Dossier Habitation_FR

Transcription

Dossier Habitation
A Passion to Perform.
Choisir en connaissance de
cause
Il existe sur le marché une multitude de possibilités
pour financer l’acquisition ou la construction d’une
habitation. Le tout est de trouver la solution adaptée
à vos attentes. Les spécialistes en crédit hypothécaire
utilisent souvent un jargon qui vous semble bien
nébuleux. Crédit, mensualité, formule ? Qu’est-ce que
tout cela signifie ?
et cela sans passer par un nouvel acte hypothécaire
(ce qui permet d’éviter de nouveaux frais d’acte).
Par contre, si vous décidez de contracter un emprunt
sur 40 ans, comme le proposent certaines grandes
banques, il faudra renouveler l’inscription hypothécaire initiale, ce qui implique naturellement des frais
supplémentaires. Nous vous démontrerons par la
suite qu’il n’est pas forcément nécessaire d’emprunter
sur une durée aussi longue pour payer une mensualité
moins élevée.
Quel montant emprunter ?
Crédit hypothécaire
Un crédit hypothécaire est octroyé par une banque
ou institution de crédit dans le but de financer l’achat
d’un terrain et/ou d’un bien immobilier, la construction ou la rénovation d’une habitation. Il peut aussi
servir à financer la reprise d’un crédit hypothécaire
existant.
Vous pouvez contracter un emprunt pour une partie,
la totalité, voire pour plus de la valeur d'acquisition.
C’est le cas lorsque vous demandez à l’organisme
financier d’intégrer dans l’emprunt le montant de la
TVA ou des frais de notaire.
Le montant total de l’emprunt est toutefois, en général, limité à 125%. Evidemment, plus la quotité est
élevée moins c’est intéressant financièrement.
La plupart des banques proposent, en effet, le taux
d’intérêt le plus bas lorsque vous empruntez moins
de 80% de la valeur d'acquisition.
Par exemple, vous achetez une habitation au prix de
150.000 euros. Si vous empruntez, 120.000 euros, soit
80% du montant, vous bénéficierez d’un taux plus
avantageux que si vous empruntez 150.000 (100%)
ou 187.500 euros (125%).
Quelle durée ?
Une inscription hypothécaire est donc prise automatiquement pour une durée de 30 ans. En pratique, ceci
signifie que si, par exemple, un crédit est remboursé
après 10 ans, il est encore possible de demander une
reprise d’encours sur une durée maximale de 20 ans
02
© Deutsche Bank 2006
Un crédit hypothécaire peut couvrir une durée de 5
à 30 ans. Une courte durée alourdit bien entendu les
remboursements mensuels mais le capital est plus
rapidement amorti, de sorte que les intérêts à payer
au total sont moins importants. Plus longue est la
durée, plus la somme totale à rembourser au prêteur
Pour toute question,
contactez votre Financial Center le plus proche ou contactez Télé-Hypo au
078-158.888 (lun-ven: 8:30 - 19:00)
est élevée. De plus, la plupart des banques imputent
un taux plus élevé pour une durée plus longue.
En choisissant votre durée, ne perdez pas de vue
l’aspect fiscal. Vous pouvez déduire, pour une habitation « propre et unique », davantage de vos impôts si
la durée de l’emprunt est de minimum 10 ans.
La durée idéale dépend surtout de vos projets de vie,
de vos perspectives de revenus ou encore de vos
attentes d'inflation. En Belgique, les salaires sont liés
à l'évolution des prix. Si les prix et les salaires
augmentent dans le futur, votre remboursement
mensuel pèsera proportionnellement moins lourd.
La règle pratique la plus souvent appliquée est que le
remboursement mensuel ne peut excéder un tiers du
revenu net du ménage.
Taux fixe ou variable ?
Au moment de contracter votre crédit, vous devrez
choisir entre un taux d’intérêt fixe ou variable. Si
vous optez pour un taux fixe, vous avez la certitude
que ce taux ne changera pas au cours de la durée du
prêt. Votre mensualité restera inchangée.
Le taux variable, lui, varie au fil des ans selon les
indices en vigueur sur les marchés financiers. Votre
mensualité peut dès lors augmenter ou diminuer
pendant la durée du crédit. Les fluctuations sont
toutefois limitées par des plafonds appelés « caps ».
Un cap 3% signifie que le taux initial peut au
maximum augmenter ou diminuer de 3%.
Généralement, lorsque les taux d’intérêt sont relativement bas sur le marché (comme cela fut le cas ces
dernières années), il est recommandé d’opter pour un
taux fixe. Mais cela ne veut pas dire pour autant
qu'une formule variable n’est pas avantageuse :
n la charge mensuelle est moins lourde au début du
crédit, ce qui permet d'emprunter des montants
plus importants contre une mensualité fixe;
03
n les caps limitent les éventuelles hausses des taux;
n les crédits “accordéon” permettent de prolonger la
durée totale du crédit.
Comparaison entre taux fixe et taux variable pour un emprunt de
100.000 euros sur 20 ans
Formule
Taux à révision
annuelle 3,04 %
Taux
fixe 4,05%
Fixe pendant
1 an
20 ans
Cap
3%
-
Mensualité initiale
554,54 EUR
604,76 EUR
Mensualité
maximale
695,18 EUR
-
Coût total pour taux
inchangés
133.089,60 EUR
145.142,40 EUR
Coût total maximum
163.482,60 EUR
145.142,40 EUR
Outre les taux fixe ou variable, il existe également
toute une série de formules intermédiaires, telles que
les taux semi-fixes. Par exemple, dans la formule
semi-fixe 10+5+5, le taux sera fixe durant les 10
premières années et adapté ensuite à deux reprises,
tous les 5 ans.
Mensualité constante ou dégressive ?
Vous avez aussi la possibilité de choisir entre une
mensualité constante ou dégressive. Si vous optez
pour la première, votre mensualité ne change pas au
cours du crédit. Seule la proportion de capital/intérêt
varie. Au début, on rembourse peu de capital et
beaucoup d’intérêts. La tendance s’inverse au fil du
temps.
Dans le cas d’une mensualité dégressive, l’amortissement du capital est fixe pendant toute la durée du
crédit. La mensualité est donc élevée au départ car le
client rembourse beaucoup d’intérêts à la base mais
elle diminue chaque mois. Choisir entre ces deux
078-158.888 (lun-ven: 8:30 - 19:00)
options relève à nouveau d’un choix personnel.
Sachez seulement que la formule dégressive vous
permettra de réduire le coût total de votre emprunt
mais que vos mensualités de départ seront plus
importantes.
L’amortissement variable linéaire :
une formule souple
Etant donné les prix élevés du marché immobilier,
beaucoup de jeunes emprunteurs sont désormais
tentés d’emprunter sur 30 ou 40 ans. Ces formules
sont d’ailleurs devenues le cheval de bataille de
plusieurs grandes banques pour attirer les candidats
emprunteurs. Mais attention aux surprises… et à
l’addition. En effet, plus vous rallongez la durée de
votre emprunt, plus la somme totale remboursée en
bout de course risque d’être élevée.
Pour contourner ce problème, nous vous proposons
une formule exclusive et innovante : l’amortissement
variable linéaire (AVL). Grâce à celle-ci, vous choisissez le montant de votre premier remboursement en
fonction de vos possibilités tout en conservant une
durée raisonnable.
Quelques cas… pas si particuliers
Vous avez un projet qui sort quelque peu de l’ordinaire
et vous avez le sentiment que le financement dont vous
avez besoin n’entre pas dans les carcans habituels.
D’autres que vous sont peut-être dans le même cas.
Quelques exemples…
Les achats à l’étranger
Les crédits de pont
Vous êtes déjà propriétaire d’une habitation que vous
aimeriez revendre pour en acheter une autre. Est-ce que
vous devez contracter un emprunt hypothécaire ?
Cela dépend. Si la vente de votre première habitation
permet de couvrir l’achat de la seconde, vous aurez
seulement besoin d’un crédit de pont . Si, par contre,
ce n’est pas suffisant, vous devrez souscrire à la fois à
un prêt hypothécaire et à un crédit de pont.
Les nouvelles constructions
Vous avez trouvé le terrain de vos rêves et vous avez
décidé d’entamer la construction de votre habitation.
Mais, en attendant que votre nouvelle maison soit
achevée, vous devez toujours assumer le paiement de
votre loyer en plus de votre emprunt hypothécaire.
Comment faire ? C’est simple. Pendant la durée où vous
prélevez vos fonds pour achever la construction de votre
nouvelle habitation, vous ne paierez que des intérêts sur
les sommes prélevées. La mensualité complète de votre
crédit ne sera exigée qu’au terme de la période de prélèvement.
Les seconds rangs
Vous avez contracté il y a 1 an un crédit de 100.000
euros pour acquérir un bien de 150.000 euros.
Aujourd’hui, vous avez besoin de 50.000 euros supplémentaires pour agrandir l’habitation.
La valeur estimée du bien après travaux est de 185.000
euros. Votre premier crédit n’étant que de 100.000 euros,
il est donc possible d’obtenir un second crédit de 50.000
euros. La banque qui vous l’accordera se placera donc
au 2e rang.
Vous souhaitez acheter une seconde résidence à l’étranger et vous vous demandez s’il est possible de contracter votre emprunt en Belgique ? Cette solution est envisageable pour autant que vous puissiez donner en
garantie un autre bien, lui-même situé en Belgique.
04
078-158.888 (lun-ven: 8:30 - 19:00)
Les frais qui grèvent votre
budget
Dans le cadre d’un projet immobilier, les frais susceptibles d’empiéter sur votre budget sont multiples et
de nature diverse. Des droits d’enregistrement aux
assurances-vie, l’addition peut être relativement lourde si l’on n’y prend pas garde.
Que vous décidiez ou non de faire un emprunt hypothécaire, le simple fait de vous porter acquéreur d’un
bien génère des frais.
Si vous choisissez une habitation existante, vous
devrez vous acquitter de droits d’enregistrement. Ils
sont fonction du prix d’achat du bien et varient selon
la région.
Région flamande
Région de
Bruxelles-Capitale
Région wallonne
Taux plein: 10%
Taux plein: 12,5%
Taux plein: 12,5%
Taux réduits : 5 %
Pas de taux réduits
Taux réduits : 6 %
Abattements
(12.500 EUR
sous conditions)
(pour habitations
modestes)
Abattements
sur 60.000 EUR
sur 75.000 EUR
L’abattement de 75.000 euros est d’application si vous
achetez une habitation dans un quartier bénéficiant
d’une politique du logement « renforcée ». Il faut
toutefois satisfaire aux mêmes conditions.
Si vous décidez, par contre, d’acquérir un logement
neuf, vous ne payerez pas de droits d’enregistrement
sur la construction mais bien une taxe sur la valeur
ajoutée (TVA) de 21%.
Droits d’enregistrement ou
régime TVA
(pour habitations
modestes)
Pour la région de Bruxelles-Capitale, l’acquéreur doit
également s’engager à y maintenir sa résidence principale pendant une durée de 5 ans au moins (mais pas
nécessairement dans le même logement pour lequel
il a bénéficié de l’abattement).
Les frais liés à votre crédit hypothécaire
Si vous décidez de financer votre projet immobilier
par un crédit hypothécaire, il faudra rajouter :
n les frais liés à l’inscription hypothécaire et les
honoraires du notaire y afférant. Ils seront calculés
par votre notaire à la signature de l’acte de crédit.
Vous pouvez toutefois les estimer en consultant le
site www.notaire.be.
n les frais de dossier et d’expertise réclamés par
votre organisme financier. Ils peuvent naturellement varier selon la banque que vous choisirez.
Pas d’abattement
spécial
Pour obtenir ces abattements, il y a toutefois des
conditions à remplir :
n l’immeuble doit être destiné à l’habitation principale
n l’acquéreur doit être une personne physique
(les sociétés sont donc exclues),
n l’acquéreur ne peut pas posséder d’autre habitation.
05
078-158.888 (lun-ven: 8:30 - 19:00)
Les assurances-incendie et
solde restant dû
L’essentielle assurance solde restant dû
L'assurance solde restant dû (ASRD) est celle que l’on
contracte dans le cadre d'un emprunt hypothécaire.
Elle protège financièrement les héritiers en cas de
décès de l’emprunteur pendant la durée du crédit.
Elle n’est pas obligatoire mais on vous conseille vivement d’y souscrire.
Prenez également le temps de comparer les prix.
Si toutes les ASRD se ressemblent, leur prix va parfois du simple au double ! Les primes varient selon
3 facteurs : l’âge, le sexe et le fait que vous soyez
fumeur ou non.
A la Deutsche Bank, nous avons choisi de travailler
avec 3 compagnies distinctes de façon à ce que, dans
chaque situation, vous bénéficiez de la prime la plus
avantageuse.
La preuve par les chiffres : M. et Mme Martin contractent un emprunt de 150.000 euros sur 20 ans avec un
taux de 4,05%. Mme Martin a 35 ans et ne fume pas.
Son époux en a 38 et est fumeur. Ils souhaitent chacun assurer 100% du montant emprunté.
Primes annuelles
Madame
(non-fumeur)
Monsieur
(fumeur)
M. et Mme
(coût total/an)
Cardif
258,69 EUR
554,24 EUR
812,93 EUR
Delta Lloyd Life
267,20 EUR
572,46 EUR
839,66 EUR
Vivium Life
280,32 EUR
490,75 EUR
771,07 EUR
Optimisation
258,69 EUR
490,75 EUR
749,44 EUR
(conditions en vigueur au 22/03/2006)
06
Si M. et Mme Martin s’étaient adressés, par exemple,
à Delta Lloyd, ils auraient payé pour eux deux un
montant de 839,66 euros par an, soit 10.915,58 euros
au bout de 13 ans. Comme nous travaillons avec
trois partenaires différents, nous pouvons vous offrir
le meilleur de chacun d’eux, soit 749,44 euros par an
ou 9.742,72 euros sur 13 ans. La différence n’est pas
négligeable : 1172,86 euros sur l’ensemble du crédit.
Payez moins pour être mieux protégé
Que vous soyez propriétaire ou locataire d’une
habitation, il est essentiel de l’assurer contre l’incendie
et bien d’autres risques. Mais attention : à tarif équivalent, toutes les compagnies ne vous offriront pas la
même couverture. Grâce à notre partenaire Avero
Belgium, vous bénéficierez d’une protection des plus
complètes pour une prime minimale.
Depuis le 1er mars 2006, les compagnies d’assurance
sont obligées de couvrir, outre les périls traditionnels
(l’incendie, la fumée, les explosions, les défectuosités
électriques, etc.), les catastrophes naturelles et les
inondations. Les assureurs sont toutefois en droit de
majorer le montant de votre prime.
Chez notre partenaire, ces périls sont inclus dans le
contrat de base. Et ce, sans aucun supplément !
Un nouveau régime fiscal :
plus simple et… généralement
plus avantageux
Depuis 2005, l'Administration fiscale a rendu les
règles de déduction plus attrayantes pour les
ménages aux revenus moyens qui construisent ou
acquièrent une première habitation. Ces nouvelles
règles permettent de récupérer une bonne partie des
frais d'intérêt par le biais de la déduction fiscale.
078-158.888 (lun-ven: 8:30 - 19:00)
De quel avantage fiscal pouvez-vous
bénéficier dans le cadre de ce
nouveau régime ?
La « déduction pour habitation propre et unique » ou
le « bonus logement » peuvent être subdivisés en
deux déductions. D'une part, la déduction de base et,
d'autre part, la déduction complémentaire (à laquelle
s'appliquent des conditions spécifiques) :
La pierre angulaire est le « bonus logement », une
déduction fiscale accordée quel que soit votre niveau
de revenus. Vous pouvez déduire 1.920 euros par
personne et par année pour votre habitation « propre
et unique ». Une déduction complémentaire de 640
euros s'y ajoute pour les 10 premières années, du
moins si l'habitation en question reste votre unique
habitation. Une déduction annuelle complémentaire
de 60 euros est encore possible pour tout ménage
ayant au moins 3 enfants à charge (plafonds valables
pour les revenus 2006 – exercice d’imposition 2007).
n La déduction de base de 1.920 euros :
Pour la durée du crédit, chaque contribuable (donc
aussi bien l'homme que la femme) pourra déduire
un montant maximal de 1.920 euros du revenu net
imposable commun.
Déduction pour habitation propre et unique
Intérêts + amortissements de capital + primes assurance solde restant dû
De base
Complémentaire
10 premières années
1.920 EUR
+ 640 EUR
tant que habitation unique
+ 60 EUR
Pour minimum 3 enfants à charge
Maximum: 2.620 EUR
Avantage fiscal maximal
taux marginal de 50% par exemple
= 1.310 EUR
n La déduction complémentaire:
Pour les crédits contractés pour une habitation
unique : déduction complémentaire de 640 euros.
Pendant les 10 premières années, la déduction de
base de 1.920 euros par conjoint peut être augmentée
de 640 euros à condition que le crédit se rapporte à
une habitation unique. Si le ménage devient propriétaire d'une deuxième habitation avant le 31 décembre
de l'année de revenus, par exemple, la déduction
complémentaire ne sera pas appliquée.
Cette déduction majorée de 640 euros par conjoint
sera encore augmentée de 60 euros si le ménage
compte 3 enfants ou plus au 1er janvier de l'année
qui suit celle au cours de laquelle le crédit a été
contracté. Cette déduction complémentaire ne sera
pas appliquée si le ménage a acquis une deuxième
habitation avant le 31 décembre de l'année de
revenus, par exemple.
Pour l'habitation « propre et unique » du contribuable,
une seule déduction globale s'applique désormais
pour les intérêts, amortissements en capital, primes
d’assurance solde restant dû ou d’assurance-vie
mixte.
07
078-158.888 (lun-ven: 8:30 - 19:00)
Quel régime est plus avantageux :
l'ancien ou le nouveau?
À quels crédits le nouveau régime
s'applique-t-il?
La question de savoir si l'avantage fiscal sera plus
intéressant sous l'ancien ou le nouveau régime
dépend de circonstances concrètes. On peut affirmer
en règle générale que le nouveau régime fiscal sera
plus avantageux à mesure que le montant du crédit
et les revenus seront moins élevés. Les crédits
contractés pour des montants importants destinés à
une nouvelle construction, combinés à un revenu
élevé, seront plus avantageux sous l'ancien régime
(surtout en cas d'optimisation par le biais d'une
inscription hypothécaire pour le montant maximum
déductible).
Pour pouvoir bénéficier de la "déduction pour habitation unique", il convient de satisfaire aux conditions
suivantes:
Depuis quand le nouveau régime
est-il d'application ?
n L'habitation doit être située en Belgique;
Le nouveau régime est entré en vigueur le 1er janvier
2005 et s'applique en principe aux crédits hypothécaires contractés après le 1er janvier 2005.
Cela ne signifie toutefois pas que tous les crédits
hypothécaires contractés après le 1er janvier 2005
relèveront automatiquement du nouveau régime.
L'ancien régime restera d'application pour les crédits
contractés avant le 1er janvier 2005. En ce qui
concerne les contribuables qui ont déjà un crédit en
cours pour une habitation unique, il n'y aura en principe aucun changement.
La date à laquelle le crédit a été contracté est déterminante pour savoir si le crédit relèvera de l'ancien
ou du nouveau régime fiscal. Un crédit qui a été
contracté avant le 1er janvier 2005, mais dont l'acte
hypothécaire n'est passé devant le notaire qu'après le
1er janvier 2005, est en principe considéré comme un
crédit contracté après le 1er janvier 2005.
08
n Le crédit doit être couvert par une inscription
hypothécaire;
n Pour un délai minimum de 10 ans;
n Auprès d'une institution située dans l'Espace
économique européen;
n En vue d'acquérir ou de conserver une habitation
propre et unique;
n Le contribuable doit être propriétaire de l'habitation.
La nature du crédit hypothécaire en tant que tel ne
joue aucun rôle si les conditions énumérées ci-avant
sont remplies. Tant les crédits hypothécaires contractés pour l'achat d'une habitation que ceux pris pour
des travaux de construction, de rénovation, d'adaptation, de modernisation ou d'entretien de l'habitation,
sont pris en considération.
Quid en cas de crédits de refinancement d'anciens crédits contractés
après le 1er janvier 2005?
Les crédits de refinancement de crédits hypothécaires, qui ont été contractés avant le 1er janvier
2005, relèvent encore de l'ancien régime fiscal,
même si le crédit de refinancement proprement dit
a été contracté après le 1er janvier 2005. Le nouveau
régime fiscal ne sera donc pas d'application.
078-158.888 (lun-ven: 8:30 - 19:00)
De quels paiements tient-on compte
pour la réduction fiscale sous le
nouveau régime ?
Dans le cadre du nouveau régime fiscal, tous les
paiements effectués par le contribuable, pendant l'année de revenus, sont pris en considération : les paiements d'intérêts, les amortissements en capital, les
primes payées pour l'assurance solde restant dû ou
les assurances-vie mixtes contractées exclusivement
à titre de garantie d'un emprunt hypothécaire. Tous
ces paiements sont considérés globalement et
déduits du revenu net imposable de chaque conjoint
pris séparément, dans les limites, certes, du plafond
susmentionné.
Un exemple chiffré
Un couple de cohabitants légaux, sans enfant, a un
revenu net imposable de respectivement 25.000 et
26.000 euros par an. Début 2006, ils ont acheté une
habitation existante unique et propre à Bruxelles. Ils
ont pour ce faire contracté un emprunt hypothécaire
de 100.000 euros sur 20 ans à un taux d'intérêt réel
de 4,05%.
Quel avantage fiscal peuvent-ils obtenir
dans le cadre du nouveau régime ?
n 1.920 euros est la déduction de base maximum
par contribuable,
n 640 euros est la déduction complémentaire pour
les crédits pour habitation propre (par contribuable également),
n 2 est le nombre de personnes,
n 48,83% est le taux marginal, comprenant 8,5%
de taxe communale additionnelle.
b) Les 10 années suivantes, l’avantage fiscal
sera de :
[1.920 euros x 2 = 3.840 euros] x 48,83% = 1.875,07
euros x 10 ans = 18.750,70 euros
c) Sur 20 ans, l’avantage fiscal global sera de
25.001 euros + 18.750,70 euros = 43.751,70 euros
Ils récupèrent donc ainsi à peu près 30% du
montant payé.
Ces avantages fiscaux mis à part, les différentes
régions du pays octroient également des primes.
Pour en savoir davantage, nous vous conseillons de
consulter leurs sites internet respectifs :
- pour la Région wallonne : www.energie.wallonie.be
- pour la Région de Bruxelles : www.ibgebim.be
- pour la Région flamande : www.premiezoeker.be
Pour un emprunt de 100.000 euros sur 20 ans à
4,05%, le jeune couple doit rembourser une mensualité de 604,46 euros, soit 7254 euros sur un an. Au
bout de 20 ans, ils auront payé à la banque un montant total de 145.080 euros.
a) Sur les 10 premières années, leur avantage fiscal
sera donc de :
{[(1.920 euros + 640 euros)=2.560 euros] x 2 =
5.120 euros} X 48,83%= 2.500,10 euros x 10 ans =
25.001 euros.
Ou:
10
078-158.888 (lun-ven: 8:30 - 19:00)
Avant de vous mettre un emprunt sur
le dos, consultez-nous !
Vous avez un projet immobilier et vous ne savez pas par
quel bout commencer ? A qui vous adresser, comment
obtenir le meilleur taux, quels sont les frais… ? Autant
de démarches qui vous semblent souvent longues et fastidieuses.
D’autant que l’évolution du marché immobilier ces
dernières années ne vous facilite pas vraiment la
tâche. En effet, les prix élevés ne permettent pas toujours de conjuguer la maison idéale avec une mensualité qui vous convient. Il faudra donc trouver un
équilibre subtil entre taux, durée et formule mais également le partenaire financier qui sera à l’écoute de
votre projet.
A la Deutsche Bank, nous avons une longue expérience du crédit hypothécaire que nous tenons à partager
avec vous.
Pour bien démarrer votre projet, voici
donc 4 conseils…
n Bénéficiez de l’expérience de professionnels, tant
pour le choix du crédit que pour celui des assurances qui l’accompagnent (page x). Ils vous guideront dans vos démarches et vous aideront à
faire les bonnes comparaisons.
n Choisissez votre emprunt hypothécaire, le
montant, la durée, la formule en connaissance de
cause. Votre projet est différent de celui de votre
voisin mais il peut aussi y ressembler (page x).
n Préparez-vous aux frais connexes entourant la
souscription d’un emprunt, tels que les droits
d’enregistrement, la TVA, les frais de dossier et
d’expertise, les frais de notaire, les assurances
(page x). Mieux vaut en tenir compte dans votre
budget.
11
n Ne perdez pas de vue les avantages dont vous
pouvez bénéficier tels que les réductions d’impôts
(page x) ou les différentes primes au logement
accordées par les trois régions du pays.
L’expérience et les conseils avisés
de professionnels
A la Deutsche Bank, vous ne trouverez pas de prêt «
maison » pour votre habitation. Nous avons choisi de
distribuer en toute impartialité les offres d’un nombre
limité de partenaires. Des institutions spécialisées,
susceptibles de vous offrir des formules souples et
innovantes. Parmi elles, Argenta, Ethias Banque,
Dexia et plus récemment l’OCCH (Office central du
crédit hypothécaire).
Mais ne vous fiez pas seulement aux taux d'intérêt.
Si vous faites des comparaisons, n'oubliez pas de
prendre en compte les conditions cachées, telles que
les frais de dossier ou d'expertise.
Dans certains cas, vous devrez contracter une
assurance solde restant dû auprès de la même
banque ou encore domicilier vos revenus sur un
compte auprès de la même institution.
Toute personne qui est ou devient client d'une
banque, avec toute la « panoplie » de services, reçoit
généralement un traitement de faveur. A la Deutsche
Bank, pas question de vous offrir un taux selon que
vous soyez bon ou moins bon client. Nous vous
proposons toujours un taux plancher, sans condition!
En matière d’assurances, nous nous sommes également entourés de « pointures » telles que Delta Lloyd
Life, Vivium Life et Cardif pour les assurances solde
restant dû (ASRD) et Avero Belgium pour l’assurance
habitation. L’objectif : vous offrir les meilleures couvertures aux prix les plus bas.
Le fait de distribuer les produits de nos partenaires
nous permet de vous proposer une gamme plus large
de produits dont certains particulièrement flexibles.
078-158.888 (lun-ven: 8:30 - 19:00)
Par téléphone ou sur rendez-vous, nos spécialistes de
Télé-Hypo et de Télé-Assur analyseront votre projet.
Ils vous proposeront, parmi les offres de nos partenaires, la formule la mieux adaptée à votre situation,
le taux le plus bas qu’ils ont obtenu et la meilleure
prime d’assurance. Et ce, sans qu’il vous soit nécessaire de négocier. Ils vous enverront ensuite, par
courrier, une offre personnalisée.
Vous avez un projet immobilier à concrétiser ?
Vous souhaitez envisager le rachat d’un emprunt
existant à des conditions plus avantageuses ?
Ou tout simplement vous aimeriez vous entretenir
avec des spécialistes, n’hésitez pas à les contacter
au 078/15.88.88 (Télé-Hypo) ou au 078/155.666
(Télé-Assur).
011
078-158.888 (lun-ven: 8:30 - 19:00)
Annexe : quelques définitions
Crédit accordéon : crédit logement à taux variable
dans le cadre duquel, en cas de hausse des taux d'intérêt, la mensualité reste inchangée mais la durée
totale du crédit est prolongée.
Crédit de pont : crédit « intermédiaire » de courte
durée (entre 3 et 24 mois généralement) qui sert à
couvrir la période entre laquelle vous souhaitez
revendre un bien existant et acheter un autre bien.
Dans le cadre d’un crédit-pont, vous ne payez que
des intérêts et remboursez l’intégralité du capital dès
que la vente est réalisée.
Inscription hypothécaire : c’est la prise de garantie
sur le bien immobilier. Elle se fait par le biais d’une
inscription dans les registres des hypothèques. Cette
inscription se fait par le notaire, au bénéfice de la
banque, lors de l’acte hypothécaire. Cette inscription
est généralement 10% supérieure au montant
emprunté. De cette façon, les banques s’offrent une
sécurité complémentaire, utile dans le cas d’une inscription en second rang.
Quotité : rapport entre le montant emprunté et la
valeur vénale du bien hypothéqué.
Rang : le rang hypothécaire concerne l’ordre des inscriptions hypothécaires sur les biens immobiliers. Si
la banque occupe le 1er rang, il s’agit de la situation
la plus favorable et on parle d’une hypothèque en 1er
rang. S’il devait y avoir une vente forcée du bien, la
banque en 1er rang sera donc le premier créancier
remboursé.
Reprise d’encours : le capital déjà remboursé sur un
crédit en cours peut être réemprunté sans nouvelle
inscription hypothécaire. Dans ce cas, le client ne
paie que des frais administratifs et des frais de notaire (mais plus de frais d’inscription hypothécaire).
Attention, ceci n’est possible que dans la durée de
validité de 30 ans de l’hypothèque.
012
078-158.888 (lun-ven: 8:30 - 19:00)

Dossier Habitation_FR

Transcription

Documents pareils

calculs financiers

fiche produit assurance multirisque habitation « mh

LOCATION VINAROS

Pourquoi payer plus?

Assurance habitation… - Crédit Agricole Normandie Seine

Ocean Dream Resort - Cabarete

Référence annonce : 1001175

First time home buyer`s checklist

Arte Espina Pop Art green 140 x 200 cm