Reti di luci per abitare il pianeta Sabato, 2 aprile 2016 Seminario

Reti di luci per abitare il pianeta
Sabato, 2 aprile 2016
Seminario: Città al lavoro
Laboratorio internazionale di cittadinanza
Dibattito
Lavorare nella città e per la città - Intervento di Juvénal Ciza, Presidente e
Rappresentante Legale dell’Associazione CASOBU (Burundi)
Moderatore: Francesco Tortorella, Responsabile Progetti AMU (Italia)
Francesco Tortorella: Pourquoi le CECI? Quelle réponse à quels types de problèmes?
Juvénal Ciza: En 2008, nous avons été confié l’encadrement des parents par un centre
d’encadrement des enfants dans un quartier de la ville de Bujumbura qui avait été détruit
par à la guerre. Un enfant dans la famille était pris en charge par le centre. A coté de
l’encadrement, l’enfant pouvait manger au centre pendant la journée. Pourtant, il n’y avait
pas de garanti que l’enfant allait manger la nuit. Au retour à la maison, il trouvait ses frères
et sœurs qui n’ont pas pu manger pendant la journée. Il nous a fallu mener une réflexion
pour trouver une façon d’accompagner les parents des enfants en vue de voir leurs capacités
financières accrues afin qu’ils puissent prendre en charge tous leurs enfants. Ce fut un défi
pour nous.
Depuis 2007, nous avions été en contact avec une méthodologie de microcrédit
communautaire, de la part de l’ONG Américaine, Catholic Relief Service. La richesse de la
méthodologie surtout centrée sur la valorisation de la
personne dans sa dignité a attiré
notre attention. Pourtant, comme les autres, il était difficile de comprendre comment un
pauvre peut rembourser un crédit, loin de comprendre si un pauvre peut épargner.
La situation générale était que les pauvres pouvaient faire de petites activités génératrices
de revenus, mais qu’ils ne pouvaient pas avoir les capitaux. Ils ne sont pas crédibles au près
des institutions financières formelles (c’est-à-dire banques et microfinances) car ils sont
jugés incapables de rembourser les crédits, et encore plus, les pauvres n’ont pas de garanti
à donner. Pourtant, nous sommes sûrs qu’un pauvre actif qui a une activité génératrice de
revenus bien pensée peut générer des revenus et par conséquent peut rembourser. Il fallait
que nous trouvions une réponse à cette question : comment un pauvre peut-il accéder aux
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services financiers?
Nous, membres de CASOBU, avons commencé nous même à expérimenter cette
méthodologie afin de savoir si elle peut être utile pour nous avant de la proposer aux autres.
Après notre expérimentation, nous avons commencé avec un groupe de 20 femmes, parents
des enfants qui nous étaient confiés par le centre d’encadrement social. Nous avons
commencé à leur proposer la méthodologie du microcrédit communautaire, informel mais
qui peut contourner la garantie exigée par les institutions financière formelles, basée sur la
solidarité et la confiance entre les membres d’un groupe, qui mettent en commun des petites
sommes pour créer un fond de microcrédit interne. Ce modèle est appelé en anglais Savings
and Internal Lending Communities (SILC) ou Communautés d’Épargne et de Crédit Interne
(CECI) en français.
Francesco Tortorella: Model de CECI de Casobu, quel approche d’innovation par rapport aux
modèles de microfinance déjà existants?
Juvénal Ciza: Un groupe de cinq organisations dont CRS, CLP , CARE , Oxfam et Plan qui
œuvrent tous dans la lutte contre la pauvreté, se sont mis ensemble dans un consortium
appelé «VSL Associates » pour financer l’élaboration d’un modèle de base plus intéressant
qui fournit des services financiers de base aux pauvres ruraux et urbains en utilisant l’épargne
localement mobilisée comme principale source de crédit : le modèle des Communautés
d’Epargne et de Crédit Interne (CECI).
Le principe de base du modèle CECI est l’auto-sélection des membres. Il a le but principal
de collecter l'épargne et d’offrir des services d'assurance simples dans une communauté
n'ayant pas accès aux services financiers du secteur formel. La caractéristique fondamentale
du modèle est l’autonomie et l’autogestion des groupes «CECI». Les Communautés
d’Epargne et de Crédit Interne sont de petits groupements auto sélectionnés dont le nombre
des membres varie entre 10 et 25 personnes. Leur activité principale est l’épargne et le crédit.
Avec leur épargne, ils se font des crédits remboursables avec intérêt ce qui fait grandir le
fonds.
Le crédit permet aux membres de répondre à leurs petits besoins financiers à court terme
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pour les activités génératrices de revenus (AGR), les obligations sociales sans avoir à
emprunter auprès des usuriers. Ceci donne une grande confiance des membres pour leur
sécurité sociale. En plus, chaque groupe CECI met en place un fond social (à côté du fonds
d’épargne et de crédit) qui sert à donner de l’aide à un membre pour répondre aux besoins
d’urgence (la mort d’un proche, la maladie, l’incendie, etc.)
Les membres se réunissent sur une base régulière, à des intervalles convenus. Les réunions
des CECI sont gérées par un comité de 5 personnes dont 3 sont des femmes. Ce comité
utilise un ensemble de règles sur lesquelles tous les membres se sont mis d’accord : le
règlement d’ordre intérieur. Pour chaque réunion, les membres épargnent, s’octroient des
crédits, remboursent les crédits (avec intérêt décidé dans le règlement intérieur) et cotisent
pour le fonds social. Toutes les réunions sont de réunions d’épargne et de crédit. Toutes les
transactions sont faites ouvertement au cours des réunions devant tous les membres pour
répondre au souci de transparence et de comptabilité. Toutes les réunions du groupe sont
des réunions de tous les membres (assemblée générale), les membres du comité de gestion
ne peuvent pas se réunir en dehors de l’assemblée générale.
Tous les groupes CECI ont un système de compte et de suivi de portefeuille: ce système est
écrit chez certains ou il est mémorisé chez d’autres. Pour ceux qui ont un système écrit,
toutes les transactions faites sont inscrites dans un registre et dans un format approprié.
Pour renforcer le souci de transparence et s’assurer que ces transactions ne se font pas en
dehors des réunions du groupe, tous les biens d’un groupe CECI (argent et documents) sont
conservés dans une caissette métallique à 3 cadenas dont les clés sont conservées par trois
personnes différentes de celle qui conserve la caisse et qui sont choisies par l’assemblée
générale. Les trois personnes (détenteurs des clés) ne sont pas membres du comité de
gestion, ce qui limite l’esprit de malversation des membres du comité de gestion et rassure
les membres. Après une année de travail, les membres d’un groupe procèdent à l’évaluation
et comptabilisent tous leurs avoirs. Les membres peuvent décider de partager le patrimoine
de l’association ou de réinvestir, de la dissoudre ou de la continuer. Au cas où ils décident
de partager, chaque membre reçoit la totalité de l’argent qu’il a épargné pendant toute
l’année et les dividendes correspondant aux intérêts générés par ses épargnes. Ce qui leur
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donne un capital consistant pour de nouvelles activités génératrices de revenus (AGR.). S’ils
décident de réinvestir, ils peuvent profiter des crédits consistants et peuvent évoluer, à long
terme sous forme de coopératives.
L’expérience de neuf (9) ans nous démontre que le modèle est efficace pour l’autonomie des
bénéficiaires et surtout dans l’appropriation des acquis des projets. Dans certains cas, on
pourrait même dire que le modèle occasionne un changement complet de mentalité (de
l’assistanat et/ou indigence à l’Indépendance financière) de telle sorte que nous l’appelons
souvent un modèle d’éducation financière.
Le modèle CECI présente des forces sans ignorer aussi de faiblesses en lui-même mais aussi
comparativement aux autres modèle de micro finance déjà existant. Nous avons considéré
deux modèles de microfinance déjà existant, les institutions de micro finance (IMF) formel et
une organisation de microfinance à travers des Associations d’Epargne et de Crédit Rotatif
(ROSCA)
Modèle
Caractéristiques
Forces
Limites
1. Le crédit à Le modèle est La garantie est morale et Il
ne
promeut
pas
caution
fondé sur l’idée solidaire.
l’épargne.
solidaire
que même les Le pauvre a accès au crédit
populations très
Les bénéfices sur les
pauvres peuvent
l’établissement
valoriser et gérer
vient
principalement
à
Difficile
à
se
développer
dans
les
régions à faible densité.
des IMF
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vont
prêteur.
un crédit.
L’argent
crédits
Il présente une lourde
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structure
(comités
villageois,
branches
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régionales et salariés
de l’IMF).
2.
Les Une ROSCA est Ces associations permettent Elles
Associations
d’Epargne
de
un
groupe aux
et informel
personnes
fournissent
pauvres accès prédéterminé ou
de d’épargner assez d’argent imprévu à une épargne
Crédit personnes auto- pour acheter des biens utiles accumulée
Rotatif
sélectionnées
(ROSCA)
qui versent des effectuer
un
Elles ne promeuvent
égaux
une
ne
placement services d’assurance
judicieux
d'argent
et
pour le ménage et pour peuvent proposer des
montants
sur
un
pas le crédit
base
régulière.
À
chaque
réunion, après le
versement
des
cotisations,
l'argent
attribué
est
à
un
membre unique,
par
tirage
au
sort ou selon un
calendrier
convenu
au
début du cycle. Il
n'est
pas
remboursé
3.
Les Le principe de Le modèle est basé sur • Le montant d'argent
Communautés base du modèle l’épargne.
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Il
utilise disponible
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pour
les
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d’Epargne
de
et CECI est l’auto- principalement
Crédit sélection
Interne (CECI)
a
actifs et non avec leurs épargner
collecter
:
certains
ceci
et passifs d'emprunt (dettes). considèrent
des Ceci augmente leur garantie comme un avantage
l'épargne
d’offrir
de subsistance et réduit leur parce qu'il empêche
services
une
au
but signifie que les membres limité par la capacité
avec
leurs des
participants
à
de travaillent
principal
simples
petit,
crédits à ces membres. Ceci début du cycle. Il est
le
d'assurance
est
des collectée pour octroyer des particulièrement
membres.
Il
l’épargne prêts
exposition aux risques
l'emprunt excessif, en
dans • Le crédit peut aller jusqu’à particulier dans les
trois fois la part de l’épargne premières étapes de vie
communauté
n'ayant
accès
services
financiers
d'une SILC/CECI.
du membre.
pas •Les intérêts gagnés sur • La période de prêt à
aux des prêts vont à la court terme, quoique
SILC/CECI et non à un normale pendant les
du fournisseur externe de premiers cycles, limite
secteur formel.
investissements
services, permettant ainsi les
L’objectif est de d'augmenter le montant dans des activités à
viser
à des
capitaux long terme et dans
l'indépendance
d'investissement
institutionnelle
disposition
et financière.
communauté.
•
Les
à
de
SILC/CECI
immédiatement
profitables
uniquement
sont
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la l'immobilisation.
la Pourtant cette période
peut augmenter au fur
sont
du temps avec l’âge du
groupe.
non • Il arrive que les fonds
viables) et d'emprunt ne soient
(et
entièrement pas
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toujours
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autonomes.
disponibles
aux
• Des services financiers (y moments appropriés.
compris un niveau limité • Les SILC/CECI qui
d'assurance) sont offerts choisissent de partager
dans
le
village
ou
le toute leur épargne à
voisinage des participants l’occasion
et
sont
gérés
par
Les
transactions
rapides,
simples
Les
systèmes
«
Dividendes/Audit
sont pratique »
et out/Action
(ShareAudit)
doivent recommencer à
transparentes.
•
la
les Séance de Partage des
participants eux-mêmes.
•
de
de
comptabilité sont sûrs, clairs
et simples.
épargner
une
fois
encore,
de
et,
plus,
disposent de peu de
capital
pour
des
• Le recours aux caissettes emprunts
pendant
ou aux poches en toile plusieurs mois.
fermant à clé garantit que
les transactions s’effectuent
uniquement
lors
des
réunions de la SILC/CECI
dans son ensemble et que
l’argent est en sécurité.
• Le système de partage
permet
aux
membres
d'acquérir d’utiles sommes
forfaitaires de capital, à
un moment prévisible, qui
peuvent
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être
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investies
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dans des activités à plus
long terme ou qui peuvent
couvrir
des
dépenses
considérables
et
prévisibles.
• Des évaluations réalisées
révèlent des hausses très
importantes en matière de :
•
biens
ménagers,
principalement détenus par
des femmes
• sécurité économique du
ménage
• confiance en soi
• capital social/participation.
•
Intéressante
pour
les
femmes. Le niveau moyen
de participation des femmes
dans
un
programme
accessible aux hommes et
aux femmes se situe entre
60 à 80 %.
• L'avantage le plus courant
du
programme
augmentation
est
du
une
capital
social des femmes et une
accumulation
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de
la
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propriété
semi-liquide
contrôlée par des femmes,
telle que le petit bétail et les
articles ménagers.
Francecso Tortorella: Quelques éléments spécifiques du CECI?
Juvénal Ciza: Par un groupes de 20 femmes qui ont adhéré au modèle CECI, nous avons pu
expérimenter le modèle CECI. Etant dans une pauvreté extrême, elles ne pouvaient épargner
qu’un montant variant entre 200Fbu et 600FBU (environ 0,1 à 0,3 euro) par semaine. A travers
de cette épargne, elles ont pu prendre des crédits relativement à la taille de leur épargne.
Elles étaient épanouies par ce modèle parce qu’elles ont eu des services financiers qu’elles
n’avaient jamais eu. Après une année, le nombre de femmes qui nous demandaient de les
initiér au microcrédit a augmenté et les adhérents au modèle se sont multipliés petit à petit.
En collaboration avec AMU et d’autres partenaires, beaucoup de personnes ont adhéré à ce
projet et beaucoup d’autres demandent d’être formés et encadrés. Actuellement, plus de
2000 personnes participent aux activités de microcrédit communautaires. Ces personnes qui
s’organisent en groupes d’épargne et de crédits internes mettent en commune de l’argent
qui les aide à constituer un fonds de microcrédit utilisé pour s’octroyer des crédits. Ceci a
permis à nombreux d’entre eux d’avoir des crédits et de constituer des capitaux, ce qu’ils ne
pouvaient pas avoir aux près des banques car ils ne sont pas crédibles vis-à-vis des banques
et des institutions de micro finances. Avec ces capitaux constitués, différentes activités sont
entreprises et les bénéficiaires parviennent à rembourser leurs crédits et en même temps
parviennent à subvenir aux différents besoins. Ceci a fait que les pauvres se sentent valorisés
dans la dignité d’être des personnes. Quand nous dialoguons avec eux pour comprendre
l’impact de cette activité dans leur vie, quoi qu’il soit toujours difficile de quantifier le gain
pour chacune des activités, nous comprenons l’efficacité de cette méthodologie quand les
bénéficiaires avouent qu’ils subviennent aux besoins au niveau qu’ils n’atteignaient pas
avant.
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Par exemple, «Il m’était très difficile de nourrir mes enfants une fois par jour, maintenant,
grâce au microcrédit, je parviens à nourrir les enfants trois fois par jour … j’ai pu construire
une maison pour habitation … j’ai pu acheter des terrains dans le but de pouvoir construire
une maison, j’ai acheté un champ, une vache, un porc, des chèvres …». Tels sont les brefs
témoignages des bénéficiaires.
Dans le milieu rural où la population vit de l’agriculture, beaucoup ont pu acheter des
terrains pour augmenter la terre cultivable. A Ruyigi ou nous encadrons plus de 1000
personnes au microcrédit, ils nous ont avoué n’avoir pas eu un problème de trouver les
semences pour la saison culturale parce que le microcrédit communautaire contribue à
surmonter cette difficulté de manque des moyens pour se procurer de ce produit essentiel
et vital.
Cette attitude de mettre en commun leurs moyens afin qu’ils soient aux services des autres
présentent une disposition dans l’esprit de chacun des participants au micro crédit et une
faculté dans nos communautés qui doit être cultivée vers une économie de communion.
L’impact de ces actions de micro crédit ne se limite pas aux seuls impacts économiques. Elles
contribuent aussi dans la cohésion sociale des familles. Dans les villes, pour les femmes
n’ayant pas de capitaux pour contribuer à la production économique de la famille, elles
parviennent à s’en sortir grâce à cette méthodologie et pour elles, pouvoir contribuer leur
valorise et elles se sentent rétablies dans leur dignité.
Actuellement, nous sommes en train de travailler de sorte que les membres des groupes
d’épargne puissent se mettre ensemble afin de travailler en coopératives. Ceci éviterait que
chacun reste enfermé sur lui-même et ne se contenter de ses activités génératrices de
revenus. Au niveau de Ruyigi, nous sommes en train d’organiser les bénéficiaires en
coopératives et ainsi, à côté de la mise en commun des moyens financiers pour s’octroyer
des crédits, ils pourront mettre aussi en commun leurs savoirs, leurs talents et leurs forces
pour la production.
Le suivi de CASOBU envers ces personnes ne se limite pas aux connaissances d’épargne et
de crédit ainsi qu’à la création des activités génératrices de revenus uniquement, mais il veut
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aussi tisser le tissu social déchiré par la crise socio-politique qui a secoué notre pays.
Grâce à cette attention particulière à chaque personne qui nous est confiée, notre activité
arrive à une réciprocité:
 Des rapports entre ces employés de CASOBU et les bénéficiaires se sont tissés de sorte
qu’ils forment une famille et par exemple: des bénéficiaires ont créé des occasions de
fête par des visites à domicile aux employés de CASOBU.
 Un jour, les femmes parents des enfants du centre d’encadrement des enfants, en groupe
et leur propre volonté, ont contribué à l’achat des portes des classes au centre
d’encadrement social, centre Chiara Luce, pour que leurs enfants puissent suivre les cours
confortablement.
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