Tagesgeld Gehen die hohen Zinsen bei ausländischen

in Kooperation mit dem Finanzportal biallo.de
Von Max Geißler
25/2016
Tagesgeld
Gehen die hohen Zinsen bei ausländischen Banken auf Kosten
der Sicherheit?
Manche ausländische Bank zahlt mehr
als das Hundertfache an Tagesgeldzinsen als deutsche. So schreibt zum Beispiel die maltesische Ferratum Bank bis
zu 1,3 Prozent Zinsen gut, die österreichische Austrian Anadi Bank spendiert
1,15 Prozent. Bei Postbank oder Comdirect muss man sich hingegen mit 0,01
Prozent zufrieden geben. Kein Wunder,
dass es immer mehr Sparer zur fremdländischen Konkurrenz zieht. Doch wie
legt man dort Geld an? Ist das Ersparte
auch sicher, und komme ich jederzeit an
mein Geld? Bei manchen Banken bestehen zumindest leise Zweifel.
1. Warum zahlen Fremdbanken höhere Zinsen?
Zinsniveau: Ein Grund ist das höhere
Zinsniveau in vielen Nachbarländern.
Trotz einheitlicher Euro-Währung ist das
Ausfallrisiko des Bankenmarktes dort
höher als in Deutschland. Dieses Risiko
wird mit einem Zinsaufschlag ausgeglichen.
Marketinginstrument: Topzinsen sind
zudem ein beliebtes Lockmittel, um in
den deutschen Markt einzusteigen. Viele Banken sind in ihrem Land bereits
Marktführer oder zumindest ein großer
Player. Um weiteres Kundenpotential zu
erschließen, suchen Sie nach neuen
Absatzmärkten. Deutschland ist mit über
80 Millionen Einwohnern das größte
Land in Europa und auch eines der
reichsten – da lohnt es sich, mit Spitzenzinsen nach neuen Kunden zu fahnden.
Direktbanken: Auf dem deutschen
Markt werden ausländische Banken in
der Regel mit Direktbanken aktiv. Diese
Online-Institute generieren Kostenvortei-
le, da sie keine Filialen eröffnen und mit
wenig Personal auskommen. Schlanke
Strukturen eröffnen die Chance zu höheren Zinsen.
Beispiele für solche Direktbanken sind:






Consorsbank/DAB Bank: Mutterkonzern ist in beiden Fällen die französische PNB Paribas.
ING-Diba: Mutterkonzern ist die
niederländische ING Group.
Moneyou: Mutterkonzern ist die
niederländische Bank ABN Amro.
Denizbank: Gehört jetzt zur russischen Sperbank.
Ikano Bank: Ausgegliedert aus dem
schwedischen IKEA-Konzern.
Renault Bank direkt: Mutterkonzern ist der französische Autobauer
Renault.
Leitzins: Zinsunterschiede ergeben sich
auch, weil viele Nicht-Euro-Staaten höhere Leitzinssätze haben als Deutschland. Beispiele hierfür sind etwa Großwww.biallo.de
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britannien, Polen und Norwegen. Diese
Zinsunterschiede können die Banken für
bessere Angebote nutzen.
2. Wie kommt das Geld zur Auslandsbank?
2a. Kontoeröffnung in der Filiale
2a. Konto bei einer Direktbank
Um ein Tagesgeldkonto bei einer ausländischen Bank zu eröffnen, müssen
Sie nicht nach Spanien oder Großbritannien reisen. Filialen ausländischer
Banken finden Sie überall in Deutschland, zum Beispiel die spanische Santander Bank, die italienische Unicredit
Bank mit ihrer Marke Hypovereinsbank
oder die amerikanische Citibank mit der
deutschen Tochter Targobank. Hier
können Sie in einer Filiale in Ihrer Nähe
ein Tagesgeldkonto eröffnen.
Vor der Eröffnung eines Tagesgeldkontos sollten Sie die Zinsen gut vergleichen. Dabei werden Sie schnell feststellen, dass die Konditionen der Filialbanken nicht immer top sind. Lohnenswert
ist ein Blick auf Direktbanken. Gerade
Onlineinstitute aus Nachbarländern locken häufig mit überdurchschnittlichen
Zinssätzen, aktuell zum Beispiel die
Ferratum Bank aus Malta, die zur niederländischen ING Group gehörende
ING-Diba oder die zur französischen
BNP Paribas gehörende Consorsbank.
Allerdings sollten Sie prüfen, ob die
Konditionen generell gelten oder ob es
sich um zeitlich befristete Zinsgarantien
handelt. (siehe nachstehende Tabelle)

Positiv: Das angelegte Kapital verbleibt in Deutschland und wird hier
an Kreditnehmer verliehen. Innerhalb der gesetzlichen Einlagensicherung besteht somit kein Kapitalrisiko.
Tagesgeld im Vergleich (Auswahl)
Anbieter/Bank/
Land
Ferratum Bank
Malta
Audi Bank
Deutschland
VW Bank
Deutschland
ING-Diba
Niederlande
Renault Bank direkt
Frankreich
Consorsbank
Frankreich
Ikano Bank
Schweden
Südtiroler Sparkasse
Italien
Moneyou
Niederlande
Denizbank
Österreich
Amsterdam
Trade
Bank; Niederlande
Santander Direkt Bank,
Spanien
Mercedes Benz Bank
Deutschland
Aktueller Zinssatz/Zinsgarantie
Folgezins nach Zinsgarantie
1,3 %, garantiert für 6 Monate,
0,8 %
1,1 %, garantiert für 4 Monate
0,3 %
1,1 %, garantiert für 4 Monate
0,3 %
1,0 %, garantiert für 4 Monate
0,35 %
0,9 %, garantiert für 3 Monate
0,7 %
0,84 %, garantiert für 12 Monate
0,2 %
Nur für
Neukunden?
gesetzl. Einlagensicherung
Nein
Malta
Ja
Deutschland
Ja
Deutschland
Ja
Deutschland
Ja
Frankreich
Ja
Frankreich
0,81 %
Nein
Schweden
0,75 %
Ja
Italien
0,70 %
Nein
Niederlande
0,60 %
Nein
Österreich
0,55 %
Nein
Niederlande
0,35 %
Nein
Deutschland
0,30 %
Nein
Deutschland
Quelle: biallo.de, Angaben der Anbieter, Stand: Juni 2016
www.biallo.de
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Kontoeröffnung per Video-Ident
Bei den meisten Direktbanken ist die
Kontoeröffnung inzwischen mittels Video-Ident möglich. Das ist denkbar einfach: Sie gehen auf die Website der
Bank, füllen das Onlineformular am
heimischen Computer aus und identifizieren sich gegenüber der Bank mittels
Webcam. Nach dem Einloggen auf der
Bankseite führt Sie ein Servicemitarbeiter online durch den Legitimationsprozess. Alle erforderlichen Erklärungen
werden via Internet durch Klicken und
Häkchen-Setzen abgefragt und von Ihnen bestätigt. Alles, was Sie benötigen,
ist ein Personalausweis oder Reisepass
sowie ein Tablet oder Smartphone mit
Kamera und Mikrofon.
Kontoeröffnung
Verfahren
per
Postident-
Alternativ können Sie die Unterlagen
aber auch ausdrucken und damit in die
nächste Postfiliale gehen. Dort weisen
Sie sich vor einem Schaltermitarbeiter
mit Ihrem Personalausweis oder Reisepass aus und senden dann alle Unterlagen an die Bank. Nach ein paar Tagen
erhalten Sie die Kontounterlagen und
das
Konto
ist
eröffnet.
3. Wie sicher ist mein Geld bei der Fremdbank?
Grundsätzlich gilt: Bis zur Höhe von
100.000 Euro je Sparer und Bank brauchen Sie sich keine Sorgen zu machen.
Bis dahin gilt für alle Banken mit Sitz in
der EU die gesetzliche Einlagensicherung. Bei einer Bankpleite besteht ein
Rechtsanspruch darauf, dass das Ersparte binnen sieben Arbeitstagen erstattet wird – egal, ob es sich um ein
aus- oder inländisches Institut handelt.
Die Entschädigung erfolgt durch die
deutsche gesetzliche Einlagensicherung
in Euro, diese holt sich das Geld von der
Auslandsbank zurück. Jedes Land verfügt über entsprechende Sicherungsfonds.

stammt, es sich um eine betriebliche
Abfindung handelt oder um eine Auszahlung aus einer Betriebsrente. Auch
der Versorgungsausgleich nach einer
Scheidung ist durch die erweiterte Einlagensicherung geschützt.

Achtung: Der höhere Schutzumfang ist jedoch mit einem Wermutstropfen versehen: Er gilt nur für die
relativ kurze Dauer von sechs Monaten ab Geldeingang auf dem eigenen Konto.
3a. Welche Spareinlagen sind geschützt?
Tipp: Für Ehepartner mit Gemeinschaftskonto gelten 200.000 Euro
Einlagensicherung.
Vermögende
Anleger, die auf Nummer sicher gehen wollen, können Guthaben über
100.000 Euro auf verschiedene
Banken verteilen und so die gesetzliche Basissicherung mehrfach in
Anspruch nehmen.
Die Kapitalgarantie umfasst Guthaben
auf:
 Girokonten
 Tagesgeldkonten
 Festgeldkonten
 Sparbriefen
 Sparbüchern
 Fremdwährungskonten
Erhöhte Einlagensicherung: Darüber
hinaus greift in bestimmten Fällen eine
erweiterte Sicherungsgrenze von bis zu
500.000 Euro. Solche Sonderfälle können Sie für sich geltend machen, wenn
Ihr Kapital beispielsweise aus dem Verkauf einer privat genutzten Immobilie
Sonderregelung Wertpapiere: Aktien
und Fondsanteile sind von der Einlagensicherung ausgenommen, da diese
Papiere von den Banken nur verwaltet
werden, sie bleiben aber stets im Besitz
des Anlegers. In Ausnahmefällen ersetzt
die Einlagensicherung deutscher Banwww.biallo.de
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ken 90 Prozent der Verbindlichkeiten
aus Wertpapiergeschäften, jedoch nicht
mehr als 20.000 Euro. Dies kommt dann
in Betracht, wenn die Konkursbank
pflichtwidrig nicht im Stande ist, im Eigentum des Kunden befindliche und für
ihn verwahrte Wertpapiere zurückzugeben.
3b. Wann tritt der Entschädigungsfall
ein?
Kommt die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) zu dem
Ergebnis, dass für eine Bank keine
Chance mehr besteht, die Geschäfte
erfolgreich fortzuführen, oder dauert das
von der Bafin verhängte Moratorium
(Ein- und Auszahlungsverbot) bereits
sechs Wochen an, stellt sie den sogenannten Entschädigungsfall fest. Dann
nimmt der Einlagensicherungsfonds
seine Tätigkeit auf und beginnt, die Anleger zu entschädigen. Dazu wird der
Fonds die Kunden anschreiben, deren
Forderungen prüfen und bei berechtigtem Anspruch Gelder auszahlen.
Bankpleite
So läuft das Entschädigungsverfahren ab
Tag 1
Tag 2
Tag 1 bis 5
Tag 5 bis 7
Die Finanzaufsicht
(Bafin) stellt den
Entschädigungsfall fest.
Das Sicherungssystem
informiert die Öffentlichkeit
zu den Details des Entschädigungsverfahrens.
Das Sicherungssystem bereitet
die Auszahlung
vor.
Das Sicherungssystem erstattet
die Einlagen.
Quelle: Entschädigungseinrichtung deutscher Banken, Stand: Juni 2016
3c. Freiwilliger Einlagensicherungsfonds des Bundesverbandes deutscher Banken (BdB)
Viele in- und ausländische Banken sind
über die gesetzliche Entschädigungseinrichtung deutscher Banken (EdB) hinaus
Mitglied im freiwilligen Einlagensicherungsfonds des Bundesverbandes deutscher Banken. Dieser garantiert Sparguthaben bis zur Höhe von 20 Prozent
des haftenden Eigenkapitals der Bank.
In der Praxis entspricht dies Millionenbeträgen, manchmal sogar Milliardenbeträgen. Dadurch ist Tagesgeld bei Banken wie DAB, ING-Diba, Ziraat Bank
oder Barclays Bank trotz Auslandshintergrund weit über den Betrag von
100.000 Euro hinaus abgesichert.
3d. Wie erfolgt die Entschädigung bei
Auslandsbanken?
Selbstständige Tochterunternehmen
von Auslandsbanken: Bei einem
selbstständigen deutschen Tochterun-
ternehmen einer ausländischen Bank
handelt es sich um eine nach deutschem Recht gegründete Bank, die
deutschem Aufsichtsrecht unterliegt. Ein
Beispiel hierfür ist die ING-Diba. Die
Bank ist daher Mitglied bei einer deutschen gesetzlichen Entschädigungseinrichtung. Die Entschädigung der Anleger
erfolgt wie bei einer deutschen Bank.
Unselbstständige Zweigstellen:
Anders sieht es bei deutschen Zweigstellen europäischer Kreditinstitute oder
solcher des Europäischen Wirtschaftsraumes aus. Hier erfolgt die gesetzliche
Einlagensicherung (bis 100.000 Euro)
grundsätzlich über das jeweilige Herkunftsland. Beispiele hierfür sind die
Ferratum Bank (Malta) oder die Renault
Bank direkt (Frankreich).
Im Entschädigungsfall übernimmt jedoch die Entschädigungseinrichtung
deutscher Banken (EdB) stellvertretend
für die Auslandsbank die Entschädigung
des Anlegers. Das heißt: Der Anleger
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bekommt sein Geld vom deutschen Entschädigungssystem in Euro, der deutsche Entschädigungsfonds holt sich das
Geld vom ausländischen Einlagensicherungssystem zurück.
Unselbstständige
Niederlassungen
von Banken außerhalb der EU oder
des EWR:
Unselbstständige Niederlassungen von
Kreditinstituten
außerhalb
ZentralEuropas sind automatisch Mitglied der
deutschen
gesetzlichen
Entschädigungseinrichtungen. Im Pleitefall werden Anleger also vom deutschen Sicherungssystem entschädigt.
3f. So erfolgt die konkrete Abwicklung im Schadenfall:
Beispiel Großbritannien: Die gesetzliche britische Einlagensicherung FSCS
schickt Kunden einer Pleitebank ein
Formular, in dem sie ihre Forderungssumme und ihre Bankverbindung eintragen. Die FSCS prüft die Forderung
und entschädigt bei Berechtigung binnen sieben Tagen. Die Entschädigung
erfolgt im Falle Großbritanniens in
Pfund, und zwar bis zur Maximalhöhe
von 85.000 Pfund. Den fraglichen Betrag erhält der Entschädigungseinrichtung deutscher Banken, die den Betrag
in Euro umrechnet und ihn an den geschädigten Anleger auszahlt.
3e. Zweifelsfälle
Vorsicht sollten Sie bei Banken walten
lassen, die zwar in der EU gemeldet
sind, deren Mutterkonzerne aber in weniger rechtssicheren Drittstaaten liegen.
Russland kämpft zum Beispiel mit Sanktionen aus der EU. Davon sind zwar die
europäischen Töchter russischer Geldhäuser explizit ausgenommen, doch
was passiert, wenn beispielsweise die
russische Sperbank in Schieflage gerät?
Wird dann das Ersparte, das bei deren
EU-Ableger Denizbank lagert, wirklich
an die Sparer zurückgezahlt? Oder was
passiert, wenn die Türkei in den SyrienKonflikt hineingezogen wird? Komme
ich dann noch an mein Geld bei einer
türkischen Bank heran? Im Kriegsfall
gelten oft andere Gesetze.
Ist die ausländische Bank zusätzlich
eigenständiges Mitglied im freiwilligen
Einlagensicherungsfonds
deutscher
Banken, erhalten Kunden, die mehr als
100.000 Euro angelegt haben, zusätzlich einen Antrag, in dem sie ihre darüber hinausgehenden Forderungen geltend machen können. Der Fonds prüft
den Anspruch und erstattet im Rahmen
der jeweiligen Sicherungsgrenze binnen
ein bis zwei Wochen das Geld.
Beispiel Niederlande: Meldet ein niederländisches Institut Konkurs an, müssen Bankkunden warten, bis die Zentralbank des Nachbarlandes das Procedere der Entschädigung festgelegt hat.
Die Notenbank veröffentlicht auf ihrer
Internetseite (www.dnb.nl) die Adresse,
unter der Betroffene ihren Antrag stellen
können. Wird dem Entschädigungsantrag stattgegeben, beauftragt das niederländische Entschädigungssystem die
deutsche Einlagensicherung, das Geld
auszuzahlen.
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4. Spezialfall: Öffentliche Geldhäuser und Bausparkassen
Zum Schluss noch ein Hinweis darauf,
wie Einlagen auf Tagesgeldkonten bei
öffentlichen Banken absichert sind. Für
ausländische Institute gilt das oben Gesagte. Für inländische Banken gilt Folgendes:
4a. Öffentliche Banken
Sparkassen, Volks- und Raiffeisenbanken sowie PSD- und Sparda Banken
verfügen über eigene Sicherungsverbünde. Die einzelnen, selbständigen
Bankhäuser haften wechselseitig füreinander, falls ein Institut in Schieflage
gerät. Kundengelder sind hier zu 100
Prozent und ohne jedes Limit abgesichert.
4b. Bausparkassen
Hier ist zwischen Bausparguthaben und
Einlagen auf Sparkonten zu unterscheiden. Während Vermögen auf Bausparverträgen in unbegrenzter Höhe garantiert sind, schützt der Einlagensicherungsfonds der Bausparkassen Guthaben auf Tages- und Festgeldkonten nur
bis 250.000 Euro pro Kunde ab.
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