COURTIER Un service sur mesure avec de grosses

CAPITAL HORS SERIE
FEV/MARS 12
13 RUE HENRI BARBUSSE
92624 GENEVILLIERS - 01 73 05 45 45
Parution irrégulière
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COURTIER Un service sur mesure
avec de grosses économies à la clé
U
n prêt immobilier sur quatre
est aujourd'hui souscrit par
l'intermédiaire d'un courtier spécialisé (on en compte
une vingtaine en France). Sa
mission : faire le tour des établissements
de crédit, les généralistes (BNP Paribas,
Crédit mutuel, LCL...) comme les spécialistes (Cetelem, Crédit foncier...), et
négocier à votre place. En tant que grossiste apportant aux banques des centaines, voire des milliers de dossiers de
prêt par mois, il décrochera souvent des
conditions très avantageuses. Outre le
taux d'intérêt du crédit, il pourra parvenir à réduire le coût de l'assurance décès
(obligatoire pour un emprunt immobilier), à faire sauter les indemnités de
remboursement anticipé ainsi que les
frais de dossier. Mis bout à bout, ces
gains finissent par devenir appréciables :
autour de 10000 euros, par exemple,
pour 200000 euros remboursables sur
vingt ans. De quoi largement compenser les honoraires du courtier, compris
entre 0,8 et 1% du montant emprunté
(le plus souvent plafonné à 1000 euros).
A noter qu'en passant
Avec un montant
par les sites Internet
de crédits immobi-
d'intermédiaires comme AB Courtage,
Empruntis ou Meilleurtaux, vous n'aurez pas un centime à débourser (leur rémunération provient exclusivement de
la banque avec qui le prêt est signé).
Précisons enfin que, s'il peut être utile
de comparer les offres de services des
courtiers avant de faire votre choix, en
lancer plusieurs dans la course ne sert
strictement à rien: les banques ne traitent un dossier qu'une seule fois.
votre dossier ne sera pas envoyé à toutes
les banques partenaires du courtier (autour d'une centaine pour les plus gros),
mais aux deux ou trois qui lui auront
adressé la grille de taux la plus favorable
du moment. Il lui suffira ensuite d'entamer une ultime négociation pour les départager (comptez un délai global d'environ un mois). Bon à savoir : au besoin,
il pourra aussi intégrer dans son offre les
crédits à taux bonifiés auxquels vous
avez peut-être droit, comme le PTZ+,
le prêt action logement (ex-1% patronal) ou le prêt à l'accession sociale.
TAUX Vous décrocherez aisément un
rabais de 5% sur le coût de votre prêt
A moins d'être un fin négociateur, le
courtier parvient en général à obtenir un
taux de crédit inférieur de 0,1 à 0,2 point
de moins à celui que vous auriez eu en
traitant en direct avec le banquier. Avec
un dossier extrêmement solide (pas
d'incident de paiement depuis trois ans,
de 15 à 20% d'apport personnel et plus
de 100000 euros d'épargne financière),
le rabais peut atteindre 0,3 point. Soit
une économie sur le coût de votre emprunt de 6 à 7%, qui vous permet aujourd'hui, en taux fixe, de descendre
sous la barre des 3,90% sur quinze ans
ou de 4,10% sur vingt ans. En pratique,
g ASSURANCE Vous bénéficierez d'une
™ offre bon marché d'un spécialiste
C'est devenu automatique : si vous êtes
encore jeune (moins de 40 ans), le courtier se rapprochera de compagnies spécialisées dans les garanties décès invalidité, comme April, Cardif ou Alptis, afin
de vous obtenir une offre de 30 à 40%
moins chère que celles proposées habituellement par les banquiers (lire notre
banc d'essai page 66), voire plus attractive encore si vous avez le profil idéal :
un trentenaire en bonne santé et non
fumeur peut ainsi décrocher un taux
tiers de plus de
5 milliards d'euros
en2011,Cafpiest
le leader incontesté
du courtage.
Nom du courtier
(site Internet)
AB Courtage
(Abcourtage corn)
ACE
(Acecreditfr)
Cafpi
(Cafpifr)
Empruntis
(Empruntis corn)
In&Fi
(Inandfi-credits fr)
Meilleurtaux
(Meilleurtaux corn)
CAFPI
8075021300509/GST/OTO/2
COMPARATIF DES PRIX ET DES SERVICES DES CINQ PLUS GROS COURTIERS
'
Présentation de la société
Bien implanté en Ile-de-France, le dernier-né des courtiers (2004) est aussi
présent dans six grandes villes françaises, dont Lyon, Bordeaux et Marseille
Particularité du courtier ACE, fonde en 1 995 ses offres de prêts immobiliers
se concentrent sur les formules a taux fixes, dont il s'est fait une spécialité
Le pionnier des courtiers, crée il y a quarante ans, demeure le numéro 1 du
secteur il signe autant de prêts que ses quatre grands concurrents reunis
Depuis bientôt douze ans, la société Empruntis com fournit aux candidats
a I achat un service de crédit 1 00% Internet sans aucun frais a débourser
Après dix ans d'existence, ce reseau de franchises est devenu un acteur
d'envergure des agences In&Fi sont installées dans vingt régions françaises
Ne sur Internet en 1999, ce courtier propose depuis dix ans un service de
prêt en agence, partout en France, avec l'appui d'un conseiller spécialise
6
100
40
100
145
110
I
3500
(15)
(15)
(10)
0
100
(35)
8500
(1,5Mdþ)
116
100
(12)
8000
(1,1Mdþ)
153
110
15000
(3,6 Mdsþ)
(11)
Coût
du service
850 þ
(gratuit sur Internet)
1% du montant du
prêt, limité à 950 þ
1% du montant
du prêt accordé
Gratuit
1% du montant 9
du prët accordé
1% du prët (gratuit
sur Internet)
Eléments de recherche : CAFPI ou Conseil à l'Accession et au Financement en Prêts Immobiliers : société de courtage, toutes citations
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Parution irrégulière
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LEXIQUE
25
des emprunteurs ont
fait appel à un courtier
pour souscrire leur prêt
\
St'arenforcerles
/^garantes de rembour-
contre les dangers du crédit.
iiH
10000 €
de gains pour un
crédit de 200000 euros
sur vingt ans
\
vie) au banquier au cas ou.I ne
parviendrait plus a payer les
Ssualitesduprêtaccorde
\
d'assurance inférieur à 0,2% du capital
emprunté, et économiser de 8000 à
10000 euros sur un prêt de 200000 euros.
E
iiribor Contraction de
i
ll'expression anglaise
EurolnterbankOffered
i
«por
gnort Somme d'argent
'personnelle
provenant
pers
"
,
rt*o
Tinan-
"a£po«r«éco»mn»e.
M INDEMNITÉS DE REMBOURSEMENT
™ ANTICIPÉ Vous n'aurez pas à les payer
Nombre de crédits ne vont pas à leur
terme Cause principale : la revente du
bien, qui intervient entre huit et onze
ans en moyenne Les banques ont alors
le droit de prélever des «indemnités de
remboursement anticipé», égales à six
mois d'intérêts, dans la limite de 3% du
capital restant dû. Cela peut représenter
gros: 3000 euros pour 200000 euros
prêtés à 4% et remboursés au bout de
cinq ans au lieu de vingt. La banque accepte parfois d'annuler ces pénalités,
mais ce traitement de faveur est plutôt
réservé aux bons clients. Et souvent sous
conditions : acheter un autre bien dans
la foulée et prendre le nouveau crédit
chez elle. Vous éviterez ces tracas avec
un courtier: il demande d'office la suppression des pénalités. Et obtient satisfaction dans 80% des cas.
T
UA Ou «indemnités de
ioursementarjc,pe»
PP sont les pénalités que
Ive pour le banquier 01 prête
--entrât groupe Assurance proposée par es
banques pour se garan-
C
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AT Contractées par
ÎEtat, les OAT, ou-obligations assimilables
rill Trésor» sont des emprunts
dWduree allant de septa
yssss^-
T
aïK effectif global Le
4
FRAIS DE DOSSIER Vous obtiendrez
la plupart du temps leur suppression
Dernier avantage procuré par un courtier • l'effacement quasi systématique
des frais de dossier, correspondant aux
coûts administratifs d'ouverture d'une
ligne de crédit, et que les banquiers facturent aux clients qui traitent en direct
avec elles. Soit encore un gain immédiat
non négligeable, allant de 800 à 1000 euros, parfois un peu moins pour les prêts
les plus modestes, sachant que cette
ponction est habituellement plafonnée
à I % du montant emprunté. •
CAFPI
8075021300509/GST/OTO/2
immobiliers àtaux fixe
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Eléments de recherche : CAFPI ou Conseil à l'Accession et au Financement en Prêts Immobiliers : société de courtage, toutes citations