cartes de crédit - Media Delivery Services - Test

30 Budget&Droits 225 - novembre/décembre 2012
CARTES DE CRÉDIT
banque | frais
Déterminez
précisément vos
besoins avant de
choisir. Evitez les cartes
avec ouverture
de crédit. Pour utiliser
votre carte en toute
sécurité, quelques
règles s’imposent...
Danièle Bovy et Philippe Tomberg
Utilisez votre carte
à bon escient
V
otre carte de crédit vous facilite la
vie, au restaurant, pour vos paiements à l’étranger et vos achats sur
internet. Très bien. Mais connaissez-vous réellement la nature de cet
instrument de paiement ? Pour répondre à cee
question, nous avons effectué une enquête en
ligne à laquelle près de 2 600 personnes ont participé. Quelque 27 % des répondants avouent ne
pas savoir s’ils doivent rembourser l’intégralité
de leurs dépenses à la fin du mois ou s’ils ont la
possibilité d’étaler les remboursements. Et parmi les 73 % qui affirment savoir, une partie se
trompe, car la carte qu’ils disent détenir n’offre
pas l’option qu’ils croient avoir.
Commençons par le point commun de toutes
les cartes dites "de crédit" : le compte de celui
BD225X07_cartescredit_4p.indd 30
qui en fait usage n’est pas débité au moment
de la dépense. A partir de là, on distingue deux
grandes catégories. Lorsque le paiement doit
se faire à la fin de chaque mois, il s’agit en fait
de carte "à débit différé". L’autre catégorie,
c’est la carte de crédit proprement dite : en
plus d’un paiement en fin de mois, elle offre
la possibilité de rembourser de manière échelonnée, sur plusieurs mois. Ces deux types
de cartes présentent un aspect similaire, d’où
une fréquente confusion chez les détenteurs.
Alors comment savoir ? Simple : si, lors de la
commande de votre carte, vous avez signé un
contrat d’ouverture de crédit, vous détenez une
carte de crédit au sens strict. Si vous ne vous en
souvenez plus, nous vous conseillons vivement
de vous informer auprès de l’émeeur de votre
carte. Il est essentiel de savoir précisément quel
instrument de paiement vous avez en mains.
Petit rappel : une ouverture de crédit n’est rien
AVEC UNE OUVERTURE DE CRÉDIT, VOUS ÉTALEZ VOS
REMBOURSEMENTS. PRATIQUE, MAIS COÛTEUX
10/8/2012 1:28:28 PM
Budget&Droits 225 - novembre/décembre 2012
d’autre qu’une forme de crédit à la consommation, le plus souvent à durée indéterminée. Le
contrat prévoit le montant maximum qui peut
être prélevé : c’est la limite de la réserve. Le fonctionnement est très souple : vous empruntez le
montant que vous désirez et vous renflouez à
votre convenance (le contrat prévoit presque
toujours un montant mensuel minimum, qui
est très faible). Vous pouvez prélever à nouveau
l’argent remboursé.
L’essentiel du marché belge des cartes à débit
différé est occupé par les classiques Visa et
MasterCard. On trouve aussi American Express
et Diners Club.
Une carte avec ouverture de crédit peut être : > bancaire. On retrouve ici Visa et MasterCard
avec le logo de la banque qui l’émet;
> non-bancaire. Parfois co-marquée du logo du
magasin où elle a été émise (ex. : Visa de Carrefour). Elle est alors utilisable dans tout le réseau
auquel elle appartient, et peut offrir des avantages dans les magasins de l’enseigne à laquelle
elle est liée (promotions, points fidélité...);
> privative. Il s’agit d’une carte non bancaire qui
n’est utilisable que dans la chaîne de magasins
ou la société de vente par correspondance qui
l’a délivrée (Ikea, Krefel, Cora, Partner Card des
3 Suisses...). Une carte de magasin est généralement gratuite.
Mentionnons aussi qu’il existe des cartes
prépayées développées par plusieurs sociétés,
bancaires ou non (bpost, Moneybooker, Belfius,
AXA...). Il s’agit d’une carte sur laquelle vous
avez chargé un montant que vous pouvez dépenser dans le réseau MasterCard par exemple.
Une fois vide, vous devez la recharger pour
pouvoir l’utiliser. La carte prépayée n’est donc
en rien une carte de crédit, même si elle est souvent appelée ainsi et que l’utilisation d’un code
est nécessaire.
Comment tirer la bonne carte ?
Pour bien préciser ses besoins, il est utile de se
poser des questions en cascade.
Si vous ne souhaitez pas fractionner vos
remboursements, que vous effectuez des paiements dans des commerces où la carte de débit
classique (Bancontact/Mister Cash) est acceptée, que vous ne faites pas d’achats en ligne et
que vous n’avez aucun voyage prévu hors de la
zone euro, votre carte Bancontact vous suffit
amplement.
Vous pouvez opter pour une carte à débit différé si vous voyagez et que vous faites des transactions sur internet (achats ou réservations).
Elle est utile dans la mesure où elle est plus
largement acceptée dans l’Horeca et dans un
réseau international que votre carte Bancontact.
Aention : veillez à ne pas dépenser au-delà de
vos capacités et à disposer de suffisamment
d’argent sur votre compte à vue afin d’honorer
le remboursement en fin de mois.
Nous avons toujours déconseillé les cartes de
crédit proprement dites. Elles ne sont à envisager que si vous souhaitez étaler vos remboursements. Dans ce cas, agissez avec la plus grande
prudence ! Si vous vous contentez de verser
chaque mois le montant minimum imposé,
vous allez en réalité payer essentiellement des
BD225X07_cartescredit_4p.indd 31
31
ENQUÊTE DE SATISFACTION T
Les coûts déplaisent !
Institution
Satisfaction
globale
(sur 100)
100
Argenta
86
Crédit Agricole
84
Record Bank
84
AXA
82
CBC
80
Banque de La Poste
79
Centea
78
Banque CPH
78
Carrefour Finance
78
Deutsche Bank
78
BNP Paribas Fortis
77
Citibank
77
ICS (Visa et MasterCard)
77
Fintro
75
Belfius
75
ING
74
Cofidis
69
■ Les cartes de crédit offrent une
satisfaction honorable, mais les coûts
sont parfois jugés élevés, en particulier
ceux liés aux retraits d’argent aux
distributeurs . Voilà, en résumé, ce qu’il
ressort de notre récente enquête auprès
de nos membres (3 640 répondants), et
dont les résultats pour les autres services
bancaires ont été publiés dans notre
précédente édition (lire B&D 224).
■ Quelque 85 % des répondants utilisent
leur carte en débit différé tandis que 15 %
étalent les remboursements et payent
donc des intérêts. Ces chiffres positifs
montrent sans doute que nos membres
suivent nos conseils.
■ Le montant moyen dépensé avec la
carte de crédit est de 250 € par mois.
■ Les répondants sont fort satisfaits de
l’utilisation de leur carte à l’étranger et
du nombre important d’endroits où ils
peuvent l’utiliser.
Satisfaction plus élevée que la moyenne
Satisfaction dans la moyenne
intérêts, laissant pratiquement intacte la dee
en capital.
En clair, vous risquez alors de vous retrouver
dans une situation d’endettement de longue
durée, voire de surendeement. Le système est
facile, mais dangereux. N’oubliez jamais que
250 €
Le montant
moyen dépensé
par mois avec
une carte de
crédit.
Satisfaction moins élevée que la moyenne
l’ouverture de crédit est généralement la plus
chère des formes de crédit à la consommation.
Alors, remboursez le plus rapidement possible.
Pour bien choisir votre carte, notre comparateur en ligne peut vous simplifier la tâche. Dès
que vous aurez défini votre profil d’utilisateur,
une sélection de produits vous sera proposée,
avec à chaque fois le prix de la carte et notre
appréciation globale. En cliquant sur le nom de
la carte, vous verrez apparaître toutes ses caractéristiques : coûts d’utilisation, avantages liés...
Des retraits plutôt coûteux
Pour ce qui est du coût de la carte en ellemême, nos deux Maîtres-Achats sont gratuits :
MasterCard Blue d’Argenta et DB Titanium de
Deutsche Bank, qui sont liés à des comptes à vue
(gratuits).
Si les coûts des cartes sont très différents,
les services qui y sont associés varient aussi
fortement. Les cartes les plus chères offrent
des assurances plus étendues, des avantages
à l’utilisation, et des limites plus élevées de la
réserve d’argent (jusqu’à 5 000 €). A nouveau,
posez-vous les bonnes questions : inutile de
payer des services dont vous n’avez pas réellement besoin !
En ce qui concerne les coûts d’utilisation, la plus grande aention est de mise
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32 Budget&Droits 225 - novembre/décembre 2012
CARTES DE CRÉDIT
banque | frais
CARTES DE CRÉDIT BANCAIRES DE BASE : CARACTÉRISTIQUES
✓
1 % (min. 2,50 €)
s.o.
✓
1 % + 1,74 € (min. 5 €)
s.o.
Ligne de crédit (€)
✓
TAEG
1 250
D’office liée
à la carte ?
Coût des retraits aux
distributeurs (Belgique
+ zone euro)
0
Compte à vue auprès de
la banque obligatoire ?
Domiciliation de
la facture obligatoire ?
Ouverture de crédit
Plafond mensuel
d'utilisation (€)
Carte
Redevance annuelle (€)
Banque
CARTES À DÉBIT DIFFÉRÉ
Argenta
MasterCard Blue
AXA Banque
Visa Classic
23
2 500
✓
Banca Monte
Paschi Belgio
Visa Classic
27
1 250
✓
✓
4,96 €
s.o.
Belfius
Visa Classic
MasterCard Red
23,16
23,16
1 900
1 900
✓
✓
✓
✓
5€
s.o.
s.o.
BKCP
Visa BKCP Classic
19.92
1 250
✓
✓
0€
s.o.
Centea
Visa Classic
20
1 250
✓
✓
1 % (min. 5 €)
s.o.
Crédit Agricole
Visa Classic
MasterCard Standard
20
20
1 900
1 900
✓
✓
✓
✓
1 % (min. 5 €)
s.o.
s.o.
Delta Lloyd Bank
MasterCard Standard
19,8
1 250
✓
✓
2 % + 2,50 €
s.o.
✓
✓
2,50 €
s.o.
2,50 €
s.o.
Deutsche Bank
DB Titanium MasterCard
0
1 249
+ solde compte à vue
Deutsche Bank
DB Visa
20
1 250
✓
✓
ING
Visa Classic
20
1 250
✓
✓
1 % + 4,96 €
s.o.
Keytrade Bank
Visa Classic
25
1 250
✓
✓
1 % (min. 2,50 €)
s.o.
OBK-bank
Visa Classic
20
1 250
✓
✓
0€
s.o.
Optima
MasterCard
20
2 500
✓
✓
2 % (min. 2,50 €)
s.o.
Record Bank
Record Visa
0
1 250
✓
✓
1 % (min. 2,48 €)
s.o.
CARTES AVEC OUVERTURE DE CRÉDIT
Banque de La Poste
MasterCard
Belfius
MasterCard Red Flex
BNP Paribas Fortis
Visa Classic / MasterCard Classic
17,5
1 250
✓
4, 50 €
✓
16 %
1 250
19,92
3 000
✓
✓
5€
✓
11,08 %
3 000
22
2 500
✓
✓
1 % (min. 5 €)
11 %
5 000
CBC Banque
Visa Confort CBC
22
2 500
1 % (min. 5 €)
✓
Citibank
Citi Visa / Citi MasterCard
5
3 000
2,5 % (min. 5, max. 15 €)
✓
ING
ING Card
25
2 000
KBC Bank
KBC Visa Vision
22
2 500
1 % + 4,96 €
✓
1 % (min. 5 €)
✓
14 %
2 500
13,99 %
3 000
9,88 %
2 000
14 %
2 500
COMMENT LIRE LE TABLEAU T
■ Banque Notre enquête reprend les principales cartes de crédit bancaires de base,
à débit différé et avec ouverture de crédit
(et non les cartes émises par des commerces). La liste n’est pas exhaustive. Les
caractéristiques sont celles en vigueur au
1er juillet 2012. Les offres promotionnelles
temporaires proposées à cette date-là ne
sont pas prises en compte.
■ Redevance annuelle Coût forfaitaire
annuel , hors coût des transactions.
■ Plafond mensuel d’utilisation Montant
BD225X07_cartescredit_4p.indd 32
standard. Un plafond plus ou moins élevé
peut être demandé dans la plupart des
banques. Il est accordé au cas par cas. Si
vous prévoyez de grosses dépenses, par
ex. lors d’un voyage, rien ne vous empêche de (faire) rehausser provisoirement
le plafond. Si la limite est supérieure à vos
besoins, vous avez intérêt à la faire diminuer. En effet, cette limite est aussi celle
qui arrêtera un éventuel escroc dans ses
retraits.
■ Coûts des retraits En dehors de la zone
euro, une marge de change (exprimée en
pourcents) est appliquée sur les retraits
aux distributeurs de billets.
■ Ouverture de crédit Le TAEG (ou Taux
Annuel Effectif Global) intègre le coût de
la carte lorsqu’une ouverture de crédit y
est automatiquement liée. Le taux varie
en fonction du montant de la ligne de crédit octroyée. Le TAEG maximum légal est
actuellement de 16 % pour les ouvertures
jusqu’à 1 250 €, et de 14 % au-delà et jusqu’à
5 000 €.
■ s.o. : sans objet
10/8/2012 1:28:28 PM
Budget&Droits 225 - novembre/décembre 2012
33
Comparer
les cartes
Ê Notre module interactif vous
permet de comparer de manière
simple, rapide, et en fonction de
votre profil, une centaine de cartes
de crédit disponibles sur le marché.
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INUTILE DE PAYER POUR DES SERVICES ALORS QUE VOUS
N’EN AVEZ PAS RÉELLEMENT BESOIN
lorsque vous effectuez des trans-actions
à l’aide de votre carte de crédit. Si vous
utilisez votre carte pour payer des achats et services (hôtel, restaurant, location de véhicule…),
pas de problème : c’est gratuit partout dans la
zone euro.
En revanche, retirer de l’argent liquide à des
distributeurs de billets s’avère franchement
coûteux, en Belgique comme à l’étranger. Des
institutions financières appliquent un forfait
tandis que d’autres prélèvent un pourcentage
du montant retiré. Certaines cumulent les deux.
Exemple : avec la MasterCard Standard de Delta
Lloyd Bank, c’est 2,5 € fixes + 2 % du retrait.
Sur les paiements en dehors de la zone euro,
les banques prélèvent une marge de change
(exprimée en pourcentage de la dépense) parfois non négligeable (jusqu’à 1,85 %).
Suivez nos précieux conseils !
Si vous désirez retirer de l’argent en cash,
utilisez votre carte Bancontact/Mister Cash/
Maestro en Belgique et à l’étranger, y compris
en dehors de la zone euro, où ce sera presque
toujours moins cher qu’avec une carte de crédit.
Si, malgré tout, vous devez effectuer des retraits avec une carte de crédit, fractionnez-les le
moins possible, car à chaque opération, les frais
fixes vous seront comptés.
Si vous ne voulez pas rembourser à la fin du
mois et que vous vous apprêtez à solliciter la
réserve de votre carte de crédit, vérifiez d’abord
s’il n’est pas moins cher de puiser dans le découvert autorisé (si vous en avez un) de votre
compte courant. Le taux d’intérêt y est souvent
moins élevé que le taux d’intérêt appliqué sur le
montant de l’ouverture de crédit.
Si vous décidez de mere fin à votre ouverture de crédit, notifiez-le par recommandé à
votre prêteur. En effet, la plupart de ces contrats
étant à durée indéterminée, ils restent "fichés"
à la BNB (Banque Nationale de Belgique) même
s’ils ne sont pas utilisés.
Quelques conseils encore en matière de sécurité. Tout d’abord, n’oubliez pas de signer le
BD225X07_cartescredit_4p.indd 33
verso de votre carte dès qu’elle vous est remise.
Les banques l’exigent et c’est une protection
contre une utilisation frauduleuse. Que faire
en cas de vol ou de perte ? Prévenez immédiatement CardStop au 070 344 344 et notez votre
numéro de dossier. A partir de ce moment, vous
êtes déchargé des conséquences d’une utilisation abusive. Cela signifie que la banque vous
remboursera tous les montants qui auront été
prélevés de votre compte. Avant cee notification, vous devez assumer vous-même les pertes
financières, mais seulement à concurrence de
150 € maximum.
En cas de vol, déposez plainte à la police et
demandez une copie du procès-verbal. En effet,
la plupart des conditions générales l’imposent.
Aention : le plafond de 150 € saute si vous avez
commis une négligence grave ou une fraude.
Le fait de noter son code secret sur sa carte
(ou à proximité de celle-ci) ou de ne pas avertir
CardStop dès qu’on a connaissance de l’incident, sont toujours considérés comme des négligences graves.
Pour le reste, la loi est assez vague sur ce sujet.
Du coup, des émeeurs en profitent et ont tendance, dans leurs conditions générales, à élargir
de plus en plus les obligations de précautions à
charge de leurs clients. Test-Achats s’est toujours opposé à cee interprétation extensive de
la notion de négligence grave, qui s’éloigne des
intentions du législateur.
Autre précision importante : si vous contestez
une opération effectuée sans votre autorisation
ou mal (voire pas du tout) effectuée à cause d’un
dysfonctionnement des terminaux, la charge de
la preuve incombe à l’émeeur de la carte.
Concernant les paiements sur internet, la
loi vous offre une large protection : l’émeeur
de votre carte doit vous rembourser tous les
montants retirés sans votre accord. En outre,
si l’objet (ou le service) acheté sur internet ne
vous est pas livré, les sociétés Visa, MasterCard
ou American Express rembourseront le prix
payé. Pour cela, vous devez d’abord essayer
de vous arranger avec le vendeur et, si aucune
solution n’est trouvée, vous pouvez introduire
une plainte dans les 3 mois suivant la date prévue de la livraison.
En conclusion, nous ne pouvons que vous
engager à la plus grande prudence, car la jurisprudence, que nous critiquons activement, se
montre de plus en plus exigeante envers l’utilisateur de la carte.
Gardez secrètes les données de votre carte
de crédit et ne vous fiez qu’aux sites internet
sécurisés. ■
T
MAÎTRES-ACHATS
■ Etant donné que nous déconseillons les
cartes avec ouverture de crédit, seules les
cartes à débit différé peuvent prétendre au
titre de Maître-Achat.
■ Comprise dans le package DB M@X (qui
nécessite le versement de 1 000 € minimum
pour être opérationnel), la carte DB Titanium
propose un plafond mensuel d’utilisation de
1 249 € + le solde du compte à vue. Pratique,
car en versant plus ou moins d’argent sur son
compte à vue, on fixe soi-même facilement la
limite d’utilisation.
■ La Visa de Record Bank n’obtient pas le
titre car le compte lié n’est pas entièrement
gratuit.
ARGENTA MasterCard Blue
X
Il nous revient que dans certaines
agences, il faut souscrire d’autres produits
bancaires pour obtenir une carte de crédit
et un compte à vue gratuits.
DEUTSCHE BANK DB Titanium MasterCard
X
La carte est comprise dans le
package gratuit DB M@X.
10/8/2012 1:28:30 PM