EPARGNER POUR SA RETRAITE

EPARGNER POUR SA RETRAITE - LES
STRATÉGIES
On ne prépare pas sa retraite de la même manière à 30 ans qu’à 50 ans. En 20 ans, vos besoins au
quotidien et votre capacité d’épargne évoluent avec votre situation professionnelle et personnelle.
LES 4 CLÉS D’UNE STRATÉGIE RÉUSSIE
Anticiper. Il est préférable d’épargner le plus tôt possible et de diversifier vos placements entre produits
sécurisés et produits dynamiques potentiellement plus rentables. Vous pouvez également équilibrer vos
investissements entre produits à long terme et produits à court terme pour faire face aux imprévus.
Construire un patrimoine immobilier. En faisant l’acquisition de votre résidence principale, vous
parvenez à la retraite en ayant évacué une charge importante représentant jusqu’à 30 % et plus de votre
budget : votre loyer. Vous vous constituez en même temps un capital à valoriser ou à transmettre. Vous
pouvez également envisager de construire un patrimoine immobilier plus conséquent dont les revenus
pourront s’additionner tous les mois à votre pension de retraite.
Évoluer. Au fil du temps, les marchés financiers évoluent. Des produits de placement se créent, d’autres
qui se sont avérés autrefois rémunérateurs perdent de leur attrait… Mieux vaut en tenir compte dans la
répartition de vos investissements. Il est également nécessaire de sécuriser vos placements à l’approche
de la retraite.
Prendre en compte la fiscalité. Certains placements offrent une fiscalité avantageuse. À prendre en
compte dans le calcul de la rentabilité nette de vos placements.
VOUS AVEZ ENTRE 20 ET 30 ANS
La retraite (aux alentours de 2045 !) n’est pas votre préoccupation principale et vous avez d’autres projets
en tête, qu’il s’agisse d’acquérir votre résidence principale, d’acheter une voiture plus grande pour
l’arrivée d’un enfant ou de financer vos prochaines vacances…
À votre âge, l’important est de commencer à préparer l’avenir en vous constituant un capital à votre
rythme. Celui-ci vous sera toujours utile, qu’il s’agisse de financer un projet, de faire face à des moments
plus difficiles et, plus tard, de compléter vos revenus à la retraite. Le temps est votre principal atout.
Quels que soient vos objectifs, plus vous épargnez tôt, plus l’effort à fournir sera léger.
Les bons réflexes :
- Devenez propriétaire de votre résidence principale
Le principal avantage est de ne plus avoir à payer de loyers à fonds perdus qui peuvent représenter
jusqu’à 30 % et plus de vos revenus. À moyen terme, les remboursements de votre prêt immobilier
constitueront votre patrimoine.
À long terme, vous supprimez un poste de dépenses important qui ne pèsera plus sur votre budget.
L’important est d’avoir terminé de rembourser votre crédit au moment du départ à la retraite.
En premier lieu, il convient de vous constituer un apport personnel pour acquérir votre résidence
principale. En cumulant compte épargne logement (CEL) et plan d’épargne logement (PEL), vous profitez
d’une épargne plus importante pour financer votre projet immobilier tout en bénéficiant de droits à prêts
supplémentaires.
- Épargnez, si vous le pouvez
Mettre de l’argent de côté n’est pas forcément facile quand on commence dans la vie active. Vos
ressources sont généralement plus faibles que celles d’un quadragénaire et vous avez envie de profiter de
la vie. Sachez toutefois que des petites mensualités d’épargne (à partir de 30 €) suffisent pour commencer
à épargner.
Sur le long terme, vous bénéficierez du cumul des intérêts et d’avantages fiscaux. Livrets d’épargne,
assurance vie, plan d’épargne en actions (PEA), plan d’épargne entreprise (PEE, dans le cadre de
l’entreprise), de nombreuses solutions s’offrent à vous.
VOUS AVEZ ENTRE 40 ET 50 ANS
Vous êtes à une période charnière où il vous faut à la fois finaliser l’acquisition de votre résidence
principale, financer les études de vos enfants et passer à une phase active dans la préparation de votre
retraite.
Vous êtes en mesure de vous poser toutes les questions clés pour mettre en place une stratégie retraite
personnelle :
- Combien de mensualités vous reste-t-il pour votre crédit immobilier ?
- Quand vos enfants auront-ils fini leurs études ?
- Quelle est votre capacité d’épargne ?
- Quel est votre niveau d’imposition ?
Tous ces paramètres permettent en effet de faire les bons choix, pour compléter vos revenus à la retraite
mais également, de façon plus générale, pour garantir votre avenir et celui de vos proches.
Les bons réflexes :
- Acquérir votre résidence principale
Si ce n’est déjà fait, il est encore temps de devenir propriétaire de votre résidence principale. Pour
diminuer votre effort d’emprunt, vous pouvez investir régulièrement sur un produit d’épargne logement
(compte ou plan d’épargne logement). L’important est d’avoir terminé de rembourser votre crédit au
moment du départ à la retraite.
- Renforcer votre épargne
La constitution progressive d’un capital demeure incontournable : assurance vie, plan d’épargne en
actions (PEA) ou tout produit d’épargne bancaire (livret, plan d’épargne logement (PEL) ou plan
d’épargne populaire (PEP*) peuvent être ouverts ou abondés. Au moment du départ à la retraite, le capital
acquis pourra vous procurer des revenus d’appoint.
N’hésitez pas à diversifier votre épargne entre placements sécurisés (moins productifs) et dynamiques
(plus risqués mais plus rentables), long terme et court terme (pour faire face aux imprévus).
Vous pouvez également souscrire un contrat spécifiquement dédié à la retraite (plan d’épargne retraite
populaire (PERP) ou contrat Loi Madelin si vous êtes travailleur non salarié) qui vous garantira une rente
à vie et vous permet de déduire de votre impôt sur le revenu les versements que vous effectuez
aujourd’hui, dans certaines limites. Si votre entreprise a mis en place un plan d’épargne pour la retraite
collectif (PERCO), vos versements peuvent éventuellement, quant à eux, bénéficier d’un abondement.
C’est-à-dire d’un versement complémentaire de la part de votre entreprise.
Bon à savoir
* Il n’est plus possible aujourd’hui d’ouvrir un PEP, mais si vous en détenez un, vous avez encore la liberté
de l’abonder en franchise d’impôt.
- Investir dans l’immobilier locatif
Si vous disposez d’une capacité d’épargne, investir dans l’immobilier locatif vous permettra de percevoir
des revenus complémentaires sous forme de loyers. Certains dispositifs permettent de déduire de votre
revenu imposable une partie de votre investissement en échange d’un engagement de durée de location et
d’un encadrement du loyer. Autre avantage : les loyers étant alignés sur l’inflation, vos futurs revenus
évolueront également.
VOUS ÊTES À 5 ANS DE LA RETRAITE
Avec la disparition probable de certaines charges (acquisition de votre logement, scolarité des enfants) et
les économies de toute une vie, vous disposez de vrais moyens pour finaliser la préparation de votre
retraite, à tous les niveaux : compléments de revenu, constitution d’un patrimoine pour vos proches,
protection de votre santé, garantie « dépendance » pour faire face en cas de perte d’autonomie.
Les bons réflexes :
- Sécuriser son contrat d’assurance vie
Si vous détenez un contrat d’assurance vie, c’est le moment de prendre rendez-vous avec votre conseiller
pour définir la meilleure allocation de votre contrat compte tenu de votre situation et de votre objectif
retraite. Le capital issu de votre contrat d’assurance vie pourra être organisé pour vous procurer un
complément de ressources régulier.
- Privilégier les contrats d’épargne dédiés à la retraite
Un contrat de type plan d’épargne retraite populaire (PERP) ou loi Madelin (si vous êtes non-salarié) vous
garantit une rente à vie proportionnelle à votre effort d’épargne. Les versements effectués sont
déductibles de votre revenu imposable dans certaines limites. Si vous êtes fortement imposés, n’hésitez
pas à utiliser pleinement cet avantage.
Si votre entreprise vous le propose, optimisez les versements sur un plan d’épargne pour la retraite
collectif (PERCO) pour bénéficier des versements maximums de votre entreprise (on parle d’abondement).
Les sommes seront disponibles lors de votre départ à la retraite sous forme de capital ou de rente.
Pensez également à vérifier auprès de votre entreprise si vous bénéficiez d’un contrat de retraite
supplémentaire type article 83 ou 39. Vous pourrez en tenir compte dans l’estimation de vos revenus à la
retraite.
- Penser à l’immobilier locatif
Il est toujours temps, à quelques années de la retraite, d’investir dans l’immobilier locatif via une SCPI
(société civile de placement immobilier). Cette dernière peut être financée à crédit dans un premier temps
et vous permet de percevoir ensuite des revenus.
Depuis peu, un nouveau type de placement immobilier, l’OPCI (organisme de placement collectif en
immobilier), est accessible avec plus de souplesse et de liquidité. Il bénéficie également d’une gestion
immobilière élargie et d’une fiscalité plus adaptée à la situation patrimoniale des souscripteurs.
UNI-ÉDITIONS - JANVIER 2016