PRENDRE SA RETRAITE SEULE

PRENDRE SA
RETRAITE SEULE
Voici Virgine
Virgine est une célibataire
de 59 ans, active, qui
adore voyager, recevoir
et prendre part à des
événements culturels.
L’objectif
Virgine voudrait partir à la retraite l’année prochaine,
soit à l’âge de 60 ans. Elle travaille actuellement
comme directrice de bureau au sein d’une petite
entreprise et gagne un salaire annuel de 75 000 $.
Après son départ à la retraite à l’âge de 60 ans, Virgine aimerait
continuer à faire ce qu’elle aime – voyager, recevoir et assister à des
événements culturels, mais sur une base encore plus fréquente. Elle
prévoit continuer de vivre dans son condo, qui n’est plus grevé d’une
hypothèque, et dont la valeur est actuellement estimée à 300 000 $.
Elle fait aussi beaucoup de bénévolat dans sa collectivité et compte
prendre une part plus active au conseil d’administration d’un des
organismes pour enfants de sa région.
Virgine a 230 000 $
en REER, placés dans
des fonds communs
de placement et des
produits garantis.
Virgine a hérité de
400 000 $ d’un de ses
oncles, il y a environ
cinq ans de cela. Elle
s’est servie d’une
partie de l’héritage
pour finir de payer son
condominium et a placé
le reste, 250 000 $, dans
des fonds distincts.
Elle a aussi d’autres
placements - des
La situation
L’employeur de Virgine n’offre pas de régime de retraite et
elle se demande si son épargne constituera un revenu
suffisant qui durera aussi longtemps qu’elle en aura besoin.
Virgine est prudente et s’inquiète de manquer d’argent à la fin de sa vie.
Des membres de sa famille sont décédés à des âges très avancés alors elle
sait qu’il y a de fortes chances qu’elle ait à provisionner une longue retraite.
Elle a cotisé au maximum au Régime de rentes du Québec (RRQ)/Régime
de pensions du Canada (RPC), mais ne sait pas quand elle devrait
commencer à en tirer un revenu. Elle se demande également si ses
prestations de la Sécurité de la vieillesse (SV) seront touchées par les
dispositions de récupération.
Virgine s’inquiète de ce qu’il adviendrait si sa santé se détériorait étant
donné qu’elle n’a pas d’enfant sur qui compter. Virgine ne veut pas être un
fardeau pour ses amis. Elle se demande aussi comment elle pourra prendre
soin de ses parents lorsqu’ils ne seront plus en bonne santé.
Le total des placements de Virgine s’élève à 660 000 $ et elle prévoit
que ses dépenses annuelles, lorsqu’elle partira à la retraite, seront de
l’ordre de 43 340 $.
produits non
enregistrés - s’élevant
à 180 000 $, dans des
fonds communs de
placement.
Montant total des
placements :
660 000 $
ASTUCE
Parfois, il vaut mieux reporter
à 65 ans le début du service
des prestations du RRQ/
RPC, de façon à maximiser le
revenu, notamment si vous
prévoyez une longue retraite.
La solution
Virgine établit un plan de revenu avec l’aide de son
conseiller au moyen de certaines stratégies de revenu et
d’idées de planification fiscale.
Virgine décide d’attendre jusqu’à l’âge de 65 ans pour commencer à
recevoir les prestations du RRQ/RPC. Comme l’espérance de vie est assez
longue dans sa famille et qu’elle a d’autres actifs qu’elle peut utiliser au
cours des premières années de sa retraite, elle pourra maximiser son
revenu si elle reporte jusqu’à l’âge de 65 ans le début du service des
prestations au titre du RRQ/RPC.
On conseille à Virgine de faire des retraits, en premier, de ses fonds non
enregistrés, de façon à optimiser l’abri fiscal que constituent ses REER.
Lorsqu’elle prendra sa retraite à 60 ans, elle pourra utiliser ses fonds
communs de placement non enregistrés et certains de ses fonds distincts
pour souscrire une rente à durée fixe de cinq ans afin de recevoir un
revenu jusqu’à l’âge de 65 ans. À 65 ans, elle pourrait utiliser les fonds de
son REER pour souscrire une rente viagère laquelle servirait également à
provisionner une assurance dont le bénéficiaire serait son organisme de
bienfaisance préféré. Grâce à ce concept de rente assurée, elle disposera
d’une source de revenu garanti jusqu’à son décès, tout en préservant une
partie de son capital pour atteindre ses objectifs en matière de dons.
Virgine peut également convertir le reste de ses fonds distincts de façon à
bénéficier d’une prestation de retrait minimum garanti (PRMG), égale à 5 %
des fonds placés, chaque année la vie durant. En reportant l’utilisation de
ce revenu pour quelques années, elle peut également profiter du
rendement minimum de 5 % garanti annuellement durant la période du
différé et rester encore un peu sur le marché avant de commencer à
toucher ce revenu.
Considérations
diverses
Le revenu de Virgine
devrait être inférieur au
seuil de récupération de
Lorsqu’elle sera plus âgée, Virgine pourra envisager d’utiliser la valeur de
son condo pour provisionner des soins de longue durée.
la SV et les prestations
Puis, entre 70 ans et 75 ans, elle pourra envisager d’affecter certains de ses
fonds distincts à la souscription d’une rente à constitution immédiate pour
s’assurer un revenu garanti.
dès l’âge de 65 ans
Le résultat
Virgine peut réaliser ses objectifs de retraite tout en
prenant des dispositions pour transmettre un legs à son
organisme de bienfaisance favori. Grâce à une bonne
planification, Virgine peut espérer une retraite longue et
active dès l’âge de 60 ans.
Virgine se réjouit à l’idée de profiter d’une retraite longue et active.
N’ayant pas de régime de retraite, ses seules sources de revenu de retraite
seront les prestations du RRQ/RPC, les prestations de la Sécurité de la
vieillesse et son épargne personnelle. Fort heureusement, elle a accumulé
suffisamment d’actif et, avec une bonne planification, elle devrait être en
mesure de mener le style de vie qu’elle veut pour les années à venir.
de SV qui sont versées
ne devraient pas être
touchées.
Virgine pourrait investir
une partie de son
revenu de retraite dans
un CELI qui prévoit la
croissance de l’épargne
à l’abri de l’impôt et
l’accès aux fonds au
besoin.
À la retraite, Virgine
devra souscrire une
assurance-santé
personnelle et une
assurance dentaire pour
remplacer la couverture
offerte par le régime.
ASTUCE
La planification fiscale fait partie intégrante des stratégies de
revenu de retraite. Toutes les sources de revenu enregistrées
sont entièrement imposables et si l’épargne enregistrée
constitue une partie importante de vos placements, vous
devriez considérer tirer votre revenu de sources enregistrées et
non enregistrées pour réduire l’impôt. Vous pouvez également
considérer des placements non enregistrés fiscalement
avantageux comme les rentes prescrites et les fonds de
placement avantageux sur le plan fiscal.
Virgine devrait
également envisager de
souscrire une assurance
de soins de longue
durée maintenant pour
se prémunir contre les
coûts de soins de santé
futurs.
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conseiller pour voir comment les solutions
de revenu de retraite de la Financière Sun Life
peuvent vous aider à atteindre vos objectifs
en matière de retraite ou rendez-vous au
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