Quels professionnels choisir

Quels professionnels choisir ?
Voici les possibilités qui s’offrent à vous :
1 - Faire appel à votre propre banque pour emprunter avant d'acheter
Emprunter c’est d’abord un rapport dans la durée qui demande de la confiance et une
certaine proximité dans la relation. Privilégiez donc votre banque et demandez-lui en
dernier ressort si elle veut s'aligner sur la meilleure proposition que vous aurez
trouvée. Si elle veut vous garder, elle le fera sans hésiter. Dans le cas inverse, n'hésitez
pas à changer de banque.
2 - Faire appel à une banque traditionnelle pour son achat immobilier
Ce sont les banques de dépôt (BNP, Société Générale, LCL). Ces banques sont, en
général, moins bien placées sur les taux que les établissements spécialisés, il ne faut
donc pas hésiter à négocier de manière serrée le taux proposé au départ. Les banques
sont pour la plupart très ouvertes à la discussion. Elles se livrent souvent à une
concurrence féroce, très intéressées par le placement d'un crédit à un bon client qui
crée une relation de fidélité et permet de « vendre » des services complémentaires.
Profitez de cette opportunité.
3 - Faire appel à une banque spécialisée pour un prêt immobilier
Ces établissements font exclusivement ou presque du crédit immobilier, comme le
Crédit Foncier de France ou le Crédit Immobilier de France. La plupart du temps, ces
établissements sont toujours bien placés en matière de taux et n’imposent pas leur
accord à la domiciliation de vos comptes chez eux, ce qu’une banque de dépôt essaiera
de vous imposer.
Les plus
Ici, pas besoin de changer de banque pour obtenir un prêt. Les banques spécialisées sont plus
rapides dans le traitement de la demande des clients et elles sont très bien placées en ce qui
concerne les conseils financiers et fiscaux, notamment sur des montages élaborés : crédit in
fine, achat en SCI, Scellier…
Les moins
Les banques spécialisées n’ont pas accès, comme les généralistes, aux comptes de
dépôts de leurs clients. Elles doivent se financer sur les marchés. Or, pour limiter leur
risque au maximum, elles préfèrent prêter à taux variable. Si le coût de leur ressource
augmente, elles peuvent ainsi répercuter directement la hausse sur leur client et
préserver leur marge. Elles vous proposeront donc d’emprunter à taux variable ou à
des taux fixes généralement moins compétitifs que leurs consœurs généralistes.
Attention !
Certaines banques spécialisées peuvent être moins regardantes sur vos critères
d’endettement. En cas de doute, si on vous propose par exemple de consacrer plus de
30% de vos revenus à votre prêt, n’hésitez pas à prendre conseil auprès d’une
association locale comme l’ADIL (agence départementale pour l’information sur le
logement). Elle vous renseignera gratuitement et utilement : http://www.anil.org/votreadil/
4 - Le rôle des courtiers pour votre prêt immobilier
Tout le monde n'a pas forcément beaucoup de temps à consacrer pour faire le tour de
tous les interlocuteurs possibles. Le rôle des sociétés de courtage est donc de chercher
à votre place le meilleur crédit possible. Agissant comme des intermédiaires sur le
marché, ils jouent sur des volumes importants qui leur permettent de faire baisser les
taux. Certaines sociétés de courtage vous demandent des honoraires, d'autres vous
rendent ce service gratuitement, c'est la banque qui leur rétrocède alors une
commission.
Un bon conseil : demandez une offre de crédit à votre banque et chargez le courtier de
trouver moins cher, en lui proposant de le rémunérer selon les économies qu'il vous
fera réaliser.
1 - Un gain de temps pour obtenir le meilleur taux
En faisant appel à un courtier, vous évitez de nombreux rendez-vous avec des conseillers
financiers. Vous gagnez ainsi un temps considérable dans vos démarches et améliorez votre
efficacité. Le courtier joue le rôle de tiers auprès des banques. C’est lui qui vous représente
auprès de celles-ci et qui négocie à votre place la meilleure offre de prêt en adéquation avec
votre projet immobilier et votre situation financière.
Lors de votre premier contact avec le courtier, il vérifie avec vous votre plan de financement
(coût du projet, montant de l’apport personnel, mensualités souhaitées, durée de
remboursement envisagée, taux d’endettement, etc.).
Une fois cette étape effectuée, vous remplissez auprès du courtier un dossier de demande de
prêt, vous fournissez l’ensemble des pièces justificatives nécessaires (copie de la pièce
d’identité, dernières feuilles d’imposition, bulletins de salaire, etc.) et signez un contrat de
mandat. C’est grâce à ce contrat de mandat que le courtier obtient le pouvoir de vous
représenter auprès des banques et de choisir une offre de prêt en votre nom.
Ces démarches finies, le courtier analyse votre dossier et l’oriente vers les banques
correspondant le mieux à votre profil. En effet, en fonction des politiques commerciales des
banques, certaines peuvent privilégier sur une période plutôt les primo-accédants alors que
d’autres privilégieront plutôt les professions libérales… Après avoir soumis votre dossier à
plusieurs établissements financiers, le courtier revient vers vous avec les différentes offres.
Vous avez alors possibilité de poursuivre vous-même les négociations ou de laisser le courtier
le faire à votre place.
2 - Un gain d’argent avec le courtier
En règle générale, un courtier en prêt immobilier permet d’obtenir un taux de crédit inférieur
de 0,1 à 0,3% par rapport aux différents taux que vous auriez pu obtenir en vous adressant
directement auprès des banques. Du fait de son activité, le courtier apporte de nombreux
clients aux banques et c’est grâce à ce volume d’affaires apportées qu’il peut faire profiter à
ses clients de taux intéressants.
Avant de faire appel à un courtier, n’allez surtout pas rencontrer des banques (sauf la vôtre
éventuellement) par vous-même. En effet, le courtier serait mis en difficultés pour défendre
votre dossier auprès des banques que vous auriez déjà contactées…
Nous vous conseillons aussi d’attendre la proposition de taux du courtier pour aller voir votre
banque et lui faire part de son offre. Si elle souhaite vous fidéliser, votre banque actuelle aura
de fortes chances de s’aligner sur la proposition du courtier.
3 - Combien coûte un coutier ?
Faire appel à un courtier ne coûte pas plus cher que de négocier en direct auprès des
banques. Si vous vous chargez vous-même de votre recherche de prêt, vous aurez à payer des
frais de dossier auprès de la banque que vous aurez choisie. En revanche, en faisant appel à un
courtier, ces frais de dossier ne sont pas demandés par la banque et c’est le courtier qui vous
les facturera sous la forme d’honoraires de négociation. Bien sûr, ces frais ne vous sont
demandés par le courtier que si vous obtenez une offre de prêt grâce à lui.
En bref, faire appel à un courtier est un excellent moyen pour obtenir le meilleur taux de crédit
immobilier sans effort !