la Revue des études de recherche

REVUE DES ÉTUDES DE RECHERCHE
Juin 2008
L’été approche. La neige a finalement fondu, l’école est terminée et, déjà,
nous faisons des projets de vacances pour profiter au maximum du soleil et de
la douceur des mois qui viennent. Quand nous étions jeunes, le bulletin scolaire
de fin d’année marquait officiellement le début de l’été. C’était l’occasion de faire
le point et de se comparer aux autres.
Comparable à un bulletin de fin d’année, ce numéro de la Revue des études
de recherche examine :
• La façon dont les Canadiens voient la retraite, par rapport à la
population des autres pays du monde, et les différences dans
les attentes, les choix, le degré de préparation et l’héritage;
• Diverses statistiques touchant la planification de la retraite, le
recours aux sites Web et la perception des risques à la retraite.
Des notes ne sont évidemment pas attribuées à ceux qui planifient leur
retraite. Dans ce numéro, vous pourrez toutefois prendre connaissance de
diverses données et peut-être voir comment vos employés se comparent
aux grands groupes mentionnés et la note qu’ils mériteraient pour leur épargne
et la planification de leur retraite.
Nous espérons que vous aimerez votre lecture. Vos idées et commentaires sont
toujours les bienvenus.
Attitude face à la retraite,
La quatrième étude annuelle de HSBC sur la retraite, menée
à l’échelle internationale, porte sur la façon dont les gens
du monde entier, qui se trouvent dans des situations
économiques très différentes, voient cette étape de la vie.
Nous examinons ici quelques points saillants du rapport
ayant trait aux attentes, aux choix, au degré de préparation
et à l’héritage.
A
Que devrait faire en priorité le
gouvernement pour assurer un soutien
à une population vieillissante?
Épargne additionnelle obligatoire
Allemagne
68 %
Arabie Saoudite
58 %
France
48 %
Brésil
45 %
Inde
37 %
Mexique
35 %
États-Unis
33 %
Malaisie
32 %
Canada
32 %
ttentes
Les gouvernements doivent décider comment ils
entendent subvenir aux besoins des personnes âgées, qui
vivent plus longtemps et qui, par conséquent, représentent
un fardeau de plus en plus lourd pour les finances
publiques. Sur qui les gens devraient le plus compter pour
leur revenu de retraite : le gouvernement, leur employeur,
leur famille ou eux-mêmes? Les réponses à cette question
varient énormément. Plus de 60 % des participants en
Suède, en Russie et en Turquie estiment que le
gouvernement devrait assurer la plus grande partie de leur
soutien financier pendant la retraite. La moyenne mondiale
est d’environ 35 %, ce qui est exactement où se situe le
Canada (35 %). Aux États-Unis, par contre, moins de 20 %
des gens estiment qu’il s’agit là du rôle du gouvernement.
Les participants estimant qu’il appartient au gouvernement
d’assurer leur subsistance pendant la retraite pensent-ils
vraiment que cela se passera ainsi? Seuls les participants de
trois pays (Arabie Saoudite, Hong Kong et Chine) font
confiance à leur gouvernement. Les trois quarts pensent
qu’ils ne pourront pas compter sur leur gouvernement à la
retraite et qu’ils devront trouver une autre source
de revenu.
C hoix
Comme la majorité des participants pensent que leur
gouvernement ne sera pas en mesure de leur assurer un
soutien plus tard, HSBC propose trois solutions pour le
financement de la retraite : rendre obligatoire l’épargne
personnelle, augmenter les impôts et réduire les rentes ou
relever l’âge de la retraite. Face à ce choix, 34 % des
participants se prononcent en faveur de l’épargne
personnelle obligatoire, notamment au Canada. C’est en
Suède seulement que la hausse des impôts est considérée
comme la meilleure solution.
Il faut en déduire que la majorité des gens, dans les pays
développés comme dans les pays en transition, estiment
qu’ils peuvent contribuer à leur sécurité financière future, en
travaillant plus longtemps ou par l’épargne forcée.
Essentiellement, ils veulent vivre de façon confortable
pendant leur retraite et n’ont pas peur pour cela de travailler
plus ou de prendre les mesures financières qui s’imposent.
Relèvement de l’âge de la retraite
Japon
46 %
Singapour
41 %
Hong Kong
38 %
R.-U.
37 %
Turquie
28 %
Hausse des impôts
Suède
33 %
Russie
42 %
Chine
42 %
Ne sait pas
HSBC s’est penchée sur les quatre piliers du revenu de
retraite : le gouvernement, l’employeur, la famille et le
particulier. Tous les pays accordent de l’importance à chacun
de ces piliers; il existe toutefois des différences.
Au Canada et aux États-Unis, les gens comptent plus sur
eux-mêmes, tandis qu’ils font davantage confiance à leur
gouvernement au Brésil, au Mexique et au Danemark. En Asie,
les gens comptent surtout sur eux et sur leur famille, puis sur
le gouvernement et, en dernier lieu, sur leur employeur.
dans les divers pays du monde
D egré de préparation
Le degré de préparation à la retraite varie beaucoup selon
les pays. Une faible proportion seulement des participants
sont bien préparés. Ils vivent généralement en Europe et en
Amérique du Nord. Ce sont pour la plupart des hommes
en bonne santé, ayant de bons revenus. Mais qu’en est-il
dans le reste du monde?
L’étude examine les quatre sources de revenu de retraite
personnel – épargne, avoirs, rente et immobilier – et le
rapport entre le type de revenu et la vulnérabilité des gens,
particulièrement s’ils n’ont qu’une source de revenu. Dans
les pays de transition (Mexique, Afrique du Sud, Russie,
etc.), 50 à 80 % craignent de manquer de ressources à un
âge avancé; c’est particulièrement le cas des femmes.
Dans les pays développés (Europe et Amérique du Nord),
40 à 60 % des gens comptent sur leur épargne. À l’échelle
mondiale, le pourcentage va de 25 % (Eurasie/Afrique) à
80 % (Asie). Au Canada, les types de revenu de retraite
diffèrent selon la catégorie d’âge : épargne essentiellement
pour les 40 à 59 ans, actions pour les 60 à 69 ans, et
épargne, actions et rentes pour les 70 à 79 ans.
Les hommes sont plus nombreux à vouloir transmettre de
l’argent et une profession à leurs enfants, les femmes
accordant plus d’importance aux valeurs humaines.
Les réponses sont très semblables en Europe, en Asie
et en Amérique du Nord. En Eurasie/Afrique (Turquie,
Arabie Saoudite, Afrique du Sud et Russie), une plus
grande importance est accordée à la transmission des
valeurs religieuses.
En Amérique du Nord, le niveau de vie élevé et le système
d’aide sociale expliquent l’importance accordée aux
éléments non matériels. Toutefois, dans tous les pays,
ce ne sont pas la richesse et les biens qui priment, mais
plutôt les connaissances, la contribution à la collectivité,
l’expérience de la vie et les conseils.
Qu’est-ce que les gens veulent
transmettre à leurs enfants
(Amérique du Nord) ?
Entreprise/Profession 1 %
Argent 8 %
En Eurasie (Turquie et Arabie Saoudite en particulier), les
gens des quatre catégories d’âge comptent sur une rente
de retraite. Au Mexique, les 40 à 59 ans prévoient vendre
leurs avoirs pour financer leur retraite. Dans l’ensemble, les
gens les plus à l’aise, notamment les hommes, ont plusieurs
sources de revenu de retraite, tandis que les moins riches
et les femmes n’en ont qu’une, ce qui les rend plus
vulnérables.
Conception de
la vie 40 %
Maison/Biens 19 %
Religion 13 %
Connaissances 19 %
H éritage
Dans tous les pays, les gens souhaitent léguer quelque
chose à leur famille, à leur décès. Toutefois, plus de 60 %
ne désirent pas laisser de l’argent. Ils préfèrent transmettre
des valeurs humaines comme leur conception de la vie et
leurs connaissances. C’est peut-être parce qu’ils n’ont pas
de biens matériels, mais cela dénote aussi des liens
familiaux étroits.
Méthodologie :
L’étude The Future of Retirement: investing in later life (L’avenir des retraites –
Investir pour plus tard) de HSBC a été publiée en mai 2008. Il s’agit de la plus grande
étude de ce genre dans le monde. Elle a été réalisée en contactant par téléphone
plus de 21 000 personnes âgées de 49 à 79 ans, dans plus de 21 pays.
Source :
HSBC Insurance Holding Limited. (2008). The Future of retirement. Récupéré le
23 mai 2008 à l’adresse suivante : www.hsbc.com/retirement.
Reproduit avec la permission de The Future of Retirement, publié en 2008 par
HSBC Insurance Holding Limited, Londres.
Statistiques sur les participants
Les promoteurs veulent être bien renseignés sur leurs employés. Quel est le pourcentage de ceux qui participent au
régime collectif? Ont-ils recours seulement au fonds par défaut? Profitent-ils des séances d’information? Mais il n’est
pas facile de savoir ce qu’ils pensent de certaines questions touchant la retraite ou quelles mesures ils prennent pour
la planifier. Les statistiques ci-après devraient fournir quelques indications.
Besoins d’épargne-retraite
L’Employee Benefit Research Institute a publié en avril les résultats de son étude 2008 sur le degré de confiance face
à la retraite. Les prochains numéros de la Revue des études de recherche examineront certaines conclusions de cette
étude. Dans ce numéro, nous nous penchons sur les besoins d’épargne-retraite.
Pourcentage des travailleurs qui ont essayé de calculer le montant qu’il leur faudra épargner pour vivre
confortablement pendant la retraite : 47 %.
Méthode utilisée pour déterminer
l’épargne-retraite nécessaire
Méthode
Deviner
S’adresser à un conseiller financier
Faire sa propre estimation
Se renseigner sur la question ou en entendre parler
Utiliser un outil en ligne
Remplir une formule ou une feuille de travail
Se baser sur ses dépenses actuelles ou le niveau de vie
souhaité pendant la retraite
Autre
Tous les
travailleurs
43 %
19
19
9
7
4
2
4
Répondants qui ont calculé le
montant dont ils auront besoin à
la retraite
Oui
Non
8%
33
35
7
15
9
72 %
5
3
12
< 0,5
0
< 0,5
2
3
6
Épargne-retraite dont les travailleurs
américains pensent avoir besoin, selon le
revenu du ménage
Moins de 250 000 $
250 000 $ – 499 999 $
500 000 $ – 999 999 $
1 million $ – 1,49 million $
1,5 million $ – 1,9 million $
2 millions ou plus
Ne sait pas/Ne se souvient pas
Tous les
travailleurs
25 %
16
23
9
2
7
12*
< 35 000 $
49 %
11
10
4
< 0,5
4
18
Revenu du ménage
35 000 $ 74 999 $
25 %
22
28
7
2
3
10
75 000 $
et plus
13 %
15
28
14
4
14
6
* 11 % des répondants n’ont pas indiqué leur revenu.
Source : Employee Benefit Research Institute. (2008). The 2008 Retirement confidence survey. Récupéré le 23 mai 2008 à l’adresse suivante : www.ebri.org/.
C ommentaires?
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