Crédit:3 raisons d`emprunter
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MAI 10 Mensuel OJD : 81572 1 BIS AVENUE DE LA REPUBLIQUE 75011 PARIS - 01 49 29 30 00 Page 1/2 Crédit:3 raisons d'emprunter S'endetter pour investir dans la pierre est l'un des bons plans de 2010. À condition de rester raisonnable sur le montant du prêt. 'achat d'un logement est presque toujours motivé par des événements familiaux : mariage, naissance, divorce... Maîs l'élément déclencheur est souvent d'ordre financier Voici trois bonnes raisons de réaliser un investissement immobilier à crédit en ce moment. L I. Les taux d'intérêt sont bas Les taux d'intérêt des prêts immobiliers Banque •••••••^^^^^••••••i^^^^H Banque Populaire BNP Paribas Boursorama Caisse d'Épargne Cetelem CIC Crédit Agricole Crédit du Nord Crédit Mutuel Taux d'intérêt a) pour un prêt de... ...75 DOO þ ... 200000 þ ... 250000 þ sur sur 20 ans (Z) sur 15 ans (3) 10 ans//n fine (4) ^^^^•^•MMMMi^^^^^^H 3,95% 3,96% flfltEt 3,95% 3,80% 4,30% 4,20% EKHa 4,05 % LCL ;.ÉNfiHinB3'95% Société Générale 4,31% 3,70% 3,55% 3,50% 3,70% 3,60% 3,22% 3,35% 3,45% EEjjg EWiroa 3,66% 3,60% 3,55% 3,65% 3,51 % 3,55% 3,51 % 3,20% EKCEB 3,60% 3,26% moss (I) Taux nominal hors assurance au 1er avril 2010 (2) Un jeune de 27 ans acheté un studio de 83333 euros a Meaux (77) avec 10% d'apport Credit a taux f xe (3) Un couple de cadres acheté un appartement de 400000 euros a Lyon avec 200000 euros d apport Cred t a taux fixe (4) Un medecin de 47 ans investit 250000 euros dans le neuf en Scellier Pour rembourser son credit in fine il place 150000 euros sur une assurance vie Les taux des courtiers sont en moyenne interieurs de O 2 point a ceux pratiques en direct par les banques H meilleur taux I moins bon taux Pour un ptafil donné, l'écart de taux entre les banques est souvent supérieur à 0,6 point, axt, en terme de coût total pour un prët cie 150000 euros sur 15 ans, une difference de 5000 à W000€! En ce moment, Boursorama est tres compétitif, maîs attention aux caractéristiques au contrat. Certaines clauses manqueraient de souplesse. Parmi les grands réseaux, LCL et BNP Paribas sont souvent bien placés, tout comme la Societe Generale, surtout pour la clientele patnmoniale La Banque Postale, qui n 'est pas dans notre tableau car elle ne travaille pas avec les courtiers, est aussi très attrayante. CAFPI 0387973200508/GFS/ACR/2 Emprunter a rarement coûté aussi peu cher. Sur quinze ans, avec 50 % d'apport, vous obtenez un taux inférieur à 4 % dans toutes les banques (voir le tableau ci-contre). « On n'est plus qu'à 0,2 point des records d'octobre 2005 », Les mots clés Assurance décès-invalidité-incapacité de travail Elle rembourse la banque en cas d'accident de la vie. Sa souscription est, dans les faits, obligatoire, maîs vous pouvez choisir un contrat autre que celui que vous propose votre banque C'est ce qu'on appelle la "délégation d'assurance", qui est très intéressante pour les emprunteurs de moins de 40 ans Frais de dossier Ils sont négociables, comme les autres frais frais de changement de date de prélèvement des échéances, de réédition d'un tableau d'amortissement, de rejet d'échéance d'attestation de credit La liste est sans fm. Ouvrez l'œil ! Garantie Dispositif qui permet à la banque d'être remboursée si jamais vous êtes dans l'impossibilité de le faire (pour une raison autre que celle couverte par l'assurance déces). En pratique, les banques exigent la garantie d'une société de eau- Eléments de recherche : CAFPI ou Conseil à l'Accession et au Financement en Prêts Immobiliers : société de courtage, toutes citations MAI 10 Mensuel OJD : 81572 Surface approx. (cm²) : 776 1 BIS AVENUE DE LA REPUBLIQUE 75011 PARIS - 01 49 29 30 00 Page 2/2 aujourd'hui constate Maël Bernier, porte-parole du courtier Empruntis. En un an, grâce à la baisse des taux, la capacité d'emprunt des acheteurs a augmente de 8 %. Si l'on tient compte d'un recul de 5 % du prix de l'immobilier, la hausse du pouvoir d'achat atteint même 13 % ! Autre incitation à s'endetter: les conditions d'octroi des prêts se sont assouplies. Les crédits à 100 % pour l'accession à la propriété et à HO % pour l'investissement locatif sont redevenus monnaie courante. Quant aux prêts relais, ils ne sont plus accordés au compte-gouttes. En moyenne, les banques prêtent 70 % de la valeur présumée du logement (80 % à Paris, 90 % avec une promesse de vente signée), contre 60 % il y a un an. « Ce ne sont plus les banques qui bloquent la fluidité du marché immobilier », affirme Maël Bernier. Si vous avez souscrit un crédit à un taux élevé il y a deux ou trois ans, c'est aussi le bon moment de le renégocier. 2. Linflation devrait repartir Compte tenu des déclarations du gouvernement, qui, officiellement, n'entend pas accroître la pression fiscale, et de la difficulté à réduire les dépenses publiques, beaucoup d'économistes estiment que la réduction des déficits passera par la planche à billets. Ils prévoient donc un retour probable de l'inflation, même si l'objectif de la Banque centrale européenne (BCE) est de la contenir vers 2 % à moyen ou long terme. Pour l'emprunteur à taux fixe, la hausse des prix est bénéfique : mois après mois, la mensualité, qui ne bouge pas représente une part plus faible de ses revenus, si ces derniers évoluent comme l'inflation. Autrement dit, il est gagnant, car il rembourse avec une mon- naie qui se dévalue. L'investisseur immobilier, lui, est doublement gagnant. Historiquement, les prix de la pierre et les loyers suivent l'inflation. Non seulement il rembourse avec une monnaie dépréciée, mais la valeur de son patrimoine progresse et ses revenus aussi, s'il a investi pour louer. 3. Le prix de la pierre ne peut que progresser à terme Pénurie de logements et de foncier dans les grandes villes, évolutions sociologiques (divorce, vieillissement, etc.) qui stimulent la demande des petites surfaces... Les facteurs structurels de soutien de l'immobilier ne manquent pas. Reste à bien choisir son logement. Un jeune cadre a peu de chances de se tromper en achetant un studio à la fin de sa période d'essai. Il bénéficiera de nombreuses aides et revendra après quatre ou cinq ans pour acheter plus grand. Le particulier qui investit pour louer doit préférer l'ancien au neuf, les centres-villes aux quartiers « en devenir » et les deux ou trois pièces aux grandes surfaces. • C. F. à maîtriser pour bien négocier tion mutuelle, une hypothèque ou une inscription au privilège de prêteur de deniers La caution est souvent moins chère. Modularité Possibilité de diminuer ou d'augmenter le montant de vos mensualités en cours de prêt. Elle est rassurante et donne de la souplesse à la gestion de votre trésorerie Augmenter les remboursements diminue la durée de votre prêt et abaisse son coût global. En revanche, réduire vos échéances allonge la durée de votre prêt. Remboursement anticipé À la souscription, la durée moyenne des prêts immobiliers est de vingt ans, maîs rares sont les emprunteurs qui vont jusqu'à la fm de leur prêt. Par conséquent, il est indispensable de négocier la suppression des 3 % de pénalités en cas de remboursement anticipé. Report d'échéances La suspension des mensualités (intérêt et remboursement du capital) pendant quèlques mois permet de faire CAFPI 0387973200508/GFS/ACR/2 face à une difficulté passagère. Soit les mensualités non payées sont étalées sur les mensualités restant dues, soit elles sont ajoutées à la fm du prêt. Dans les deux cas, il y a un coût supplémentaire. Certaines banques calculent ces nouveaux intérêts au taux initial, d'autres appliquent un taux majoré TEG (taux effectif global) Rendu obligatoire par la loi Scnvener du 13 juillet 1979, ce taux inclut un grand nombre de frais (intérêts, assurance, frais de dossier...), maîs pas forcément les mêmes d'un réseau à l'autre ' Attention aux comparaisons un peu trop hâtives. "Transférabilité" C'est la possibilité de transférer son prêt sur un autre bien immobilier. Cela permet, le jour où vous vendez votre logement pour en acheter un autre, de conserver un taux attrayant et d'échapper aux 3 % de pénalité Inconvénient : vous êtes souvent obligé de prendre le prêt complémentaire dans la même banque sans Philippe Taboret, directeur général adjoint du courtier Cafpi. Comparez la mensualité et le coût total du crédit, pas le TEG, car toutes les banques n'y intègrent pas les mêmes frais. pouvoir faire jouer la concurrence. Reste que cette "transférabilité" de votre prêt est un véritable avantage, surtout en période de taux bas, comme aujourd'hui. À négocier à la souscription de votre crédit. Eléments de recherche : CAFPI ou Conseil à l'Accession et au Financement en Prêts Immobiliers : société de courtage, toutes citations