Quatre articles pour bien gérer le budget familial

Transcription

Quatre articles pour
bien gérer le budget
familial
Et faire des économies.
24/12/2012
www.gerer-sa-famille.com
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Contenu
Comment calculer le budget familial ? ................................................................................................2
A. Définissons le budget familial ..................................................................................................2
B. Les éléments du budget : ........................................................................................................2
Comment faire un budget familial ? ....................................................................................................4
1. Collecter l’information.............................................................................................................4
2. Définir vos catégories de dépenses. .......................................................................................4
3. Les détails. .............................................................................................................................4
4. Le tableau Excel. ...................................................................................................................4
Description du tableau de calcul du budget familial. ....................................................................5
Adaptez le tableau à vos besoins .................................................................................................6
Le suivi. .......................................................................................................................................6
Les actions à mener. ....................................................................................................................6
Gestion du budget familial ........................................................................................................6
Sept Conseils pour la création d’un budget familial .............................................................................7
Epargner pour vaincre les fins de mois difficiles ..................................................................................8
Les avantages de l’épargne..........................................................................................................8
Les conditions préalables ............................................................................................................8
Comment épargner ? ..................................................................................................................9
Les ennemis de l’épargne ............................................................................................................9
Que faire de l’épargne ? ............................................................................................................ 10
Les types d’épargnes ................................................................................................................. 11
1
Comment calculer le budget familial ?
« Il y a deux manières d’être dans l’aisance : élever ses revenus au niveau de ses désirs, ou
abaisser ses désirs au niveau de ses revenus. » Jules Fiaux
Hausse des prix, suppression des subventions aux produits de première nécessité, baisse du
pouvoir d’achat, vous connaissez ses ennemis du budget familial. Est-ce possible dans cette
situation de gérer les dépenses familiales sans tenir un budget ?
La réponse à cette question dépend des buts, si vous voulez :
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.
9.
Sortir de l’endettement et épargner ;
Identifier les gaspillages et les dépenses inutiles ;
Préparer votre avenir, celle de vos enfants, de la famille ;
Planifier l’achat d’appareils ménagers ou de mobilier sans vous endetter ;
Faire la prévision des périodes de fortes dépenses ;
Faire un suivi des factures à payer : eau, électricité, téléphone, scolarité ;
Adapter les dépenses en fonction des rentrées d’argent ;
Comprendre, gérer, améliorer vos finances ;
Planifier vos dépenses, vos revenus, votre épargne ….
Imaginez que vous puissiez dès demain établir un budget prévisionnel annuel
Il faut un minimum de rigueur et de régularité pour établir et suivre un budget. Mais ce n’est
pas difficile à faire. Avec l’aide d’un tableur – Excel ou Calc d’Open Office qui est gratuit : à
télécharger ici - une demi-heure à une heure par jour suffit amplement. Si vous n’êtes pas un
fan de l’informatique, une feuille de papier, un crayon, une règle, une gomme, feront l’affaire.
A. Définissons le budget familial comme l’ensemble des revenus et des dépenses du
ménage. Le but est de faire des prévisions et de réaliser l’équilibre entre les recettes et les
dépenses ; ou mieux encore d’avoir une épargne après la satisfaction des besoins.
B. Les éléments du budget :
Le budget sera annuel pour une meilleure prévision et une vue plus globale. Il se décompose
en :
1. Les revenus :
Ils comprennent toutes les recettes reçues par la famille : salaires nets, revenus sociaux
(allocation familiale), découverts bancaires, avance et acompte, prêt bancaire, intérêt et
dividende, etc.
2. Les dépenses :
Elles seront éclatées en :

Charges fixes :
2
Dépenses dont le montant est fixe ou varie très peu et à payer une seule fois tous les mois
comme : le loyer, l’électricité, l’eau, le téléphone, la ménagère, la scolarité, les abonnements
(télévision, assurances…), les cotisations versées aux associations ;

Dépenses courantes :
Nous pouvons citer : l’alimentation, l’entretien de la maison, les dépenses de santé, le
transport, l’hygiène, les loisirs…

Dépenses occasionnelles :
Comme les réparations, l’achat de nouveaux mobiliers ou appareils électroménagers, les
cadeaux, les frais de voyage…
Téléchargez le fichier Excel de calcul du budget familial à la fin de l’article et complétez-le
avec vos données.
Ce qu’il faut faire pour lutter contre les gaspillages et sortir de l’endettement :
La soustraction des dépenses du montant des revenus permet de tirer :

un solde positif : dans ce cas, vous avez une capacité d’épargne puisque vos revenus sont
supérieurs à vos dépenses. Attention aux nouveaux besoins qui risquent de ronger cette
épargne et votre tranquillité financière ;

un solde négatif : vous devez trouver des ressources pour financer cet écart entre les
dépenses et les revenus. D’autres solutions consistent à :




réduire les dépenses,
privilégier les charges fixes et reporter les dépenses occasionnelles,
étaler les dépenses dans le mois,
faire patienter les fournisseurs par des acomptes et solliciter un délai pour le solde, etc.
ou
3
Comment faire un budget familial ?
Comment s’y prendre pour faire un budget familial ? Quelle méthode faut-il adopter ? Doit-on
faire un budget manuel ou utiliser un logiciel ? Faire un budget familial peut sembler difficile,
mais dès que la décision est prise et l’action commencée, tout paraît plus simple.
Calculer le budget familial
1. Collecter l’information.
Cet article sera très pratique. Nous allons utiliser un fichier Excel pour établir et suivre le
budget familial.
Faites la liste de toutes de vos dépenses. Cette liste doit être la plus complète possible.
Utilisez toutes les factures payées, les reçus de caisse, le relevé de la banque. Toutes les
dépenses du mois dernier sont notées alors, faites de même pour les revenus (là c’est plus
rapide n’est-ce pas ? )
2. Définir vos catégories de dépenses.
Relisez votre liste de dépenses et classez-les par catégories. Par exemple, notons les
catégories alimentation, enfants, habitation, etc. Le but consiste à avoir un classement logique
des dépenses mensuelles de la famille.
3. Les détails.
Chaque dépense notée dans la liste doit trouver sa place dans une catégorie. Cela permet
d’avoir une idée claire de la nature des dépenses familiales.
Même si cela paraît fastidieux, il faut le faire pour pouvoir personnaliser le fichier Excel que
je vous propose dans le chapitre suivant.
De toute façon, ce travail ne sera fait qu’une seule fois.
4. Le tableau Excel.
Ce tableau Excel est téléchargeable gratuitement dans le site de modèles Office de Microsoft,
à l’adresse suivante : Modèle Office J’ai testé plusieurs fichiers de calcul du budget familial
et celui-ci me parait le plus complet.
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Description du tableau de calcul du budget familial.
Chaque feuille de calcul comprend :

Treize catégories de dépenses : habitation, transport, assurance, alimentation, enfant,
juridique, épargne-investissement, divertissement, cadeaux et dons, animaux, soins de
la personne, prêts, impôts ;

Dans chaque catégorie, des natures de dépenses sont proposées avec trois colonnes :
coût prévu, coût réel et la différence entre les deux ;

Une flèche indicative de l’augmentation, de la baisse ou de l’égalité entre le
prévisionnel et le réalisé se trouve dans la cellule « différence » ;

En début de colonne le coût total prévu, le coût total réel, la différence entre les deux ;

Un cadre réservé aux revenus prévisionnels et réels ;

Solde prévisionnel = revenus mensuels totaux prévus – Coûts totaux prévus ;

Solde réel = revenus mensuels totaux réels – coûts totaux réels ;

La différence entre le solde prévisionnel et le solde réel ;

Un graphique des dépenses mensuelles avec comme base le coût prévisionnel de
chaque dépense ;

Un graphique en barres des dépenses totales par catégorie.
Les améliorations apportées au classeur original sont les suivantes :
5


Ajout de feuilles de budget mensuel allant de janvier à décembre ;
ajout d’une feuille budget annuel égal à la somme des budgets des douze mois ;

Correction du graphique en barres des dépenses par catégorie qui était basée sur des
montants fixes ;

Pour personnaliser les catégories et les dépenses, il suffit de modifier le libellé sur la
feuille janvier et ces modifications se répercutent sur toutes les feuilles mensuelles et
annuelles.
Adaptez le tableau à vos besoins
Vous pouvez adapter ce fichier Excel à vos besoins. Nos suggestions :
1. Modifier les libellés des catégories et des dépenses comme vous le souhaitez ;
2. Ne supprimez aucune colonne ni aucune ligne : si vous n’avez pas besoin d’une
catégorie ou d’une dépense, mettez le montant à zéro tout simplement ;
3. Ne modifiez pas les formules de calcul sauf si vous maitrisez bien le tableur Excel
Le suivi.
Commencer la tenue de ce budget en janvier 2012 serait une bonne idée.
La première action est de remplir le prévisionnel du mois concerné. Ensuite, renseignez les
coûts réels au fur et à mesure des dépenses.
Après chaque fin de mois, une analyse du tableau s’avère nécessaire afin d’améliorer la
gestion du budget familial.
Les actions à mener.
Un minimum de trois mois de suivi régulier est nécessaire pour commencer à cueillir les fruits
d’un budget familial bien tenu : dépenses maitrisées, budget équilibré, moins d’écarts entre le
prévisionnel et le réalisé et tout cela mène à l’épargne.
Téléchargez le tableau de calcul du budget familial en cliquant sur ce lien :
Gestion du budget familial
J’espère que ces réponses à la question, comment faire un budget familial vous rendra service.
Il reste à gérer ce budget dans le temps, la persévérance et la ténacité sont les deux qualités à
utiliser.
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Sept Conseils pour la création d’un budget familial.
Pour de nombreuses personnes, créer un budget familial est un exercice frustrant. Par où
commencer, comment le mettre en place, dois-je utiliser un logiciel de budgétisation? Ce sont
des questions que presque tout le monde se pose. Et puis, un déclic se produit quand ils
commencent le suivi des rentrées et sorties d’argent.
Le budget familial est donc un plan de trésorerie pour vos finances. C’est votre argent, qui
devrait travailler pour vous, et non l’inverse. Un budget vous permet de suivre vos revenus
et vos dépenses, en donnant l’utilisation de chaque unité d’argent dépensé. Vous obtiendrez
une bonne image des factures à payer, de l’épargne prévue et de la planification de votre
avenir financier.
Malheureusement, la majorité des gens renoncent à leur budget familial avant d’obtenir les
résultats désirés. Vous devez comprendre que le budget n’est pas une chose rigide. Elle est
souple et permet de faire face aux imprévus et aux urgences de la vie. Et si vous persistez,
vous ne pourrez plus vous passer de ce moyen de planification de vos flux d’argent.
Si vous rencontrez des problèmes pour créer un budget familial, voici 7 astuces que vous
pouvez utiliser pour rendre le processus plus facile. Prenez une feuille de papier et listez d’un
côté les revenus et l’autre les dépenses.
1. Calculez la moyenne mensuelle des factures payées au cours du trimestre. Faites de
même pour les dépenses fixes, variables et imprévues.
2. Calculez votre revenu mensuel sur une période de trois mois, avec vos bulletins de
paye, et faites la moyenne de vos gains mensuels.
3. Soustraire les dépenses mensuelles de vos revenus. Vous reste-t-il de l’argent pour
l’épargne ? Vous commencez à voir les postes de dépenses excessives et les
économies à faire.
4. Maintenant que vous avez une vision claire de vos dépenses et revenus, vous devez
planifier vos dépenses. Un suivi de votre budget familial prévisionnel vous
permettra de rester sur la bonne voie.
5. Comme vous eussiez trouvé le moyen de réduire vos dépenses, il est temps de fixer la
somme à épargner tous les mois. Cet argent doit être versé dans votre compte
d’épargne avant les dépenses où considérez que l’épargne est la première dépense à
faire.
6. Votre premier budget familial ne se passera pas comme prévu. Mais soyez patient et
continuez à travailler votre budget, bientôt cela deviendra une seconde nature et vous
aurez le contrôle de votre argent. Il faut en général trois mois à la majorité des gens
pour avoir le fonds de roulement du budget familial.
7. Une fois que vous maîtrisez votre budget manuscrit, cherchez un logiciel de gestion
de finances personnelles sur Internet. La tenue de votre budget familial en sera
facilitée. Ces logiciels offrent des fonctionnalités qui vous aideront à planifier votre
avenir financier par une bonne gestion du budget familial.
Voici les étapes de base pour créer un budget familial, ils vous permettront de démarrer et de
reprendre le contrôle de votre vie financière. Si vous persévérez, vous réaliserez combien
d’argent, vous avez perdu dans des dépenses inutiles. Vous saurez où va votre argent.
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Epargner pour vaincre les fins de mois difficiles
« La cigale ayant chanté tout l’été se trouva fort dépourvue… Vous chantiez ? J’en suis fort
aise : eh bien! Dansez maintenant » Jean de la Fontaine.
Comment peut-on faire des économies lorsque le salaire ne suffit pas pour couvrir toutes les
dépenses ? Vous avez sans doute, déjà entendu cette plainte des pères et mères de famille.
Pourtant, le choix est simple : l’endettement ou l’épargne. Les deux vont très rarement
ensemble, l’endetté n’a pas d’épargne et le possesseur de l’épargne se passe des dettes.
Ne cassez pas la tirelire
Les avantages de l’épargne
Rien de plus agréable que d’avoir l’argent nécessaire pour résoudre un gros problème
imprévu. Sans une épargne disponible, vous serez obligé de vous endetter. L’épargne donne :






Une stabilité financière ;
De la sérénité : pas d’anxiété pour trouver de l’argent ;
La possibilité de préparer l’avenir de la famille ;
Des idées : acheter la maison familiale, créer une source de revenu additionnel, etc.;
La liberté : vous n’êtes pas prisonnier des dettes ou des usuriers et l’huissier de justice ne
frappera pas à votre porte;
La victoire sur les fins de mois difficiles.
Les conditions préalables
1. L’état d’esprit est très, très important : « Pensez que vous pouvez ou pas, dans les deux cas
vous avez raison » Henry Ford (1863-1947). Ne vous bloquez pas au départ par une approche
négative de l’épargne comme cité dans l’introduction. La réflexion, la recherche, l’analyse
des dépenses et la lecture de cet article aident à trouver les solutions, les méthodes pour
réaliser des économies ;
2. Vaincre les dettes : penser aux dettes, être malheureux à cause d’elles est le meilleur moyen
de rester prisonnier des dettes à jamais. Négociez l’étalement du paiement de vos dettes
avec vos créanciers. Ils préféreront être payés sur plusieurs mois plutôt que de ne pas être
payé du tout ;
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3. Maîtrise des dépenses : Combien dépensez-vous par jour, par semaine, par mois, par an ? Où
va votre argent, dans l’utile, le nécessaire, le superflu, la noce ? Vivez-vous avec vos moyens
ou au-dessus de vos moyens ? Ces questions servent à motiver la réflexion et à prendre
conscience des problèmes.
4. Tenir un budget est indispensable dans la prévision des dépenses et des ressources (voir
l’article : comment calculer le budget familial avec un fichier Excel pour faciliter les calculs).
Mais suivre la réalisation du budget est vital : il faut noter les dépenses journalières et les
classer par nature. Ainsi, vous saurez combien vous coûtent le petit déjeuner, le déjeuner, le
dîner (l’alimentation en général), la santé, l’habillement, l’entretien de la maison, la scolarité
des enfants, le transport, les sorties, les fêtes, la cigarette (comment arrêter de fumer),
l’alcool, etc. (Téléchargez le tableau Excel de suivi des dépenses. Vous êtes libre de l’adapter
à vos besoins et de l’améliorer). L’usage de la loi des 20/80 ou loi de Pareto donnera : 20%
des dépenses absorbent 80 % du salaire, donc ces 20 % représentent les dépenses vitales.
Dans les 80 % des dépenses restantes qui ne coûtent que 20 % du salaire, il y a une bonne
partie à annuler pour consacrer tout ou une partie de ces 20 % à l’épargne.
Comment épargner ?
Il existe plusieurs méthodes d’épargne.
1. Salaire – Dépenses = Epargne : C’est la méthode la plus difficile à réaliser. Très souvent les
charges sont supérieures au salaire et nous reportons les dépenses non essentielles ;
2. Epargner Avant de Dépenser : C’est la réponse à la boutade « nous payons nos fournisseurs
avant de nous payer nous-mêmes ». Payez vous en décidant du taux de votre épargne, 5, 10,
15, 20 % ou plus de votre salaire net et mettez cette somme loin des besoins ;-) (voir plus bas
le chapitre : que faire de l’épargne ?). La règle est simple : épargnez d’abord et ne dépensez
que pour le nécessaire.
3. La tontine : des personnes décident de cotiser un montant (la part) tous les mois ou toutes
les semaines et tirent au sort le ou les gagnants qui reçoivent la somme collectée. Chaque
participant recevra une ou plusieurs fois le montant de la cagnotte selon le nombre de parts
souscrites au départ. Au final, il aura épargné x fois le montant de la cagnotte.
4. Vous connaissez d’autres méthodes d’épargnes ! Merci de les partager avec nous dans les
commentaires.
Les ennemis de l’épargne
Ils sont nombreux et le premier ennemi de l’épargne est … l’épargnant lui-même. Nous
pouvons en citer d’autres :
1. L’imprévoyance : Exemple : je ne prépare pas la rentrée des classes pendant les vacances :
réinscription, habillement, fournitures, etc. Conséquence, à la veille de la rentrée je cherche
anxieusement l’argent nécessaire à toutes ces dépenses et comme les fêtes ont déjà bouffé
la maigre épargne, c’est l’endettement obligatoire ;
2. Les fêtes familiales : les baptêmes, mariages, communions, anniversaires pèsent sur le
budget et si vous ne serrez pas les cordons de la bourse, votre épargne se rapprochera de
zéro ;
3. Les dépenses de luxe : adepte du dernier cri (plus cher au moment de leur sortie), des
inventions récentes (le téléphone portable le plus technique et dont on n’utilise pas le tiers
des fonctions), du rare et cher, si vos revenus vous le permettent tant mieux pour vous. Dans
le cas contraire tant pis pour votre épargne et vive les dettes ! ou ;
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4. Les fausses dépenses obligatoires : est-ce indispensable de dépenser autant lors des fêtes
religieuses ? S’endetter dur dix ou douze mois pour quelques jours de fête : pensez-vous que
c’est raisonnable ?
Les conséquences de l'endettement
Que faire de l’épargne ?
Les montants épargnés peuvent vous faire gagner de l’argent, si vous les placez
intelligemment pour une belle sécurité financière. Il faut bien étudier les taux d’intérêt et les
conditions avant de placer vos économies.

Les banques offrent :
1. Le dépôt à terme ou DAT : compte de dépôt bloqué et rémunéré et dont le montant, la durée
et le taux sont déterminés contractuellement. La rémunération libre est fixée par la banque
en fonction du montant, de la durée et de l’évolution des taux du marché monétaire ;
2. Le bon de caisse : titre de créance sur banque dont la rémunération est fixée par la banque
en fonction du montant, de la durée et de l’évolution des taux du marché monétaire ;
3. Le plan épargne Logement: un placement conçu pour la préparation d’un projet immobilier.
Une épargne rémunérée à un taux de quatre à 4,5 % l’an suivant les banques ;
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Epargner brique par brique
4. Le compte épargne : épargnez à votre rythme pour réaliser vos projets et accéder au crédit.
5. L’épargne retraite : pour se constituer un capital-retraite. Rémunérer au taux de 3,5 %,
intérêts payés annuellement, mais capitalisés.
6. Certaines banques offrent des produits spécifiques.



La microfinance donne à tous l’accès aux services financiers tels que compte à terme,
épargne prévoyance, épargne nantie (pour l’obtention d’un prêt), plan épargne projet, etc.
La Poste offre des services financiers de base aux populations : le compte d’épargne; le
compte épargne mineur ; le compte épargne personne morale
Acheter des actions ou des obligations est aussi un moyen de placement rémunérateur ;
Autres : Investir dans une affaire pour avoir des revenus additionnels, dans la construction ou
l’achat de la maison familiale, faire de la spéculation.
Les types d’épargnes
Mais ces moyens de fructifier votre argent dépendent des types d’épargnes :

À long terme : c’est l’idéal, puisqu’il s’agit de montants dont vous n’avez pas besoin dans
l’immédiat. Il suppose l’existence d’économies…

De prévoyance : les coups durs imprévisibles coûtent très cher, l’épargne de prévoyance
permet d’éviter l’endettement dans ces cas. Il y a aussi l’épargne…

De réalisation ou d’investissement : c’est la plus utilisée par les responsables de famille qui
épargnent pour l’achat de la maison familiale.
Pour épargner, il faut vivre avec ses moyens, car si les dépenses sont supérieures au salaire,
l’endettement finance la différence. Et le risque existe de creuser un trou pour combler un
autre trou… c’est l’engrenage, bien connu par ceux qui ne sont jamais à jour.
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Quatre articles pour bien gérer le budget familial

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