Countdown to retirement- fr

Compte à rebours vers la retraite
Ce qu’il faut savoir et faire pour négocier sans mal la transition
Pour la plupart d’entre nous, la retraite est une destination enviable. Mais comme bien d’autres
destinations, elle n’est pas nécessairement facile à atteindre. Il importe de planifier
soigneusement le voyage pour choisir le meilleur itinéraire et ne manquer de rien une fois à
destination.
Passons en revue les facteurs dont vous devrez vous préoccuper quelques années, quelques
mois et quelques semaines avant de prendre votre retraite. Nous vous fournissons même une
liste de contrôle, afin que vous ne ratiez aucune étape importante.
Entre trois et cinq ans avant la retraite :
Aurez-vous assez d’argent?
Commencez à planifier votre retraite le plus tôt possible, si ce n’est déjà fait. Vous saurez alors
s’il vous faut épargner davantage ou revoir vos attentes, ou si vous pouvez vous offrir les
nouveaux bâtons de golf dont vous rêvez.
• Passez en revue votre portefeuille de placements
Faites le point sur votre stratégie de placement. Plus vous vous rapprochez de la date de votre
départ à la retraite et moins il vous reste de temps pour vous remettre de toute perte importante.
C’est pourquoi il peut être prudent de commencer à réorienter votre portefeuille vers des
placements moins risqués.
• Faites le point sur vos régimes d’épargne-retraite
On ne retire pas toujours son épargne-retraite comme on le veut. La plupart des régimes
enregistrés comportent des règles qui définissent à quel moment vous pouvez commencer à
retirer de l’argent, combien vous pouvez retirer, et à quelle fréquence. Certains régimes doivent
être transformés en rente avant la fin de l’année de votre 80e anniversaire de naissance.
Renseignez-vous sur ces règles et tenez-en compte dans votre planification.
• Définissez votre style de vie à la retraite
Quelles habitudes allez-vous changer et est-ce que cela va vous coûter plus cher ou moins cher?
Prenez le temps de réfléchir au train de vie que vous allez mener. Répondez aux questions
suivantes :
• Votre résidence actuelle vous conviendra-t-elle toujours ou comptez-vous déménager?
• Faudra-t-il rénover votre maison ou lui apporter des améliorations?
• Avez-vous des projets de voyages ou d’autres passe-temps?
• Avez-vous l’intention de travailler à temps partiel?
• Estimez vos dépenses futures
Pour savoir de combien d’argent vous aurez besoin à la retraite, vous devez savoir combien vous
dépensez actuellement. Notez toutes vos dépenses pendant une période d’environ un an puis
servez-vous de ces données pour estimer vos besoins de revenu à la retraite et dresser un
budget réaliste. N’oubliez pas de tenir compte de l’inflation. Au fil des ans, l’inflation peut avoir un
effet considérable sur vos dépenses, même si elle progresse à un taux raisonnable. S’il peut
sembler fastidieux de noter vos dépenses et de faire des projections, c’est toutefois la seule
façon de savoir de combien d’argent vous aurez besoin pour maintenir votre style de vie.
• Faites évaluer votre maison
Votre maison est un élément d’actif important. C’est peut-être même votre plus gros élément
d’actif. Vous choisirez peut-être de vous en départir et d’utiliser une partie du produit de la vente
pour accroître votre revenu de retraite. Dans ce cas, retenez les services d’un évaluateur ou
parlez à un agent immobilier de votre région pour connaître la valeur de votre maison. Rappelez-
vous toutefois que vous devrez vous loger ailleurs. Si votre maison est entièrement payée, elle
vous coûtera peut-être moins cher qu’un loyer.
• Estimez votre revenu de retraite
Il est probable que votre revenu de retraite proviendra de trois sources : votre épargne
personnelle, un régime de retraite d’employeur et les prestations de l’État. Dressez la liste de
toutes vos sources de revenu éventuelles, y compris vos REER, rentes, comptes bancaires,
fonds de placement, actions, obligations, certificats de placement garanti, immeubles à usage
locatif, etc. N’oubliez pas les rentes que vous verseront votre employeur actuel et vos
employeurs précédents.
Un an avant la retraite :
Mettez de l’ordre dans vos affaires
• Vérifiez toutes les étapes importantes
Évitez toute surprise désagréable. Ayez soin de ne rater aucune étape importante. Par exemple,
si vous prenez une retraite anticipée, vérifiez que vous serez en âge de recevoir les prestations
de votre employeur ou de l’État. De même, si vous prévoyez virer l’actif de votre REER dans une
rente viagère ou un fonds de revenu viager (FRV), assurez-vous d’avoir atteint l’âge requis
(55 ans dans la plupart des provinces).
• Faites le point sur vos besoins en matière d’assurance
Vos besoins en assurance ne seront peut-être plus les mêmes à la retraite. Vous pourrez peutêtre vous contenter d’une assurance-vie et d’une assurance habitation moins élevées. Vos
primes d’assurance automobile pourraient par ailleurs diminuer si vous n’utilisez plus votre
véhicule pour vous rendre au travail chaque jour. En revanche, vous aurez peut-être plus de mal
à faire face à une franchise élevée ou à une perte matérielle. Vous pourriez également avoir
besoin de façon permanente d'une assurance-vie qui pourrait être souscrite en transformant une
assurance-vie temporaire ou une assurance-vie collective.
• Songez à votre planification successorale
Avez-vous fait votre testament? Est-il encore à jour? Avez-vous nommé un liquidateur?
Rencontrez un spécialiste et passez en revue votre testament, vos procurations et vos
programmes de placement. Vérifiez si vos procurations et mandats en cas d’inaptitude
correspondent exactement à vos volontés. Vous pourriez souscrire une assurance-vie en vue de
payer l’impôt qui s’appliquera aux biens (le chalet, par exemple, ou des placements au titre d’un
régime enregistré ou non enregistré) que vous léguez à vos êtres chers.
Six mois avant la retraite :
Le dernier sprint
Ça y est. Vous avez planifié, calculé, organisé et réévalué, et il ne vous reste plus qu’à annoncer
la bonne nouvelle à tout le monde!
• Mettez à jour vos désignations de bénéficiaires
N’oubliez pas de tenir à jour les désignations de bénéficiaires au titre de vos régimes de retraite
d’employeur, de vos contrats d’assurance, etc. Dans le cas des régimes de retraite, des FRV et
des FRRI, votre conjoint est nécessairement bénéficiaire, à moins qu’il ne signe une renonciation.
Sachez également que la définition de « conjoint » peut varier d’une province à une autre.
• Faites une demande de prestations de l’État
Si vous avez droit aux prestations du RPC ou de la SV et si vous voulez les recevoir dès que
vous serez à la retraite, veuillez communiquer avec Développement Social Canada. On peut les
joindre au numéro 1 800 277-9914 ou consulter leur site Web à
www.dsc.gc.ca/fr/passerelles/nav/nav_haut/programme/psr.shtml .
Pour recevoir vos prestations du RRQ, communiquez avec la Régie des rentes du Québec au
1 800 463-5185 ou consultez son site Web à www.rrq.gouv.qc.ca/fr/accueil/00.htm. Le traitement
de votre demande de prestations peut prendre jusqu’à six mois.
• Faites une demande au titre de vos régimes d’employeur
Si vous avez droit à une rente de votre employeur actuel ou d’employeurs précédents, ayez soin
de leur indiquer à l’avance la date à laquelle vous souhaitez commencer à recevoir des
prestations. Vous aurez sans doute plusieurs formulaires à remplir et le traitement de votre
demande prendra un certain temps.
• À votre service
Les années précédant votre départ à la retraite vous obligeront à prendre des décisions difficiles
et à penser à plein de détails.
Heureusement, vous pouvez compter sur de nombreux outils. À commencer par le présent guide.
Vous trouverez également des renseignements précieux à la bibliothèque et dans Internet. Sans
compter qu’il est toujours possible de consulter un conseiller financier.
Réservez-vous du temps pour planifier les principales étapes qui vous conduiront en douceur à la
retraite.