mon @rgent en bref - Sun Life Financial

mon @rgent en bref
Vous aide à épargner et à planifier pour l’avenir à toutes
les étapes de votre vie
Pour une bonne et heureuse nouvelle année, ne laissez pas vos dépenses déraper!
À votre grand étonnement, les articles pour les fêtes de fin d’année fleurissent déjà sur les tablettes
des magasins, alors que l’automne vient à peine de commencer. Lisez ce qui suit si vous souhaitez
garder la maîtrise de votre budget des fêtes. Pour dépenser moins (et ainsi éviter de vous endetter),
commencez à vous préparer dès aujourd’hui, avant même que les commerçants ornent leurs
vitrines de brassées de houx.
Ouvrez vos oreilles… avant votre porte-monnaie
Quelle que soit la fête que vous célébrez avec votre famille, vous êtes certainement séduit par
l’idée de dépenser moins, ou du moins d’éviter l’emballement de fin d’année. Malheureusement,
nous sommes nombreux à tomber dans le piège de l’achat spontané de dernière minute. Même
quand on se fixe un budget, les cordons de la bourse peuvent parfois nous échapper.
Comment peut-on arrêter cette hémorragie dépensière et commencer la nouvelle année en bonne
santé financière? En appliquant les conseils que nous vous donnons ci-dessous (sans attendre que
résonnent les premiers chants de Noël), vous ferez des fêtes qui s’annoncent le moment le plus
inoubliable de l’année.
Choisissez ce qui vous plaît
Connaissez-vous cette chanson de Noël dans laquelle un petit garçon demande comme seul
cadeau deux dents pour remplacer celles qu’il a perdues? Adoptez le même état d’esprit et fixezvous des priorités. Par exemple, demandez à chaque membre de la famille d’indiquer un ou deux
cadeaux qu’il veut vraiment et prévoyez une somme supplémentaire pour glisser quelques petites
surprises sous le sapin.
Dans ce numéro...
Pour une bonne et heureuse
nouvelle année, ne laissez
pas vos dépenses déraper!
1
Mon plan
Profitez des avantages
du REER de conjoint
Mon argent
Vous vendez votre maison?
Attention aux coûts!
2
Ma vie
Carte de crédit : les limites
à ne pas dépasser
4
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De même, comme les dépenses pour les fêtes de fin d’année ne se résument pas à l’achat de
cadeaux, choisissez l’événement qui vous tient le plus à cœur. Par exemple, si vous souhaitez
vraiment économiser de l’argent, vous aurez peut-être à trancher entre organiser une fête de Noël
grandiose et faire un voyage de ski au Nouvel An.
Dressez votre liste et restez sage
Après avoir fixé vos priorités, inscrivez-les sur une liste. Ce conseil peut sembler bête, mais sachez
que lorsqu’on ne fait pas de liste, on dépense souvent deux fois plus. Pensez à toutes les catégories
de dépenses, comme les cadeaux et les dons, les décorations, la nourriture et les divertissements,
les déplacements, et toutes autres dépenses. Faites une estimation des coûts et prenez note de ce
que vous avez effectivement dépensé pour chaque catégorie.
La catégorie «Autres» représente un budget important, car elle peut regrouper beaucoup de choses,
de la réalisation d’un portrait de famille à l’achat de tenues de soirée, en passant par la rénovation
de la maison pour l’accueil des invités. Les petites sommes – des produits de boulangerie au papier
d’emballage – faisant les grosses dépenses, n’oubliez pas de les inclure dans vos calculs.
La vie est plus radieuse sous le soleil
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Épargnez pour les fêtes
Idéalement, en prévoyant vos dépenses, vous pourrez mettre de
l’argent de côté et vous éviterez ainsi de faire surchauffer votre carte
de crédit. Vous pouvez, par exemple, cesser d’aller au restaurant à partir
de maintenant et jusqu’à Noël et utiliser l’argent ainsi économisé pour
vos cadeaux.
Puisque vous commencez à vous préparer bien à l’avance, vous pouvez
profiter des soldes ou engranger des points ou des réductions de
magasin pour vos achats de fin d’année. En outre, beaucoup de magasins
recommencent à offrir les mises de côté. Vous pouvez ainsi demander au
commerçant de vous mettre un article de côté moyennant le versement
d’un petit acompte, puis venir le chercher plus tard et régler le solde dû.
Ravivez l’esprit de Noël
En cette période, beaucoup de gens réfléchissent à ce que signifie Noël
pour eux. Au lieu d’acheter des tonnes de présents, vous pouvez décider
en famille de réduire votre budget pour les cadeaux et proposer à
chacun de tirer au sort le nom de la personne à qui il offrira un présent
ou de faire un cadeau groupé. Rappelez-vous que beaucoup de vos amis
et de vos proches seront sensibles aux modestes cadeaux que vous aurez
fabriqués de vos propres mains et aux gestes attentionnés.
Ne laissez pas fondre vos économies
Vous ne voulez pas que les courses de dernière minute deviennent une
tradition? En maîtrisant vos dépenses de fin d’année (et en réduisant
les frais liés à l’utilisation d’une carte de crédit), vous économiserez
de l’argent que vous pourrez consacrer à d’autres priorités, comme
l’épargne-retraite.
Mon plan
Profitez des avantages du REER de conjoint
Il arrive parfois que nous soyons appelés à prendre une décision judicieuse
qui ne nous sera bénéfique que dans plusieurs années. C’est exactement
le cas du régime enregistré d’épargne-retraite (REER) de conjoint, car il
peut réduire votre fardeau fiscal familial lorsque vous serez à la retraite
et que vous voudrez profiter pleinement de chaque dollar que vous avez
épargné.
Pour ceux qui ne connaissent pas le REER de conjoint, il ressemble à s’y
méprendre au REER, à la différence qu’il vous permet d’utiliser votre
propre plafond annuel de cotisation au REER pour cotiser au REER de
votre conjoint. En cotisant ainsi à un REER de conjoint, vous obtenez une
déduction d’impôt immédiate.
Récoltez les fruits plus tard
Le REER de conjoint prend toute sa valeur plus tard, grâce au
fractionnement du revenu. Pourquoi? Parce qu’il ne faut pas oublier
que l’utilisation du REER ne vous permet que de reporter l’impôt dû à
la retraite (ou à la date à partir de laquelle vous commencerez à retirer
votre épargne enregistrée avant la fin de l’année de votre 71e anniversaire
de naissance). C’est donc dire que les deux conjoints devront tôt ou tard
payer de l’impôt sur leur revenu de retraite.
En ouvrant un REER de conjoint, vous avez fractionné votre revenu de
retraite, ce qui, espérons-le, permettra d’éviter qu’un conjoint se retrouve
dans une fourchette d’imposition plus élevée, et donc de réduire la
charge fiscale familiale.
Le fractionnement du revenu au moyen d’un REER de conjoint peut
également vous rendre admissible à diverses prestations de retraite. Par
exemple, dans le cadre du programme de la Sécurité de la vieillesse (SV),
les prestations versées aux gens dont le revenu personnel est supérieur à
69 562 $ font l’objet d’une récupération. Donc, si vous et votre conjoint
réussissez à maintenir vos revenus respectifs sous ce seuil de récupération,
vous pourriez demeurer admissibles aux prestations de la SV.
Le REER de conjoint est également utile s’il y a un écart d’âge entre les
deux conjoints, car le conjoint le plus âgé peut continuer de cotiser au
REER du conjoint le plus jeune jusqu’à la fin de l’année du 71e anniversaire
de naissance du conjoint le plus jeune, ce qui lui permet de reporter un
peu plus longtemps le paiement de l’impôt. Comme dans le cas d’un REER
ordinaire, vous pouvez transférer les fonds du REER de conjoint dans un
fonds enregistré de revenu de retraite (FERR) ou les utiliser pour souscrire
une rente, et le revenu tiré du FERR ou de la rente sera alors imposable
entre les mains de votre conjoint, à son taux d’imposition personnel.
Si vous êtes à mi-chemin dans votre carrière – et si vous vous demandez
si vous auriez intérêt à cotiser à un REER de conjoint – ou si vous êtes sur
le point de prendre votre retraite et que vous voulez en savoir plus sur
les meilleures stratégies pour retirer des fonds de vos régimes d’épargne,
nous vous recommandons vivement de consulter un spécialiste du
domaine financier compétent. Il pourra vous aider à mieux comprendre
les différentes options qui s’offrent vous en matière de REER de conjoint,
tout en vous aidant à réduire votre fardeau fiscal familial.
2
Financière Sun Life
Mon argent
Ma vie
Vous vendez votre maison? Attention aux coûts!
Carte de crédit : les limites à ne pas dépasser
Lorsque nous songeons à vendre notre maison, nous pensons évidemment
tout de suite au juteux profit que nous réaliserons. Cela dit, il ne faut pas
perdre de vue que cette transaction engendrera des coûts auxquels vous n’avez
probablement pas pensé, coûts qui auront tôt fait de gruger votre profit.
Elle vous permet de faire des achats sur Internet ou donne à vos soirées
onéreuses une apparence abordable. La carte de crédit peut être votre
meilleure alliée, mais aussi votre pire ennemie. Si vous réglez vos factures
à temps et ne vivez pas à crédit, non seulement vous pourrez sortir et vous
divertir le cœur léger, mais vous conserverez également une excellente cote
de crédit. Par contre, si vous n’arrivez pas à maîtriser vos dépenses, vous
vous retrouverez rapidement enlisé dans les dettes à la consommation et
la moindre petite sortie pèsera lourd sur vos épaules au moment de régler
la facture.
Il s’agit d’un élément important à prendre en considération, car il se peut
que votre maison soit votre actif le plus important, sans compter que
vous avez probablement inclus sa valeur dans votre capital-retraite. Ainsi,
lorsque vous avez décidé de vendre votre maison, vous devez vous assurer
de tenir compte des divers coûts afférents.
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Les frais immobiliers : Si vous retenez les services d’un agent
immobilier, sachez que l’agent acheteur et l’agent vendeur se partagent
généralement une commission qui varie de 3 % à 7 % du prix de vente.
Qui plus est, la taxe de vente en vigueur s’applique à cette commission.
Les frais juridiques : Prévoyez des honoraires d’environ 500 $, plus les
frais d’enregistrement et de décaissement.
Les frais bancaires : Bien des gens oublient que dans le cas d’un prêt
hypothécaire fermé, les banques exigent des frais de remboursement
anticipé qui correspondent souvent à plusieurs mois de versements
hypothécaires. Cherchez donc des façons de réduire ces frais ou
pénalités. Autre solution : demandez s’il est possible de transférer
votre prêt hypothécaire sur votre nouvelle propriété. De plus, vous
devrez probablement payer des frais de mainlevée de plusieurs
centaines de dollars si le prêt hypothécaire n’est pas remboursé en entier.
L’impôt : Si votre maison était votre résidence principale, vous ne
réaliserez pas de gain en capital, mais s’il s’agit d’un immeuble locatif,
préparez-vous à payer de l’impôt (à votre taux marginal d’imposition)
sur environ la moitié du gain que vous réaliserez.
Les autres frais : Vous devrez continuer de payer les services publics
et l’impôt foncier jusqu’à la conclusion de la vente, puis vous devrez
payer vos frais de déménagement. De plus, n’oubliez pas d’inclure dans
vos calculs les coûts des rénovations ou des réparations que vous
devrez faire dans la maison avant de la mettre en vente, ou même les
coûts liés à sa mise en valeur.
Évidemment, vous devez également penser à l’envers de la médaille : les coûts
liés à l’achat d’une nouvelle maison. Si vous vendez votre maison à très bon
prix, attendez-vous aussi à payer le prix fort pour votre prochaine maison.
Prévoyez également les dépenses diverses comme les frais de clôture, les
frais juridiques et, dans la plupart des provinces, le droit de mutation qui
varie généralement de 0,5 % du prix à 2 % du prix d’achat.
Beaucoup de jeunes tombent dans ce piège. Vous trouvez votre premier
emploi, emménagez dans votre premier appartement, et goûtez peut-être
pour la première fois à la liberté financière. Or, le fait de dépenser plus
que ce que vous gagnez peut vous mener sur la voie de l’endettement, ce
qui peut avoir de graves conséquences quand vient le moment d’acheter
une maison ou de fonder une famille (il peut même compromettre votre
capacité à épargner pour l’avenir).
Voici quelques conseils importants pour une utilisation saine de votre carte
de crédit.
Ce qu’il ne faut pas faire :
1. Ne reportez pas le solde de votre carte de crédit. Payez la totalité de votre
compte, à temps, chaque mois. Si vous ne le faites pas, vos frais d’intérêts
grossiront rapidement, car le taux d’intérêt exigé atteint parfois 20 %
selon le type de carte.
2.Ne remplissez pas votre portefeuille avec du plastique. Bien que l’accès au
crédit puisse être utile, le fait de cumuler les cartes de crédit peut souvent
accroître la tentation de dépenser l’argent que vous ne possédez pas.
3. Le crédit et les achats impulsifs ne font pas bon ménage. Si vous ne
pouvez pas payer quelque chose comptant, c’est que vous n’avez pas les
moyens de faire cet achat pour le moment. Laissez passer une nuit, voire
quelques jours, afin de mûrement réfléchir avant de faire un gros achat. Ce
faisant, vous éviterez d’avoir des remords après coup. N’oubliez pas le vieil
adage «épargnez d’abord, dépensez ensuite».
4.Ne vous laissez pas emballer par l’effet-cadeau. Avec leur système de
points et de récompenses, les cartes de crédit vous donnent l’impression
de pouvoir obtenir des choses gratuitement. Cependant, on vous impose
des taux d’intérêt et des frais annuels élevés. Au lieu de payer des frais
annuels de 150 dollars, économisez cet argent pour de futurs achats comptant.
En ayant à l’esprit ces différents coûts, vous pourrez en tenir compte lorsque
le moment sera venu de fixer votre prix de vente ou si vous épargnez à
l’avance pour les payer. Évidemment, vous avez tout intérêt à négocier ces
frais. Vous pourriez en effet économiser des milliers de dollars, somme que
vous pourrez mettre de côté pour votre avenir.
Plus d’information : L’Agence de la consommation en matière financière du
Canada vous offre un aide-mémoire sur les coûts liés à la vente (et à l’achat) d’une
maison, un calculateur du produit net en fonction du prix de vente attendu de
votre maison ainsi que des renseignements pratiques sur les pénalités applicables
en cas de remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire : http://www.
fcac-acfc.gc.ca/fra/consommateurs/evenementvie/propmaison/vente-fra.asp
mon argent @u travail
3
Ce qu’il faut faire :
1. Établissez un budget mensuel. Dressez la liste de toutes vos dépenses et
prévoyez une réserve d’argent pour les loisirs et une autre pour l’épargne.
Soyez honnête avec vous-même au moment de déterminer la somme
que vous pouvez dépenser. Utilisez une application gratuite pour
téléphone mobile afin de surveiller vos dépenses, par exemple, Mint ou
Personal Capital.
2.Pensez à vous en priorité. Dirigez une partie de votre paie vers un compte
d’épargne, comme un compte d’épargne libre d’impôt (CELI) ou un régime
enregistré d’épargne-retraite (REER). En utilisant un système d’épargne
mis en place par votre employeur, vous bénéficierez d’avantages
importants comme les retenues salariales, les cotisations complémentaires
et les frais réduits. Vous pouvez aussi demander à votre banque d’effectuer
un prélèvement automatique afin de veiller à ce que de l’argent soit
versé dans votre compte d’épargne chaque mois. Vous éviterez ainsi de
trop dépenser et serez certain de mettre de l’argent de côté pour l’avenir.
3. Demandez conseil. Il n’est jamais trop tard. Si vous ne maîtrisez plus vos
dépenses, un spécialiste du domaine financier peut vous aider à redresser
la situation. Dites à vos amis que vous essayez de reprendre les rênes de
vos finances et demandez-leur de vous aider à vous en tenir à votre
budget. Planifiez des activités peu coûteuses, préparez-leur vous-même
un repas ou organisez un repas-partage, au lieu de sortir en ville toutes les
fins de semaine.
SOURCES :
Conseil en crédit du Canada
http://www.creditcounsellingcanada.ca/
Debt Free Adventure
http://www.debtfreeadventure.com/ (en anglais seulement)
Credit Card Advice
http://creditcardadvice.com/debt-management-vs-debt-consolidation-whats-thedifference/ (en anglais seulement)
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En retard? Parlez-en à des spécialistes.
Vous avez du mal à régler vos factures de carte de crédit et vous êtes
dans le pétrin? Réagissez immédiatement. Si vous ne le faites pas, votre
endettement continuera d’augmenter, votre cote de crédit se dégradera et
votre avenir financier sera compromis. En laissant s’accumuler vos dettes à
la consommation, vous aurez plus de mal à prendre des vacances, obtenir
un prêt, acheter une maison ou épargner pour vos vieux jours.
Vous avez en général deux solutions pour vous sortir du gouffre de
l’endettement : la consolidation des dettes ou la gestion de la dette. La
consolidation des dettes doit être votre premier angle d’attaque. Discutez
avec votre banquier de la possibilité d’obtenir un emprunt ou une marge
de crédit à faible taux d’intérêt afin de rembourser ces factures à taux
d’intérêt élevés. Cette démarche réduira vos versements mensuels et vous
permettra de mettre suffisamment d’argent de côté pour vous maintenir à
flots financièrement.
Si vous avez déjà des paiements en retard, si vous n’êtes pas en mesure
d’effectuer les versements mensuels minimums, ou pire si un agent de
recouvrement est à votre porte, vous devez envisager le recours à un
programme de gestion de la dette. Faites appel à un service de conseils en
crédit, par exemple, l’un des organismes sans but lucratif affiliés à Conseil en
crédit du Canada. Ces organismes peuvent négocier des taux d’intérêt plus
faibles pour vos dettes actuelles et les regrouper de manière à ce que vous
n’ayez plus qu’un seul versement à effectuer chaque mois.
Votre cote de crédit a peut-être déjà été entachée en raison de vos factures
impayées, mais grâce au programme de gestion de la dette, vous pourrez
revenir sur le droit chemin. Dressez une liste de divers services de conseils
en crédit et choisissez un organisme sans but lucratif qui vous fournira un
service gratuit ou à moindre coût.
Si vous avez une question de portée générale ou une suggestion à nous communiquer, veuillez nous envoyer un courriel à l’adresse
[email protected]. Vous pouvez aussi nous écrire à l’adresse suivante : mon argent – En bref Communications et marketing,
Régimes collectifs de retraite, Financière Sun Life, 225, rue King Ouest, Toronto (Ontario) M5V 3C5
Ce bulletin a été conçu spécialement pour vous. Il porte sur des sujets qui vous aideront dans votre planification financière et dans
le choix de vos placements et il ne peut être reproduit, en totalité ou en partie, sans l’autorisation expresse de la Financière Sun Life.
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