Cartes de crédit - Media Delivery Services - Test

Cartes de crédit
Nos Maîtres-Achats
sont gratuits !
Mieux vaut éviter les cartes
avec ouverture de crédit.
Préférez les cartes qui vous
obligent à régler chaque mois
toutes vos dépenses. Attention,
retirer de l’argent au distributeur
ou au guichet est toujours
payant.
S
i vous effectuez de temps à autre
des achats ou des réservations sur
internet, vous pouvez difficilement
vous passer d’une carte de crédit. Il
en va de même si vous voyagez régulièrement à l’étranger. Mais vous
pouvez bien entendu également utiliser une carte de crédit pour régler
vos achats en Belgique. Aux côtés des
cartes proposées par les banques, il
existe toute une panoplie de cartes de
crédit proposées par des magasins et
entreprises de vente par correspondance. Même le club de foot d’Anderlecht s’y est mis ! Certaines cartes
distribuées par des magasins sont
privatives, c’est-à-dire utilisables uniquement dans l’enseigne en question;
c’est le cas par exemple de la carte de
crédit Ikea. D’autres, comme la Visa
de Carrefour, peuvent être utilisées
n’importe où.
32 BUDGET&DROITS mai/juin 2010 – n° 210
Pas toujours de vraies
cartes de crédit
Les cartes dites de crédit ont toutes un
point commun : le compte de celui qui
en fait usage n’est pas immédiatement
débité.
Au niveau du remboursement des
sommes payées au moyen de la carte,
on distingue deux grands systèmes :
soit il est reporté jusqu’à l’envoi du
relevé mensuel (généralement à la fi n
du mois), soit il peut être étalé sur
plusieurs mois.
Dans le premier cas, il ne s’agit pas
véritablement d’une carte de crédit,
étant donné que le remboursement
est reporté pour un nombre limité de
jours. Il est dès lors plus exact de parler de carte à débit différé.
Dans le second cas, il s’agit d’une carte
de crédit au sens strict; pour obtenir
une telle carte (et donc la possibilité
d’étaler ses remboursements), vous
devez signer un contrat d’ouverture
de crédit et, surtout, si vous étalez
les paiements, vous aurez des intérêts
– souvent élevés – à payer.
Matériellement, il n’est pas possible de
différencier les deux types de cartes.
Certaines banques proposent uniquement des cartes à débit différé (p. ex.
Argenta et Deutsche Bank) ou uniquement avec ouverture de crédit (Citibank). Mais la plupart vous laissent
le choix entre les deux types.
Quant aux cartes de crédit délivrées
par les magasins et autres, elles comportent d’office une ouverture de crédit.
> Rappelons que nous avons toujours
déconseillé les cartes avec ouverture de crédit. D’une part parce que
cette formule est chère (le taux d’in-
CARTES DE CRÉDIT DE BASE : CARACTERISTIQUES (au 15/02/2010) (1)
Compte à vue auprès de la
banque obligatoire ?
MasterCard (3)
0
2 500
V
AXA BANQUE EUROPE
Visa Classic
23
2 500
CBC - KBC
CBC-KBC Visa
Classic
20
CENTEA
Visa Classic
CPH
1% (min.2,50 €)
s.o.
V
1 % + 1,74 € (min. 5 €)
s.o.
1 250
V
1% (min.5 €)
s.o.
20
1 250
V
V
1 % (min.5 €)
s.o.
Visa Classic
25
1 240
V
V
4€
s.o.
Visa Classic
20
1 900
V
MasterCard
17,5
1 250
V
4, 50 €
Paiement
échelonné
12,99 %
1 250
22
2 500
V
2 % (min. 2,5 €)
Optiline
11%
2 500
BNP PARIBAS FORTIS
Visa Classic
/ MasterCard
Classic
Blue credit Card
25
1 500
V
V
3,5 % (min. 3,10 €)
/
V
12,93 %
1 500
CBC - KBC
CBC-KBC Pinto
Visa
19,83
2 500
V
1,5 % (min 3,72 €)
Pinto
V
12,99 %
2 500
CENTEA
Pinto Visa
19,83
2 500
1,5 % (min 3,72 €)
Pinto
V
12,99 %
2 500
CITIBANK
Citi Visa / Citi
Mastercard
19,83
au cas par cas
(750 min.)
/
V
12,98 %
au
cas
par
cas
DEXIA BANQUE
MasterCard Red
23 (6)
1 900
V
FINTRO
Visa Classic
22
2 500
V
ING BELGIQUE
ING Visa Classic /
ING MasterCard
Standard
20
1 250
V
ING Card
25
1 250
Carte
D’office liée à
la carte ?
BANQUE DE LA POSTE
BANQUE
Nom
Ligne de crédit (€) 2)
V
TAEG pour une ouverture
de crédit de 2000 €
Coût des retraits
aux distributeurs
(Belgique + zone euro)
Plafond mensuel
d’utilisation (€) (2)
ARGENTA
Domiciliation de la
facture obligatoire ?
Redevance annuelle (€)
Ouverture de crédit
Cartes à débit différé
P
CRÉDIT AGRICOLE
P
s.o.
1% (min. 2,50 €)
V
MasterCard Blue
20
1 900
DEUTSCHE BANK
db Titanium Card
(MasterCard)
0
1 249 + solde
compte à vue
DEXIA BANQUE
Visa Classic
23
1 900
V
V
ETHIAS Banque
MasterCard
17
2 500
KEYTRADE BANK
Visa Classic
25
1 250
RECORD BANK
Carte Visa
0 (4)
1 250
V
s.o.
V
V
1%
(min. 3 € - max. 5 €)
s.o.
5€
s.o.
2% (min. 2,5 €)
s.o.
1 % (min. 2,50 €)
s.o.
1 % (min. 2,48 €)
s.o.
Cartes avec ouverture de crédit
V
4,96 € (5)
V
V
5€
MasterCard
Red Flex
11,62 %
1 900
2 % (min. 2,5 €)
Optiline
11%
2 500
Flexis
12,29 %
1 250
/
9,98 %
1 250
1% + 4,96 €
N Maître-Achat.
(1) Les offres promotionnelles temporaires en vigueur à ce moment-là ne sont pas prises en compte, ni les conditions parfois plus intéressantes octroyées aux jeunes. (2) Montant standard; auprès de la
plupart des banques, un plafond plus élevé peut être obtenu au cas par cas. (3) Avant fin 2010, Argenta convertira toutes les cartes Visa encore en circulation en des MasterCard. (4) La première carte est
gratuite pour les personnes physiques; la seconde coûte 20 €/an. (5) Gratuit si le compte à vue présente un solde créditeur au moins égal au montant du retrait. (6) 20 € si le client lie une ouverture de crédit à
sa carte.
BUDGET&DROITS mai/juin 2010 – n° 210 33
Cartes de crédit
LA CARTE DE CRÉDIT COMME GARANTIE : ATTENTION !
Il est très fréquent qu’une carte de crédit serve de garantie à une réservation hôtelière
ou à une location de voiture.
> Le principe est simple : le commerçant bloque une certaine somme d’argent sur le solde
disponible de la carte, et il le lève après la prestation si aucun problème n’est survenu
(pas de dégâts à la voiture, p. ex.).
> Ce système présente un avantage certain : vous ne devez pas immobiliser d’argent cash.
Mais il réserve aussi parfois de mauvaises surprises, comme plusieurs de nos abonnés
en ont fait l’expérience. Dans certains cas en effet, le commerçant prend cette "garantie"
sans en avertir préalablement le client. Si on ajoute le montant de cette garantie aux
dépenses déjà enregistrées, il se peut que la limite d’utilisation maximale de la carte
soit atteinte, et que vous ne puissiez donc plus effectuer d’opérations. Situation pour
le moins inconfortable si vous vous trouvez en séjour à l’étranger sans autre moyen de
paiement, surtout si vous ignorez la raison de ce dépassement !
> De manière générale, les émetteurs de cartes considèrent que cette fonction de "prise
de garantie" est une pratique commerciale courante qui ne consiste en réalité qu’en une
extension de la fonction de paiement classique proposée par la carte, ce qui explique
que les conditions générales n’y font pas référence expressément.
> Il va de soi que nous ne partageons pas ce point de vue et que nous considérons le fait
d’agir à l’insu du consommateur comme étant abusif. Nous estimons que les conditions
générales des différentes cartes de crédit devraient mentionner l’existence de ce procédé
et, au minimum, les cas dans lesquels une telle garantie peut être prise (par exemple, en
cas de réservation dans un hôtel ou en cas de location de voiture), ainsi que sa durée.
Quant au montant de la garantie, il devrait être mentionné directement par le commerçant
lorsqu’il bloque le montant sur la carte de crédit du client
térêt peut atteindre 15 %). D’autre
part parce qu’elle est dangereuse :
si le consommateur se contente de
rembourser chaque mois le – faible –
minimum mensuel imposé, il va en
réalité payer essentiellement des intérêts, laissant quasiment intacte la
dette en capital. Et comme il peut à
tout moment réemprunter ce qu’il a
remboursé (on parle de "credit revol34 BUDGET&DROITS mai/juin 2010 – n° 210
Donc pas les cartes de crédit des magasins, ni les cartes bancaires haut de
gamme ("Gold").
Parmi les cartes étudiées, celles d’Argenta, de Deutsche Bank et de Record
Bank se distinguent par leur gratuité.
Pour les autres, il y a une redevance
d’une vingtaine d’euros à acquitter
chaque année.
La plupart des banques imposent que
vous soyez titulaire chez elles d’un
compte à vue. Dans le cas des Maîtres-Achats – la MasterCard d’Argenta
et la db Titanium Card de Deutsche
Bank – ce n’est guère gênant étant
donné que le compte à vue lié à la
carte est lui aussi gratuit.
De même, la domiciliation de la facture mensuelle liée à la carte est
souvent demandée. La domiciliation
est pratique, mais vous devez veiller
à ce que votre compte soit
suffisamment approvisionné au moment du débit.
Retirer de l’argent est désormais quasiment toujours payant. Même Argenta, le champion du gratuit, facture les
retraits depuis mars 2009. Mieux vaut
dès lors effectuer les retraits en Belgique avec la carte Bancontact/Mister
Cash et, à l’étranger, avec la fonction
Maestro de cette même carte. Si vous
utilisez malgré tout la carte de crédit, prélevez plutôt une grosse somme
d’un coup plutôt qu’un peu d’argent
à plusieurs reprises. Ainsi, dans la
zone euro, retirer 1 x 500 € avec une
carte de crédit ING revient à 9,96 €
alors que si vous prélevez 5 x 100 €, il
vous en coûtera pas moins de 29,8 €
(5 x 5,96 €) !
ving"), la tentation est grande de vivre
en permanence à crédit. C’est la porte
ouverte au surendettement.
Mieux vaut éviter les
(petits) retraits d’argent
Le tableau de la page précédente reprend uniquement les cartes de base
proposées par certaines banques.
Méfiez-vous des cartes de crédit des magasins :
elles sont automatiquement porteuses d’une
ouverture de crédit, ce que nous déconseillons.
Un crédit très cher
Maître-Achat
Lorsque le titulaire d’une carte avec
ouverture de crédit étale le rembourAu vu des risques liés à l’ouverture de crédit,
sement de ses achats sur plusieurs
seules des cartes à débit différé, qui vous
mois, il doit payer des intérêts. La loi
obligent à rembourser toutes vos dépenses
détermine le taux maximum ( TAEG –
dans le mois, peuvent prétendre au titre
Taux Annuel Effectif Global) que le
de Maître-Achat. Ce dernier est attribué à
prêteur peut appliquer. Il varie selon
deux cartes pour lesquelles il n’y a aucune
le montant de l’ouverture de crédit :
15 % si elle est de maximum 1 250 €,
redevance annuelle à payer : la MasterCard
13 % entre 1 251 et 5 000 €, et 12 %
d’Argenta et la db Titanium Card de Deutspour les ouvertures de crédit de plus
che Bank. Dans les deux cas, un compte
de 5 000 €.
à vue auprès de la banque est obligatoire
Le TAEG englobe tous les coûts du
mais ces comptes à vue sont gratuits – et,
crédit (intérêt en lui-même, frais de
d’ailleurs, Maîtres-Achats. Notons que la db
dossier,..).Si – et uniquement si – la
Titanium Card est comprise dans le package
carte est d’office porteuse d’une ouvergratuit dbm@x comprenant non seulement
ture de crédit, le TAEG doit également
inclure le coût annuel de la carte. Il est
donc difficile de comparer les TAEG
de cartes avec et sans ouverture de
crédit automatique; ainsi, chez BNP
Certaines banques profitent du terme
Paribas Fortis, le TAEG de 12,93 %
"notamment" pour interpréter de made la Blue credit Card comprend le
nière extensive la notion de négligence
coût de la carte, tandis que le TAEG
grave. De nombreuses banques dresde 11 % de la Visa/MasterCard Classic
sent ainsi une longue liste de comporne le comprend pas.
tements qui peuvent être considérés
Cela dit, un simcomme négligenple coup d’œil au
ce grave, et précitableau mont re
sent qu’en cas de
Pour retirer de l’argent à un distributeur, utilisez plutôt votre carte
que la majorité
contestation, il
Bancontact/Mister Cash
des banques apappartient au juge
pliquent un TAEG
de trancher. C’est
proche du maxinotamment le cas
mu m aut o r i s é
d’Argenta.
(13 % en l’occurrence). L’ING Card
Nous condamnons ce type de clause.
est la seule à rester sous la barre des
En effet, même si les termes "peuvent
10 %.
notamment être considérés comme
négligence grave" sont utilisés, nous
estimons qu’ils peuvent avoir pour
En cas de vol, prévenez
un compte à vue, mais aussi un compte
d’épargne, une carte Bancontact/Mister
Cash, et l’internet banking.
En ce qui concerne les conditions générales,
et plus particulièrement la clause relative à
la responsabilité en cas de perte ou de vol,
notre préférence va à la Deutsche Bank.
La carte Visa de Record Bank, elle aussi gratuite et sans ouverture de crédit, ne mérite
pas le titre de Maître-Achat, car la seconde
carte (pour le conjoint, par exemple) est
payante et le compte à vue obligatoire n’est
pas totalement gratuit.
effet de limiter le pouvoir d’interprétation du juge. Même s’il en a le pouvoir, ce dernier aura en effet du mal à
s’écarter de ce qui a contractuellement
été convenu entre la banque et son
client.
> Cela dit, notons que si le paiement
abusif est effectué sans que la carte
soit présentée physiquement et sans
identification électronique (c’est le
cas notamment pour les paiements
sur internet), l’émetteur de la carte a
l’obligation de rembourser intégralement au consommateur les sommes
détournées.
▲
Anne-Lise Evrard et Isabelle Nauwelaers,
avec la collaboration du Service Enquêtes
immédiatement CardStop
Si votre carte de crédit est utilisée
abusivement – suite p. ex. à une perte
ou à un vol – la banque vous remboursera tous les montants qui auront
été prélevés de votre compte après la
notification de la perte ou du vol à
CardStop. Avant cette notification,
vous devez assumer vous-même les
pertes fi nancières, mais seulement à
concurrence de 150 €. A moins que
vous n’ayez commis une négligence
grave ou une fraude, auxquels cas les
pertes sont totalement à votre charge.
Pour la loi, sont notamment considérés comme négligence grave le fait de
noter son code secret sur sa carte (ou
à proximité de celle-ci), ainsi que le
fait de ne pas avertir CardStop dès
qu’on a connaissance de l’incident.
PLUS DE CARTES
À COMPARER
> Vous trouverez sur notre site internet un
tableau plus complet reprenant non seulement les cartes de crédit de base proposées
par les banques, mais aussi les cartes haut
de gamme ainsi que les cartes de crédit proposées par les magasins et entreprises de
vente par correspondance.
> Vous pourrez ainsi comparer les cartes sur
toute une série de critères : coût annuel et des
retraits, plafond d’utilisation, taux d’intérêt de
l’éventuelle ouverture de crédit, assurance
éventuellement liée à la carte, etc.
Si votre carte est perdue ou volée, appelez immédiatement CardStop pour la bloquer.
www.test-achats.be/cartecredit
BUDGET&DROITS mai/juin 2010 – n° 210 35