Le mythe du microcrédit

Question de point de vue
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Le mythe du microcrédit
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Avec le soutien de
Septembre 2011
Auteure : Claudia Benedetto, chargée de communication aux Equipes Populaires
Aujourd’hui, on dénombre plus de 150 millions de micro-emprunteurs1 à travers le monde y
compris dans les pays du Nord. Bien que rendu populaire dans les pays du Sud, le « crédit des
pauvres » gagne du terrain en Europe. Mais d’où vient-il ? Rend-il vraiment service aux
pauvres ? Présente-t-il la même utilité sur le Vieux Continent ?
On situe les origines de la microfinance 2 en
de famine particulièrement meurtrière. Sa
1653 lorsqu’un financier italien (Lorenzo
philosophie ? Les personnes pauvres peuvent
Tonti) crée une nouvelle formule d’épargne :
changer leur condition si on leur permet
chaque souscripteur verse une somme dans
d’avoir un capital pour lancer leur commerce.
un fonds et touche les dividendes du capital
Autrement dit, si on les intègre au marché,
investi. Quand un souscripteur meurt, sa part
elles amélioreront leurs conditions de vie. On
est répartie entre les survivants. Le dernier
ne les présente plus comme un groupe qui a
survivant récupère le capital.
besoin de la charité mais plutôt comme des

personnes disposant des mêmes droits que
Le microcrédit prend une tournure
les autres pour autant qu’on leur permette

importante dans les pays du Sud et
d’accéder aux mêmes opportunités.

notamment en 1974 lorsque Mohammad

Yunus, professeur d’économie, décide d’aider
Le crédit des exclus est destiné à financer un
les pauvres du Bangladesh dans une période
projet d’entreprise. Ce postulat pose déjà

question : Tous les pauvres sont-ils supposés

être de bons entrepreneurs ? Puisqu’ils sont
Esther Duflo, Microcrédit, miracle ou désastre ? Le
Monde, 11 janvier 2010.
2 Ensemble des produits financiers destinés aux
populations défavorisées (assurance, épargne, crédit…).
1.
pauvres, ne peuvent-ils uniquement
prétendre qu’à l’entreprenariat ? Toujours est1



il que l’enthousiasme est de mise à cette
clients à haut risque puisqu’ils ne possèdent
époque et que l’ascension du microcrédit
presque pas de garantie et parce que les
conduit à la création d’une banque des
petits prêts ne sont pas rentables.
pauvres en 1983 : la Grameen Bank, la banque
des villages.
A côté de celles-ci, on trouve les mutuelles de
crédit, qui sont des coopératives d’épargne et
de crédit ainsi que les « village banking » ou
caisses villageoises, qui délivrent des prêts
Autonomisation des pauvres
individuels à leurs membres sans garantie et
leur permettent d’y placer leur épargne. Elles
Dans les années 90, on assiste à un
sont parrainées par une agence qui leur fait
changement de la vision d’aide au
un prêt. Elles se portent garantes des prêts et
développement. On ne parle plus de politique
utilisent la pression sociale et l’entraide entre
sociale universelle comme dans les années 80
les membres pour assurer les
mais plutôt d’une politique ciblée en termes
remboursements. Enfin, on peut également
de bénéficiaires (pauvres) et en termes de
identifier les associations rotatives d’épargne
temps ; les aides sont limitées dans le temps
et de crédit, plus connues sous le nom de
pour éviter le risque de dépendance. L’Etat
Tontines et Susus. Les participants versent
sert de facilitateur pour « lancer » les
régulièrement des cotisations de montant fixe
personnes défavorisées, les conduire à s’auto-
à un fonds commun qui est distribué tour à
aider, à s’intégrer au marché.
tour à chacun des membres, désigné en
général par tirage au sort. Quand chaque
Mais qu’entend-on par microcrédit ? Qu’a-t-il
membre a reçu le fonds une fois, le cycle doit
de révolutionnaire ? A-t-il un impact positif sur
normalement recommencer. Il y a donc
la pauvreté ? On peut identifier quatre types
plusieurs types d’institutions de
de méthodologie dans la microfinance3.
microfinance : celles associées à un
Certaines institutions de microfinance (IMF)
gouvernement (Grameen Bank au
utilisent les prêts collectifs ou solidaires qui
Bangladesh), les privées (BancoSol en
permettent de prêter de petites sommes
Bolivie), les ONG (CARE au Nigeria), les
d’argent à un grand nombre de clients
coopératives (mutuelles de crédit, les caisses
pauvres. C’est le système de prêt utilisé par la
de crédit villageoises, les tontines). Par
Grameen Bank à ses débuts.
ailleurs, il existe une économie informelle très
prégnante dans les pays du Sud. Des individus
Seul un petit nombre d’institutions financières
(usuriers, prêteurs sur gage…) font
conventionnelles octroient des prêts
également du microcrédit.
individuels à des personnes à bas revenus. Ce
type de prêt est beaucoup plus rare car les
Le microcrédit présente des caractéristiques
plus pauvres sont considérés comme des
3
significatives qui le distinguent d’un crédit
classique. Tout d’abord, les prêts octroyés
« Introduction à la microfinance » in Un guide pour la
microfinance sensible au genre, FAO, 2003.
2
sont des petits montants et ils visent des
l’empowerment ou l’autonomisation c'est-à-
personnes précaires ou exclues bancaires. Les
dire rendre l’individu autonome et capable de
délais de remboursement sont très courts ;
se prendre en charge, de prendre en charge
entre 3 à 6 mois. Ensuite, il délivre des
sa destinée économique, professionnelle,
services financiers de proximité : les agents
familiale et sociale4.
bancaires se rendent dans les villages de leurs
clients. Généralement, ils connaissent leur
Des groupes de pression féministes ont
culture et parlent leur dialecte. Alors
démontré le rôle économique important
qu’auparavant, les personnes habitant dans
exercé par les femmes. Dans la majorité des
des contrées reculées devaient se rendre en
cas, elles gèrent correctement leur argent.
ville et se confronter à un choc culturel,
Elles l’utilisent pour l’éducation des enfants et
vestimentaire, linguistique…Enfin, des
la collectivité. Les IMF ont donc ciblé les
services d’éducation et de santé sont
femmes par souci d’efficacité et pour
également proposés par certaines institutions
maximiser les retombées sociales issues du
de microfinance (IMF) : des animations
microcrédit. Les femmes ont pu en tirer des
apprennent aux gens comment gérer
avantages : elles ont développé une identité
correctement leur argent.
propre, on a reconnu leurs capacités et cela a
développé l’estime qu’elles avaient d’elles-
Dans la majorité des cas, la méthode
mêmes. Enfin, elles ont acquis une autonomie
appliquée est celle du prêt solidaire c'est-à-
économique qui leur a permis de mieux
dire qu’on octroie un prêt à un groupe
exercer leurs droits économiques et sociaux.
d’individus pour encourager le
remboursement. Si un des membres du
Aujourd’hui, les IMF diversifient de plus en
groupe ne rembourse pas, les autres ne
plus leur activité. Elles offrent des services de
pourront plus emprunter. La responsabilité du
cartes de crédit, d’assurance, de prêts
remboursement n’est donc pas individuelle
immobiliers et même de téléphonie. Le
mais collective. Le groupe se compose
microcrédit répond à un besoin réel car des
généralement de villageois, de voisins, de
gens sont mis de côté par les banques qui ne
gens qui se connaissent bien et qui sont
prêtent pas aux pauvres parce que les
amenés à vivre ensemble en société.
activités que ceux-ci veulent développer ne
font pas partie de la conception de la finance

Autre caractéristique marquante : ce sont les
ou parce que l’offre financière n’est pas

femmes qui en bénéficient le plus (83,4%). En
adaptée aux paysans qui ont parfois de

2007, 106 millions de familles pauvres y ont eu
l’argent mais qui ont besoin de soutien dans
recours dans le monde dont 80 millions de
des périodes creuses c'est-à-dire des périodes

femmes ! Pourquoi un tel succès auprès des
où les cultures ne sont pas prolifiques.

femmes ? Le microcrédit a pour objectif de

lutter contre la pauvreté et de participer à

l’émancipation des femmes par
4
3
Wikipédia.


Le crédit des exclus a, par ailleurs, permis de
d’intérêt (28% fin 20077) plus élevés pour les
démontrer que les pauvres sont solvables et
pauvres que pour les riches.
qu’ils peuvent gérer durablement leur argent.
Le taux de remboursement auprès de la
L’argument qui est souvent défendu par ses
Grameen Bank est proche de 99%.
partisans est que les usuriers pratiquent des
taux d’intérêt plus élevés. Ceci n’est pas
Il donnerait également plus de possibilités aux
toujours vrai : certains paysans ont recours à
pauvres en leur permettant de « financer la
leur famille ou leur voisin qui vont leur faire
diversification de leurs activités, d’élargir leurs
des taux d’intérêt moins élevés. En effet,
marchés, parfois de démarrer des
certaines IMF veulent être rentables. Elles
5
investissements sur du petit équipement ». Il
auront donc tendance à augmenter leurs taux
aurait en outre des effets positifs sur la santé,
d’intérêt et à mettre le paquet sur le suivi du
l’habitat, les frais d’éducation… avec parfois
remboursement.
même des retombées favorables sur
l’économie locale et le marché du travail.
D’ailleurs, une autre critique qui est formulée
à son égard est que certains agents de prêts
Par ailleurs, il permettrait aux pays du Nord de
exerceraient une pression importante sur
faire des économies considérables. Selon le
leurs clients car ils sont payés en fonction du
rapport du Conseil économique, social et
nombre de clients mais aussi en fonction du
environnemental français de 2010, le coût de
taux de remboursement.
création d’une micro - entreprise serait
inférieur aux dépenses publiques liées à la
Par ailleurs, le système instauré par la
prise en charge des chômeurs (un gain de
Grameen Bank, entre autres, a posé question.
6
2500 euros par dossier ).
Les agents de la banque se rendaient dans les
villages à la rencontre des habitants. Des
réunions entre emprunteurs étaient
organisées et, particularité, le prêt octroyé
était considéré comme solidaire : c'est-à-dire
Le désenchantement
que si une personne du groupe ne parvenait
Aujourd’hui, cependant, beaucoup de
pas à rembourser, l’ensemble du groupe ne
personnes se sont réveillées du rêve promis
pouvait plus emprunter. Ce qui, on l’imagine
par le microcrédit. Certains observateurs
bien, avait tendance à générer du stress mais
considèrent les banquiers du microcrédit
représentait également une pression énorme
comme des usuriers qui prêtent à des taux
à porter, d’autant plus que dans les villages, la
7
Adrien De Tricornot, Le microcrédit fait-il baisser la
pauvreté ? Le Monde, 14 novembre 2006.
6 Gérard Labrune, Le microcrédit. Une opportunité
économique et sociale ? Rapport du Conseil
économique, social et environnemental français, 2010.
5
4
On enregistre une diminution de 8% en 5 ans. En effet, le
taux d’intérêt moyen était de 36% en 2002. Xavier Reille,
Cgap. Statistiques sur le microcrédit et la microfinance
dans le monde en 2009, intervention à la conférence de
Babyloan « La microfinance dans les pays en
développement : retour sur les polémiques », 7 et 8
novembre 2009.
proximité entre les habitants est grande. La
modifie pas significativement le taux de
situation était quelques fois tellement
remboursement des emprunteurs.
insoutenable qu’elle a conduit certaines
personnes à se suicider ou à entrer dans une
On reproche également au crédit des pauvres
spirale infernale en empruntant à d’autres
de ne pas réellement permettre aux gens de
organismes financiers pour pouvoir
développer leur entreprise. En effet, huit
rembourser leur premier prêt.
prêts sur dix sont utilisés pour des biens de
consommation courante, des dépenses liées à
Aujourd’hui, le « prêt solidaire » a été
la santé, à l’éducation… et non pour le
supprimé de la Grameen Bank au profit de
lancement d’une affaire ! Il permet aux gens
prêts individuels tout en maintenant les
de survivre (dépenses liées à la
réunions entre villageois. Celles-ci sont
consommation) et non de vivre décemment. Il
salutaires car elles font éclore un capital social
s’est avéré un échec en termes
« en cas de risques, on sait qu’on peut
d’émancipation des peuples fragilisés.
compter les uns sur les autres ». En novembre
Certains ont dépassé le seuil de pauvreté mais
2010, le gouvernement de la région d’Andhra
sont très rapidement retombés en- dessous !
Pradesh, considérée comme la capitale du
Ni la taille de l’activité économique, ni le
microcrédit en Inde, a édicté une ordonnance
volume de crédit n’a pu réellement les
dans le but de protéger les emprunteurs
protéger durablement. Selon Esther Duflo, on
contre les dérives du secteur de la
ne trouverait aucune trace de transformation
microfinance. Il a même invité les
en profondeur de la vie des clients du
emprunteurs à cesser leurs remboursements
microcrédit sur une période de 18 mois. Il faut
auprès des IMF désignées comme
bien évidemment attendre d’avoir plus de
responsables d’une vague de suicides. Notons
recul pour pouvoir en juger.
que le système de prêt solidaire est encore
utilisé auprès d’autres organismes de
Par ailleurs, le système serait trop centré sur
microcrédit.
le remboursement et ne favoriserait donc pas
la prise de risque. Il sera dès lors quasi
L’autre particularité de ce système, c’est qu’il
impossible de passer d’une micro-entreprise à
repose sur un remboursement hebdomadaire.
une grande ou moyenne entreprise. Ce qui ne
Ces deux aspects, la responsabilité solidaire et
favorise pas la création d’emplois. Selon
le remboursement hebdomadaire
Isabelle Guérin, chargée de recherche à

permettraient de garantir un taux élevé de
l’Institut de recherche pour le

remboursement. Dans les faits, il semblerait
développement, le microcrédit profite
que cette affirmation ne se vérifie pas. Selon
vraiment à 25% des clients car ils ont une

l’économiste Esther Duflo, le passage d’un
capacité entrepreneuriale, 50% des clients

système à responsabilité collective à un


système à responsabilité individuelle ne


5

améliorent la gestion de leur budget familial
et pour les 25 % restants, c’est un échec.
clients dits « non bancables ». Ils représentent
8
66% des clients sur le Vieux Continent. Le
public visé en Europe n’est pas le même que
Enfin, dans le Sud, le microcrédit exerce une
dans le reste du monde. En effet, si la majorité
forte pression sur les femmes parce qu’il
des clients de la microfinance internationale
attend d’elles qu’elles s’occupent de
sont des pauvres, les clients européens sont
l’éducation, de la santé… bref de matières
soit des personnes fragiles (celles qui
dont l’Etat est censé avoir également une
bénéficient d’un RIS) qui sont ou risquent de
responsabilité importante.
tomber sous le seuil de pauvreté, soit des
micro-entrepreneurs qui n’ont pas accès à des
services financiers. La microfinance
européenne s’adresse donc à une population
En Europe
plus difficilement identifiable et plus
complexe à atteindre.
Et chez nous ? Le microcrédit est-il utile ? Peuton en mesurer les impacts ?
Les principaux enjeux de son développement
Ce n’est qu’à partir des années 90
en Europe reposent sur la mise en place d’une
qu’apparaissent les premiers programmes de
réglementation spécifique et sur la recherche
microcrédit en Europe de l’Ouest. C’est au
de financements stables. La plupart des
début des années 2000 qu’ils se développent
institutions de microfinance dépendent de
réellement. La particularité de l’Europe de
fonds publics et privés. Il est donc important
l’Ouest, c’est que 94 % des 23 millions9 de PME
qu’elles développent des activités qui leur
existantes sont des micro-entreprises et
permettront d’avoir des fonds propres pour
beaucoup d’entre elles n’ont pas accès au
assurer leur pérennité.
crédit. La microfinance est donc perçue
comme étant un acteur important de
L’Union européenne a par ailleurs mis en
croissance économique et de cohésion
place des programmes de financement du
sociale.
microcrédit. Le programme « JASMINE »
(2007-2013) a pour but « d’aider les
En 2009, 84.523 microcrédits ont été accordés
fournisseurs de microcrédits non bancaires à
en Europe pour un montant total de 828
atteindre un niveau élevé de qualité et à
millions d’euros. Le taux d’intérêt moyen
devenir des partenaires convaincants sur la
10
appliqué est de 9%. Les personnes qui
scène du microcrédit11 ». Le programme pour
bénéficient de ces microcrédits sont des
l’emploi et la solidarité sociale « PROGRESS »
(2007-2013) quant à lui « vise à accroître l'offre
Adrien de Tricornot, Le microcrédit fait-il baisser la
pauvreté ? Le Monde, 14 novembre 2006.
9 Chiffres 2006. Philippe Guichandut, Europe occidentale
et reste du monde : parle-t-on des mêmes pratiques ?
Finance and the Common good n°25, 2006.
10 La microfinance en Europe pour la période 2008-2009,
réseau européen de microfinance.
8
de microcrédits - à savoir des prêts de moins
de 25 000 euros - destinés à la création ou au
11
6
Soutenir les fournisseurs de microcrédit avec Jasmine,
office des publications de l’Union européenne, 2010.
développement d'une petite entreprise12 ».
L’UE a en outre rédigé un code de bonne
Le microcrédit est au départ né d’une réelle
conduite à destination des institutions de
volonté d’émancipation des peuples mais
microfinance. Il a pour but d’« aider le secteur
appliqué à grande échelle, il doit se
du microcrédit à relever les défis auxquels il se
soumettre aux logiques du marché ambiant. Il
trouve confronté : parvenir à un financement
faut donc le prendre tel qu’il est : un
à long terme, maintenir et améliorer la qualité
instrument financier qui, comme d’autres,
13
des services, et évoluer vers la durabilité » .
doit être pris avec prudence. Il ne doit pas se
Ce texte n’a aucune force de loi mais il a le
substituer aux investissements publics
mérite de tenter de mettre de l’ordre dans les
d’éducation, de santé… et être finalement un
pratiques parfois nébuleuses du secteur. La
pansement aux maux de la société. Ses
Commission européenne envisage par ailleurs
partisans avancent comme argument qu’un
de mettre en place un label européen de
des freins à son développement en Europe,
microcrédit d’ici quelques années.
c’est le système d’assistance sociale qui, au
final, n’encouragerait pas les citoyens à
Le microcrédit a le mérite d’être un des rares
devenir auto-entrepreneurs ! On sent dès lors
outils en matière de lutte contre la pauvreté -
poindre le danger de croire que la
qui s’avère efficace dans certains cas - à avoir
microfinance pourrait se substituer aux aides
atteint une aussi grande échelle. Mais une
sociales existantes. A côté du microcrédit, il
certaine ambiguïté subsiste : a-t-il des
serait intéressant d’explorer la piste de la
objectifs de profit ou des objectifs à
micro-épargne qui permettra peut-être d’être
finalité sociale ? Peut-on à la fois vouloir faire
plus efficace dans l’autonomisation financière
des bénéfices, suivre le jeu du marché
des familles.
financier et, en même temps, vouloir diminuer
voire éradiquer la pauvreté ? Nombreuses
Dans le Sud comme en Europe, le microcrédit
sont les institutions de microfinance qui ont
doit être complémentaire à d’autres
oublié les bons préceptes du microcrédit et
politiques sociales. La pauvreté n’est pas une
qui obéissent à des logiques commerciales.
fatalité, nombreux sont ceux qui aujourd’hui
Selon Muhammad Yunus, docteur en
affirment que des solutions existent. Par
économie et fondateur de la Grameen Bank, il
ailleurs, croire que l’on peut tout résoudre par
faudrait classer les programmes de
le marché est une belle erreur. La prise de
microcrédit en deux catégories : les
conscience politique des peuples et de leur

programmes de microcrédit centrés sur la
pouvoir, et plus particulièrement la prise de

pauvreté et les programmes de microcrédit
conscience d’une capacité d’action des
maximisant le profit.
peuples du Sud, est tout aussi essentielle dans

le long chemin qui mène à leur émancipation.

Instrument de microfinancement Progress, Direction
générale de l'emploi, des affaires sociales et de
l'inclusion de la Commission européenne, article en
ligne.
13 Réseau européen de la microfinance.
12
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

7
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