Faites fructifier votre épargne et gardez les risques

Faites fructifier votre
épargne et gardez les
risques sous contrôle
Prenez les bonnes décisions pour votre argent
Un nouveau cap
pour vous économies,
en cinq étapes
Cela fait plusieurs années déjà que le Belge
compte parmi les champions du monde de
l’épargne. Mais l’époque où vous pouviez
décrocher l’or dans cette discipline est
révolue. Les records que les produits financiers
classiques battent encore sont des records de
plongeon…
années, perçu un rendement de 67 % sur votre
épargne ?
Il est donc préférable d’envisager de nouvelles
pistes pour votre argent. Mais lesquelles ? Car
vous ne cherchez pas seulement, et à juste titre,
plus de rendement ; vous voulez aussi un refuge
sûr pour vos économies.
Quand les taux d’intérêt passent sous le taux
d’inflation, vous perdez de l’argent. Un pain
de 800 grammes coûtait 1,32 euro à peine en
1995. Aujourd’hui, pour le même nombre de
tartines, vous déboursez 2,20 euros1. Avez-vous
pour autant, au cours de ces vingt dernières
La solution alliant rendement et maîtrise
des risques existe bel et bien, comme vous
le découvrirez dans cette brochure. En cinq
étapes simples à franchir vous atteindrez
votre but.
Source: “Direction générale Statistique, SPF Economie, PME, Classes moyennes et Energie”
1
2
Étape 1 : découvrez la
pyramide de l’investisseur
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1
2
3
Potentiel
rendement/risque
LES
INVESTISSEMENTS
A RISQUE
LES FONDS
D’INVESTISSEMENTS
SANS GARANTIE
BRANCHE 23
LES FONDS
D’INVESTISSEMENTS
AVEC CAPTAL NET GARANTI
BRANCHE 21
COUSSIN D’EPARGNE
Compte à vue : max. 2 mois de salaire
Carnet de dépôt : max. 6 mois de salaire
Le mot «équilibre» provient des mots latins æquus et libra, («égal» et «balance») signifiant
littéralement «balance égale». Ce principe est crucial pour la répartition de votre épargne dans
la pyramide de l’investisseur. Il faut donner le juste poids à chaque niveau et maintenir le juste
équilibre entre la sécurité et le risque. Quel est le montant de votre épargne à chacun de ces
niveaux ? C’est ce que nous allons analyser en détail dans les étapes suivantes.
La base est votre coussin d’épargne. Avec
votre compte à vue et votre compte d’épargne,
vous payez les frais quotidiens et les dépenses
imprévues, ou vous compensez une soudaine
baisse de vos revenus.
On trouve ensuite les investissements
sûrs, au rendement potentiellement meilleur
que votre compte bancaire : assurances vie en
Branche 21, bons de caisse ou comptes à terme
à capital garanti.
Les fonds d’investissements sans garantie
de capital sont plus prometteurs encore en
matière de rendement mais présentent davantage
de risques. Le rendement et le capital ne sont
en effet pas garantis pour ces assurances vie en
Branche 23, fonds communs d’investissement et
Sicavs.
Les investissements à risque sont
essentiellement des actions individuelles sans
la moindre garantie.
3
Étape 2 : à quoi
ressemble votre pyramide
aujourd’hui ?
Pour répartir votre argent de manière équilibrée, vous devez connaître ce dont vous disposez à
chaque niveau. Ce n’est pas si simple. Il faut savoir non seulement dans quel produit vous avez
investi mais aussi comment. De façon dynamique ou statique ? En actions ou en obligations ?
Avec peu ou beaucoup de risques ? Dans de l’immobilier ou dans des matières premières ?
En Europe et aux Etats-Unis ou dans des marchés émergents ? Conformément à votre profil
d’investisseur ou pas ?
Autrement dit : votre argent est dispersé et vous ne savez pas exactement où. Prenez contact
avec votre conseiller financier. Vous pourrez ensemble chercher les réponses à ces trois
questions essentielles :
• avez-vous une vue claire sur votre épargne ?
• connaissez-vous le rendement et le risque de votre épargne ?
• êtes-vous satisfait(e) de ce rendement ?
Retirer mon argent de là
où il était depuis 30 ans ?
Je ne l’ai pas encore
regretté une seconde.
Une fois que vous aurez la réponse à ces questions, vous saurez ce que vous avez - ou
pas - à chaque niveau de la pyramide. Vous pouvez alors passer à l’étape suivante.
4
Étape 3 : qu’allez-vous
faire avec l’argent de votre
pyramide?
Si, demain, vous avez besoin d’argent, il est préférable de le garder dans un tiroir à proximité plutôt
qu’au fin fond du grenier. Pour pouvoir répartir votre argent dans la pyramide, vous devez définir vos
plans. Pour ce faire, posez-vous ces trois questions :
1. pourquoi avez-vous besoin d’argent ?
2. quand en aurez-vous besoin ?
3. quel est votre profil d’investisseur ?
Les questions 1 et 2 sont étroitement liées. Si,
par exemple, vous avez besoin d’argent comme
base pour votre pension (question 1), il ne doit
être disponible qu’à long terme (question 2). Vous
pouvez alors opter pour un investissement plus
risqué qui offre des perspectives de rendement
plus élevé à plus long terme.
Si votre voiture menace de rendre l’âme à tout moment, vous devrez sans doute en acheter une neuve
(question 1). Vous aurez donc besoin d’argent tout
de suite (question 2). Votre argent doit dans ce cas
être rapidement disponible et vous devrez vous
contenter d’un rendement moindre.
Autrement dit : moins vous avez besoin d’argent à
court terme, plus vos choix sont larges pour espérer un rendement plus important.
Votre conseiller financier peut répondre avec vous
à la question 3, et même aux questions 1 et 2. Il
dresse avec vous la liste de vos besoins et votre
profil d’investisseur sur base de trois facteurs :
1. votre situation financière
2. vos connaissances des produits de placement
3. votre goût du risque. Si le moindre risque
vous empêche de dormir, optez plutôt pour
un investissement complètement sûr.
Si la pyramide est trop lourde en son sommet, elle penche. Vous ne devez donc pas nécessairement placer votre argent au niveau le plus élevé. La solution que vous découvrirez dans les pages
qui suivent allient rendement et sécurité. Elle se trouve aux niveaux deux et trois. Ce sont les
meilleures places pour investir l’argent qui ne sert pas à remplir la base de la pyramide.
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Étape 4 : empruntez
une autre voie
Comment savoir si la nouvelle voie que vous empruntez avec votre argent est la bonne ? Réponse :
quand le rendement vous satisfait et quand le contrôle que vous exercez vous permet d’avoir l’esprit
tranquille.
L’ assurance vie remplit ces deux critères, qui combinent des fonds des deuxième et troisième
niveaux de la pyramide. Autrement dit : une fois que votre réserve financière est suffisante, il est
préférable d’opter pour la combinaison Branche 21 et Branche 23.
Plutôt que d’emprunter le parcours classique, prenez un autre chemin, celui qui vous mène à
votre conseiller financier. Il vous donnera un conseil avisé sur cette combinaison.
1. Vous alliez sécurité et rendement...
en un seul et même contrat
Le fait d’allier Branche 21 avec taux d’intérêt
garanti et Branche 23 avec rendement variable
dans un seul et même contrat vous confère une
flexibilité unique, et, de fait, une plus grande
sécurité. Les marchés ont le vent en poupe ?
Choisissez de faire fructifier votre argent :
investissez en Branche 23, le troisième niveau de
la pyramide. Les vents sont plutôt contraires ?
Optez alors pour plus de sécurité : investissez en
Branche 21, le deuxième niveau de la pyramide.
Vous resterez ainsi à bon port jusqu’à ce que le
ciel soit plus clément.
2. Vous profitez d’une fiscalité avantageuse
Si vous ne touchez pas à votre épargne en
Branche 21 pendant plus de 8 ans et 1 jour, vous
ne payerez aucun précompte mobilier. Il en est
de même si vous prenez une couverture décès
d’au moins 130 %1 de la prime en Branche 21.
Sur vos fonds en Branche 23, il n’y a absolument
aucun précompte mobilier à payer non plus.
3. Votre argent ne peut pas être saisi2
Un huissier de justice ne peut en aucun cas faire
main basse sur votre assurance vie tant que votre contrat est en cours et que vous n’y touchez
pas. Il est revanche tout à fait libre de le faire
avec la plupart des autres produits financiers
classiques.
4. Vous pouvez céder vos droits de preneur
d’assurance
Vous ne devez donc pas vendre votre contrat. Le
nouveau preneur profite exactement des mêmes
droits que ceux que vous aviez, sans devoir
s’acquitter de frais supplémentaires3.
5. Vous pouvez aussi mettre votre assurance
vie en gage
Lors de l’achat d’une résidence secondaire par
exemple, vous épargnez les frais d’une inscription
au bureau des hypothèques !
6. La garantie d’Etat s’applique
aussi à l’assurance vie
L’ État protège les fonds de la Branche 21 de votre
assurance vie avec une garantie de 100 000 euros
par preneur d’assurance et par compagnie
d’assurance.
6
7. V
ous optimisez votre planification
successorale
Vous gardez le contrôle
Si la donation est souvent irrévocable, l’assurance
vie, elle, ne l’est pas. Vous pouvez changer d’avis
sur le bénéficiaire4, sur la durée du contrat et sur les
montants libérés. En d’autres termes, vous gardez
entièrement le contrôle sur votre argent. Cela
donne lieu à d’intéressantes possibilités.
Un revenu pour vous-même
L’ assurance vie vous permet également de faire
don d’une somme d’argent, tout en prévoyant
un revenu pour vous-même. Vous pouvez ainsi
établir contractuellement que vous recevrez par
exemple un petit montant mensuel du capital de
l’assurance vie.
L’assurance vie ne relève pas de l’héritage
Autrement dit, si la succession n’est qu’une
montagne de dettes, vous pouvez la refuser mais
percevoir tout de même l’argent de l’assurance vie.
Vous payerez toutefois les droits de succession.
Deux petits plus
qui font toute la différence
Léguez une somme et limitez les droits de succession
Vous pouvez réduire les droits de succession en laissant
à vos héritiers en ligne directe – enfants, petits-enfants,
arrière-petits-enfants, parents – une certaine somme
via un testament, somme qui est exonérée de droits de
succession5 .
Partagez l’héritage entre plusieurs héritiers
et réduisez les frais
Plus la valeur de l’héritage est élevée, plus les droits
de succession sont importants. Les droits de succession
sont calculés de manière distincte pour chaque héritier.
Par conséquent, il peut être intéressant de transmettre
une partie de votre héritage non seulement à vos enfants, mais aussi à vos petits-enfants. Vous augmentez
ainsi le nombre d’héritiers. Chaque héritier reçoit
certes une plus petite part de l’héritage, mais le coût
total de la succession est moins élevé.
À condition que vous soyez à la fois le preneur d’assurance, l’assuré et le bénéficiaire en cas de vie.
En cas de liquidation du contrat, le capital ne sera pas saisi si vous avez désigné un tiers bénéficiaire.
3
Hors frais de donation.
4
Vous pouvez changer de bénéficiaire si le bénéficiaire choisi préalablement n’a pas encore accepté le bénéfice du contrat.
5
Le montant exempté de droits de succession change d’une région à l’autre.
1
2
7
Étape 5 : choisissez
l’assurance vie adéquate
Les assurances vie sont une classe à part. Delta Lloyd Life est spécialisée dans cette branche
complexe. Nous avons concentré nos années d’expérience et de savoir-faire dans DL Strategy, une
assurance vie aux caractéristiques uniques.
Grâce à DL Strategy – et outre les avantages mentionnés à la page précédente – vous profitez encore
d’autres atouts. C’est ce qui fait de DL Strategy une solution performante et attrayante.
1. Vous avez la certitude d’investir
dans les meilleurs fonds
En effet, Delta Lloyd Life sélectionne ses fonds en
toute indépendance. Vous choisissez donc librement dans quels fonds vous faites fructifier votre
argent. Il peut s’agir de fonds de Delta Lloyd Life
mais également d’autres gestionnaires externes
dans les marchés, les régions et les secteurs les
plus variés. Vous pouvez ainsi mieux répartir le
risque et donc le minimiser sensiblement.
2. Les switchs dans DL Strategy peuvent
se faire gratuitement
Que faire si les vents sont plutôt contraires ?
Switcher pour garder le vent en poupe. Avec
DL Strategy, vous pouvez passer de la Branche
23 à la Branche 21 gratuitement une fois par
an6. Autrement dit : avoir l’esprit tranquille ne
vous coûte rien.
Combiner rendement
et sécurité ? Pour moi,
c’était incompatible.
Le switch est gratuit une fois par année calendrier. Pour les
switchs suivants, vous devrez vous acquitter de frais équivalents à 0,5 % du montant transféré.
6
3. Des options supplémentaires pour
compléter votre sécurité
100%
30%
25%
30%
75%
50%
30%
25%
30%
50%
25%
0%
8
40%
Répartition
initiale
40%
Répartition
après 1 mois
Répartition
après rééquilibrage
Rééquilibrage automatique
Lorsque la valeur de l’un des fonds que
vous avez choisis varie de 5 % ou plus de la
répartition initiale, un transfert est réalisé
pour revenir à la répartition initiale. Votre
investissement répond donc toujours à votre
choix initial. Cette stratégie d’investissement
est primordiale pour un rendement à long
terme.
Plusvalue
Plusvalue
B23
B23
Sécurisation de vos plus-values
Un fonds de la Branche 23 atteint un rendement
préalablement convenu ? Vous pouvez protéger
ce bénéfice en transférant l’argent vers un fonds
de la Branche 21 avec un taux d’intérêt garanti.
Vous ne perdrez donc pas votre bénéfice.
B23
B21
B21
Epargne
initiale
B21
Après première
période
Après deuxième
période
Stop Loss Dynamique
L’inverse est également possible. Un fonds de la
Branche 23 passe sous un niveau préalablement
convenu ? Vous pouvez placer le solde automatiquement et directement dans des fonds moins
risqués. Vous cessez alors de perdre de l’argent.
B23
B23
Epargne
initiale
B21
Après première
période
Après
stop loss
Réserve en B21
diminue
Drip Feed
Vous avez fait un investissement unique dans un
fonds en Branche 21 ? Vous pouvez transférer un
montant déterminé à échéances fixes, à dater de
cet investissement, vers un fonds de la Branche
23 qui vise un meilleur rendement.
B21
B21
B21
B23
B23
Epargne
initiale
B23
Après première
période
Après deuxième
période
investissement unique
Prix
prix initial
Investissements périodiques
Personne ne connaît le moment idéal pour investir. Grâce à l’étalement de vos versements,
lorsque le cours est bas, vous achetez plus de
parts pour le même prix. Lorsque le cours est
élevé, vous en achetez beaucoup moins, mais les
parts que vous avez achetées lorsque le cours
unique
était bas bénéficient aussi investissement
de la hausse.
Vous
prix risques
initial
prenez donc moins de
liés à la volatilité
du fonds.
Temps
Perte
maximale
Temps
Temps
investissements périodiques
Prix
Prix
prix de base aplatie
Perte
limitée
Perte
maximale
Temps
Points d'entrée
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“Et si ça se passe mal ?”,
demandai-je. ‘Et bien tu transfères
simplement tes économies là où
ça se passe bien’, fut la réponse.
Voilà,
vous y êtes
Vous cherchiez un meilleur rendement pour votre argent sans perdre le contrôle sur les risques
éventuels ? En suivant les cinq étapes vous avez
atteint votre objectif : DL Strategy. Cette assurance vie vous permet d’allier rendement et
sécurité en un seul et même contrat. Vous êtes
seul maître à bord. Si les marchés se portent
bien, vous profitez de bons rendements. S’ils
traversent une mauvaise passe, vous pouvez
transférer vos réserves des fonds de la Branche
23 vers les fonds de la Branche 21. Gratuitement, une fois par an.
Votre conseiller financier vous en dira encore
bien davantage sur cette formule unique. Il se
fera un plaisir de vous expliquer, par exemple,
comment DL Strategy vous permet de vous protéger, vous et votre famille, en cas d’invalidité,
d’accident et de décès.
Contactez donc votre conseiller
f inancier sans plus attendre. Vous
trouverez ses coordonnées au verso.
DL Strategy est une assurance vie composée de fonds à taux d’intérêt garanti par la compagnie d’assurance (Branche 21) et/ou de fonds
d’investissement (Branche 23), sans garantie de capital.
La durée d’un contrat DL Strategy est de 5 ans minimum pour la partie financière et de 10 ans minimum en cas de garanties complémentaires. Le contrat s’étend sur une durée maximum de 120 ans. La prime minimale est de 40 euros par mois.
Les frais d’entrée s’élèvent à 4,5 % maximum : 0,5 % sur toutes les primes pour la compagnie et maximum 4 % de commissions.
Pour la partie Branche 21, des commissions de gestion peuvent éventuellement s’élever au maximum à 0,025 % par mois. Elles sont
prélevées mensuellement sur la valeur du contrat pendant les dix premières années du contrat. Pour la partie Branche 23, les frais de gestion
destinés à la compagnie s’élèvent à 0,08 % par mois maximum. Ils sont prélevés sur la valeur d’unité déterminée par le gestionnaire de
fonds.
Le précompte mobilier s’applique en cas de transfert de la Branche 21 vers la Branche 23 sauf :
– s i le contrat a été souscrit pour plus de 8 ans et 1 jour et que le transfert a lieu plus de 8 ans et 1 jour à compter de la souscription du
contrat
– s i une garantie décès au moins égale à 130 % des primes versées a été souscrite dès l’origine du contrat, et que le preneur est également
l’unique assuré et le bénéficiaire.
DL Strategy est un produit d’assurance soumis au droit belge. Pour plus d’informations, consultez la fiche info financière de l’assurance
vie DL Strategy sur www.deltalloydlife.be. Avant de souscrire notre produit DL Strategy, nous vous recommandons vivement de consulter
la fiche info financière (FIF) y relative qui est disponible sur www.deltalloydlife.be. Vous prendrez ainsi connaissances de toutes les caractéristiques du produit et vous ferez votre choix en toute connaissance de cause.
La FIF est disponible en format papier sur simple demande auprès de Delta Lloyd Life, Customer Service av. Fonsny 38, 1060 Bruxelles.
Le “Règlement de gestion des fonds d’investissement de la Branche 23 de DL Strategy” est également disponible sur le site www.deltalloydlife.be. Seul
le texte intégral de ce règlement a valeur légale. Le risque financier en Branche 23 lié au contrat est entièrement supporté par le preneur d’assurance.
Il est disponible en format papier sur simple demande auprès de Delta Lloyd Life, Customer Service, av. Fonsny 38, 1060 Bruxelles.
Le présent document n’est pas un document contractuel. Par conséquent, ni le destinataire, ni le lecteur ne peut en tirer un quelconque
droit ou avantage. Ces informations sont données à titre informatif. Bien que Delta Lloyd Life SA détienne ces informations de sources
fiables et de qualité, elle ne garantit pas l’exactitude de ces informations. Delta Lloyd Life SA ne peut être tenue responsable d’un quelconque dommage (direct ou indirect) qui pourrait résulter de l’utilisation de ces informations.
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ainsi que toutes les Branches IARD sauf crédit, caution et assistance (A.R. 29.3.79 - 18.1.82 - 17.10.88 - 30.3.93 - M.B. 14.7.79 - 23.1.82 - 4.11.88
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