettbewerber für das klassische
Festgeld bieten.“
■
10
PRÄSENTIERT VON
n-tv FINANZ PORT
August // 2014
Einfach, günstig, online
Die Bank11direkt hat es in zwei Kategorien des Zins-Awards ganz an die
Spitze geschafft. Service und Konditionen der Siegerin überzeugten.
Gelassen finanzieren: Mit dem Zins-Award zeichnet n-tv gemeinsam mit DISQ und FMH Finanzberatung Kreditanbieter aus.
V
iele erfolgreiche Unternehmen
haben eines gemeinsam: Ihre Geschäftsidee und ihre Produkte sind
einfach und gut zu verstehen. Dies gilt
auch für die Bank11direkt. „Wir bieten
einfache und transparente Produkte,
die sich durch klare Merkmale auszeichnen und für unsere Kunden leicht
verständlich sind“, beschreibt Jürgen
BANK11DIREKT – NAH AM KUNDEN
Gründung: im Jahr 2006 als C&A Money
GmbH, später C&A Bank GmbH. Seit
1. September 2013 ist die Bank11direkt
GmbH eine 100-prozentige Tochter der
Bank11 für Privatkunden und Handel
GmbH, Neuss.
Geschäftsmodell: Mit der Übernahme
änderte sich die Organisations- und Vertriebsstruktur. Die Bank11direkt GmbH
konzentriert sich heute ausschließlich
auf das Online-Direktgeschäft.
Produkte: Die Bank11direkt bietet für
Sparer Tagesgeld und Sparbriefe an. Als
Kreditprodukte hat sie einen Dispokredit und einen Ratenkredit mit 2500 bis
40 000 Euro und einer Laufzeit von sechs
bis 84 Monaten im Angebot.
Das Vertrauen der Kunden
in unseren Service und
unsere günstigen Produkte
ist ein enormer Ansporn.
Jürgen F. Krause, Generalbevollmächtigter der Bank11direkt GmbH
F. Krause, Generalbevollmächtigter der
Bank11direkt, das Geschäftsprinzip. Dabei bedeute
„günstige Produkte“ nicht nur, dass die
Bank11direkt besonders gute Zinssätze und Konditionen biete. „Wir legen
auch Wert auf einen schnellen und unkomplizierten Ablauf bei der Bearbeitung von Kundenanfragen und Kreditanträgen“, betont Krause. Weitere
Pluspunkte sind die kompetente Beratung durch das Team in Neuss und der
zuverlässige 24-Stunden-Service im
Internet unter www.bank11direkt.de.
KEINE ZWECKBINDUNG
Die optimale Kombination aus Konditionen und Service wurde jetzt mit dem
Zins-Award ausgezeichnet, dessen Sieger das Deutsche Institut für ServiceQualität (DISQ) und die Finanzberatung Max Herbst (FMH) ermittelten.
Die Bank11direkt erhielt die Auszeichnungen „Bester Ratenkredit“ und „Bes-
Jürgen F. Krause:
„Wir bieten
Kunden einfache
und transparente
Produkte.“
ter Kleinkredit“. „Die Auszeichnungen bedeuten uns sehr viel“, sagt
Krause. „Das Vertrauen der Kunden in
unseren Service und unsere günstigen
Produkte ist ein enormer Ansporn. Es
bestätigt unsere Geschäftspolitik und
beweist, dass unser Markenkern – einfach, persönlich, günstig – wahrgenommen und als klarer Vorteil gewertet wird. Jetzt geht es darum, nicht
nachzulassen, denn nach dem Spiel ist
vor dem Spiel.“
Weiterer Vorteil: Der Kunde entscheidet, wofür er den Kredit verwendet. „Wir vereinbaren keine Zweckbindung“, sagt Krause. Kreditnehmer
würden bei langfristigen kleineren und
größeren Projekten gerne auf die Ratenkreditprodukte zugreifen; für kurzfristigen Kreditbedarf biete sich der
Dispokredit an. Beide Varianten punkten mit sehr günstigen Konditionen.■
11
n-tv TESTS
n-tv FINANZ PORT
August // 2014
Gute Noten für Beratung
Ein Test vergleicht die Anlageberatung von 15 Filialbanken.
Anlageberatung
bei Banken: Verbesserungsbedarf
bei der Analyse der
Kundensituation.
W
ohin mit dem Ersparten in der
Niedrigzinsphase? Das ist eine
der klassischen Fragen, die viele Kunden
derzeit ihrem Bankberater stellen. Bei
der Fülle an Anlagemöglichkeiten ist
diese Frage schwierig zu beantworten.
Wie lösen also Bankberater diese Anfor-
HIER GEHT ES ZUM VIDEO
derungen und wie steht es generell um
den Service für die Kunden?
Das Deutsche Institut für ServiceQualität hat im Auftrag des Nachrichtensenders n-tv die Qualität der Beratung von insgesamt 15 regionalen und
überregionalen Filialbanken zum
Thema Geldanlage untersucht. Das
Ergebnis: Die genossenschaftliche
Sparda-Bank Berlin konnte sich mit
100 Punkten den Gesamtsieg sichern.
Die beste Beratung bei den überregionalen Banken im Test bietet die Commerzbank. Das Geldhaus erreichte 89,1
von 100 möglichen Punkten.
Insgesamt konnten die getesteten
Institute die persönliche Beratung im
Vergleich zum Vorjahr leicht verbessern. Sie erreichten in diesem Jahr im
Durchschnitt ein gutes Ergebnis (2014:
80,3 Punkte, 2013: 76,5 Punkte). Insbesondere punkteten die Bankmitarbeiter mit ihrem freundlichen Verhalten und inhaltlich verständlichen
Auskünften. Verbesserungsbedarf gibt
es allerdings bei der Analyse der Situation der Kunden. So wurden in den
Gesprächen die finanziellen Verhältnisse
und Anlageziele zu selten besprochen.
Unter anderem thematisierten die Mitarbeiter nur in 57 Prozent der Fälle, ob
die Interessenten Kinder haben.
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Kredit zeitlich flexibel modernisieren möchten, bietet die Wüstenrot
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Haus modernisieren: Bei
Tarifen genau hinschauen
und Konditionen vergleichen.
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n-tv RATGEBER
n-tv FINANZ PORT
Hausbauer:
Auch bei Reihenhäusern
kommt es auf
die richtige
Planung an.
Gaudí-Gebäude: Barcelona hat
Architektur-Fans einiges zu bieten.
HIER GEHT ES ZUM VIDEO
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ALTE MAUERN
WOHNTRAUM AUS
UND JUNGE SZENE DER VORSTADT
Ob Architektur oder der Nuss-Drink
Orxata: Barcelona bietet Touristen ein
vielfältiges Programm. Wahrzeichen
von Barcelona sind die Gebäude des
Architekten Antonio Gaudí wie die
Kirche La Sagrada Familia, eine sehenswerte Dauerbaustelle. Mit einem Glas
Orxata, dem katalanischen In-Getränk,
können Besucher im Viertel Gracia ins
Szeneleben eintauchen. Das Video zeigt
alle Highlights der Metropole wie auch
das Stadion des FC Barcelona mit seinem sehenswerten Museum.
Quadratisch, praktisch, gut: Mit Reihenhäusern verbindet man gewöhnlich
rechteckige Häuser mit Gardinen,
getrimmte Rasenstücke und den obligatorischen Grill im Garten. Raumhöhen von sieben Metern, verwilderte
Gärten und große Fensterfronten entsprechen nicht dem klassischen Bild.
Die Architektin Michelle Howard hat
mit einem solchen Haus den KfWAward unter dem Motto „Reihenhaus“
gewonnen. In dem Video gibt es Einblicke in das besondere Reihenhaus.
August // 2014
ELEKTRONISCHER
GRÜNER DAUMEN
Seit dem Siegeszug von Smartphones
wie dem iPhone können Kunden Apps
für alle möglichen und unmöglichen
Zwecke auf ihren Geräten installieren.
Auch vor dem Einsatz im Garten
machen die elektronischen Helfer nicht
mehr halt: Von Lichtinstallationen, die
über Apps gesteuert werden, bis hin zu
Apps mit Pflanzensensoren reicht die
Bandbreite. Die App „Flower Power“
von Parrot beispielsweise erinnert
Hobbygärtner daran, wann Pflanzen
gegossen oder gedüngt werden müssen,
und zeigt an, ob sie genug Sonnenlicht
erhalten. Neben dieser Applikation gibt
es noch eine Menge weiterer Helfer, die
Hobbybotaniker bei der Arbeit im Garten unterstützen.
Pflanzensensoren: Kleine Helfer
erleichtern die Gartenarbeit.
GEBÜHREN BEIM ONLINE-KAUF
Ob Weine aus Frankreich, Computer aus China oder Jeans aus Amerika: Waren
aus aller Welt sind online mittlerweile nur einen Klick entfernt. In Online-Shops
anderer Länder werden sie oftmals günstiger angeboten als hierzulande. Was
allerdings viele nicht wissen: Für Waren aus Ländern außerhalb der EU wird die
Einfuhr-Umsatzsteuer fällig,
g, wenn der Artikel teurer ist als 22 Euro.
Zoll müssen Käufer erst ab einem Warenwert von 150
Euro zahlen. Außerdem lohnt es sich, bei OnlineShops einen Blick ins sogenann
sogenannte Kleingedruckte zu
werfen. Was Online-Käufer sonst noch beachten
sollten, erklärt das Video zum Thema.
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TV-TIPP
RATGEBER
HIGHTECH jeden Montag
STEUERN & RECHT jeden 2. Dienstag
BAUEN & WOHNEN jeden 2. Dienstag
Online-Käufer: Beim Kauf in
ausländischen Online-Shops
sind Schnäppchen möglich.
GELD jeden Mittwoch
TEST jeden Donnerstag
FREIZEIT & FITNESS jeden Freitag
HIER GEHT ES ZUM VIDEO
jeweils um 18:35 Uhr
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DEPOT-CHECK
n-tv FINANZ PORT
August // 2014
EINFACHE RECHNUNG
Sind Aktien günstig oder teuer? Kurs-Gewinn-Verhältnis
und Kurs-Buchwert-Verhältnis geben Auskunft.
Pferderennen: mithilfe
von Kennzahlen auf
die aussichtsreichsten
Werte setzen.
D
eutsche Anleger sind vorsichtig.
Sie parken ihr Geld überwiegend
auf dem Sparbuch oder Festgeldkonto.
Dort wird es immer weniger wert. Konsequenz kann nur sein: die Rendite
steigern mittels Aktien.
QUAL DER WAHL
Aber mit welchen? Eine Möglichkeit
ist, potenzielle Gewinner zu suchen.
Das können zum Beispiel Pharmaunternehmen sein, die zukunftsträchtige
Medikamente in der Erprobung haben,
aber noch kein Geld verdienen. Diese
Methode setzt allerdings voraus, dass
man ihre Chancen richtig einschätzt,
während der breite Markt sie noch
nicht auf dem Zettel hat.
Einfacher ist es, nach Unternehmen
zu suchen, die bereits ein starkes
Umsatz- und Gewinnwachstum aufweisen und deren Kurse gerade steigen.
Diese Methode nennt man GrowthStrategie. Gefahr: Nicht jede Wachstumsstory ist von langer Dauer. Und
wenn viele Anleger auf den Zug aufspringen, steigen die Kurse überproportional stark, die Aktie wird im Verhältnis zur Substanz des Unternehmens
zu teuer.
Value-Investoren wie Warren Buffett
suchen daher nach unterbewerteten
Unternehmen. Deren Aktien sind weniger wert als die Vermögenswerte des
Unternehmens. Errechnen lässt sich dies
mithilfe bestimmter Kennziffern wie
Kurs-Gewinn-Verhältnis (KGV) und
Kurs-Buchwert-Verhältnis (KBV). Das
KGV wird errechnet, indem man den
Jahresgewinn des Unternehmens durch
die Gesamtzahl seiner Aktien teilt.
Dann wiederum teilt man den aktuellen
Aktienkurs durch das Ergebnis der
ersten Division. Doch Vorsicht: Häufig
wird das KGV auf der Basis künftiger
Gewinne angegeben. Doch deren Entwicklung ist schwer vorherzusehen.
Daher sollte man für eine Investmententscheidung auch das KBV zurate ziehen. Das KBV wird errechnet, indem
man den aktuellen Aktienkurs durch
den Buchwert teilt. Der Buchwert einer
Aktie wird ermittelt, indem man das
Eigenkapital des Unternehmens durch
die Anzahl der Aktien teilt.
DAX-WERTE TEILS GÜNSTIG
Value-Investoren gehen davon aus, dass
ein niedriges KGV von unter oder
knapp über zehn und ein KBV von
unter 1,0 eine günstige Bewertung für
eine Aktie darstellt. So haben etwa die
Dax-Werte RWE, Daimler und Münchener Rück aktuell ein KGV von unter
zehn. Trotz gestiegener Kurse könnte
sich der Einstieg also noch lohnen.
IMPRESSUM
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