L`apporteur de solutions financières
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L`apporteur de solutions financières
L’apporteur de solutions financières www.aussitauxpret.com LES DATES CLEFS DU COURTAGE EN FRANCE SOMMAIRE 1971 1 2009 Apparition du courtage en crédit immobilier en France Loi Lagarde : favorise la mise en concurrence des contrats d’assurance emprunteur 1978 2010 Loi Scrivener : instauration du délai de réflexion de 10 jours après réception des offres de prêts, obligation d’éditer un tableau d’amortissements Mise en place progressive des normes Bâle III destinées à consolider les bilans des grands groupes bancaires suite à la crise financière 1989 2013 1991 2014 Loi Neiertz : création de commissions de surendettement Krak immobilier : les banques enregistrent 200 milliards de perte 1999 Apparition du courtage internet 2004 Déploiement des premiers réseaux nationaux de courtage Réglementation des métiers de l’intermédiation en opérations de banque en France : règles de conditions d’accès et d’exercice Loi Hamon : destinée à accroître le pouvoir d’achat, permet à l’assuré de résilier son contrat d’assurance au bout d’un an et de le remplacer par un autre moins cher à couverture égale 2016 Directive européenne sur les crédits immobiliers (CAARP) : vise à créer un marché de crédit hypothécaire à l’échelle de l’Union Européenne avec un niveau élevé de protection des consommateurs (chaque Etat devra transposer ces dispositions dans son droit national d’ici mars 2016) 2 3 4 5 2007 Crise financière internationale : le manque de liquidités rend les banques frileuses dans la distribution de crédits et accroît l’intérêt du grand public pour le courtage La part du courtage en france = 30 % en 2014 6 7 Le marché du courtage en prêts immobiliers . les dates clefs du courtage en France . un marché en plein expansion . les opportunités à saisir 2 AUSSITAUXPRET : Qui sommes nous ? . la société, l’approche métier, les dirigeants . le directeur . notre réseau 3 AUSSITAUXPRET recrute . votre profil . votre état d’esprit . où exercer ? . le statut de MIOBSP . l’habilitation ORIAS . les aides à la formation 4 L’offre AUSSITAUXPRET . les conditions d’intégration . les conditions financières . votre rémunération . devenez référent 7 Nos atouts et savoir-faire . le positionnement marché d’Aussitauxprêt . nos valeurs . notre savoir-faire . l’assistance Aussitauxprêt . les services Aussitauxprêt . notre atout gestion à Aussitauxprêt 10 Le témoignage de nos mandataires (5 profils) 13 Vos questions / Nos réponses 14 Vous souhaitez en savoir plus 15 1 1 1 LE MARCHE DU COURTAGE EN CREDITS IMMOBILIERS Un marché en pleine expansion L’activité de courtage en crédits se développe fortement depuis 10 ans car elle répond à un vrai besoin : Auprès des emprunteurs à la recherche des meilleures conditions tarifaires mais qui souhaitent également être conseillés et accompagnés dans toutes leurs démarches Auprès des professionnels de l’immobilier (agences, notaires, constructeurs, promoteurs...), le courtier s’est rendu indispensable par sa capacité à rechercher les solutions financières pour ses clients Auprès des banques, pour lesquelles il est désormais un canal indispensable dans l’acquisition de nouveaux clients Grâce à cette configuration dynamique où les courtiers se sont rendus incontournables, la part de l’intermédiation dans la distribution de prêts immobiliers en France est de 30% (35 milliards d’euros en 2013 (voir tableau)). TABLEAU DES PARTS DE MARCHE DU COURTAGE EN CREDITS IMMOBILIERS EN FRANCE : LES COURTIERS SE DÉVELOPPENT DANS UN MARCHÉ EN CONTRACTION 173,7 169 144,6 17,5 100 2006 Cette évolution juridique modifie en profondeur l’exercice de notre profession : 19,9 Obligation d’inscription et renouvellement chaque année auprès de l’ORIAS (vérifiée par les banques partenaires) 20 Respect des nouvelles normes réglementaires dans l’exercice de son métier (mandat d’intermédiation, questionnaire de découverte client, tableau de comparaison des offres ...) 127 18 121 108 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 15 Production totale de crédits immobiliers en France, en Mds€ (échelle de gauche) Part de marché des courtiers dans la distribution de crédits, en % (échelle de droite) Certains analystes estiment que la part de marché de l’intermédiation devrait s’établir à 50% dans moins de 10 ans. 2 Les opportunités à saisir 157 19,4 15,4 L’accès à l’ORIAS est conditionné par la justification d’une expérience professionnelle ou par l’obtention d’un agrément, grâce notamment à une formation qualifiante (ORIAS.fr). 24 21,9 Source : Apic 150 Depuis 2013, l’activité des intermédiaires en opérations de banque et services de paiement (IOBSP) est réglementée, et, pour exercer il faut obligatoirement être enregistré auprès de l’ORIAS, sous l’égide de l’ACPR (Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution, en charge du contrôle des pratiques des banques et des courtiers). 3 30 27 173,6 Courtier : un métier désormais réglementé Cette toute nouvelle réglementation est clairement destinée à garantir la protection des consommateurs et à accroître les règles d’éthique dans l’approche commerciale de l’emprunteur. 30% 200 2 Souscription d’une Responsabilité Civile Professionelle ... Au final, ce dispositif juridique très complet, renforce le rôle, déjà éminent, des courtiers en crédits immobiliers mais plaide pour une intégration des intermédiaires indépendants dans des réseaux structurés offrant pour les professionnels en exercice le confort d’une sécurité juridique, des procédures fonctionnelles et une formation technique permanente. De la même façon, les banques, pragmatiques, priorisent leurs relations commerciales avec des structures de courtage connues et reconnues comme AUSSITAUXPRET. C’est dans ce cadre qu’ AUSSITAUXPRET recrute des mandataires indépendants. 2 AUSSITAUXPRÊT QUI SOMMES NOUS ? LA SOCIÉTÉ Créée en 2009, AUSSITAUXPRET naît, de la volonté de son gérant Régis PEIGNÉ d’adapter les process de l’industrie au marché du courtage en prêt immobilier. La création des outils informatiques nécessaires à la gestion des demandes de prêt, ainsi que la rationalisation des procédures de traitement des dossiers de crédit offrent à AUSSITAUXPRÊT des bases solides pour accompagner son développement commercial. Notre Réseau L’arrivée, en 2013, de Dominique DURAND-PERDRIEL, ancien directeur régional du premier groupe national de courtage en France, donne une nouvelle dimension au développement d’AUSSITAUXPRÊT. DIRECTEUR Rennes Vitré Dominique DURAND-PERDRIEL Diplômé d’études supérieures de commerce à Paris, j‘ai débuté ma carrière professionnelle dans le domaine des études de marché pour un cabinet d’audit parisien. Souhaitant donner une tournure plus dynamique et commerciale à ma vie professionnelle, j’ai intégré la société CAFPI en 1991, où durant plus de 20 ans j’ai exercé tous les postes à responsabilité dans le réseau commercial et à ce titre participé à l’organisation et à la modélisation de l’intermédiation bancaire telle qu’elle est pratiquée à ce jour. Après 12 ans de direction régionale pour la CAFPI, j’ai décidé de me mettre au service d’une jeune entreprise pour développer un projet innovant, basé sur de vraies valeurs d’éthique et de partenariat, et d’apporter mon expertise et ma vision métier à AUSSITAUXPRET. AUSSITAUPRÊT accentue le développement de son réseau de correspondants et souhaite associer à son expansion, de nouveaux MIOBSP. " " Nous vous proposons un partenariat équilibré, en dehors des carcans habituels de la franchise et des coûts qui la caractérisent (droit d’entrée, obligation d’investissement, redevances...), tout en évoluant dans un cadre juridiquement sérieux, en disposant des outils appropriés pour développer favorablement votre activité. Dominique DURAND-PERDRIEL Bain de Bretagne Guérande St. Nazaire Angers Ancenis Nantes La Roche sur Yon 3 3 1 AUSSITAUXPRET RECRUTE ! VOTRE PROFIL Les MIOBSP (mandataires en opérations de banque et services de paiement) AUSSITAUXPRET actuellement en activité ont des profils variés. Jeune entrepreneur attiré par le marché et souhaitant acquérir une expertise métier dans le domaine du crédit ( le découvreur ) Entrepreneur souhaitant exercer l’activité de courtage en crédits, seul, sans contrainte d’équipe à manager (le libéral) IOBSP déjà en exercice qui souhaite exercer dans une structure offrant une meilleure rémunération que les « grands » réseaux (le producteur) Courtier en assurance, indépendant, ou agent immobilier (constructeur, promoteur, CGP, CIF) qui souhaite étoffer son activité pour satisfaire les demandes de ses clients (le multicanal) Conseiller, directeur d’agence bancaire, qui souhaite faire valoir ses acquis et résultats à travers une rémunération avantageuse (l’ambitieux) Cadre bancaire mis en retraite alors que son niveau de compétence et son réseau relationnel sont au plus haut, souhaitant compléter ses revenus en poursuivant une activité professionnelle ( le jouisseur). (Voir 6 : Témoignage des mandataires) 2 VOTRE ETAT D’ESPRIT Vous avez la volonté d’entreprendre, une vraie fibre commerciale et la capacité à engager le contact, direct et spontané, le souhait d’être ou de rester indépendant, ainsi qu’une orientation naturelle au respect de vos engagements vis à vis de vos clients. 4 3 OÙ EXERCER ? Notre ambition est d’être représentés sur l’ensemble des départements de l’ouest de la France. 4 LE STATUT DE MANDATAIRE EN OPERATIONS DE BANQUE ET SERVICES DE PAIEMENT (MIOBSP) Le statut de mandataire IOBSP tel que défini par l’ORIAS dans le cadre de la réglementation de 2013, permet de travailler dans le financement à son propre compte. AUSSITAUXPRET a défini un modèle permettant d’exercer en entreprise individuelle sans payer de droit d’entrée et sans investissement de départ. En contrepartie d’une cotisation mensuelle de 180 €, le réseau vous fournit l’accès aux outils de travail et de communication, les conventions vous ouvrant les partenariats bancaires, la formation et l’accompagnement indispensables à votre réussite (voir nos atouts / notre savoir-faire). La société AUSSITAUXPRET (enregistrée à l’ORIAS sous le n° 13002000) vous permet d’exercer sous son mandat de courtier. Votre statut juridique est celui d’une entreprise individuelle. Vous devez donc être immatriculé au greffe du tribunal de commerce (code NAF 64.19 Z ou 64.92 Z si votre activité de MIOBSP sera exercée à titre principal). Un modèle en pleine expansion : Franchise de courtage classique % du CA redistribué VS AUSSITAUXPRET % du CA redistribué Ce modèle de réseau, constitué d’indépendants, est basé sur une réduction des coûts et la centralisation des moyens; ce qui permet à AUSSITAUXPRET d’offrir un taux de commissionnement très largement avantageux (60% à 80%). Part du Conseiller salarié Société de Courtage 25 % 80 % Part du mandataire AUSSITAUXPRÊT 20 % Tête de réseau 75 % Aux Etats Unis, 70% des professionnels travaillent sous ce statut qui vous permet d’exercer librement en gérant vous-même votre agenda, en home-office, tout en étant solidement accompagné. L’intérêt supplémentaire de ce statut, et non des moindres, est qu’il ouvre la possibilité à des professionnels déjà en activité dans un métier périphérique au nôtre (conseiller financier, courtier en restructuration de crédit, courtier en assurances, agents immobiliers ...) d’accéder également au réseau AUSSITAUXPRET pour compléter l’offre de services proposée à leur clientèle et accroître ainsi leur chiffre d’affaires. 5 Depuis 2013, l’activité de courtier ou mandataire IOBSP est réglementée, les conditions d’accès à notre profession sont contrôlées par l’ORIAS (voir le site ORIAS. fr) qui est seul habilité à délivrer un numéro d’agrément indispensable à l’exercice du métier. 5 Habilitation Orias L’accès à cette immatriculation est conditionné par la fourniture: d’un justificatif de capacité professionnelle qui peut s’obtenir de 3 façons différentes : une formation qualifiante à réaliser préalablement à l’inscription ORIAS justifier de son parcours professionnel à des fonctions liées à la réalisation d’opérations de banque ou de services de paiement justifier d’un diplôme universitaire ou équivalent donnant directement accès à la profession d’une attestation de mandat d’AUSSITAUXPRET, ce qui indique juridiquement que vous agissez au nom et pour le compte du courtier AUSSITAUXPRET (qualifié de mandant) qui porte la responsabilité des actes initiés par le mandataire. si vous êtes déjà en activité dans la profession et donc déjà inscrit à l’ORIAS en tant que IOBSP, une simple attestation de mandat AUSSITAUXPRET doit être enregistrée. L’agrément de l’ORIAS est à renouveler chaque année (coût 30 euros) du bulletin n°2 du casier judiciaire. Les personnes inscrites à l’ORIAS ne doivent pas avoir fait l’objet de condamnation fixée par l’article L322-2 du code des assurances et L500-1 du code monétaire et financier. 6 Les aides financières à la formation : Que vous soyez salarié, demandeur d’emploi, travailleur indépendant, dirigeant d’entreprise ... il existe des solutions vous permettant de faire financer totalement ou partiellement votre formation: Liens utiles pour les salariés à faibles revenus : service-public.fr, travail-emploi. gouv.fr, votre OCPA collecteur : AGEFOS-PME.com, OPCABAIA.fr ... Lien utile pour les TNS, professions libérales, travailleurs indépendants : fifpl.fr Lien utile pour les dirigeants d’entreprise : AGEFICE.fr Liens utiles pour les demandeurs d’emploi : poleemploi.fr, caf.fr, vos conseil général conseil régional, mairie ... 6 A U S S I TA U X P R E T disposera bientôt d’un organisme de formation dédié qui simplifiera encore plus les démarches des candidats ne disposant pas encore de l’habilitation ORIAS. En attendant, nous vous épaulons dans toutes les étapes d’inscription et nous avons sélectionné différents centres de formation agréés issus de l’expérience de nos propres mandataires. 4 NOTRE OFFRE 1 Les conditions d’incorporation à AUSSITAUXPRET Deux formules d’intégration sont proposées aux futurs mandataires AUSSITAUXPRET L'apporte ur de solu Le pack « sécurité » : gratuit Le pack « intégration métier » : 900 € Cette formule est réservée aux professionnels déjà en activité dans les métiers du financement et souhaitant exercer au sein de notre réseau. Cette formule est fortement conseillée à ceux et celles qui se lancent dans l’activité de MIOBSP sans une véritable expérience préalable dans les métiers du financement, de l’immobilier ou de l’assurance. > > > 2 heures de formation à l’utilisation de notre intranet spécifiquement développé par AUSSITAUXPRET (gestion des dossiers, édition des mandats, gestion des factures clients, accès aux bases documentaires, agenda, boîte mail, référentiel conventions bancaires...) > 10 heures de formation sur les techniques financières de montage de dossiers (approche risque et évaluation du PNB client), l’approche commerciale client et apporteur. > 2 heures de formation à l’utilisation du logiciel financier Altoffice > > > > tions fina ncières Le contenu du pack « sécurité » fortifié (20 h de consolidation des bases acquises lors de la formation d’agrément ORIAS, 3 heures de formation Altoffice) Soutien technique permanent d’un référent AUSSITAUXPRET durant la première année d’activité ( aide aux montages financiers et validation du choix des banques sollicitées ) 20 heures d’accompagnement terrain (clients, apporteurs) avec le référent AUSSITAUXPRET Rencontre et présentation de nos partenaires bancaires Prise en charge par AUSSITAUXPRET de la RCPro de l’année civile en cours Mise à disposition d’un kit PLV (cartes de visite, flyers, affichettes ...) couvrant les six premiers mois d’exercice 7 2 Les conditions financières : Votre rémunération : des solutions évolutives adaptées à votre progression technique Objectif : 80 % Votre rémunération : des solutions adaptées à votre situation % 80 Les commissionnements proposés par AUSSITAUXPRET ne sont pas figés et vont progresser dans le temps au fur et à mesure de votre implication et du développement de votre activité commerciale. Le passage d’étape à un coefficient d’intéressement supérieur est automatique et est apprécié par une quinzaine de dossiers réalisés, soit environ 30 projets abordés et donc autant de rendez-vous clients et de simulations de financement effectuées (les clients contactent souvent en amont un courtier pour un calcul d’enveloppe financière avant même la recherche d’un bien immobilier). % 0 7 60 % de ts eitre n e i cl ca ireson ban a r o i hon iss des comm e la et d s t n e re s clibancai e r i a on or hon issi des comm a de l t e s nt clieancaire s e r orai on b honmmissi s e d co Statut d’un mandataire autonome ( coefficient fixe et définitif ) la Possibilité pour les plus aguerris de devenir référent Statut d’un mandataire confirmé 15 dossiers réalisés Statut de mandataire débutant 15 dossiers réalisés ( coefficient d’entrée des mandataires inexpérimentés ) (coefficient d’entrée des professionnels déjà en exercice) Accompagnement d’un référent AUSSITAUXPRET à la négociation et la recherche des solutions financières Soutien technique et commercial maximum d’un référent AUSSITAUXPRET sur dossier de financement 8 Accompagnement lors des entretiens Présence référent à vos cotés 3 Votre rémunération : Gagner rapidement 3500 € / mois Le débutant Le mandataire expérimenté Le professionnel du crédit Demande de financement en cours 4 7 10 Clients réalisés (fonds débloqués) 2,5 4 7 Honoraires AUSSITAUXPRET (base de 150 000€ de crédit) 1 200 € 1 200 € 1 200 € Commissions bancaires (base de 1% du crédit) 1 500 € 1 500 € 1 500 € Votre activité mensuelle Voici votre chiffre d’affaires mensuel prévisionnel moyen. C’est ce que vous allez déclarer au RSI ( Régime Social des Indépendants ), 60 % % de commissionnement Pour démarrer votre activité, nous vous conseillons le statut d’autoentrepreneur avec seulement +/- 25 % de charges sociales. 4 Devenez (définitif) CA réalisé / mois 4 050 € 7 560 € 15 120 € Frais de cotisation au pack de fonctionnement 180 € 180 € 180 € Frais généraux (véhicule, internet, bureautique, téléphone...) 400 € 500 € 600 € Résultat après déduction des dépenses 3 470 € 6 880 € 14 340 € Charges sociales et fiscales régime entreprise individuelle (autoentrepreneur) 25% 45 % 45 % Résultat net (votre revenu) 2 602 € 3 784 € 7 887 € référents : Augmenter vos revenus : Tout MIOBSP AUSSITAUXPRET ayant fait ses preuves dans notre réseau peut accéder sur sa demande à un statut de référent dont le rôle est d’accompagner les nouveaux entrants, les épauler techniquement et commercialement, leur présenter les établissements bancaires partenaires. Vous percevez alors une rémunération complémentaire, en plus de celle de vos propres dossiers, de 15% puis 10% des dossiers de votre filleul, jusqu’à ce que lui-même accède au statut de mandataire professionnel du financement. 80 % (15 dossiers réalisés) Nous avons donc évalué dans notre tableau prévisionnel, le montant des charges sociales que vous aurez à payer. Ces charges sont variables en fonction de votre statut fiscal et des aides dont vous pouvez bénéficier ( ACCRE,…). 70 % (les 15 premiers dossiers) Devenir un référent AUSSITAUXPRET : un véritable engagement EXEMPLE (voir tableau « Votre activité mensuelle ») Le référent d’un MIOBSP débutant réalisant 2,5 dossiers par mois percevra 1 012 € sur la production de son filleul à 60%, puis 1 080 € par mois lorsque celui-ci sera mandataire confirmé à 70 % (hypothèse 4 dossiers réalisés / mois). Ce complément de rémunération vient s’ajouter aux commissions perçues sur votre propre activité. La notion d’accompagnement est forte chez AUSSITAUXPRET. Notre réseau est reconnu pour la qualité de ses prestations vis à vis de ses clients et de nos partenaires bancaires. Tout nouvel entrant est accompagné techniquement et commercialement par un MIOBSP référent qui lui assure la qualité de ses montages financiers, l’utilisation maximisée des outils développés par AUSSITAUXPRET et la bonne approche commerciale à adopter vis à vis de ses interlocuteurs. L'apporteur de solutions L'apporteur financière s L'apporteur de solution s financiè res L'apporteu de solutions r de soluti financière s L'apporteur L'apporteur de solutions de solution s financiè res financière s L'apporteur L'apporteur de solutions financière L'ap s de solution s financiè res ons financiè res 9 5 NOS ATOUTS / NOTRE SAVOIR FAIRE 1 Le positionnement marché d’Aussitauxprêt : Au sein de la famille des intermédiaires en crédit, AUSSITAUXPRET occupe le créneau de courtier en prêt immobilier (acquisition, travaux) et L'apporteur de solutions financières renégociation de prêts. Nous sommes apporteurs d’affaires sur le marché de la restructuration de prêts et l’assurance emprunteur. En plus de la négociation des prêts immobiliers de nos clients auprès de nos partenaires bancaires, nous les accompagnons et conseillons dans l’ensemble de leurs démarches (ouverture de compte si changement de banque, assurance emprunteur, suivi d’édition des offres de prêt, informations et suivi administratif avec les différents intervenants sur l’opération : agent immobilier, assureur, notaire ...) Le mandataire AUSSITAUXPRET est considéré par son client comme la clé de voûte de la réussite de son projet immobilier. AUSSITAUXPRET facture des honoraires (en moyenne 1% du montant du prêt) à ses clients. 3 Notre savoir-faire : Devenir mandataire AUSSITAUXPRET vous permet : 2 Nos valeurs : Nos engagements vis à vis de nos clients et l’adoption d’un nouveau cadre juridique réglementaire en 2013 font que nous sommes vigilants au respect de règles d’éthique (disponibilité, accompagnement, efficacité) et de déontologie (clarté, qualité du conseil) qui caractérisent le réseau AUSSITAUXPRET. 10 Le simple respect de ces valeurs allié à votre dynamisme professionnel vous garantissent un retour important de nouveaux prospects parrainés par vos anciens clients eux-mêmes. Certains de nos mandataires réalisent la majorité de leur chiffre d’affaires grâce au parrainage. D’être immédiatement efficace grâce aux conventions déjà en place avec nos partenaires bancaires De pérenniser le développement de votre activité grâce aux outils développés par AUSSITAUXPRET (informatique, gestion, communication, formation, archivage) De sécuriser vos actions commerciales par l’utilisation de documents répondant aux exigences de la nouvelle réglementation (contrat d’apporteur, mandat d’intermédiation, questionnaire de découverte clients ...) NOS PARTENAIRES BANCAIRES 5 L’assistance AUSSITAUXPRET Le stage de formation et d’intégration AUSSITAUXPRET en complément de votre formation qualifiante à l’ORIAS; il est destiné à acquérir de vraies compétences techniques et commerciales, spécifiques à votre métier d’IOBSP Une formation continue réglementairement indispensable et qualifiante, disponible par la suite sur notre intranet sous forme de tutoriels ou de fiches techniques D’être opérationnel dès votre installation grâce à une assistance permanente (hot line technique, aide à la négociation bancaire, aide à la maîtrise du logiciel financier ALTO) De démarrer votre activité avec un budget maîtrisé loin des investissements démesurés demandés par les réseaux nationaux. 4 Un référent AUSSITAUXPRET, lui-même mandataire senior de notre société, vous accompagnera au cours de la première année de votre activité (voire plus selon votre niveau de qualification initial et selon votre propre souhait) pour vous aider dans l’approche et la négociation financières de vos dossiers Les services AUSSITAUXPRET Notre site internet : convivial, attrayant et informatif, il est à la fois la vitrine indispensable à toute communication et un lieu de dialogue individualisé pour chaque mandataire d’AUSSITAUXPRET avec ses propres clients grâce à l’outil de gestion. Une hot line permanente d’aide aux techniques financières et à l’utilisation du logiciel financier ALTO Une assistance à l’immatriculation au fichier unique ORIAS et une veille juridique permanente sur les évolutions réglementaires de notre profession. A ce titre, AUSSITAUXPRET est adhérente à l’ANACOFI, premier syndicat français de conseillers financiers indépendants. Nous sommes attentifs à un bon référencement sur internet, chaque contact généré est aussitôt adressé au mandataire AUSSITAUXPRET physiquement concerné Un kit commercial de démarrage comprenant vos cartes de visite, votre PLV (affiches, flyers, plaquette ...), l’enregistrement de votre adresse mail pré[email protected] et l’intégration à notre outil de gestion L’accès à un tarif privilégié par AUSSITAUXPRET au logiciel ALTO, simulateur financier, véritable référence dans notre profession Un back-office administratif et comptable dont la mission est le suivi et la relance de paiement des commissions bancaires et honoraires clients auprès des notaires. L’intervention de ce service accélère l’encaissement des factures et donc le paiement hebdomadaire de vos commissions et vous décharge de toutes ces tâches administratives chronophages et répétitives. 11 6 Notre atout gestion à AUSSITAUXPRET « l’outil de gestion » AUSSITAUXPRET, ce logiciel spécifique et unique développé en interne par AUSSITAUXPRET, à destination exclusive de son réseau commercial est un outil complet de gestion de votre activité de mandataire IOBSP. Du site internet AUSSITAUXPRET, en un clic vous avez accès à : Vos clients : A tout moment, via le site internet AUSSITAUXPRET, votre client grâce à son espace personnalisé a accès aux grandes étapes de l’évolution de sa demande de prêt (dossier déposé en banque, réception de la première proposition ...) Vos documents : « l’outil de gestion » AUSSITAUXPRET permet de produire de nombreux documents personnalisés à votre nom, vos coordonnées et votre numéro ORIAS : mandat d’intermédiation, questionnaire découverte client, courrier de dépôt de demande de prêt, d’accord/refus de prêt, tableau de comparaison des offres, factures (honoraires, commissions banque). L’ensemble de ces documents sont préremplis (nom, adresse client et vos coordonnées) et peuvent être mailés (client, banque, apporteur, notaire) ou édités pour un envoi de courrier. Vos dossiers : Gestion de vos dossiers et de vos demandes de prêt au quotidien. Chaque nouveau dossier est renseigné sur un parcours évolutif (constitution, présentation banque, réponse banque, édition des offres de prêt, déblocage des fonds ...) D’un simple clic, vous visualisez la liste de vos dossiers en cours de traitement, vous filtrez vos dossiers à prioriser, vous créez vos alertes à votre convenance (relance banque pour avis, rappel client pour pièce complémentaire, mail d’accord de financement ...) 12 Votre agenda : gestion de vos rendez-vous, réunions, planning de vos démarches commerciales ... Une base de modèles documentaires de référence : constituée d’une réserve de courriers types, d’exemples de flyers, des éléments constitutifs de votre book commercial, de textes réglementaires propres à notre activité. L’archivage réglementaire : Par uplug des documents signés par vos clients (mandat, questionnaire de découverte, tableau de comparaison des offres ...) conservés par AUSSITAUXPRET durant 10 ans de façon confidentielle et sécurisée. Le suivi de votre activité : « l’outil de gestion » AUSSITAUXPRET vous permet de contrôler vos états de stock de dossiers, des paiements de vos commissions par AUSSITAUXPRET (honoraires clients / commissions bancaires), la synthèse de votre activité et de votre facturation pour préparer vos bilans de fin d’année. Votre boîte mail : Vos conditions bancaires : pré[email protected] Par région ou département, l’ensemble des conventions bancaires d’ AUSSITAUXPRET vous sont accessibles. Chaque établissement dispose d’une fiche détaillée précisant les interlocuteurs, le mode opératoire, les caractéristiques techniques des prêts immobiliers distribués, les coûts et couvertures des assurances emprunteurs, les garanties ... Témoignage de Nathalie C. ( secteur 85 6 témoignage des mandataires ) " J’ai passé plus de 10 ans dans un grand réseau national de courtage en prêt immobilier et j’ai souhaité, en intégrant AUSSITAUXPRET, retrouver une certaine indépendance dans ma façon de gérer mon activité professionnelle. Cette activité est passionnante car on est constamment en contact avec nos clients dans le cadre de la négociation de leur crédit mais aussi en discussion avec les banques pour négocier les meilleures conditions , les professionnels de l’immobilier pour qu’ils nous mettent en relation avec leurs clients, les notaires pour suivre l’instruction administrative du dossier… " J’ai choisi AUSSITAUXPRET pour deux raisons essentielles : le pourcentage de rétribution est élevé ( presque deux fois plus que la précédente société dans laquelle j’exerçais ) et je trouve normal de percevoir le vrai fruit de mon travail, ensuite je souhaitais retrouver un cadre avec de vraies valeurs d’éthique et de respect de nos engagements vis-à-vis de nos clients. AUSSITAUXPRET : " C’est une collaboration de choix, déjà en activité sur son secteur avec une réputation irréprochable. Ce mandataire a capté tout l’intérêt de la proposition d’AUSSITAUXPRET en terme de rémunération. " En recrutant une véritable experte, AUSSITAUXPRET est aussi gagnant car nous pouvons nous épauler sur ce mandataire comme référent sur son secteur pour recruter de nouveaux candidats un peu moins expérimentés. Témoignage de Jean-François G. ( secteur 35 ) " Après 30 ans de carrière dans la même banque où j’ai occupé tous les postes dans le réseau, de commercial à directeur d’agence, je ne me voyais pas brusquement, l’âge de la retraite anticipée venant, stopper toute activité professionnelle du jour au lendemain. Je pensais compléter tranquillement mes revenus de retraité avec une activité à mi-temps de courtage en prêts immobiliers. Je m’épanouis dans un vrai nouveau métier, exigeant où il faut être 100 pour 100 disponible. J’ai retrouvé une nouvelle vie sociale exaltante et j’ai amélioré de façon très substantielle ma retraite de cadre bancaire et je peux dès à présent dire que l’année 2015 se présente d’ores et déjà sous les meilleurs auspices. Techniquement, je connaissais déjà le boulot mais désormais je travaille avec l’ensemble des banques du marché et chaque client rencontré me met en relation avec deux ou trois nouveaux clients ayant un projet sensiblement équivalent au sien ou en recherche d’un crédit immobilier. " AUSSITAUXPRET : Témoignage de Marc V. ( secteur 35 / 53 ) Nous avons tout de suite perçu l’intérêt de cette collaboration, au moment où il quitte la banque ce futur mandataire est pour nous au maximum de ses compétences professionnelles et il a forcément tissé un important réseau d’apporteurs potentiels après toutes ces années d’activité dans la même région. Directeur des ventes dans les énergies renouvelables, puis dans le secteur médical, j’ai souhaité réorienter ma carrière vers un marché porteur d’avenir et en phase avec ma personnalité. " " Comme il est toujours volontaire et a l’envie de s’investir, forcément la réussite est au rendez vous. Ce mandataire est un référent pour notre entreprise sur son secteur. " AUSSITAUXPRET : " La profession est ouverte à tous les profils de bonne volonté …et notamment à ceux qui ont la fibre commerciale. Le courtage en prêt immobilier m’est apparu comme une évidence : vendre une prestation intellectuelle, développer des réseaux de prescripteurs, créer des synergies avec des acteurs du monde de l’immobilier…, je sais faire. Les relations commerciales se nouent rapidement dans le courtage car nos apporteurs sont sensibles à la disponibilité, l’efficacité et la qualité de leurs interlocuteurs. En échange, Aussitauxprêt m’apporte son savoir-faire, un cadre juridique rassurant ainsi que tous les outils nécessaires au développement et à la gestion de mon activité. Six mois après avoir démarré cette nouvelle activité, les chiffres sont prometteurs et l’épanouissement au rendez-vous ! Ce nouveau mandataire permet à AUSSITAUXPRET de développer son image et sa notoriété auprès des professionnels de l’immobilier qui représentent une part importante des flux de clients de notre société. " " L’exercice de cette profession en indépendant mais en faisant partie d’une équipe commerciale convient parfaitement bien à l’idée que je me fais d’un travail épanouissant. AUSSITAUXPRET : Témoignage de Françoise F. ( secteur 44 ) Témoignage de Jérémie P. ( secteur 44 ) AUSSITAUXPRET : Je suis négociateur dans une agence immobilière et j’ai souhaité également devenir mandataire IOBSP avec AUSSITAUXPRET pour étoffer les services que je pouvais proposer à mes clients. Mon secteur est à 30 km de Nantes, les prix de l’immobilier attirent beaucoup de clients jeunes qui ont besoin d’être accompagnés et conseillés de l’achat jusqu’à la signature notaire mais également pour toutes les démarches pour obtenir un crédit immobilier. La nouvelle réglementation mise en place en 2013 permet d’obtenir cette double accréditation pour travailler dans l’immobilier et le courtage en crédit. Cela est intéressant pour toute profession périphérique pour laquelle l’inscription à l’ORIAS au titre de notre activité amène une vraie plus-value à votre activité de départ, si vous êtes constructeurs de maisons individuelles, conseillers financiers, courtiers en assurance… " " AUSSITAUXPRET m’offre une véritable assistance technique et de formation qui me permet d’être sûr des propositions que je fais car parfois entre un accord et un refus de prêt ça se joue à très peu de choses. Mon activité de mandataire IOBSP représente 35 % de mon chiffre d’affaires global, ce n’est pas négligeable compte tenu de la conjoncture dans l’immobilier actuellement. " " La rémunération versée par notre société est aussi un élément prépondérant dans ce choix. Concernant notre mandataire, il allie formation à un nouveau métier, complément de rémunération et satisfaction des ses clients… " A la base, je m’occupais de home staging pour les clients souhaitant relooker leur logement dans la perspective de le vendre. Mais tous les clients n’ont pas les moyens de faire appel à mes services et j’ai donc cherché une activité complémentaire pour assurer mon quotidien. Aujourd’hui mon activité d’IOBSP chez AUSSITAUXPRET est devenue mon exercice principal, je connais déjà mes apporteurs dans l’immobilier, la transition a donc été rapide même si les deux activités sont totalement différentes. " Les formations organisées régulièrement et la disponibilité de mes référents pour me conseiller dans le montage des dossiers de crédit m’ont permis d’acquérir rapidement les fondements de la technique financière pour être efficace vis-à-vis de mes clients et crédible dans mes négociations avec les banques. " C’est un sacré pari tenté par ce mandataire de concilier sa passion pour la décoration et le financement immobilier et cela illustre bien la diversité de notre réseau. Mais dans les deux cas la phase d’écoute des besoins du client est primordiale, et quand on monte un dossier de crédit on entre aussi dans l’intimité des ses clients ( étude des salaires, de la gestion des comptes, du patrimoine..) pour en analyser ses comportements de consommation et en extrapoler sa capacité d’emprunt. " Le rôle d’AUSSITAUXPRET est d’accompagner son mandataire au début de son activité de MIOBSP pour vérifier que chaque dossier de financement est cohérent et argumenté pour obtenir la meilleure négociation bancaire en fonction des souhaits du client. 13 7 1 Vos questions Nos réponses Quels sont les objectifs de développement d’AUSSITAUXPRET ? Dans ce cadre, nous envisageons le recrutement d’une vingtaine de collaborateurs dans les prochains mois. 6 AUSSITAUXPRET peut procéder aux démarches d’immatriculation à l’ORIAS à votre place, si cela est nécessaire nous vous soumettrons un panel d’organismes de formation agréée dont les couts d’inscription varient de 1500 € à 3500€. Quelles sont les conditions à respecter pour obtenir l’agrément de l’ORIAS ? 9 Dois-je attendre la fin de ma formation pour monter un dossier de crédit ? L’immatriculation à l’ORIAS est donc obligatoire pour accéder à la profession, seul un autre mandataire habilité et référencé à L’ORIAS peut rencontrer votre client potentiel et lui adresser une simulation de financement. AUSSITAUXPRET prévoit que chaque nouveau mandataire débutant dans le financement immobilier soit épaulé par un référent de la société durant les premiers mois de son activité jusqu’à l’acquisition d’une compétence reconnue lui assurant d’être autonome après cette phase d’apprentissage terrain. 10 11 Le modèle juridique à retenir est celui d’entreprise individuelle (le statut d’agent commercial n’est plus accepté pour l’activité de IOBSP) sous le régime fiscal BIC, le statut d’auto-entrepreneur est également possible. Se faire encadrer par un conseiller spécialisé , notamment une association de gestion agréée, semble pertinent. 14 Comme toute activité commerciale, il faut prévoir une trésorerie de l’ordre de 2000€ pour traverser la période des six premiers mois essentiellement de rodage quand on débute totalement. 12 Aurai-je une exclusivité de représentation des produits d’AUSSITAUXPRET sur mon secteur ? Aucune clause d’exclusivité géographique n’est prévue, entre mandataires la règle tacite de bonne entente mutuelle est priviligiée. D’où viennent mes clients ? Pour ceux qui sont en multi-activités, vos clients actuels ou potentiels dans l’immobilier, l’assurance, la construction de maisons individuelles, le conseil en investissement et financier… sont aussi vos clients en tant que MIOBSP. Ceux pour qui l’activité de MIOBSP est unique ou principale, un réseau de 10 à 15 apporteurs actifs est suffisant pour être en pleine activité. Quelque soit votre engagement, ce sont vos anciens clients qui seront vos meilleurs ambassadeurs. Statistiquement, un client satisfait de votre intervention vous mettra en relation avec un autre client en recherche de financement. La relation contractuelle liant AUSSITAUXPRET à ses mandataires n’est ni un contrat de franchise ni un contrat de licence de marque…aucun droit d’entrée, pas de pourcentage de chiffre d’affaires à reverser ni de participation au budget marketing / communication. Vous pouvez déjà obtenir de nombreuses informations en consultant le site www.orias.fr et sur le site www.cnp.gouv.fr pour vérifier si vos diplômes sont reconnus. Quelle structure juridique dois-je créer pour devenir mandataire IOBSP pour AUSSITAUXPRET ? Et enfin ceux qui sont déjà en activité pour d’autres réseaux dans le même domaine, n’ont qu’à transposer leurs commissions actuelles avec les grilles de rétrocessions d’AUSSITAUXPRET, voire plus si votre profil correspond à celui d’un futur référent AUSSITAUXPRET. Quel investissement financier dois-je prévoir pour m’installer comme MIOBSP d’AUSSITAUXPRET ? Les outils de travail indispensables à posséder sont le logiciel financier Altoffice, un ordinateur portable et un véhicule vous permettant d’accéder à vos rendez-vous. Selon votre niveau de qualification ORIAS ( formation 150 h à réaliser ou en partie financée ) le budget à envisager pour démarrer se situe dans une fourchette entre 1500€ et 2500€. Pour ceux qui démarrent véritablement dans notre profession, cela est étroitement dépendant de l’investissement personnel en temps consacré aux démarches commerciales nécessaires au développement de votre réseau d’apporteurs (agences immobilières, constructeurs, promoteurs, notaires, assureurs …). Pour ceux qui souhaitent développer l’activité d’IOBSP en complément de leur activité principale, cela dépendra seulement de l’optimisation de leur intervention sur une clientèle potentielle ou acquise (exemple : un négociateur immobilier peut aussi proposer ses services en crédit à ses clients mais également à ses prospects, un courtier en assurance a forcément dans son portefeuille des clients en phase d’acquisition ou potentiellement intéressés par une étude de rachat s’ il estime son taux de départ trop élevé ….). Comment devenir mandataire référent d’AUSSITAUXPRET ? Au travers de votre activité en tant que mandataire AUSSITAUXPRET, vous avez démontré dans le temps un niveau avancé de connaissance technique et commerciale que vous souhaitez faire partager sur votre secteur aux mandataires débutants ou vous êtes déjà actuellement dans ce domaine d’activité une référence et vous voulez en intégrant AUSSITAUXPRET participer à son évolution en favorisant l’intégration de nouveaux candidats. Combien vais-je gagner chez AUSSITAUXPRET ? La période étant particulièrement favorable aux rachats de prêts, du fait de taux historiquement bas, c’est un facteur accélérant de votre réussite car dans votre entourage personnel et professionnel nombreux sont ceux concernés. Une première année d’exercice avec un chiffre d’affaires de 30000€ est considérée comme raisonnable pour un mandataire débutant, par la suite vous viserez la barre des 100000€. La formation permet d’acquérir, préalablement à l’exercice de l’activité d’intermédiation, des compétences en matières juridique, économique et financière. A ce titre, vous devez justifier d’un niveau de capacité professionnelle équivalent à celui de votre mandant c’est-à-dire AUSSITAUXPRET soit un niveau 1-IOB, en justifiant de diplômes (niveau licence finances, banque, assurances, immobilier), d’une expérience professionnelle suffisante dans le domaine des opérations de banque et services de paiement ou en effectuant le stage de formation requis auprès d’un organisme agréé. 7 13 Votre sélection dépendra également des aides financières dont vous pouvez bénéficier ( voir notre offre ). Les conditions requises par l’ORIAS sont des critères d’honorabilité (la fourniture à AUSSITAUXPRET d’un extrait de casier judiciaire n°2 vierge permet de se conformer à cette exigence) et de capacités professionnelles. Oui, depuis début 2013 et l’instauration du registre unique de l’ORIAS (qui regroupe différentes catégories d’ intermédiaires : en opérations de banque et services de paiement, en assurance, en investissements financiers…), l’IOBSP doit se déclarer en tant que tel auprès de l’ORIAS et cela même s’il y est déjà inscrit pour une autre activité. 14 Depuis début 2013, le statut d’apporteur d’affaires est clairement différencié de celui d’IOBSP. L’activité de l’indicateur d’affaires ( usuellement appelé apporteur d’affaires ), intervenant contre rémunération ou à titre gratuit, doit se limiter à: ? Si je ne dispose pas des qualifications professionnelles requises pour être MIOBSP AUSSITAUXPRET, quelles sont les démarches à faire ? Au-delà de ce cadre de base, l’activité est considérée comme réglementée et est celle d’un IOBSP, elle nécessite donc l’immatriculation au registre unique de l’ORIAS. Je suis déjà inscrit à l’ORIAS en tant qu’intermédiaire d’assurance, dois-je m’inscrire aussi en tant qu’intermédiaire en opérations de banque et services de paiement ? Le numéro d’immatriculation ORIAS enregistré sera le même pour toutes les différentes activités exercées par le même intermédiaire. Les démarches d’immatriculation peuvent être réalisées directement par AUSSITAUXPRET au nom de ses mandataires. Quelles différences existe-il entre le statut de simple apporteur d’affaires et celui d’IOBSP ? -Indiquer un établissement de crédit à un client existant ou potentiel, -Transmettre au client des documents publicitaires d’un établissement de crédit, -Transmettre les coordonnées d’un client à un établissement de crédit. Dans la rubrique « témoignages des mandataires en activité pour AUSSITAUXPRET » vous pouvez mesurer la diversité des profils actuellement en exercice dans notre réseau. Les exemples sont multiples, pour répondre à vos interrogations ou lever vos doutes vous pouvez nous contacter et nous rencontrer à notre siège ou assister à une réunion de présentation de notre société que nous organisons régulièrement ( les dates de ces réunions sont régulièrement mises à jour sur notre site www.aussitauxpret.com ). 3 5 Quel est le profil du candidat recherché ? De l’entrepreneur intéressé par un marché à forte croissance (la part de marché du courtage en prêt est de 30%, en augmentation constante depuis 20 ans, elle sera de 50% dans 10 12 ans selon certaines projections), au négociateur immobilier qui souhaite ajouter une corde à son arc, au banquier mis en retraite au plus fort de ses capacités, au courtier déjà en activité mais souhaitant s’adosser à un groupe pour sécuriser juridiquement son activité… AUSSITAUXPRET peut-il s’occuper de mes démarches d’inscription à l’ORIAS ? Tout à fait, en tant que courtier, AUSSITAUXPRET peut réaliser pour son mandataire la demande d’ immatriculation auprès de l’ORIAS qui est seul Juge de l’habilitation finale autorisant l’exercice de l’activité de MIOBSP. AUSSITAUXPRET est un courtier régional, nous avons pour objectif de nous développer sur un périmètre représentant le grand ouest de la France. Notre siège est situé à Nantes et pour des questions de rapidité d’intervention et de qualité de prestation auprès de nos mandataires, nous souhaitons investir commercialement les territoires situés jusqu’à 250 km de Nantes. 2 4 8 Au sein d’AUSSITAUXPRET certains mandataires réalisent plus de 80% de leur activité grâce à leurs anciens clients ! 15 D’où vient ma rémunération ? Les commissions sont réglées aux mandataires la semaine suivant perception des fonds par AUSSITAUXPRET (les IOBSP ayant une obligation de résultat réglementairement aucune commission ne peut être perçue avant le déblocage des fonds par la banque), elles sont de deux natures : -Le commissionnement bancaire, le plus souvent 1% du prêt débloqué, -Les honoraires payés par le client, dans le cadre du mandat d’intermédiation préalablement signé entre le mandataire et le client. Le mandataire AUSSITAUXPRET perçoit un pourcentage compris entre 60% et 80% pour chaque source de rémunération en fonction de son niveau de qualification au moment de l’encaissement des fonds (débutant, professionnel, expert). VOUS SOUHAITEZ EN SAVOIR PLUS Nous sommes à votre disposition en permanence pour vous renseigner ou pour prendre rendez-vous : Par email: Pour assister à une réunion de présentation de AUSSITAUXPRET, de nos outils et de notre projet : [email protected] Par tel : 02 40 32 03 15 [email protected] Pour être contacté, merci de remplir le formulaire suivant : L'apporteur de solutions financières Votre nom : Votre prénom : Adresse : Code postal : Ville : Mail : Téléphone : Vos commentaires / vos souhaits : envoyer 15 AussiTauxPrêt 11 Rue du Chemin Rouge 44300 Nantes Tél : 02 40 32 03 15 Fax : 02 40 32 05 62 Mail : [email protected] Web : www.aussitauxpret.com