Actualités de PostFinance pour les banques

1 | juillet 2011
Page 2  SEPA
simplifie les prélèvements
interentreprises
Page 3  Avec SWIFT,
les recherches
sont un jeu d’enfant
Page 4  Hansruedi
Köng nouveau
responsable PostFinance
Actualités de PostFinance
pour les banques
Trafic des paiements: nouvelle norme
PostFinance a déjà intégré les premiers
formats ISO 20022.
ISO 20022 est une norme internationale, destinée à uniformiser l’échange des données
électroniques dans le secteur financier (ww w.iso20022.org). Elle comporte une série de
messages au format XML, utilisés dans différents domaines: Treasury, Securities Trade,
Cash Management, trafic des paiements etc.
Chères lectrices, chers lecteurs,
Il suffit souvent d’un petit grain
de sable pour gripper les rouages.
Par exemple, lorsque des données
erronées vous empêchent de comp­
tabiliser un paiement ou qu’un de
vos clients vous demande, inquiet,
où est passé son versement.
Nous faisons la chasse à tout
ce qui peut perturber notre bon
fonctionnement: dans cette
édition, nous vous en faisons la
démonstration avec deux exemples.
En page 2, vous découvrirez com­
ment les données − même manus­
crites − des bulletins de versement
aboutissent dans votre système. Et
en page 3, comment SWIFT simpli­
fie le processus de recherche.
Nous vous parlerons aussi de nos
projets d’envergure, à commencer
par l’adoption de la norme
ISO 20022 (page 1) qui réformera
en profondeur le trafic des paie­
ments en Europe. Sa mise en œuvre
prendra plusieurs années (pour vous
comme pour nous) mais, croyez­
moi, le jeu en vaut la chandelle.
J’espère qu’à l’avenir nous conti­
nuerons ensemble à éliminer les
petits grains de sable et à mener à
bien les grands projets.
2011­132
Bonne lecture à vous.
Patrick Bürki,
responsable Banques
Dans l’espace SEPA, la norme ISO 20022 devient le nouveau standard international du
trafic des paiements; elle vise à supprimer les instruments de paiement électroniques
nationaux. Il faut s’attendre à ce qu’au plus tard en 2014, les Etats membres de l’UE
soient tenus d’adopter les virements et les prélèvements SEPA.
Les messages pain remplacent OPAE et DTA
A la demande du Payments Committee Switzerland (PaCoS), un groupe de travail inter­
bancaire a rédigé une recommandation suisse pour l’adoption d’un format standard
en matière d’initiation des paiements (pain). Les messages pain s’appliquent aux trans­
actions entre clients et établissements bancaires. A moyen terme, ils remplaceront les
différentes normes utilisées jusqu’ici par les pays pour la transmission d’ordres de paie­
ment − comme en Suisse, l’échange de supports de données (DTA) pour les banques
et l’ordre de paiement électronique (OPAE) pour PostFinance.
Ordre de paiement et protocole de traitement déjà opérationnels
En mars 2011, PostFinance a lancé son offre ISO 20022 pour la transmission d’ordres
et soutiendra activement la nouvelle norme. Les messages pain.001 (Customer Credit
Transfer Initiation, ordre de paiement) et pain.002 (Customer Payment Status Report,
protocole de traitement) sont les premiers formats disponibles chez PostFinance.
D’autres formats sont à l’étude, comme «camt» pour les extraits de compte, Intraday
et les notifications d’ordre. Leur mise en œuvre est prévue en octobre 2011 et au prin­
temps 2012. Avec les messages camt, PostFinance entend enrichir son offre ISO et pro­
poser une solution STP (Straight Through Processing) complète.
Quels changements pour le secteur interbancaire?
Les deux systèmes de paiement de SIX Interbank Clearing (SIC) et PostFinance, conçus
pour le traitement des transactions entre établissements financiers, garantiront la trans­
mission des nouveaux messages de paiement au format ISO 20022.
Dans la nouvelle plateforme de compensation SIC, l’architecture est basée sur les mes­
sages ISO­2022. Pour la phase de transition, l’actuel format propriétaire SIC/euroSIC est
encore pris en charge. Les conversions correspondantes garantissent aux participants
la possibilité de migrer individuellement vers ISO 20022. Pour son offre en matière de
trafic de paiement interbancaire, PostFinance adoptera à son tour la norme ISO­20022.
Sont concernés l’OPAE, les données BVR et VEC (visualisation électronique des crédits).
Un message standard pacs pour la Suisse
Pour la Suisse, il est question de créer, à l’instar des messages pain, un message stan­
dard unifié pacs (Payments Clearing and Settlement) pour le trafic des paiements inter­
bancaires. Les travaux seront réalisés au deuxième semestre 2011, dans le cadre d’un
groupe de travail interbancaire.
1
1 | juillet 2011
Actualités de PostFinance
Visualiser le BV original directement dans e-finance
Option pour simplifier le contrôle en cas de doute.
Scanner a ses inconvénients
La conversion des informations, parfois
encore manuscrites, sur les bulletins de
versement peut s’avérer problématique.
Il peut arriver que les données livrées ne
correspondent pas exactement à l’origi­
nal. Conséquences:
 Le bénéficiaire ne peut pas comptabili­
ser la transaction.
 Le bénéficiaire déclenche une recherche
chez PostFinance.
 Le bénéficiaire renvoie le paiement.
Ces désagréments touchent uniquement
les bulletins de versement livrés avec
VEC­E. Pour les autres, l’image du titre
est déjà notifiée ou peut être visualisée
directement dans e­finance.
Option dans le menu e-finance
Depuis octobre 2010, les utilisateurs du
service «saisie intégrale des BV» peuvent
procéder eux­mêmes à des recherches,
en toute simplicité. Dans e­finance, une
nouvelle option «image originale» est
disponible sous le menu «Comptes et for­
tunes» (voir illustration ci­contre). A l’aide
de l’identificateur comptable à 32 posi­
tions, livré avec VEC­E, l’image originale
du document papier s’affiche.
Conditions d’utilisation
Pour accéder à la nouvelle option du
menu, l’utilisateur doit au minimum dis­
poser d’un compte avec «saisie intégrale
des BV» et d’un autre avec «livraison
VEC­E». Il doit aussi détenir l’autorisation
«consulter les mouvements de compte»
pour le compte concerné.
➡
Depuis deux ans, PostFinance propose
la prestation «saisie intégrale des BV».
Toutes les données sont saisies de ma­
nière entièrement numérique sur des
bulletins de versement (BV) rouges,
provenant des offices de poste, et des
ordres de paiement sur papier (OPA) puis
livrées au format texte avec un extrait de
compte électronique. La prestation offre
plusieurs avantages: pas de rupture de
médias durant les processus, réduction
du nombre d’interfaces avec PostFinance
et pas de charge de travail pour la saisie
après coup.
Ci-dessus l’option «image originale»: extrait de
l’écran d’affichage E-finance.
SEPA: prélèvements interentreprises pan-européens
Débit direct des créances EUR par les sociétés suisses.
Le Single Euro Payments Area (SEPA) est
un espace de paiement en euro unifié,
dans lequel tous les paiements sont
traités au même titre que les paiements
domestiques. Cette zone SEPA compte
aujourd’hui 32 pays, parmi lesquels tous
les pays de l’UE ainsi que l’Islande, le
Liechtenstein, la Norvège et la Suisse.
National et international
Le prélèvement SEPA (SEPA Direct Debit)
est utilisable dans tout l’espace de paie­
ment en euros, aussi bien pour des opé­
rations de recouvrement domestiques que
transfrontalières.
Interentreprises exclusivement
PostFinance soutient l’intégralité de l’offre
SEPA, qu’il s’agisse du prélèvement de
base (SEPA Core Direct Debit) ou, depuis
début avril 2011, du prélèvement inter­
entreprises (SEPA B2B Direct Debit). Ce
dernier, exclusivement réservé aux clients
commerciaux, se caractérise par des délais
plus courts et par l’absence de droit de
contestation.
Factures uniquement en euros
Avec le prélèvement SEPA, l’émetteur
de la facture peut débiter directement
sa créance en euros du compte de son
client, que celui­ci soit domicilié en Suisse
ou dans un pays européen (espace SEPA).
Par ailleurs, le débiteur peut faire pro­
céder de son compte à l’encaissement
direct de sa créance en euros en faveur de
l’émetteur de la facture. Cette dernière
sera impérativement établie en euros.
les clients des banques peuvent égale­
ment joindre les clients de PostFinance.
Les avantages sont nombreux: le prélè­
vement SEPA est gratuit et rapide – le
compte est crédité en temps et en heure
le jour de l’échéance.
Mandat du débiteur
Le prélèvement SEPA est conçu pour des
paiements ponctuels ou récurrents. Pour
utiliser l’offre, le débiteur doit transmettre
au bénéficiaire un mandat de prélève­
ment SEPA.
Si vous avez des questions, veuillez
les transmettre par e-mail à [email protected].
Rapide et sans frais
L’interconnexion des systèmes est parfai­
tement garantie. Ainsi, grâce à ce service,
2
1 | juillet 2011
Actualités de PostFinance
Question fréquente: où est passé mon argent?
Avec SWIFT, les recherches sont un jeu d’enfant.
Mais où est passé le paiement? Qui a
procédé au versement? Peut­on débiter
un virement effectué par erreur? Autant
de questions qui sont le lot quotidien des
établissements financiers. Conséquences:
des recherches et des vérifications tech­
niques fastidieuses. Désormais, ces pro­
cessus sont faciles à lancer via le réseau
bancaire SWIFT − aussi bien du côté de
la banque que de PostFinance. Cette
automatisation génère, de part et d’autre,
des potentiels d’économies (voir aussi le
graphique ci­dessous):
Voici quelques exemples de recherches
(voir aussi le graphique ci­dessous):
Cas 1a: PostFinance confirme le crédit
à la banque du donneur d’ordre
Le client d’une banque effectue un vire­
ment au profit du détenteur d’un compte
PostFinance. Le bénéficiaire, qui n’a pas
réceptionné l’argent, relance le donneur
d’ordre qui se retourne vers sa banque.
Celle­ci entreprend une recherche via
SWIFT. Si l’inscription au crédit intervient
correctement, PostFinance confirme la
réception par le même canal.
Cas 1b: PostFinance confirme le crédit
à la banque du bénéficiaire
Un client PostFinance effectue un vire­
ment au profit d’un client bancaire. Le
bénéficiaire, qui n’a pas réceptionné
l’argent, relance le donneur d’ordre qui se
retourne vers PostFinance. Si l’inscription
au crédit intervient correctement, Post­
Finance en informe, d’une part, par écrit
le donneur d’ordre et envoie, d’autre
part, un message SWIFT à la banque du
bénéficiaire pour confirmation.
Cas 2: confirmation du crédit
de la banque
Un client PostFinance demande une
recherche pour un paiement effectué via
SIC. PostFinance interroge la banque du
bénéficiaire final par le biais du réseau
SWIFT. En règle générale, celle­ci transmet
sa réponse par le même canal.
Cas 3: commande de l’image
d’un titre BVR
Une banque ou son client bénéficiaire
ne parvient pas, avec les données dispo­
nibles, à créditer un BVR payé en espèces.
La banque demande donc à PostFinance
à recevoir une image du titre. Généra­
lement, les indications supplémentaires
figurant sur le BVR permettent alors de
comptabiliser le crédit. Si le message
SWIFT mentionne une adresse électro­
nique, la livraison de l’image s’effectuera
automatiquement via Trustmail par e­mail
crypté.
Cas 4: autorisation de prélèvement
Suite à une erreur du donneur d’ordre
ou dans la chaîne de traitement, un
paiement est exécuté à tort. PostFinance
transmet via SWIFT une demande de res­
titution à l’établissement financier concer­
né. Ce dernier sollicite une autorisation
de prélèvement auprès du bénéficiaire
pour rétrocéder la somme à PostFinance
ou informe, via SWIFT, de la mise en place
d’une autorisation de prélèvement sur le
compte postal.
Cas 5: recherche de BVR par
PostFinance
Le client d’une banque effectue un
virement BVR en faveur d’un client Post­
Finance. Ce dernier, ne parvenant pas à
comptabiliser la somme à partir de la réfé­
rence BVR, se tourne vers PostFinance qui
demande alors à la banque du donneur
d’ordre des informations supplémentaires.
En règle générale, celles­ci sont envoyées
en retour via SWIFT.
Processus de recherche via SWIFT – cinq variantes
Cas
Demande de confirmation du crédit
Message SWIFT
1a
Réponse à la banque du donneur d’ordre
Confirmation du crédit
1b
2
3
4
Recherche BVR
Informations supplémentaires
Demande confirmation du crédit
Réponse confirmation du crédit
Commande de l’image du titre
Envoi de l’image du titre via Trustmail
Demande de restitution
Autorisation de débit
5
Banque du bénéficiaire
Cas
PostFinance
Banque du donneur d’ordre
Message SWIFT
3
1 | juillet 2011
Actualités de PostFinance
Nouveau responsable PostFinance
Hansruedi Köng succède à Jürg Bucher.
Le Conseil d’administration de La Poste
Suisse a nommé Hansruedi Köng à la
tête de PostFinance. Cet économiste
de 45 ans succèdera à Jürg Bucher au
1er janvier 2012 et deviendra membre de
la Direction générale de La Poste Suisse.
Hansruedi Köng a rejoint PostFinance
en 2003 comme responsable Trésore­
rie. Depuis 2007, il endosse la fonction
de responsable Finances. En tant que
membre de la Direction, il a acquis une
excellente maîtrise de l’exploitation et de
la gestion de l’établissement financier de
La Poste Suisse.
Responsable de la stratégie
Hansruedi Köng a assuré la fusion des
services Trésorerie et Finances ainsi que la
mise en place d’un pôle Asset and Liabi­
lity Management au sein de PostFinance.
Par le passé, il a travaillé dans le domaine
de la gestion financière à la Banque
Populaire Suisse, à la Banque cantonale
bâloise et chez PricewaterhouseCoopers.
Il a ensuite occupé le poste de directeur
suppléant du BV­Group Bern, spécialisé
dans le financement de startups et la mise
à disposition de fonds propres.
Position de leader sur le marché
Avec 2,45 millions de clients privés, près
de 331 000 clients commerciaux et un
volume de fonds de 89 milliards de francs
géré pour sa clientèle, PostFinance est le
numéro un des services de paiement en
Suisse ainsi qu’un acteur de premier plan
sur le marché financier. Elle emploie 3300
personnes. En 2010, elle a dégagé un
bénéfice de 575 millions de francs. Post­
Finance sera prochainement transformée
en une société anonyme de droit privé,
détenue par la Poste.
Succession du directeur général
Le responsable actuel de PostFinance,
Jürg Bucher, est également directeur
général de La Poste Suisse depuis
décembre 2009. Il est prévu qu’il quitte
cette fonction dans le courant de l’été
2012.
De BV à XML: petit lexique extrait
du Trafic des paiements et IT
Abréviation
Signification
BV
Bulletin de versement
BVR
Bulletin de versement avec numéro
de référence
BVBR
Bulletin de versement bancaire
avec numéro de référence
DTR
Support de données
E-finance
Gestion de compte électronique de
PostFinance
(ancien nom: yellownet)
EFT/POS
Electronic Funds Transfer at the
Point of Sale
EPC
European Payments Council
(Conseil européen des paiements)
FTP
File Transfer Protocol
LAN
Local Area Network
MT940 / 950
Extraits de compte au format
SWIFT MT940 / 950
OCR-B1
Jeu de caractères développé
spécialement pour la
reconnaissance optique
(Optical Character Recognition)
OPAE
Ordre de paiement électronique
PDF
Portable document format
(peut être lu avec le logiciel
«Adobe Acrobat Reader»)
SEPA
Single Euro Payments Area
SIC
Swiss Interbank Clearing
SIC MT A10
Type de message Paiement de
client
SIC MT A11
Type de message Paiement de
client élargi
SWIFT
Society for Worldwide Interbank
Financial Telecommunications
TEV
Traitement en fin de journée
TTD
Télétransmission de données
VEC-E
Visualisation électronique des
crédits saisis entièrement
(avec ou sans image)
VEC-I
Visualisation électronique des
crédits avec image
XML
Extensible Markup Language
Votre lien direct avec PostFinance
«Actualités de PostFinance pour banques» vous informe régulièrement des développements
et des innovations techniques en matière de trafic des paiements national et international.
Vous avez des questions, des souhaits ou des suggestions?
Ecrivez­vous à l’adresse banken­[email protected]. Nous serons heureux que vous preniez
contact avec nous.
Si vous souhaitez à l’avenir recevoir «Actualités de PostFinance pour banques» au
format PDF, vous pouvez nous envoyer un e­mail ou vous abonner à la version électronique sur
http://ww w.postfinance.ch/banques.
Impressum
«Actualités de PostFinance pour banques»,
Edtion juillet 2011.
Edité par: PostFinance, Banques,
Gestion clientèle banques,
Nordring 8, 3030 Berne
E­mail: banken­[email protected]
http://ww w.postfinance.ch/banques
4