Cartes de Crédit Renouvelable, les connaissez-vous vraiment?

Cartes de Crédit
Renouvelable,
les
connaissez-vous
vraiment?
Les 10 choses
à savoir sur
les Cartes de Crédit
Renouvelable
Document développé dans le cadre de l’Accord Cadre d’UniCredit avec les 12 Associations des Consommateurs membres
Cartes de Crédit
Renouvelable
Qu’est-ce que c’est
que la carte de crédit
renouvelable?
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La carte de crédit renouvelable est un instrument de paiement alternatif au comptant qui permet d’effectuer des depenses, dans les limites du crédit accordé, remboursables en tranches avec le débit des
intérêts. La banque, une société financière ou un institut de monnaie électronique mettent à disposition
du titulaire une réserve d’argent (appelée crédit ou plafond) par laquelle il peut effectuer des achats
de biens et service et/ou prélever du comptant. Le rembourse des sommes utilisées se produit par
tranches et différée par rapport au moment de l’achat ou du prélèvement, à travers des tranches de
montant réduit d’après les modalités et les délais définis lors de la passation du contrat. Le titulaire peut
modifier ensuite le montant de la tranche convenu sur la base de ses exigences, tout en ne pouvant
pas descendre au-dessous d’une part minimale exprimée en valeur absolue (par ex. 50 euros) ou en
pourcentage (par ex.: 5% du montant dû). Les tranches, ayant une échéance établie, sont débitées sur
le compte courant lié à la carte de crédit renouvelable.
ATTENTION
La carte de crédit renouvelable peut être demandée en soumettant à la banque
ou tout autre sujet émetteur, une série de documents parmi lesquels la carte
d’identité, le code d’identification fiscale, les informations sur son propre revenu
et les données du compte courante où les tranches mensuelles seront débitées.
Le montant du plafond accordé est décidé par l’Institut octroyant sur la base
de l’évaluation de la solvabilité de la fiabilité financière du demandeur. Il est
très important de vérifier que lors du débit de la tranche il y ait une disponibilité
suffisante sur le compte courant lié. Évaluer avec le plus haut degré d’attention
l’impact que ce nouvel engagement aura sur son propre budget familier de frais
et sur son propre revenu mensuel: la tranche s’ajoutera à d’autres engagements
de paiement mensuels tels que le loyer, les quittances et d’éventuelles autres
tranches.
Quel est l’avantage
principal de la carte de
crédit renouvelable?
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L’avantage principal de la carte de crédit renouvelable consiste en la restitution en tranches des montants utilisés dans le cadre du plafond à la disposition du titulaire. C’est comme si quelqu’un nous met
à disposition un réservoir d’eau, nous permettant de l’utiliser totalement ou partiellement à condition de
le rétablir même par petites doses. Il convient de savoir que la carte de crédit renouvelable n’est pas un
prêt personnel (et en effet elle n’affiche pas de plan d’amortissement préétabli), mais comme il arrive
pour prêt personnel (contrairement du credit finalisé à consommation), le montant disponible n’est pas
lié à l’achat d’un bien ou un service donné.
ATTENTION
Il est important de convenir avec l’émetteur un montant de la tranche qui soit
soutenable par rapport à son propre budget familier de frais et à son propre
revenu mensuel. Il est nécessaire de faire attention à utiliser la carte de crédit
renouvelable de façon correcte, ne dépassant pas le plafond et respectant les
échéances de restitution des tranches.
Combien ça coûte une
carte de crédit
renouvelable?
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En plus des intérêts dus pour les montants utilisés pour les achats/prélèvements, des frais et commissions sont prévus, tels que la part annuelle, les frais d’encaissement de la tranche, les frais d’envoi du
relevé de compte et les primes de couvertures d’assurance éventuelles.
Les éléments et les paramètres fondamentaux à évaluer et prendre en compte pour choisir le type de
carte le plus approprié à ses propres exigences sont:
- le plafond maximal de frais;
- le taux d’intérêt appliqué;
- la part annuelle;
- frais, commissions et intérêts qui pourraient être appliqués en cas de remboursement retardé;
- d’éventuelles demandes et/ou obligations de passer des assurances.
ATTENTION
Il convient de s’informer sur les coûts et les commissions prévus pour l’utilisation
de la carte, en lisant attentivement les conditions indiquées dans le contrat. Il est
très important de payer régulièrement les tranches, ayant même l’opportunité,
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Cartes de Crédit
Renouvelable
ATTENTION
avec demande préventive à l’institut de crédit, de modifier le montant de la
tranche dans les limites prévues par le contrat.
En cas de paiement retardé, il faudra payer les intérêts ultérieurs par rapport
à ceux prévues en voie ordinaire et, en cas de non-paiement de plusieurs
tranches, on peut être signalé comme « mauvais payeurs » dans le Système
d’Information de Crédit (SIC) (voir point 8).
Il faut également avoir bien compris tant le taux appliqué que le TAEG (taux
annuel effectif global), qui exprime le coût total de la carte comprenant tous
les coûts liés à la carte même.
Quelle est la forme
d’une carte de crédit
renouvelable?
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Une carte de crédit renouvelable est physiquement identique aux autres cartes de crédit. C’est une
carte en plastique contenant une bande magnétique et/ou une puce, où les données du titulaire sont
enregistrées. Sur la carte un code d’identification, un code de contrôle et la date d’échéance de la carte
sont présents.
ATTENTION
La carte doit être gardée dans un lieu sûr, loin de sources magnétiques et
de chaleur qui pourraient compromettre son fonctionnement. La carte doit
être tenue séparée du code confidentiel (code d’identification personnelle) qui
devrait être mémorisé et non pas écrit sur la carte ou autre objet proche de
la carte. La carte est personnelle et ne doit jamais être donnée à d’autres
personnes.
Comment fonctionne-t-elle la carte de
crédit renouvelable?
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La carte de crédit renouvelable est délivrée avec un plafond maximal de frais personnalisé. En cas d’utilisation, on envoie au titulaire de la carte le relevé de compte mensuel, où les transactions effectuées
sont indiquées tout comme le total à rembourser, comprenant les intérêts et les autres commissions.
Dans le contrat souscrit lors de la délivrance, le montant est également indiqué de la tranche minimale
qui doit être remboursée mensuellement. La tranche comprenant la part de capital à rembourser à la
banque par laquelle on rétablit le plafond assigné, les intérêts et les commissions. Certaines cartes
si-nommées « en option » peuvent être utilisées, au choix du client, en modalité rotative (avec remboursement par tranches) ou en modalité « charge » (avec paiement de tout le solde lors de la réception du
relevé de compte).
ATTENTION
Il faut bien garder une juste proportion entre les frais effectués et la tranche
mensuelle, pour ne pas avoir une période de remboursement trop longue.
Il vaut mieux se rappeler également que le plafond disponible diminue en
fonction des montants utilisés, et il se rétablit pour un montant égal à la part
capitale, à travers le paiement des tranches.
Comment effectue-t-on
les paiements par une
carte de crédit
renouvelable?
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Les paiements par carte de crédit renouvelable, auprès des exploitations aptes au paiement par monnaie électronique, sont effectués d’après les mêmes modalités prévues pour les cartes à solde soit à
travers la souscription d’un ticket de caisse (voucher) de la part du titulaire ou saisissant son propre
code confidentiel (code d’identification personnelle). Une copie du récépissé de paiement doit toujours
être délivrée au titulaire de la carte.
ATTENTION
Lors des paiements, il ne faut jamais perdre de vue sa propre carte et il est
indispensable de contrôler le chiffre affiché sur les tickets. Lorsqu’on effectue
un paiement saisissant le code confidentiel, il est nécessaire de faire attention
que personne ne voie les chiffres saisis.
Est-ce que des services
accessoires à une carte
de crédit renouvelable
sont prévus?
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Les paiements par carte de crédit renouvelable, auprès des exploitations aptes au paiement par monnaie électronique, sont effectués d’après les mêmes modalités prévues pour les cartes à solde soit à
travers la souscription d’un ticket de caisse (voucher) de la part du titulaire ou saisissant son propre
code confidentiel (code d’identification personnelle). Une copie du récépissé de paiement doit toujours
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Renouvelable
être délivrée au titulaire de la carte.
ATTENTION
Si la carte co-branded affiche des lignes de crédit différentes il faut faire
attention à son utilisation et en particulier aux taux appliqués aux différentes
lignes.
Quoi se passe-t-il en
cas de retard dans les
remboursements?
8 Le non-paiement ou le retard du paiement de la tranche lors de l’échéance convenue prévoit le dém-
arrage de la procédure de recouvrement. La carte est temporairement bloquée jusqu’au remboursement du montant dû, le client est contacté et invité à restituer le montant dû et non payé. L’information
du non-paiement est signalée par l’émetteur au Système d’Information de Crédit (SIC), une base de
données qui reçoit les données de la carte, le plafond, les tranches remboursées, payées en retard ou
non remboursées.
ATTENTION
Les SIC mettent en évidence tant les retards dans les paiements que les
non-paiements. Retarder ou ne pas payer une ou plusieurs tranches peut
engendrer de graves conséquences pour le titulaire de la carte, telles que le
non-accord de nouveaux financements pour une période successive variant
en relation du nombre de tranches non payées. En tout cas, le titulaire du
rapport doit être informé avant que l’inscription se produise dans un système
d’information de crédit.
Quels sont les risques
liés à l’utilisation de la
carte de crédit renouvelable?
9 L’un des risques principaux, même si rares, liés à l’utilisation des cartes est leur clonage. Les cartes de
crédit renouvelable, tout comme celles à solde, sont des cartes équipées en bande magnétique et/ou
puce. À travers des appareils spécifiques, les données contenues dans la carte peuvent être dérobées
de façon frauduleuse de sorte à reproduire une carte identique qui peut être utilisée de façon illicite
par des personnes autres que le titulaire de la carte. Par l’adoption de la puce, le niveau de sécurité
est augmenté.
ATTENTION
Il vaut bien contrôler toujours son propre relevé de compte tant en ligne qu’à
travers les systèmes mis à disposition de l’émetteur, de sorte à se rendre
compte dès que possible d’éventuels mouvements suspects qui pourraient
indiquer le clonage s’étant produit. Si l’on soupçonne d’avoir été une victime
d’une fraude, suivre scrupuleusement les procédures indiquées pour le cas
de vol ou perte informant immédiatement sa propre banque.
Qu’est-ce que je dois
faire en cas de perte ou
vol de la carte et en cas
de clonage?
10 Dès qu’on s’aperçoit de la perte, du vol ou du clonage de la carte il faut:
• Bloquer immédiatement la carte appelant le numéro vert de l’émetteur pour permettre le démarrage
immédiat des procédures de sécurité empêchant d’ultérieures utilisations de la carte. Lorsqu’on
demande le bloc, en général, l’opérateur délivre un numéro qui doit être saisi dans la dénonciation
aux forces de l’ordre et communiqué à la banque
• Être sûr d’avoir bloqué toutes les cartes perdues ou volées (tant de crédit que de débit)
• Se rendre auprès de la gendarmerie ou la police pour remettre la dénonciation qui devra être ensuite
remise à sa propre banque.
ATTENTION
Garder le code d’identification personnelle loin et séparé de la carte. Sauf le
cas de dol ou faute grave, la banque ou l’émetteur vont créditer à nouveau
les montants dépensés de façon frauduleuse (au net d’éventuelle franchise
prévue) à condition que les cartes et le code confidentiel ne soient pas gardés
ensemble, aient été utilisés avec diligence et qu’on ait effectué le blocage et
la dénonciation. En cas de vol ou perte de plusieurs cartes de paiement, il faut
suivre la procédure décrite pour chacune d’entre elles. Le blocage de chaque
carte est immédiatement opérationnel après l’appel.
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