Les assurances santé

Le banc d’essai du mois
Les assurances santé
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La Sécurité sociale laisse à votre charge une part importante
des frais médicaux. La solution : une bonne complémentaire santé.
Nous avons comparé les offres de neuf assureurs.
I. Habur / Getty
Le niveau de
remboursement
des soins
d’optique est un
critère de choix
essentiel.
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MIEUX VIVRE VOTRE ARGENT / NUMÉRO 375 / FÉVRIER 2013
Certains établissements imposent
un délai de trois à six mois avant de
prendre en charge certains soins.
Nous avons comparé l’offre de neuf
assureurs et mutuelles, en évaluant,
outre les tarifs, trois garanties essentielles : dentaire, optique et dépassement d’honoraires sur les
consultations.
P LES DÉPASSEMENTS
D’HONORAIRES
Leur prise en charge est
nécessaire dans une grande ville
Lorsque l’on consulte son médecin
traitant, l’assurance maladie obligatoire
rembourse 70 % du tarif conventionnel,
fixé actuellement à 23 euros. Si,
comme dans la plupart des grandes
villes, le généraliste facture davantage,
la différence doit donc être payée de
la poche du patient. A moins que la
complémentaire prenne en charge ces
dépassements. Ce qui est souvent le
cas dans les formules intermédiaires
et haut de gamme. Dans ces contrats,
le niveau de remboursement d’une
consultation chez un généraliste ou
un spécialiste est exprimé en pourcentage. Par exemple, une garantie de
200 % de la base de remboursement
de la Sécurité sociale signifie que le
plafond d’indemnisation peut atteindre
deux fois le tarif conventionnel pour
une consultation chez un généraliste,
soit 56 euros. Il faut savoir que ces plafonds vont rarement au-delà de 150 %
pour une couverture intermédiaire et
de 200 % si elle est haut de gamme.
Enquête : Pauline Janicot
Ils peuvent varier de 1 à 10 selon
les garanties choisies
L
a complémentaire santé
est le premier poste de
dépenses en assurance
avant l’automobile ou l’habitation. « Elle représente
3,5 % du budget annuel moyen », souligne Arnaud Giraudon, dirigeant du
comparateur en ligne Acomme Assure. Si 34 % des Français bénéficient d’une couverture collective par
leur entreprise, les autres doivent
souscrire un contrat individuel auprès
d’une mutuelle ou d’un assureur.
Pour le choisir, il est impératif de
faire le point sur ses besoins qui sont
fonction de son âge, de son état de
santé et de celui de sa famille.
Porter des lunettes, avoir les dents
fragiles ou consulter régulièrement
pour des problèmes de dos entrent
en compte pour sélectionner le niveau
de garanties et de remboursement.
Assureurs et mutuelles proposent au
minimum trois formules avec des niveaux de garanties différents : d’une
couverture de base à une prise en
charge beaucoup plus complète. Selon
le niveau choisi, le coût des cotisations
peut varier de 1 à 10. Pour y voir plus
clair, nous avons simulé le tarif annuel
de trois profils : celui d’un célibataire
salarié âgé de 30 ans, celui d’une famille d’avocats bordelais avec deux
enfants de 10 et 15 ans et, enfin, celui
d’un couple de retraités de 62 ans vivant sur la Côte d’Azur.
Les deux premiers profils ont opté
pour un niveau de garantie intermédiaire, le dernier pour une couverture
haut de gamme. Nous avons évalué
le niveau tarifaire sur la base d’une
moyenne des cotisations facturées à
ces trois profils. A noter : pour un
même profil, les écarts de prix peuvent
dépasser 50 %.
Notre avis :
Très bon : ★★★★
Bon : ★★★
Moyen : ★★
Mauvais : ★
Comparatif
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Malakoff Médéric : bon sur toute la ligne
Etablissements
Tarif annuel
Célibataire (1) Couple avec Couple de
2 enfants (2) seniors (3)
Niveau de garanties
Optique
Dentaire Dépassement
d’honoraires
AG2R La Mondiale
526 €
1 491 €
3 167 €
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Alptis (4)
552 €
1 577 €
2 460 €
왎왎
왎왎
왎왎
April Assurances
399 €
2 665 €
3 288 €
왎왎
왎왎
왎왎왎
Axa
359 €
1 915 €
2 106 €
왎왎왎
왎왎
왎왎
Groupama
549 €
1 585 €
2 209 €
왎왎왎
왎왎
왎왎
Harmonie Mutualité
516 €
1 828 €
3 949 €
왎왎왎왎
왎왎
왎왎왎
Identités Mutuelle (4)
592 €
2 561 €
3 224 €
왎왎
왎
왎왎
Maaf Assurances
392 €
1 341 €
2 197 €
왎왎왎
왎왎
왎왎
Malakoff Médéric
637 €
2 168 €
3 208 €
왎왎왎
왎왎왎
왎왎왎
Notre avis
★★
★★
★★
★★
★★
★★★
★
★★★
★★★
(1) Formule intermédiaire pour un célibataire salarié de 30 ans, sans enfant. (2) Formule intermédiaire pour un couple d’avocats
de 45 ans ayant deux enfants. (3) Formule haut de gamme pour un couple de retraités âgés de 62 ans. (4) Tarifs obtenus
par le comparateur AcommeAssure.
Notre avis : Très bon : 왎왎왎왎 Bon : 왎왎왎 Moyen : 왎왎 Insuffisant : 왎
MIEUX VIVRE VOTRE ARGENT / NUMÉRO 375 / FÉVRIER 2013
P GARANTIE DENTAIRE
Le plafond de remboursement
annuel et par bénéficiaire doit
être détaillé
Le traitement d’une carie ou un détartrage sont remboursés à hauteur
de 70 % par la Sécurité sociale et génèrent rarement des dépassements
d’honoraires. En revanche, les prothèses dentaires, dont les prix sont
fixés librement par les dentistes, dépassent presque toujours les tarifs
conventionnés. Comptez 550 euros,
en moyenne, pour une couronne céramo-métallique. Les personnes souffrant de dents fragiles ont donc intérêt
à regarder de près les remboursements des assureurs. « Ils sont plafonnés par an et par bénéficiaire »,
prévient Emmanuel Bruneau, du
comparateur Hyperassur.
Une bonne complémentaire doit, par
exemple, rembourser une couronne
à hauteur de 250 euros dans un
contrat intermédiaire, et le double
s’il est haut de gamme. Par ailleurs,
la parodontie (soin des gencives)
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P LES TARIFS
PRÉVOYANCE
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Les assurances santé au banc d’essai
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Harmonie Mutuali
AG2R La Mondiale ★★
Des centres dentaires partenaires
proposent des tarifs doux.
P GARANTIE OPTIQUE
Les réseaux d’opticiens
partenaires sont souvent
plus avantageux
Pour une monture coûtant environ
300 euros avec des verres simples, la
Sécurité sociale rembourse moins de
5 euros… Pour ainsi dire, rien ! Là
encore, si un ou plusieurs assurés portent des lunettes, le remboursement
des montures et verres ou des lentilles
doit être détaillé. Exprimé en euros,
il doit être au minimum de 200 euros
dans une formule intermédiaire, le
double pour une haut de gamme.
Autre critère de choix : les établissements travaillant avec des réseaux
d’opticiens partenaires sont à privilégier puisqu’ils permettent de bénéficier
d’un plafond de remboursement plus
élevé et de ne rien avancer lors de
l’achat des lunettes.
■
50
Groupama ★★
Harmonie Mutualité ★★★
Le contrat
d’assurance
Santé Active de
Groupama cible
à la fois les
jeunes, les familles et les seniors.
Pour les trois profils étudiés, les tarifs
figurent parmi les plus compétitifs, mais
les garanties ne sont pas toujours
à la hauteur. A moins de passer par
le réseau de partenaires qui permet
de bénéficier de plafonds de
remboursement plus avantageux pour
les soins dentaires et optiques. Les
verres simples ou progressifs sont pris
en charge intégralement chez les
opticiens partenaires (en dehors de leur
traitement antireflet ou hydrophobe, par
exemple). Les remboursements des
implants ou des prothèses dentaires
sont majorés de 50 euros par an et par
bénéficiaire à condition que les soins
aient été réalisés chez un dentiste agréé.
P www.groupama.fr
Née de la fusion
de 9 mutuelles,
Harmonie
Mutualité
propose l’une
des complémentaires santé les plus
généreuses avec des garanties optiques
et dentaires très avantageuses
dans les contrats intermédiaire et haut
de gamme. L’accès au réseau de soins
Kalivia permet d’obtenir des tarifs
préférentiels sur l’optique : les verres
sont indemnisés aux frais réels et les
montures sont vendues à prix réduits.
Les soins dentaires comme la
parodontie ou certaines prothèses non
remboursées par la Sécurité sociale
sont pris en charge dans la limite d’un
plafond annuel. Enfin, les prothèses
auditives sont accessibles à prix réduits
via le réseau Kalivia. Seul défaut : des
tarifs un peu élevés pour
la formule haut de gamme.
P www.harmonie-mutualité.fr
Notre avis :Très bon : ★★★★ Bon : ★★★Moyen : ★★ Mauvais : ★
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R. Trapet / Aleph / Picturetank
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ou l’orthodontie des adultes ne
sont jamais remboursés par l’Assurance maladie, mais certains assureurs les prennent en charge dans
la limite d’un plafond annuel.
Destinée aux
actifs comme
aux seniors,
l’assurance
santé
individuelle Modulo intègre
les couvertures de base et des
garanties supplémentaires en option,
avec un choix entre 32 combinaisons
possibles, couvrant notamment
l’hospitalisation, le dentaire ou
l’optique. Concernant les soins
dentaires, le plafond de
remboursement des prothèses est
limité la première année, puis
augmente les deux années suivantes
pour atteindre un bon niveau.
Même constat pour la garantie
optique dont le plafond est revalorisé
au bout d’un an d’ancienneté.
A noter : une formule réservée
aux commerçants, artisans et
professions libérales avec un bon
rapport prix / garanties.
P www.ag2rlamondiale.fr
té imbattable pour l’optique et les soins dentaires
Alptis Assurances ★★
April Assurances ★★
Axa ★★
Les formules
Clarea et Divinea
sont réservées
aux célibataires
et aux familles
et la Sublima aux
seniors. Des options complémentaires
– dentaire, optique et médecine douce –,
sont proposées pour 6 euros
par mois afin de remonter les plafonds
de remboursement de ces soins.
Si deux options sont souscrites
simultanément, le coût total est de
10 euros. Si l’assuré n’a pas consommé
son forfait optique la première année,
les plafonds sont majorés de 50 %
l’année suivante, puis de 100 % celle
d’après. Les tarifs se situent dans
la moyenne du marché, mais les
couvertures sont un peu limitées.
Autre défaut : l’établissement ne
travaille avec aucun réseau partenaire
offrant des tarifs privilégiés pour
l’optique ou les soins dentaires.
P www.alptis.org
Le courtier
propose une
formule « à la
carte »
modulable selon
les besoins des
assurés, avec sept options possibles
facturées entre 3 et 9 euros par mois.
Les consultations chez les généralistes
ou les spécialistes sont prises en charge
mais limitées à sept par an et par
assuré. Par ailleurs, les garanties
hospitalisation et chirurgie sont
restreintes les trois premiers mois de
l’adhésion. Parallèlement, le contrat
Santé Globale, destiné aux seniors,
permet de bénéficier de garanties
plus importantes moyennant un tarif
plus élevé. L’offre Santé réservée
aux travailleurs non salariés (artisans,
commerçants, professions
libérales) propose aussi une couverture
plus complète et n’impose aucun
délai de carence.
P www.april.fr
L’offre Modulango
permet de choisir entre
trois niveaux de
garanties pouvant être
améliorées, sur option,
pour l’optique, le
dentaire ou
l’hospitalisation. L’assureur propose des
prix tout à fait abordables, mais les
couvertures sont parfois inférieures à
celles de certains concurrents. Dans la
formule Confort, les remboursements
des consultations chez un généraliste
ou un spécialiste sont, par exemple,
limités entre 100 et 150 % du
remboursement de la Sécurité sociale
selon le niveau choisi. Concernant les
soins optiques et dentaires, les plafonds
de remboursement sont peu élevés la
première année dans les formules
intermédiaires. En revanche, ils
augmentent chaque année et sont
majorés si l’assuré se rend dans
le réseau d’opticiens partenaires Itelis.
P www.axa.fr
Identités Mutuelle ★
Maaf Assurances ★★★
Malakoff Médéric ★★★
Cet
établissement
propose deux
contrats
distincts : une
formule économique, « la Principale »,
destinée aux assurés à petit budget, qui
leur permet d’obtenir une couverture
de base et de la compléter en
souscrivant des options (pharmacie,
dentaire, bien-être). Le second contrat,
Maelia, offre cinq niveaux de garanties.
L’inconvénient ? Ses tarifs sont élevés,
mais les prestations pas toujours à la
hauteur. Par exemple, dans la formule
intermédiaire Fun, les consultations
chez un généraliste ou un spécialiste ne
sont prises en charge qu’à hauteur de
125 % et les prothèses dentaires
refusées par la Sécurité sociale ne sont
pas remboursées. Enfin, les lunettes
sont indemnisées jusqu’à 150 euros
seulement par an et par bénéficiaire.
P www.identites-mutuelle.com
MIEUX VIVRE VOTRE ARGENT / NUMÉRO 375 / FÉVRIER 2013
La gamme
d’assurances santé
de Maaf se décline
en quatre niveaux
de soins pouvant
être complétés par
une garantie indemnité journalière en
cas d’hospitalisation, disponible sur
option. Dans les formules
intermédiaires et haut de gamme, les
garanties optiques sont avantageuses :
si l’assuré se rend dans le réseau
partenaire Santéclair, les verres sont
remboursés intégralement et leur
traitement est pris en charge en partie
ou à 100 % selon le niveau de
couverture. La chirurgie des yeux n’est,
en revanche, indemnisée qu’à partir des
niveaux 3 et 4. La garantie dentaire est
un peu moins généreuse : le plafond de
remboursement augmente chaque
année, mais les implants ne sont pris en
charge que dans les niveaux 3 et 4.
P www.maaf.fr
La mutuelle propose
trois niveaux de
garanties :
économique, moyen
et haut de gamme.
Les formules
intermédiaires « les Toniques » offrent
un excellent rapport qualité / prix avec
le renfort « famille » (consultation
de diététicien ou d’homéopathe)
ou « 50 + » (audioprothèses et
médicaments non remboursés par
la Sécurité sociale). En passant par le
réseau d’opticiens Kalivia – 2 300 en
France –, les assurés bénéficient de
réductions de 40 % sur les verres et
jusqu’à 15 % sur les montures. Par
ailleurs, la parodontie ou l’orthodontie
adulte sont prises en charge, mais
plafonnées. Enfin, les prothèses
auditives sont accessibles (à partir
de 700 euros par appareil) chez les
1 000 partenaires Kalivia Audio.
P www.malakoffmederic.com
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