Geld für alle Semester
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Geld für alle Semester
Geld für alle Semester Studienkredite. Wenn das Geld fürs Studium nicht reicht und zum Jobben keine Zeit ist, kann ein Studienkredit die Finanzlücke füllen. Die Angebote sind vielfältig, die meisten Institute in unserem Test bieten günstige Zinsen. ls der Bafög-Bescheid kam, war das für Beate Siefer ein Schock. Noch im Sommer 2007 hatte die Studentin fast 400 Euro Bafög pro Monat erhalten, zum Oktober des Jahres sollten es nur noch 140 Euro sein: „Dass es weniger wird, hatte ich erwartet, aber nicht, dass es so viel weniger wird.“ Ihr Bruder, der bei den Eltern wohnte, hatte eine Ausbildung begonnen. Sein Einkommen wird seither zum Haushalt gerechnet. Beate Siefer studiert in Freiburg im Breisgau Englisch und Mathematik fürs Lehramt an Gymnasialstufen: „Mein Studium ist sehr zeitintensiv, während des Semesters zu jobben ist kaum möglich.“ Obwohl die Eltern sie unterstützen, reicht das nicht. Siefer entschied sich schließlich für den Studienkredit der staatlichen Förderbank KfW und lässt sich nun monatlich 250 Euro auszahlen. Leicht gefallen ist ihr das Zinsen weiterhin günstig Die Zinsen für die meisten Studienkredite sind günstig. Die Kredite kosten etwa so viel wie die günstigsten Ratenkredite für jedermann. Dazu bekommt der Kunde meist ein kostenloses Girokonto bei der Bank. Manche Sparkassen erheben entweder Kontoführungsgebühren oder Bearbeitungsgebühren für den Kredit. Im Vergleich zu unserem Test im vergangenen Jahr haben die Banken ihre Zinsen kaum angehoben. Bei sechs von zehn Angeboten sind sie sogar gleich geblieben. Kunden der Hamburger Sparkasse können für die Rückzahlungsphase jetzt zwischen Festzins und variablem Zins wählen. Bisher war der Zins an einen Marktzins gekoppelt. Jedes Angebot ist anders Die Kredite sind leicht zu bekommen. Die Banken fragen zwar nach Einträgen bei der Schutzgemeinschaft für allgemeine FOTO: THOMAS KUNZ A nicht: „Irgendwann habe ich aber aufgehört, darüber nachzudenken, dass ich mit Schulden ins Berufsleben starte, und bin optimistisch, dass alles gut klappt.“ 12 Recht und Leben Finanztest 9/2008 Studienkredite Kreditsicherung (Schufa), doch nur „harte Kriterien“ wie eine Insolvenz oder eidesstattliche Versicherungen führen zum Ausschluss. Bürgschaften, wie bei anderen Krediten üblich, sind nur selten nötig. Jedes Angebot ist anders gestrickt. Bei sieben von zehn Krediten werden die Rückzahlungsbedingungen zu Vertragsbeginn festgelegt. Nur wenige Banken vereinbaren diese mit dem Kunden erst vor Beginn der Rückzahlungsphase. Bisher verlangen nur einige Anbieter eine Einnahmen-Ausgaben-Rechnung von den Studierenden. Auch die KfW verzichtet darauf. Dabei ist so eine Aufstellung sinnvoll, damit der Kredit möglichst knapp auf den Bedarf zugeschnitten wird. Die Zahl der Angebote hat sich im Vergleich zum vergangenen Jahr etwas reduziert. Die Flensburger Sparkasse, die damals sehr günstige Zinsen bot, fusionierte mit der Nord-Ostsee Sparkasse und bietet jetzt deren Produkt an. Die Berliner Sparkasse stellte ihr eigenes Angebot vor kurzem ein und vermittelt nun wie viele andere Banken die KfW-Kredite. Dürftige Beratung zum KfW-Kredit Die KfW-Förderbank ist weiterhin Marktführer und hat seit dem Start des Programms im April 2006 rund 42 500 Studienkredite vergeben. Beate Siefer stieß durch Faltblätter, die im Studentenwerk Freiburg auslagen, auf das Angebot . „Lange war mir nicht bewusst, dass es auch andere Anbieter gibt.“ Vor der Entscheidung machte sie sich dann schlau: „Der KfW-Kredit erschien mir am günstigsten.“ Die gesamte Abwicklung läuft bei der KfW über das Onlineportal. Der Kunde gibt seine Daten im Internet ein, druckt den Antrag aus und geht, weil die Bank selbst keine Filialen betreibt, zu einem Vertriebspartner. Von 64 Banken in unserer Stichprobe vermittelten 31 den KfW-Kredit. Beate Siefer ging zur Volksbank, weil sie dort schon Kundin war. Doch der Berater konnte ihr auf ihre Fragen nur die Informationen aus dem Internet geben, die sie bereits gelesen hatte. Auch andere Mitarbeiter seien zu wenig informiert. „Oft gucken die ein bisschen, wenn ich jedes Semester mit der Studienbescheinigung auftauche.“ Den Beleg muss Siefer vorlegen, damit der Kredit weiter ausgezahlt wird. Ihr Mathematikstudium in Freiburg im Breisgau lässt Beate Siefer kaum Zeit zum Jobben. Ein Kredit hilft ihr. 9/2008 Finanztest Unser Rat Studium. Schöpfen Sie vor einem Studienkredit alle anderen Finanzierungsquellen wie Stipendien, Unterhalt durch die Eltern und Bafög aus. Kalkulieren Sie knapp und reduzieren Sie die Auszahlungsraten, sobald Sie jobben können. Ratenänderungen sind oft monatlich, bei der KfW halbjährlich möglich. Auswahl. Der Studienkredit der staatlichen Förderbank KfW ist günstig und bundesweit zu haben (www.kfw-foerderbank.de). Persönliche Beratung wie in einer Filialbank gibt es dazu aber kaum. Fürs Hauptstudium ist die Direktbank DKB günstig. Die PSD-Rhein-Ruhr bietet regional gute Zinsen und Beratung. Bei PSD und DKB müssen Sie aber schneller zurückzahlen als bei der KfW. Zinsen. Feste Zinssätze wie bei DKB und PSD sind gut, da Sie vorab wissen, wie viel Sie zurückzahlen müssen. Der Zins der KfW orientiert sich am Marktzins. Achten Sie darauf, dass die Zinsen bis zur Rückzahlungsphase gestundet werden, sonst sinkt Ihr Auszahlbetrag Monat für Monat. Examen. Für die Finanzierung der Examenszeit sind die meist zinslosen Studienabschlussdarlehen der Darlehenskassen günstiger als Bankangebote. Fragen Sie beim örtlichen Studentenwerk nach der Förderung. Studiengebühren. Günstige Angebote zur Finanzierung von Studiengebühren machen die Landesförderbanken. Wenn Sie hohe Bafög-Schulden haben, müssen Sie diese Darlehen nicht einmal voll zurückzahlen. Studium Examen Modell: Für die gesamte Studiendauer von fünf Jahren haben wir eine monatliche Auszahlung von 300 Euro zugrunde gelegt. Das entspricht einem Darlehen von insgesamt 18 000 Euro für den Studenten. Ein Jahr nach Ende des Studiums beginnt die Rückzahlung des Kredits über eine Dauer von zehn Jahren. Anbieter (Adressen S. 95) KfW Effektivzins1) Modell: Für die Examenszeit von einem Jahr wird eine monatliche Auszahlung von 500 Euro vereinbart. Das ergibt ein Darlehen von 6 000 Euro. Ein Jahr nach Studienende beginnt die Rückzahlung des Kredits innerhalb von acht Jahren. Anbieter (Adressen S. 95) KfW Effektivzins1) 7,22) Deutsche Bank 8,3 6,42) Dresdner Bank 8,4 Sparkasse Leipzig 6,7 Sparkasse Aachen 9,1 Berliner Bank 7,5 Hamburger Sparkasse 9,1 Deutsche Bank 7,6 Sparkasse Leipzig Dresdner Bank 7,8 Angebote, die vom Modellfall abweichen Hamburger Sparkasse 7,8 Darlehnskasse Berlin 4,43) Sparkasse Aachen 7,9 Darlehenskasse NordrheinWestfalen 1,54) 4,83) DKB 5,05) Nord-Ostsee Sparkasse 7,24) PSD Rhein-Ruhr 5,16) PSD Rhein-Ruhr 5,15) Angebote, die vom Modellfall abweichen DKB 1) Auf die Gesamtlaufzeit von 16 Jahren berechnet. 2) Modellannahme: Stundung der Zinsen ab 25. Monat nach einem Leistungsnachweis. 3) Rückzahlung nur acht Jahre und acht Monate, weil die Rückzahlrate auf 250 Euro festgelegt ist. 4) Auszahlung vier Jahre während des Studiums. Raten werden nach Studienende ein Jahr weiter ausgezahlt. Danach beginnt sofort die Rückzahlung. 5) Die Rückzahlung beginnt ein halbes Jahr nach Studienende und erfolgt in sechs Jahren und sechs Monaten. Stand: 20. Juni 2008 11,0 1) Auf die Gesamtlaufzeit von zehn Jahren berechnet. 2) Modellannahme: Stundung der Zinsen ab siebtem Monat nach einem Leistungsnachweis. 3) Rückzahlung in vier Jahren und fünf Monaten aufgrund festgelegter, im Verlauf steigender Rate. 4) Rückzahlung in nur vier Jahren und einem Monat aufgrund festgelegter Rate von 130 Euro. 5) Rückzahlung in nur zwei Jahren und vier Monaten, weil die Rate auf 250 Euro festgelegt ist. 6) Auszahlung ein Jahr und sechs Monate, Ruhezeit sechs Monate, Rückzahlung auf sechs Jahre und sechs Monate festgelegt. Stand: 20. Juni 2008 Recht und Leben 13 0 Studiengebühr Ruhephase nach der Auszahlung (Monate) Anbieter (Adressen S. 95) Rückzahlung in Monaten Modell: Über fünf Jahre werden je Semester 500 Euro ausgezahlt. Das entspricht einem Darlehen von 5 000 Euro. Effektivzins1) Kreditinstitute, die semesterweise Auszahlungen anbieten Deutsche Bank 12 72 6,9 Dresdner Bank 12 72 6,8 Landesförderbanken mit Auszahlung semesterweise direkt an die Hochschule L-Bank 24 74 5,2 LfA Bayern/über KfW 12 72 6,2 NBank 12 72 6,0 NRW.Bank 24 77 5,5 1) Auf die Gesamtlaufzeit berechnet. Stand: 20. Juni 2008 Problemzone Ausland Mit ihrem Kredit ist die 25-Jährige zufrieden, die Auszahlung läuft problemlos und die Zinsen werden ihr gestundet, weil sie bereits im Hauptstudium ist. Nur in den ersten Monaten wurde ihre Auszahlung um ein paar Euro für Zinsen gekürzt. Beate Siefers Auslandssemester stellte die KfW allerdings vor ein Problem. Als die Studentin sich an ihrer Universität beurlauben lassen wollte, um ein Semester in Schottland zu studieren, fragte sie bei der Hotline nach: Die KfW könne den Kredit dann nicht mehr weiter auszahlen, hieß es. Also verzichtete Siefer auf die Beurlaubung und musste zuhause weiter die Studiengebühren zahlen – zusammen mit dem Semesterbeitrag waren das 605 Euro. Dabei hat Beate Siefer für diese Zeit sogar Auslands-Bafög bekommen, doch die KfW kann mit so einem Bescheid nichts anfan- Studiengebühren: Sechs Bundesländer kassieren noch Seit 2006 nehmen einige Bundesländer Gebühren für das Erststudium. Hessen hat sie jetzt wieder abgeschafft, Hamburg senkt sie von 500 auf 375 Euro. SchleswigHolstein MecklenburgVorpommern Hamburg Bremen 375 Niedersachsen Berlin 500 Brandenburg SachsenAnhalt NordrheinWestfalen bis zu 500 Sachsen Hessen Thüringen 0 Allgemeine Studiengebühren RheinlandPfalz Keine Studiengebühren Bayern Saarland 1. + 2. Semester 300 danach 500 Angaben in Euro pro Semester Hochschulen: 300–500 BadenWürttemberg 500 Fachhochschulen: 100–500 Hessen und Hamburg: Die Abschaffung bzw. Senkung der Gebühren greift ab Wintersemester 2008/2009. Quelle: Wissenschaftsministerien der Bundesländer, Stand Juni 2008 14 Recht und Leben gen. Allein die Daten der Studienbescheinigung werden jedes Semester elektronisch erfasst. Gilt jemand als beurlaubt, wird die Auszahlung automatisch gestoppt, denn das Programm kann nicht unterscheiden, ob jemand wegen eines Auslandssemesters beurlaubt ist oder einfach nicht studiert. Bei der KfW weiß man um das Problem: „Alles, was vom Standard abweicht, können wir nicht verarbeiten“, sagt Inken Voß, Referentin Förderpolitik der KfW. Mit Bafög Studiengebühren sparen Geht es nur darum, die Studiengebühren zu bezahlen, sind Kredite der Landesförderbanken günstiger als die Bankangebote. Studenten, die viel Bafög erhalten, müssen sie manchmal nicht einmal zurückzahlen. Sobald die Schulden aus dem Bafög-Darlehen und dem „Studienbeitragsdarlehen“ eine Höchstsumme überschreiten, werden darüber hinausgehende Schulden aus dem Studiengebührendarlehen erlassen. Die „Kappungsgrenzen“ sind je nach Bundesland sehr unterschiedlich. Für Bafög-Empfänger in Nordrhein-Westfalen ist die Regelung günstig: Die Höchstgrenze richtet sich nach der Zahl der Semester, in denen das Darlehen in Anspruch genommen wurde, multipliziert mit 1 000. Für einen Studenten, der drei Semester lang ein Darlehen für die Studiengebühren aufgenommen hat, gilt eine Grenze von 3000 Euro. Hat er bereits Bafög-Schulden in dieser Höhe angehäuft, muss er das Studienbeitragsdarlehen nicht zurückzahlen. Zum Vergleich: In Baden-Württemberg bekommen nur Studenten mit 15 000 Euro Bafög-Schulden ihr Darlehen erlassen. Alternativen fürs Examen Für die Finanzierung im Examensjahr bieten die Darlehenskassen günstige Alternativen zum Studienkredit. Diese Kassen gehören oft zu den Studentenwerken. Es gibt aber auch landesweite Kassen, die sich durch Hochschulen finanzieren wie in Berlin, oder Landesstiftungen wie in Hessen. Die Studienabschlussdarlehen sind oft zinslos und trotz Verwaltungsgebühren unschlagbar günstig. Im Gegensatz zu Studienkrediten sind hier Bürgen nötig und zum Teil Gutachter, die gute Aussichten auf einen Studienabschluss bescheinigen. Beate Siefer ist seit ihrem 25. Geburtstag im Juli wieder knapper bei Kasse. Jetzt ist das Kindergeld weggefallen. Ihren Studienkredit will sie möglichst nicht erhöhen. Sie hofft, dass sie ab Herbst wieder mehr Bafög erhält. Der Antrag ist schon unterwegs. j Finanztest 9/2008 Studienkredite Bildungsfonds Für junge Leute mit guten Berufsaussichten Bei Bildungsfonds hängt die Rückzahlung vom späteren Einkommen ab. Das hat Vorteile. Hannes Neumann erhält jeden Monat 200 Euro aus einem Bildungsfonds von Career Concept. Das hilft ihm, sein Maschinenbaustudium zu finanzieren. Der Fonds deckt zusätzlich jedes Semester seine Studiengebühren ab. Bildungsfonds sind geschlossene Fonds, in die Anleger einzahlen, die in die Berufsaussichten junger Akademiker in- Der Leipziger Hannes Neumann hatte Bedenken, ins teure München zu ziehen. Jetzt finanziert er dort das Studium an der Technischen Universität über einen Bildungsfonds. vestieren wollen. Das Anlegergeld wird an Studierende ausgezahlt. Zurzeit gibt es neben Career Concept noch den Anbieter Deutsche Bildung. Die Auszahlung erfolgt in Raten. Für die Rückzahlung wird im Vertrag festgelegt, welchen Prozentsatz seines künftigen Einkommens der Absolvent ab dem Berufseinstieg über einen festgelegten Zeitraum zurückzahlen muss. Der entscheidene Vorteil für Neumann: „Ich muss erst zurückzahlen, wenn ich verdiene.“ So muss er keine Angst haben, sich durch Krankheit und Arbeitslosigkeit zu überschulden. Außerdem erhalten die Studierenden Zugang zu einem Karrierenetzwerk. Doch nicht jeder erhält Geld. Bewerber machen am Auswahlverfahren im Internet mit. Je nach Profil und Berufsaussichten bekommen sie ein Angebot. Studienförderung nach der Bafög-Novelle Ab Herbst mehr Bafög für mehr Studierende Förderung: Durch die Änderung des Bundesausbildungsförderungsgesetzes (Bafög) erhöhen sich zum 1. Oktober 2008 die Bedarfssätze um 10 Prozent. Der Grundbedarfssatz für Studierende, die bei den Eltern wohnen, steigt auf 414 Euro, sonst auf 512 Euro pro Monat. Der Mietzuschlag erhöht sich auf bis zu 72 Euro. Der Förderungshöchstsatz steigt von 585 auf 643 Euro. FOTO: BETHEL FATH Freibeträge: Zum 1. Oktober steigen die Einkommensfreibeträge für Eltern und Ehepartner um 8 Prozent. Die Beträge finden Interessierte unter www. das-neue-bafoeg.de. Hat der Student mehr als 5 200 Euro Vermögen (Verheiratete 7 000 Euro, für jedes Kind 1 800 Euro), wird die Förderung gekürzt. Zuverdienst: Bafög-Empfänger dürfen künftig etwa 10 Prozent mehr hinzuverdienen, ohne dass das auf das Bafög angerechnet wird. Für Minijobs sind das jetzt maximal 400 Euro im Monat, insgesamt darf der Student pro Jahr höchstens 4 800 Euro verdienen. 9/2008 Finanztest Kinderbetreuungszuschlag: Den Zuschlag für Kinder gibt es rückwirkend seit dem 1. Dezember 2007. Für Studierende mit Kindern unter zehn Jahren sind monatlich 113 Euro für das erste und 85 Euro für jedes weitere Kind vorgesehen. Der Zuschlag muss nicht zurückgezahlt werden. Auslandsförderung: Wer ein Studium im EU-Ausland beginnt, kann ab dem ersten Semester Bafög erhalten. Seit dem 1. August 2008 muss die Förderung wie beim Inlandsstudium zur Hälfte zurückgezahlt werden. Studiengebühren werden in der Regel nur noch für ein Studienjahr in Höhe von maximal 4 600 Euro übernommen. Außerdem werden die Zuschläge für Reisekosten pauschal auf 250 Euro für eine Hin- und Rückreise innerhalb Europas und auf 500 Euro für Länder außerhalb Europas festgelegt. Praktika im außereuropäischen Ausland werden gefördert, wenn ein Praktikum laut Studienordnung vorgeschrieben ist und mindestens zwölf Wochen dauert. Ausländische Studierende: Seit dem 1. Januar 2008 können EU-Bürger und andere ausländische Studierende, die dauerhaft in Deutschland leben, leichter Bafög erhalten. Migrantenkinder werden jetzt unabhängig von einer vorherigen Mindesterwerbsdauer der Eltern gefördert. Tipp: Wer bereits eine Zusage seiner Uni oder Fachhochschule hat, sollte jetzt beim zuständigen Bafög-Amt den Antrag stellen. Beginnt das Studium zum 1. Oktober, muss der Antrag bis spätestens Ende Oktober gestellt sein, um noch die Förderung für den vollen Monat zu erhalten. Kranken- und Pflegeversicherung: Studierende ab dem 25. Lebensjahr sind in der Kranken- und Pflegeversicherung versicherungspflichtig. Ab nächstem Jahr steigen dort die Beiträge. Deshalb werden auch die BafögZuschläge für die Krankenversicherung auf 50 Euro und für die Pflegeversicherung auf monatlich 9 Euro erhöht. Recht und Leben 0 15 Kredite für Studium, Examen und Studiengebühren Rückzahlungsmodalitäten von Beginn an festgelegt Kredit gebührenfrei Kreditinstitute, die Studienkredite zur Finanzierung des Lebensunterhalts anbieten N j N N j Tod, Berufsunfähigkeit, schwere Berliner Bank Studienkredit Krankheit, Arbeitslosigkeit j j j N j – Deutsche StudentenBank Kredit DKB Studenten-Bildungs- j j N N j – fonds5) j j j j j – Dresdner Flexistudienkredit2) Bank j j j N j – Hamburger Studentenkredit Sparkasse j j1) j h h – KfW Studienkredit Förderbank N j j j j – Nord-Ostsee CampusCredit Sparkasse N j N N N Bürgschaft ab Kreditbetrag von PSD 4 [u] cash Rhein-Ruhr 20 000 Euro N j N j N Tod, Berufsunfähigkeit, schwere Sparkasse Bildungskredit Aachen Krankheit, Arbeitslosigkeit N j N j j Tod Sparkasse Bildungskredit Leipzig Leistungsnachweise Bürgschaft oder Restkreditversicherung für … Einnahmen/Ausgabenrechnung Verlangte Sicherheiten Studienplan Auslandsstudium Teilzeitstudium Vollzeitstudium Bundesweites Angebot Finanzierung von … Immatrikulation Allgemeine Regeln Höchstalter bei Kreditvergabe (Jahre) Name des Kredits Auslandssemester möglich Anbieter (Adressen S. 95) 28 j N j N j j – j j j j N N – j N N j j j 236) j N N j N N 306) j N N N N N 304) j N N j j N – j N j N j j 35 j N N N j j 29 j N j j j N 30 j N N N j N j N j j j N j N j N j j 7) 7) Darlehenskassen in den Bundesländern mit Krediten zur reinen Examensfinanzierung N j j j – Ein beglaubigter selbstschuldneriStudienabschluss30 darlehen scher Bürge oder Ersatzsicherheiten N j j N – Ein beglaubigter selbstschuldneriDarlehenskasse des Studieren- Examensdarlehen – denwerks Hamburg scher Bürge oder Bankbürgschaft Darlehenskasse der Bayerischen Studentenwerke Darlehenskasse der Studenten- Studiendarlehen werke Nordrhein-Westfalen N Studentische Darlehnskasse Berlin N Studienabschlussdarlehen j j N j N j – – Nachweise Ein beglaubigter selbstschuldnerischer Bürge oder Bankbürgschaft, ab 7 500 Euro zwei Bürgen – Zwei beglaubigte selbstschuldnerische Bürgen oder eine Bankbürgschaft – 22) j N j j 22) j N j j 22) j N j j 22) Landeseigene Förderbanken, die ausschließlich Studiengebühren finanzieren, Auszahlung direkt an die Hochschulen L-Bank Finanzierung von Stu- N j N N j – 404) N (Baden-Württemberg) diengebühren N N N j j LfA Förderbank Bayern/ über KfW Bayerisches Studienbeitragsdarlehen N j j N j – 4011) j N N N j j NBank (Niedersachsen) Studienbeitragsdarlehen N j j N j – 344) j N N N j j NRW.Bank (Nordrhein-Westfalen) Studienbeitragsdarlehen N j N N j – 5911) j N N N j j j = Ja. N = Nein. – = Entfällt. 1) Vollzeitstudium zu Beginn des Studiums obligatorisch, dann Umstellung möglich. 2) Studienkredit funktioniert wie ein Dispo: Der Student bekommt einen Kreditrahmen, den er nach Bedarf ausschöpft. 3) Einmalzahlung auf Antrag möglich. 4) Bei Studienbeginn. 5) Finanzierung wird erst ab Hauptstudium angeboten. Vergabe abhängig von Notendurchschnitt. 16 Recht und Leben 6) Generell bei Studienbeginn, höheres Alter möglich bei beruflicher Weiterbildung oder nach abgeschlossener Berufsausbildung. 7) Bearbeitungsgebühren für den Kredit entfallen nur bei Wahl des gebührenpflichtigen Girokontos. 8) Nach Leistungsnachweis und immer in der Ruhephase ist Zinsaufschub möglich. 9) 200 Euro in den ersten beiden Fachsemestern. Auszahlung auch quartalsweise, semesterweise oder jährlich möglich. 10) Rahmenkredit, maximale Auszahlungshöhe pro Semester. 11) Alter bei letzter Auszahlung. 12) Es kann alternativ ein variabler Zinssatz gewählt werden. 13) Höchstkreditbetrag inklusive Zinsen. 14) Festgelegt durch maximale Ratenhöhe von 150 Euro monatlich. 15) Im anschließenden Masterstudiengang Regelstudienzeit plus zwei Semester. 16) Bei den Studiengängen Lehramt und Jura ist Verlängerung um 24 Monate für ein Referendariat möglich. Finanztest 9/2008 Studienkredite Auszahlungsphase Variabel I N j 24 60 (Regelstudienzeit + 3 Semester) – 200/ 8009) 30 00013) Variabel I N j 1217) – Regelstudienzeit +2 Semester – 5003) – Fest I – j 12 24) Fest I – 6 84 – 9 00010) 35 00013) Variabel I N j 1216) 180 Fest I – – 72 250 Frei vereinbar 32 40025) Variabel F N N 24 120 Fest12) E – j N 2319) 21) 8) 300 Varia- I j bel 204 Varia- E N bel 78 Fest I – Höchstlaufzeit – 6 60 + 4 Semester 24 84/72(FH) 100 650 Höchstzins festgelegt Rückzahlungsbeginn spätestens … Monate nach Studienende/Förderungshöchstdauer 20 000 72 Zinsveränderung zu 2007 Zinszahlung beginnt erst ab Rückzahlungsphase 300 6 Rückzahlzeitraum bis max. (Monate) Höchstzins festgelegt 50 Mindestlaufzeit Zinsveränderung zu 2007 Zins ist fest oder variabel Maximum Zins ist fest oder variabel Maximum Monatliche HöchstkreditAuszahlung betrag ohne (Euro) Zinsen (Euro) Rückzahlphase Minimum Laufzeit (Monate) Ruhephase 120 Varia- I N bel 144 Fest I – 18) 54 600 Variabel I 100 5003) 25 200/ 21 600 (FH)13) Variabel E N N 1220) – Regelstudienzeit +6 Monate 50 500 30 000 Fest I – j 1220) – 72 200 600 25 000 Variabel E j j 24 – 72 – 450 25 000 Fest I – j 12 – 24 – 560 11 184 Zinsloses Darlehen – – – 12 26) Fest23) – – 6 12 – 500 4 800 Zinsloses Darlehen – – – 6 60 Zins- – loses Darlehen – – 18 100 1 000 7 50025) Zinsloses Darlehen – – – 12 24) Zins- – loses Darlehen – – 12 – 750 9 000 Fest – – j 12 78 Fest – – Regelstudienzeit + 4 Semester Pro Semester 500 bis zur Förderungshöchstdauer Variabel F j j 24 14) – 84 7 000 Variabel E j j 24 – 84 (Regelstudienzeit + 4 Semester) 7 000 Variabel E j j 24 – Regelstudienzeit + 4 Semester15) Pro Semester 500 bis zur Förderungshöchstdauer Variabel I j j 24 Pro Semester 500 17) Spätestens aber drei Monate nach Berufsbeginn. Bei Studiengängen mit anschließendem Referendariat Verlängerung auf 36 Monate. 18) Festlegung eines Höchstzinssatzes gegen Gebühr möglich. 19) Beginnt jeweils zum 1. April oder 1. Oktober des Jahres. 20) Raten werden nach Studienende weiter ausgezahlt. 21) Bei Vertragsabschluss festgelegt auf 15 Jahre. 9/2008 Finanztest 120 Varia- E j bel 120 Fest E – – Varia- F j bel 300 Varia- E j bel 240 Varia- E j bel 14) Varia- I j bel 22) Professorengutachten oder Nachweis über Studienabschlussbefähigung verlangt. 23) Zins wird erst nach 5. Jahr auf die Restschuld berechnet bzw. ohne Erreichen eines Studienabschlusses nach 30 Monaten. 24) Festgelegt durch monatliche Mindestraten. 25) Unter bestimmten Voraussetzungen kann der Betrag überschritten werden. 26) Abhängig von Auszahldauer, ab Darlehensbeginn 10 oder 14 Jahre. Stand: 20. Juni 2008 Ausgewählt, geprüft, bewertet Finanztest hat die Konditionen von Studienkrediten untersucht. Die Stichprobe umfasste 64 Banken und Sparkassen vorwiegend an Studienorten. Zehn Kreditinstitute haben einen Studienkredit im Programm. 31 Institute kooperieren mit der KfW Förderbank und vermitteln deren Studienkredit. Ihre Namen und Adressen stehen auf Seite 95. Darunter ist auch die SEB, die außerdem Kreditmodelle anbietet, die auf bestimmte Hochschulen zugeschnitten sind. Zusätzlich finanzieren vier Landesförderbanken die Studiengebühren und fünf Darlehenskassen bieten auf Länderebene Darlehen für den Studienabschluss an. Die Studentische Darlehnskasse Hessen gewährt maximal 2 301 Euro als Einmalzahlung. Teilzeitstudium: Kredit wird auch gewährt, wenn das Studium nur zeitlich begrenzt möglich ist, zum Beispiel wegen Kindererziehung. Auslandssemester: Der Student kann die Raten weiterbeziehen und sich vom Studium beurlauben lassen. Sicherheiten: Wenn Banken als Sicherheit eine Restkreditversicherung verlangen, sind die Kosten in den Zinsberechnungen für unsere Modelle (siehe S. 13 und 14) enthalten. Rückzahlungsmodalitäten von Beginn an festgelegt: Verträge werden von Beginn an für die Rückzahlungsphase abgeschlossen. Auszahlphase/Rückzahlphase Zins ist fest oder variabel: Ein fester Zins wird zu Vertragsabschluss vereinbart. Ein variabler Zins kann sich ändern. Die Banken koppeln ihn an die Entwicklung eines Marktzinses. Höchstzins festgelegt: Obergrenze für einen variablen Zins. In Einzelfällen kann der Student gegen eine Gebühr einen Höchstzinssatz vereinbaren. Bei den landeseigenen Förderbanken ist der Höchstzinssatz zum Teil nur befristet garantiert. Zinszahlung: Viele Banken stunden die Zinszahlung bis zur Rückzahlung, bei einigen wenigen werden die Zinsen schon in der Auszahlphase fällig. Das heißt, der Auszahlbetrag sinkt von Monat zu Monat, da der Darlehensbetrag steigt und damit auch die Zinsen. Erläuterung zu den Modellfällen (S. 13/14) Der Effektivzins ist über die gesamte Laufzeit berechnet und enthält mögliche Bearbeitungsgebühren sowie die Kosten einer Restkreditversicherung, sofern diese Pflicht ist. Für die Effektivzinsberechnung wurden die zum Stichtag geltenden Zinssätze zugrunde gelegt. Beim Modell „Studium“ und „Examen“ wurden die Anbieter nach dem Effektivzins sortiert, sofern die Angebote dem vorgegebenen Beispiel entsprachen. Beim Modell „Studiengebühr“ sind sie alphabetisch geordnet. Recht und Leben 17 Adressen Falls das Angebot auf Personengruppen oder Regionen beschränkt ist, siehe Hinweis in (...) Studienkredite Seite 12–17 Berliner Bank AG & Co. KG, Hardenbergstr. 32, 10623 Berlin, Tel. 0 30/3 10 90, Fax 0 30 /31 09 21 65, kundendienste@ berliner-bank.de, www.berliner-bank.de Deutsche Bank AG, Taunusanlage 12, 60325 Frankfurt, Tel. 0 18 18/10 00, Fax 0 18 18/10 01, www.deutschebank.de DKB Deutsche Kreditbank AG, Taubenstr. 7–9, 10117 Berlin, Tel. 0 180 3/12 03 00, [email protected], www.dkb.de Dresdner Bank AG, Anfrage in Filialen, Tel. 0 69/26 30, www.dresdnerprivat.de Hamburger Sparkasse, Haspa, Adolphsplatz 1, 20457 Hamburg, Tel. 0 40/3 57 90, Fax 0 40/35 79 34 18, [email protected], www.haspa.de KfW Bankengruppe, Palmengartenstr. 5–9, 60325 Frankfurt, Tel. 0 69/7 43 10, Fax 0 69/74 31 28 88, [email protected], www.kfw.de Nord-Ostsee Sparkasse, Capitolplatz 1, 24837 Schleswig, Tel. 0 46 21/89 55 55, Fax 0 46 21/89 55 99, [email protected], www.nospa.de PSD Bank RheinRuhr eG, Bismarckstr. 102, 40210 Düsseldorf, Tel. 0 800/3 34 44 31, Fax 0 800/3 34 44 38, [email protected], www.psd-rheinruhr.de Sparkasse Aachen, Friedrich-WilhelmPlatz 1–4, 52062 Aachen, Tel. 02 41/4 44 50 00, Fax 02 41/4 44 22 70, [email protected], www.sparkasseaachen.de Sparkasse Leipzig, Humboldtstr. 25, 04105 Leipzig, Tel. 03 41/98 60, Fax 03 41/9 86 22 99, [email protected], www.sparkasseleipzig.de 9/2008 Finanztest Darlehenskassen Darlehenskasse der Bayerischen Studentenwerke eV, Leopoldstr. 15, 80602 München, Tel. 0 89/38 19 62 85, www.darlehenskassebayern.de Darlehenskasse der Studentenwerke im Land Nordrhein-Westfalen eV, Luxemburger Str. 124–136, 50939 Köln, Tel. 02 21/94 26 53 61, Fax 02 21/94 26 51 36, [email protected], www.daka-nrw.de Studentische Darlehenskasse Hessen, Bockenheimer Landstr. 133, 60325 Frankfurt, Tel. 0 69/79 83 49 08, Fax 0 69/79 82 30 57, finanzierung@studen tenwerkfrankfurt.de, www.studentenwerk frankfurt.de Studentische Darlehnskasse Berlin, Hardenbergstr. 35, 10623 Berlin, Tel. 0 30/31 90 01-0, Fax 0 30/31 90 01 25, [email protected], www.dakaberlin.de Studierendenwerk Hamburg, Von-Melle-Park 2, 20146 Hamburg, Tel. 0 40/41 90 20, Fax 0 40/41 90 21 00, info@studierenden werk-hamburg.de, www.studierenden werk-hamburg.de Förderbanken Investitions- und Förderbank Niedersachsen, NBank, Günther-WagnerAllee 12–16, 30177 Hannover, Tel. 05 11/30 03 14 99, [email protected], www.nbank.de Landeskreditbank Baden-WürttembergFörderbank (L-Bank), Schloßplatz 10, 76131 Karlsruhe, Tel. 0 180 1/15 02 22, Fax 07 21/1 50 30 71, [email protected], www.l-bank.de LfA Förderbank Bayern, Königinstr. 17, 80539 München, Tel. 0 89 /2 12 40, [email protected], www.lfa.de NRW.Bank, Kavalleriestr. 22, 40213 Düsseldorf, Tel. 02 11/91 74 10, Fax 02 11/9 17 41 18 00, www.nrwbank.de Bieten Kfw-Kredite an Baden-Württembergische Bank AG, Kleiner Schloßplatz 11, 70173 Stuttgart, Tel. 07 11/12 40, Fax 07 11/12 44 10 00, [email protected], www.bw-bank.de Bank 1 Saar eG, Kaiserstr. 20, 66111 Saarbrücken, Tel. 06 81/3 00 40, Fax 06 81/30 04 42 00, bank1saar@ bank1saar.de, www.bank1saar.de BBBank eG, Herrenstr. 2–10, 76133 Karlsruhe, Tel. 07 21/14 10, Fax 07 21/14 14 97, [email protected], www.bbbank.de Berliner Sparkasse, Abteilung der LB Berlin, Alexanderplatz 2, 10178 Berlin, Tel. 0 30/86 98 01, Fax 0 30/86 98 30 74, [email protected], www.berlinersparkasse.de Berliner Volksbank eG, Budapester Str. 35, 10787 Berlin, Tel. 0 30/30 63 33 00, Fax 0 30/30 63 44 00, [email protected], www.berliner-volks bank.de Citibank Privatkunden AG & Co. KGaA, Kasernenstr. 10, 40213 Düsseldorf, Tel. 0 180 3/32 21 11, www.citibank.de Commerzbank AG, Kaiserplatz, 60311 Frankfurt, Tel. 0 69/1 36 20, Fax 0 69/13 62 94 76, info@ commerzbank.com, www.commerzbank. com Frankfurter Sparkasse 1822, Neue Mainzer Str. 47–53, 60255 Frankfurt, Tel. 0 69/2 64 10, Fax 0 69/26 41 29 00, [email protected], www.fraspa1822.de Frankfurter Volksbank eG, Börsenstr. 1, 60313 Frankfurt, Tel. 0 69/2 17 20, Fax 0 69/2 17 22 15 01, [email protected], www.frankfurtervolksbank.de Hannoversche Volksbank eG, Kurt-SchumacherStr. 19, 30159 Hannover, Tel. 05 11/1 22 10, Fax 05 11/1 22 14 46, [email protected], www.hanvb.de Hypovereinsbank, Bayerische Hypo- und Vereinsbank AG, Kardinal-FaulhaberStr 1, 80333 München, Tel. 0 89/37 80, info@ hypovereinsbank.de, www. hypovereinsbank.de Kölner Bank eG, Hohenzollernring 31–35, 50672 Köln, Tel. 02 21/20 03 20 04, Fax 02 21/20 03 85 55, [email protected], www.koelnerbank.de Kreissparkasse Köln, Neumarkt 18–24, 50667 Köln, Tel. 02 21/2 27 01, Fax 02 21/2 27 39 20, [email protected], www.ksk-koeln.de Kreissparkasse Saarlouis, Kleiner Markt, 66740 Saarlouis, Tel. 0 68 31/44 20, Fax 0 68 31/4 62 09, [email protected], www.ksk-saarlouis.de Mainzer Volksbank eG, Neubrunnenstr. 2, 55116 Mainz, Tel. 0 61 31/14 80, Fax 0 61 31/14 87 80, [email protected], www.mvb.de Mittelbrandenburgische Sparkasse in Potsdam, Saarmunder Str. 61, 14478 Potsdam, Tel. 03 31/8 90, Fax 03 31/8 94 25 95, [email protected], www.mbs-portal.de Münchner Bank eG, Frauenplatz 2, 80331 München, Tel. 0 89/2 12 80, Fax 0 89/2 12 83 33, kontakt@ muenchner-bank.de, www. muenchner-bank.de Nassauische Sparkasse, Rheinstr. 42–46, 65185 Wiesbaden, Tel. 06 11/36 40, Fax 06 11/36 40 49 99, [email protected], www.naspa.de Norddeutsche Landesbank Girozentrale, Nord/LB, Friedrichswall 10, 30159 Hannover, Tel. 05 11/36 10, Fax 05 11/3 61 25 02, [email protected], www.nordlb.de Ostsächsische Sparkasse Dresden, Güntzplatz 5, 01305 Dresden, Tel. 03 51/45 50, Fax 03 51/45 56 78 99, e-mail@ostsaechsi sche-sparkassedresden.de, www.ostsaechsischesparkasse-dresden.de PSD Bank Nürnberg eG, Willy-Brandt-Platz 8, 90402 Nürnberg, Tel. 09 11/2 38 50, Fax 09 11/2 38 52 99, [email protected], www.psdnuernberg.de SEB AG, 60283 Frankfurt, Tel. 0 69/25 80, Fax 0 69/2 58 64 09, [email protected], www.seb-bank.de Sparkasse Bochum, Dr.-Ruer-Platz, 44787 Bochum, Tel. 02 34/61 10, Fax 02 34/68 37 26, [email protected], www.sparkassebochum.de Sparkasse Hannover, Aegidientorplatz 1, 30159 Hannover, Tel. 05 11/3 00 00, Fax 05 11/30 00 90 00, [email protected], www.sparkassehannover.de Sparkasse Heidelberg, Kurfürsten-Anlage 10–12, 69115 Heidelberg, Tel. 0 62 21/51 10, Fax 0 62 21/51 12 37, [email protected], www.sparkasseheidelberg.de Sparkasse KölnBonn, Hahnenstr. 57, 50667 Köln, Tel. 02 21/22 61, Fax 02 21/2 40 14 73, [email protected], www.sparkassekoelnbonn.de Sparkasse Mittelthüringen, Anger 25/26, 99084 Erfurt, Tel. 03 61/54 50 00, Fax 03 61/5 45 10 19, [email protected], www.sparkassemittelthueringen.de Sparkasse Nürnberg, Lorenzer Platz 12, 90402 Nürnberg, Tel. 09 11/23 00, Fax 09 11/2 30 47 47, [email protected], www.sparkassenuernberg.de Stadtsparkasse Magdeburg, Lübecker Str. 126, 39124 Magdeburg, Tel. 03 91/2 50 60, Fax 03 91/2 50 64 00, [email protected], www.sparkassemagdeburg.de Stadtsparkasse München, Sparkassenstr. 2, 80331 München, Tel. 0 89/2 16 70, Fax 0 89/21 67 64 08, [email protected], www.sskm.de Volksbank Braunschweig Wolfsburg eG, Am Mühlengraben 1, 38440 Wolfsburg, Tel. 0 53 61/20 10, Fax 0 53 61/20 15 55, [email protected], www.volksbankbrawo.de Pensionskassen Seite 36–43 Allianz Pensionskasse AG, Reinsburgstr. 19, 70178 Stuttgart, Tel. 07 11/66 30, Fax 07 11/6 63 46 46, www.allianz.de Alte Leipziger Pensionskasse AG, Alte-Leipziger-Platz 1, 61440 Oberursel, Tel. 0 61 71/66 44 22, Fax 0 61 71/66 88 16, pensionskasse@ alte-Leipziger.de, www.alte-leipziger.de Altersversorgungskasse d. Kaiserswerther Verbandes dt. Diakonissen-Mutterhäuser (Diakonissen), Doktorweg 4, 32756 Detmold, Tel. 0 52 31/6 16 17 77, Fax 0 52 31/9 10 16 97, altersversorgungs [email protected] Ara Pensionskasse AG, Gutenbergstr. 30, 70176 Stuttgart, Tel. 07 11/66 20, Fax 07 11/6 62 25 20, [email protected], www. wuerttembergische.de BVV Versicherungsverein des Bankgewerbes aG (Mitarbeiter Bankgewerbe), Kurfürstendamm 112–113, 10711 Berlin, Tel. 0 30/89 60 10, Fax 0 30/89 60 17 91, www.bvv-vers.de Debeka Pensionskasse AG, Ferdinand-SauerbruchStr. 18, 56058 Koblenz, Tel. 02 61/4 98 46 64, Fax 02 61/4 98 16 50, www.debeka.de Delta Lloyd Pensionskasse AG, Wittelsbacherstr. 1, 65189 Wiesbaden, Tel. 0 180 2/ 0 28 20 24 44, Fax 06 11/7 73 26 64, [email protected], www.deltalloyd.de Deutsche Steuerberater-Versicherung, Pensionskasse des steuerberatenden Berufs VVaG (Steuerberater, Rechtsanwälte), Poppelsdorfer Allee 24, 53115 Bonn, Tel. 02 28/98 21 30, Fax 02 28/9 82 13 11, info@ ds-versicherung.de, www.dsversicherung.de Dresdener Pensionskasse VVaG, Ludwig-CrößmannStr. 2, 95326 Kulmbach, Tel. 0 92 21/6 06 00, Fax 0 92 21/60 60 66, [email protected], www.dresdenerpensionskasse.de Gothaer Pensionskasse AG, Arnoldiplatz 1, 50969 Köln, Tel. 02 21/3 08 00, Fax 02 21/30 81 03, [email protected], www.gothaerpensionskasse.de HamburgMannheimer Pensionskasse AG, Überseering 45, 22287 Hamburg, Tel. 0 180 3/33 44 44, Fax 0 40/63 76 33 02, www.hamburgmannheimer.de HDI-Gerling Pensionskasse AG, Gereonshof, 50670 Köln, Tel. 02 21/14 41 Kölner Pensionskasse VVaG, Dürener Str. 341, 50935 Köln, Tel. 02 21/9 43 80 20, Fax 02 21/94 38 02 68, [email protected], www.koelnerpensionskasse.de MetallRente GmbH, Dorotheenstr. 37, 10117 Berlin, Tel. 0 30/2 06 58 50, Fax 0 30/20 65 85 55, www.metallrente.de neue leben Pensionskasse AG, Sachsenkamp 5, 20097 Hamburg, Tel. 0 40/23 89 14 50, Fax 0 40/23 89 11 41, [email protected] Nürnberger Pensionskasse AG, Ostendstr. 100, 90334 Nürnberg, Tel. 09 11/5 31 43 43, Fax 09 11/5 31 35 77, [email protected], www.nuernberger.de Optima Pensionskasse AG, Admiralitätstr. 67, 20459 Hamburg, Tel. 0 40/37 89 47 89, Fax 0 40/37 89 41 61, [email protected], www.optimapensionskasse.de Pensionskasse der Genossenschafts-, organisation VVaG (Mitarbeiter Volksu.Raiffeisenbanken; Bayern), Theresienstr. 19, 80333 München, Tel. 0 89/2 88 13 80, Fax 0 89/28 81 38 30, [email protected], www.penskasse.de Pensionskasse für die Deutsche Wirtschaft VVaG, Am Burgacker 37, 47051 Duisburg, Tel. 02 03/9 92 19 36, Fax 02 03/9 92 19 49, [email protected], www.pkdw.de Pro bAV Pensionskasse AG, Colonia-Allee 10–20, 51067 Köln, Tel. 02 21/14 82 41 08, Fax 02 21/14 82 37 29, www.axa.de R + V Pensionskasse AG, Taunusstr. 1, 65193 Wiesbaden, Tel. 06 11/5 33 65 03, Fax 06 11/5 33 45 00, [email protected], www.ruv.de Selbsthilfe-Pensionskasse der Caritas VVaG (Mitarbeiter des Caritasverbandes u. der kath. Kirche), Dürener Str. 341, 50935 Köln, Tel. 02 21/46 01 50, Fax 02 21/46 015 46, [email protected], www.sh-rente.de Signal Iduna Gruppe Pensionskasse AG, 20351 Hamburg, Tel. 02 31/13 50, Fax 0 40/41 24 29 58, [email protected], www.signal-iduna.de Sparkassen Pensionskasse AG, Hansaallee 179, 40549 Düsseldorf, Tel. 02 11/5 38 19 55 09, Fax 02 11/5 38 19 55 99, [email protected], www.sparkassenpensionskasse.de Swiss Life Pensionskasse AG, Berliner Str. 85, 80805 München, Tel. 0 89/38 10 90, Fax 0 180 3/17 00 00, pressestelle@ swisslife.de, www.swisslife.de Vereinigte Pensionskassen VVaG, Mattentwiete 6, 20457 Hamburg, Tel. 0 40/36 80 15 00, Fax 0 40/36 80 15 99, [email protected], www.vereinigte pensionskassen.de Verka Kirchliche Pensionskasse VVaG, Schellendorffstr. 17–19, 14199 Berlin, Tel. 0 30/8 97 90 73 33, Fax 0 30/8 24 72 13, [email protected], www.verka.de Service 95