Le guide de l`assurance médicaments et santé

Assurance médicaments
Par Julien Martel
[email protected]
Le guide de l’assurance médicaments et santé
Comparatif et analyse
DEPUIS LE 1ER JANVIER 1997, TOUS
les Québécois sont obligés d’être couverts par un régime d’assurance médicaments. Ceux qui n’ont pas accès à un
régime collectif d’assurance médicaments sont automatiquement couverts
par le régime public d’assurance médicaments administrés par la RAMQ. À l’opposé, tous ceux qui ont accès à un
régime d’assurance médicaments collectif sont obligés d’y adhérer. C’est votre
cas : la Fédération des médecins
omnipraticiens du Québec (FMOQ), la
Fédération des médecins spécialistes du
Québec (FMSQ), l’Association médicale
du Québec (AMQ), l’Association des
jeunes médecins du Québec (AJMQ) et
l’Association des médecins de langue
française du Canada (AMLFC) offrent de
telles assurances à leurs membres. Vous
n’êtes donc, en aucun cas, admissible au
régime public d’assurance médicaments
et vous devez obligatoirement adhérer à
l’assurance médicaments de l’un de ces
cinq regroupements de médecins.
Votre conjoint(e) doit aussi obligatoirement adhérer à votre régime collectif
d’assurance médicaments à moins qu’il
ou elle soit déjà assuré(e) via son
employeur ou un autre regroupement
professionnel. Il en est de même pour vos
enfants. La seule possibilité pour vous
28
S A N T É
I N C .
SEPTEMBRE/OCTOBRE 2006
d’obtenir une exclusion à l’adhésion de
cette assurance est d’être déjà couvert
par un autre régime collectif d’assurance
médicaments, par exemple celui de votre
conjoint (il y a d’ailleurs d’importantes
conséquences et pénalités fiscales à être
assuré par la RAMQ lorsque l’on a accès
à un régime collectif d’assurance
médicaments et que les autorités fiscales
s’en rendent compte). Si vous et votre
conjoint avez tous les deux accès à un
régime d’assurance médicaments, vous
avez alors le choix entre adhérer individuellement à vos régimes respectifs ou
adhérer ensemble à celui le plus adapté
à vos besoins et/ou le moins cher.
Le coût des primes d’assurances varient
beaucoup d’un régime à l’autre : prenez
quelques minutes pour magasiner la vôtre,
puisque les économies qui en découlent
peuvent être importantes (particulièrement si vous êtes en excellente santé). Les
réclamations de l’ensemble des participants de votre régime dictent annuellement le coût des primes d’assurance; vous
pouvez cependant choisir quelques
options qui feront varier votre tarif :
> La franchise retenue
La franchise est le montant que vous
devez assumer personnellement avant
d’avoir droit au remboursement des
médicaments ou des soins de santé.
Plus la franchise est élevée, plus le coût
de votre prime sera faible. Les médecins
plus jeunes ou en excellente santé ont
avantage à privilégier une franchise plus
élevée s’ils cherchent à réduire le coût
de leur prime.
> Le nombre d’adhérents
Évidemment, si votre conjoint et/ou vos
enfants sont aussi adhérents à votre
régime collectif d’assurance médicaments et santé, votre prime sera plus
élevée. On fait la distinction entre quatre
types d’assurance : individuelle (un seul
médecin assuré), monoparentale (un
seul médecin avec un ou des enfants
adhérents), couple (un médecin et son
conjoint ou deux médecins) et familiale
(un médecin et son conjoint – ou deux
médecins – avec un ou des enfants). Les
couples de médecins ont avantage à
s’assurer ensemble auprès du même
courtier, quelle que soit leur spécialité,
sous la reconnaissance « couple » ou
« familiale » plutôt que d’opter pour une
assurance individuelle : les primes
seront ainsi réduites et la couverture
demeurera similaire.
> Le groupe d’âge auquel vous appartenez
Plus vous êtes jeune, moins le risque de
nécessiter des soins de santé ou des
Assurance médicaments
Des offres similaires
L’assurance médicaments est l’une des
plus simples à comprendre. Les offres
des cinq associations médicales se
ressemblent énormément. Quelques différences ici et là peuvent vous inciter à
choisir l’une plutôt que l’autre. La
tableau à la page suivante est conçu
pour vous aider à visualiser toutes les
offres en un coup d’œil. Tout au long de
votre carrière, quel que soit votre âge,
vous pouvez changer de régime d’assurance médicaments et/ou santé quand et
autant de fois que vous le voulez,
puisqu’il n’y a aucune barrière à l’entrée
ou à la sortie (à une exception près). Au
cours d’entrevues avec les responsables
des différents régimes d’assurance, nous
avons cependant pu faire ressortir
quelques éléments de différenciation
pour chacun d’entre eux qui pourraient
influencer votre choix. Les voici :
> FMOQ : Le régime collectif de la FMOQ
et de Dale-Parizeau LM prévoit trois
options, toutes accessibles sans examen
ou preuve de santé. Ce régime a la particularité d’offrir une option en assurance
médicaments et santé complémentaire
où la franchise est très élevée (857 $), ce
qui permet aux individus en excellente
santé de diminuer le coût de leur prime
d’assurance, sans sacrifier les bénéfices
accessibles aux médecins qui optent
pour la franchise plus faible mais dont la
prime est plus élevée.
> FMSQ : Le régime collectif de la FMSQ
et de Sogemec offre l’assurance voyage
la plus complète qui soit. En plus d’offrir
une assurance annulation pour des
voyages touristiques ou d’affaires, ce
régime prévoit une couverture pour les
médicaments et les soins de santé à
l’étranger pour une période continue de
2 ans. Cette particularité est non négligeable, notamment pour les médecins
spécialistes qui prévoient se surspécialiser ou effectuer un fellowship à l’étranger,
tout en demeurant membre de la FMSQ.
> AMQ : Le régime collectif d’assurance
médicaments de l’AMQ est l’un des seuls
où un prérequis à l’adhésion est de mise :
pour y participer, vous devez aussi
souscrire une assurance invalidité d’au
moins 1 000 $ par mois, ce qui implique
notamment un examen de santé à l’entrée du régime. Puisqu’en assurance
collective les primes annuelles sont
sujettes aux réclamations du groupe,
elles varient selon le risque de l’ensemble des participants du régime.
L’obligation d’adhésion à l’assurance
invalidité élimine une forte proportion de
« mauvais utilisateurs » ou de grands
consommateurs de médicaments et
soins de santé complémentaires; cela
réduit le risque de l’ensemble du régime.
Ce faisant, l’AMQ est en mesure d’offrir
un régime dont les primes annuelles sont
parmi les plus faibles.
> AMLFC : Au moment de mettre sous
presse, le représentant du courtier d’assurance de l’AMLFC, Burrowes, n’avait
malheureusement toujours pas retourné
nos nombreux appels. Il nous a donc été
impossible d’approfondir notre analyse
de leur régime collectif, au-delà des informations contenues au tableau de la page
suivante. Nous avons aussi appris que
l’AMLFC a pris la décision de confier la
gestion de ses régimes d’assurance à un
nouveau courtier d’assurance.
> AJMQ : Le membership de l’AJMQ est
principalement composé de médecins
ayant entre 25 et 49 ans. Ce faisant, on
recherche à minimiser le coût des
primes d’assurance pour ce groupe
cible, sans trop avoir à se soucier des
paliers d’âge plus élevés. Le régime de
l’AJMQ est aussi très flexible : c’est le
seul qui permet de jumeler l’une ou
l’autre des options d’assurance médicaments avec l’une ou l’autre des options
d’assurance santé complémentaire.
Cependant, l’adhésion à une assurance
vie de 30 000 $ est obligatoire pour avoir
accès au régime d’assurance santé, tandis que l’assurance médicaments est
accessible sans prérequis. Î
SOULAGE
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clinique, elle hydrate
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Active NaturalsMC ne fait référence ni aux ingrédients médicamenteux
du produit ni à ses effets thérapeutiques.
29
SEPTEMBRE/OCTOBRE 2006
S A N T É
I N C .
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Warner-Lambert Company, LLC.
1
Données figurant au dossier, Johnson & Johnson Inc., 2004.
© Johnson & Johnson Inc. 2006
médicaments d’ordonnance est élevé.
Les primes sont établies selon des
paliers d’âge et augmenteront tout au
long de votre carrière. Les couples de
médecins ont intérêt à désigner le moins
âgé comme étant le bénéficiaire « principal » du régime pour minimiser le coût
de la prime.
Assurance médicaments
Assurance médicaments
Hydrate
AMQ - Option 1
AMQ - Option 2
Méd. et santé
Médicaments
250 $
100 $
250 $
100 $
250 $
100 $
250 $
100 $
80 % à 822 $
72,6 % à 822 $
100 % après *
100 % après
Élargie
Élargie
Réclamations
Réclamations
n.c.
n.c.
1 M$ maximum 1 M$ maximum
Inclus
n.c.
Inclus
n.c.
300 $/60 mois
n.c.
Inclus
n.c.
Inclus
n.c.
Inclus
n.c.
400 $ par année
n.c.
Inclus
n.c.
5 000 $/accident
n.c.
Inclus
n.c.
n.c.
n.c.
n.c.
n.c.
Inclus
n.c.
Chambre privée
n.c.
n.c.
n.c.
10 $/jour 10
n.c.
n.c.
n.c.
40 $/u. 11
n.c.
40 $/u. 11
n.c.
1 000 $/année
n.c.
40 $/u. 11
n.c.
500 $ à vie
n.c.
Inclus
n.c.
1 000 $/année
n.c.
Inclus
n.c.
n.c.
n.c.
n.c.
n.c.
5 000 $/3 ans
n.c.
Inclus
n.c.
AMLFC - Option 1 AMLFC - Option 2 AMLFC - Option 3 AMLFC - Option 4
Médicaments
Méd. et santé
Méd. et santé
Méd. et santé
750 $
25 $
100 $
150 $
750 $
25 $
100 $
150 $
750 $
25 $
100 $
150 $
750 $
25 $
100 $
150 $
100 %
90 % à 750 $
80 % à 750 $
75 % à 750 $
100 %
100 % après *
100 % après *
100 % après *
Élargie
Élargie
Élargie
Élargie
Réclamations
Réclamations
Réclamations
Réclamations
n.c.
3 000 $
3 000 $
3 000 $
n.c.
5 M$ maximum 5 M$ maximum 5 M$ maximum
n.c.
Inclus
Inclus
Inclus
n.c.
Inclus
Inclus
Inclus
n.c.
500 $/36 mois
500 $/36 mois
350 $/36 mois
n.c.
Inclus
Inclus
Inclus
n.c.
Inclus
Inclus
Inclus
n.c.
n.c.
n.c.
n.c.
n.c.
400 $ par année 400 $ par année 200 $ par année
n.c.
1 000 $/année 12 750 $/année 12
750 $/année 12
n.c.
n.c.
n.c.
n.c.
n.c.
n.c.
n.c.
n.c.
n.c.
1 000 $/année 12 750 $/année 12
750 $/année 12
n.c.
500 $/année
500 $/année
350 $/année
n.c.
500 $/année
500 $/année
350 $/année
n.c.
Chambre privée Chambre privée Chambre privée
n.c.
15 $/u. 13
15 $/u. 13
15 $/u. 14
n.c.
Max. 120 jours Max. 120 jours Max. 60 jours
n.c.
600 $ à vie
600 $ à vie
600 $ à vie
n.c.
1 000 $/année 12 750 $/année 12
750 $/année 12
n.c.
1 000 $/année 12 750 $/année 12
750 $/année 12
n.c.
2000 $/année
1 000 $/année
750 $/année 13
n.c.
1 000 $/année 12 750 $/année 12
750 $/année 12
n.c.
250 $ à vie
250 $ à vie
150 $ à vie
n.c.
Inclus
Inclus
Inclus
n.c.
1 000 $/année 12 750 $/année 12
750 $/année 12
n.c.
500 $/année
500 $/année
350 $/année
n.c.
n.c.
n.c.
n.c.
n.c.
n.c.
n.c.
n.c.
n.c.
10 000 $/année 10 000 $/année
5 000 $/année
n.c.
Inclus
Inclus
Inclus
AJMQ - Option 1
Médicaments
750 $
750 $
750 $
750 $
100 %
100 %
Élargie
Paiement direct
5 000 $
1 M$ maximum
n.c.
n.c.
n.c.
n.c.
n.c.
n.c.
n.c.
n.c.
n.c.
n.c.
n.c.
n.c.
n.c.
n.c.
n.c.
n.c.
n.c.
n.c.
n.c.
n.c.
n.c.
n.c.
n.c.
n.c.
n.c.
n.c.
n.c.
n.c.
n.c.
AJMQ - Option 2
Médicaments
150 $
300 $
300 $
300 $
75 % à 750 $
100 % après
Élargie
Paiement direct
5 000 $
1 M$ maximum
n.c.
n.c.
n.c.
n.c.
n.c.
n.c.
n.c.
n.c.
n.c.
n.c.
n.c.
n.c.
n.c.
n.c.
n.c.
n.c.
n.c.
n.c.
n.c.
n.c.
n.c.
n.c.
n.c.
n.c.
n.c.
n.c.
n.c.
n.c.
n.c.
AJMQ - Option 3
Santé
75 %
75 %
Élargie
Paiement direct
5 000 $
1 M$ maximum
Illimité
Illimité
300 $ par année
n.c.
n.c.
80 $ par année
400 $ par année
500 $/année 15
n.c.
3 000 $ à vie
500 $/année 15
300 $
300 $
Ch. semi-privée
25 $/u. - Illimité
120 jours à vie
n.c.
500 $/année 15
500 $/année 15
500 $/année 15
500 $/année 15
150 $
n.c.
500 $/année 15
300 $
n.c.
500 $
5 000 $/année
n.c.
AJMQ - Option 4
Santé
80 %
80 %
Élargie
Paiement direct
5 000 $
1 M$ maximum
Illimité
Illimité
300 $ par année
n.c.
n.c.
80 $ par année
400 $ par année
1 000 $/année 15
n.c.
3 000 $ à vie
1 000 $/année 15
300 $
300 $
Ch. semi-privée
25 $/u. - Illimité
120 jours à vie
n.c.
1 000 $/année 15
1 000 $/année 15
1 000 $/année 15
1 000 $/année 15
150 $
n.c.
1 000 $/année 15
300 $
n.c.
500 $
5 000 $/année
n.c.
Légende
n.c. : Non convert
u. : Unité
Commanditaire : FMOQ
Courtier collectif : Dale-Parizeau LM
Assureur : SSQ
Clientèle cible : Omnipraticiens
Nombre d’adhérents : 3 300
Commanditaire : FMSQ
Courtier collectif : Sogemec
Assureur : Desjardins Sécurité Fin.
Clientèle cible : Spécialistes
Nombre d’adhérents : 4 900
Commanditaire : AMQ
Courtier collectif : Interne
Assureur : Sun Life
Clientèle cible : Médecins membres
Nombre d’adhérents : 1 500
Commanditaire : AMLFC
Courtier collectif : n.d.
Assureur : Croix-Bleue
Clientèle cible : Médecins membres
Nombre d’adhérents : 275
Commanditaire : AJMQ
Courtier collectif : MédicAssurance
Assureur : La Survivance
Clientèle cible : Médecins membres
Nombre d’adhérents : n.d.
* Le remboursement à 100 % s’effectue uniquement
pour les médicaments. Les soins de santé continuent
d’être remboursés selon le pourcentage indiqué.
1 : Max. 2 500 $ à vie
2 : Max. de 700 $ pour l’ensemble des praticiens identifiés par cet exposant
3 : Max. 300 $ par jour
4 : Max. 20 traitements par année
5 : Max. 2 500 $ à vie
6 : Max. 20 consultations par année
7 : Max. 500 $ par année
8 : Max. 10 consultations par année
9 : Max. 300 $ par jour
10 : Max. 120 jours.
11 : Max. 20 visites par année
12 : Max. valide pour l’ensemble des praticiens identifiés par cet exposant
13 : Max. 350 $ par année
14 : Max. 250 $ par année
15 : Maximum valide pour l’ensemble des praticiens identifiés par cet exposant
LA PEAU
FENDILLÉE
Éprouvée en
clinique, elle hydrate
durant 24 heures
1
• La première crème à base
d’avoine colloïdale apaisante
• Riche et épaisse, elle améliore la
peau sèche, squameuse et fendillée
des zones problématiques
• Non parfumée
1
Les professionnels de la santé y font
confiance depuis plus de 60 ans.
© Johnson & Johnson Inc. 2006
Comparatif des régimes collectifs d’assurance médicaments et santé complémentaire pour les médecins du Québec âgés de moins de 65 ans
Caractéristique
FMOQ - Option 1 FMOQ - Option 2 FMOQ - Option 3 FMSQ - Option 1 FMSQ - Option 2
Type
Médicaments
Méd. et santé
Méd. et santé
Médicaments
Méd. et santé
Franchise - Individuelle
857 $
250 $
857 $
100 $
200 $
Franchise - Monoparentale
857 $
250 $
857 $
100 $
200 $
Franchise - Couple
857 $
250 $
857 $
200 $
400 $
Franchise - Familiale
857 $
250 $
857 $
200 $
400 $
Remboursement - 1re portion
100 %
80 % à 857 $
100 %
75 % à 600 $
80 % à 350 $
Remboursement - 2e portion
100 %
100 % après *
100 %
100 % après
100 % après *
Remboursement : liste RAMQ ou élargie
Élargie
Élargie
Élargie
Élargie
Élargie
Paiement des médicaments
Paiement direct Paiement direct Paiement direct Paiement direct Paiement direct
Assurance voyages - annulation
5 000 $
5 000 $
5 000 $
5 000 $
5 000 $
Assurance voyages - autres couvertures
5 M$ maximum 5 M$ maximum 5 M$ maximum 5 M$ maximum 5 M$ maximum
Accident - Dents naturelles
n.c.
Dans les 12 mois Dans les 12 mois
n.c.
Inclus
n.c.
Illimité
Illimité
n.c.
Inclus
Ambulance
Appareils auditifs
n.c.
600 $/48 mois
600 $/48 mois
n.c.
600 $/48 mois
Appareils orthopédiques
n.c.
Illimité
Illimité
n.c.
Inclus
Appareils thérapeutiques
n.c.
10 000 $ à vie
10 000 $ à vie
n.c.
10 000 $ à vie
Bas de contention
n.c.
3 paires/année
3 paires/année
n.c.
3 paires/année
Chaussures orthopédiques
n.c.
Illimité
Illimité
n.c.
Inclus
Chiropraticien
n.c.
n.c.
n.c.
n.c.
40 $ / u. 4
Chirurgie esthétique
n.c.
5 000 $/accident 5 000 $/accident
n.c.
10 000 $/accident
Cure de désintoxication
n.c.
80 $/jour 1
80 $/jour 1
n.c.
80 $/jour 5
Diététiste
n.c.
n.c.
n.c.
n.c.
25 $/u. 6
Échographies
n.c.
300 $ par année 300 $ par année
n.c.
Illimité
Frais de laboratoire
n.c.
Illimité
Illimité
n.c.
Illimité
Hospitalisation
n.c.
Chambre privée Chambre privée
n.c.
Chambre privée
Injections sclérosantes
n.c.
20 $/u. - Illimité 20 $/u. - Illimité
n.c.
20 $/u. - Illimité
Maison de convalescence
n.c.
Ch. semi-privée Ch. semi-privée
n.c.
Chambre privée
Neurostimulateur cutané
n.c.
1 000 $/60 mois 1 000 $/60 mois
n.c.
1 000 $/60 mois
Ortho-audio-ergo
n.c.
Illimité
Illimité
n.c.
Inclus
Osthéopate
n.c.
35 $/u. 2
35 $/u. 2
n.c.
n.c.
Physiothérapie
n.c.
Illimité
Illimité
n.c.
45 $/u. 4
Podiatre
n.c.
35 $/u. 2
35 $/u. 2
n.c.
35 $/u. 7
Prothèse capillaire
n.c.
300 $ à vie
300 $ à vie
n.c.
300 $ à vie
Prothèses
n.c.
5 000 $/prothèse 5 000 $/prothèse
n.c.
5 000 $/prothèse
Psychologue, psychanalyste et cie
n.c.
1 000 $/année
1 000 $/année
n.c.
65 $/u.8
Radiographie
n.c.
Illimité
Illimité
n.c.
Illimité
Réflectomètre
n.c.
300 $/60 mois
300 $/60 mois
n.c.
300 $/60 mois
Soins à domicile
n.c.
n.c.
n.c.
n.c.
Inclus
Soins infirmiers à domicile
n.c.
10 000 $/année 3 10 000 $/année 3
n.c.
10 000 $/année 9
Vaccins préventifs
n.c.
n.c.
n.c.
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Inclus
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du produit ni à ses effets thérapeutiques.
1 D’après
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SEPTEMBRE/OCTOBRE 2006
SEPTEMBRE/OCTOBRE 2006
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une étude clinique d’une semaine visant à évaluer l’efficacité de la Crème hydratante
apaisante Aveeno, appliquée deux fois par jour sur une peau moyennement sèche à très sèche
qui présente des démangeaisons actives et chroniques sur les jambes (n=26), ainsi que son
efficacité sur les zones plus rugueuses (genoux, n=12; talons, n=8). Les résultats sont établis en
fonction d’évaluations effectuées par des experts le premier et le septième jour de l’étude.