L`assurance de groupe… une autre façon

L’assurance de groupe… une autre façon
de rembourser un crédit hypothécaire
A côté des formules dites « classiques » en matière de remboursement de crédit hypothécaire,
vient se greffer un autre mode de remboursement, le crédit « Bullet ».
En effet, une assurance groupe contractée par un employeur en faveur de ses salariés peut
éventuellement servir à reconstituer le capital d’un emprunt hypothécaire.
A. Quel en est le fonctionnement?
A l’âge de la pension, plutôt que de verser le capital constitué à l’assuré, la compagnie
d’assurance verse ce dernier à la banque pour rembourser intégralement le capital emprunté.
Les intérêts restant à charge de l’emprunteur.
B. Ce mode de remboursement est-il intéressant?
Cela dépend de ce que l’on recherche.
Si le but recherché est d’avoir une mensualité moindre qu’un mode de remboursement à
mensualités constantes, alors oui, ce mode est intéressant.
Si, par contre, votre objectif est de diminuer le montant total remboursé définitivement à
l’organisme financier, ce type de remboursement est fortement déconseillé (cf exemple cidessous). En effet, les intérêts sont calculés sur base du capital restant à payer. En mode de
remboursement à mensualités constantes, vous payez mensuellement des intérêts et du capital;
les intérêts sont par conséquents de moins en moins élevés, tandis que par remboursement
intégral du capital dans un laps de temps plus ou moins long, les intérêts restent identiques
jusqu’au remboursement complet du montant emprunté.
Pour pallier à cette éventualité, on peut « combiner » un crédit à mensualités constantes et un
crédit « Bullet » reconstitué par assurance groupe. On peut également, après avoir capitalisé
pendant plusieurs années, rembourser anticipativement le crédit hypothécaire.
C. Ce qu’il faut également savoir
Ce type de crédit n’est autorisé que pour 65 % de la valeur vénale d’une habitation.
En cas de prélèvement avant la pension sur l’assurance de groupe pour payer anticipativement
le crédit hypothécaire, le montant accordé ne pourra dépasser 65 %.
De plus, l’assurance groupe est taxée à son terme à du 10 % (+ 7,90 % de taxes), or si cette
dernière est prélevée avant son terme, elle est taxée à du 16,50 % (+ 7,90 % de taxes).
Attention, ces taux peuvent varier d’une compagnie à l’autre.
Durant la durée de ce type de crédit, seuls les intérêts seront fiscalement déductibles étant
donné qu’il n’y a pas de remboursement de capital avant le terme final.
Exemple
Prenons le cas d’un salarié âgé de 45 ans. Son employeur a souscrit une assurance de groupe
dont il bénéficiera à l’âge de sa pension à raison de 100.000,00 €. Ce salarié désire faire
construire une maison de 150.000,00 €. Il a des fonds propres personnels pour 115.000,00 €
et il lui manque 35.000,00 € pour financer le solde. Il va donc emprunter cette somme à un
organisme financier.
Analysons maintenant de façon succincte les 2 modes de remboursement énoncés ci-avant,
ainsi qu’une combinaison de crédit à mensualités constantes et crédit « Bullet » remboursé par
assurance de groupe.
1er cas :
Crédit hypothécaire de 35.000,00 € à mensualités constantes sur 20 ans à un taux annuel de
5,10 %.
La mensualité sera de 230,60 € (capital et intérêts).
Les intérêts remboursés sur 20 ans seront de 20.344,00 €.
Le coût total du crédit (capital + intérêts) sera de 55.344,00 €.
2e cas :
Crédit hypothécaire de 35.000,00 € remboursé par une assurance de groupe au terme des 20
ans à un taux annuel de 5,30 %.
La mensualité sera de 150,85 € (uniquement des intérêts).
Les intérêts remboursés sur 20 ans seront de 36.204,00 €.
Le coût total du crédit (capital + intérêts) sera de 71.204,00 €.
3e cas :
Crédit hypothécaire de 15.000,00 € à mensualités constantes sur 20 ans à un taux annuel de
5,10 % combiné à un crédit hypothécaire de 20.000,00 € remboursé par une assurance de
groupe au terme des 20 ans à un taux annuel de 5,30 %.
La mensualité sera de 98,83 € (capital et intérêts).
Les intérêts remboursés sur 20 ans seront de 8.719,20 €.
Le coût total du crédit (capital + intérêts) sera de 23.719,20 €.
La mensualité sera de 86,20 € (uniquement des intérêts).
Les intérêts remboursés sur 20 ans seront de 20.688,00 €.
Le coût total du crédit (capital + intérêts) sera de 40.688,00 €.
Au total nous aurons donc :
La mensualité sera de 185,03 € (98,83 + 86,20).
Les intérêts remboursés sur 20 ans seront de 29.407,20 € (8.719,20 + 20.688,00).
Le coût total du crédit sera de 64.407,20 € (23.719,20 + 40.688,00)
TABLEAU RECAPITULATIF
Mensualités constantes
Mensualité
Intérêts
Total
230,60
20.344,00
55.344,00
Assurance de groupe
Mensualité
Intérêts
Total
150,85
36.204,00
71.204,00
Combinaison des 2 modes
Mensualité
Intérêts
Total
185,03
29.407,20
64.407,20
Comme vous pouvez le constater, le crédit remboursé par mensualités constantes est le plus
économique à long terme mais a la mensualité la plus lourde tandis que le crédit remboursé
par une assurance groupe est plus coûteux à long terme mais pèse moins lourd dans le budget
mensuel d’un ménage. La combinaison des 2 types de remboursement semble être un bon
compromis.