sécuriser les paiements sur Internet

Sécuriser les paiements sur Internet
En 2003, 9 % des achats à distance ont été effectués sur Internet. C'est peu ! Outil de
développement des ventes, la création d’un site marchand sur Internet implique une réflexion
par rapport à l’encaissement des ventes effectuées.
Problématique
Vous êtes commerçant, artisan, ou prestataire de services, et pour développer votre
activité vous envisagez de proposer vos produits ou services sur un site Internet.
Outre la création du site, se posera la question de l’encaissement des ventes, notamment
par carte bancaire. Comment fiabiliser les paiements ? Comment rassurer le client potentiel
? Comment éviter la fraude ?
Pour mémoire, voici quelques chiffres concernant les modes de paiement utilisés par les
Internautes pour leurs achats (2003):
chèque 40 %
carte bancaire 23 %
carte privative 23 %
à la livraison (La Poste) 9 %
autres 5 %
Le paiement par chèque reste le plus utilisé en France, en raison de la crainte de piratage
des consommateurs, bien que ce mode de paiement demande du temps pour être
acheminé.
Le paiement par carte bancaire est en augmentation et, depuis le 1er janvier 2004,
l’application de la norme dite “3D Secure” est une garantie supplémentaire pour le
commerçant et pour le client. Cette norme utilise le numéro figurant au verso de la carte pour
authentifier le porteur (cryptogramme visuel).
Le paiement à la livraison (contre remboursement) bien qu’onéreux reste malgré tout assez
utilisé.
La carte privative concerne essentiellement le grand commerce.
Source : Cefac
La carte bancaire
Véritable "passe-partout" des transactions en ligne, la carte bancaire reste un des modes de
paiement le plus recherché par le consommateur sur Internet.
L'intégration de ce moyen de paiement sur un site marchand suppose que le chef
d'entreprise respecte les bonnes pratiques de mise en oeuvre de ce mode de paiement.
Avec votre banque
La vente à distance nécessite un contrat spécifique entre la banque et le commerçant qui
veut accepter le paiement par carte sur son site.
Ce contrat prévoit des obligations réciproques et limite les fraudes en permettant au
commerçant de vérifier l’identité du porteur (invisible pour le client).
La norme “3D Secure” prévoit aussi des dispositions de sécurité sur l’ordinateur du
commerçant. En effet, le stockage de numéros de cartes bancaires sur l’ordinateur d’un
commerçant en ligne est une tentation pour les pirates et il est important de verrouiller cet
accès.
Inconvénients pour le client :
le client est potentiellement réticent à donner son numéro de carte bancaire.
Inconvénients pour le commerçant :
le risque de fraude est limité mais non éliminé. Il est conseiller de proposer aussi
d’autres modes de paiement aux clients.
attention aux redevances forfaitaires par transaction, surtout si vos ventes génèrent
des petits montants.
Avantages :
système le plus connu.
sécurisation accrue de puis début 2004, et davantage en 2005 (norme EMV)
Avec un prestataire bancaire
Principe :
Au moment du paiement par carte, l’internaute est dirigé sur un site de paiement géré par un
organisme bancaire. Ce site gère l’ensemble de la transaction et créditera le compte
bancaire du commerçant, après avoir prélevé une commission. Il peut aussi gérer d’autres
données à votre place (à définir suivant le contrat).
Le commerçant signe 2 contrats: l’un avec un prestataire, l’autre avec sa banque (idem
banque en direct), mais il est totalement libéré des contraintes d’encaissement.
C’est le contrat qui détermine les droits et responsabilités de chacun.
Source : Cefac
Inconvénients pour le commerçant :
attention aux redevances forfaitaires par transaction, surtout si vos ventes génèrent
des petits montants.
la double commission (entre 2 et 3%)
Avantages pour le client :
site sécurisé donc rassurant; achat facilité.
La "e-carte bleue"
Nouvelle venue sur le marché, la “e carte bleue” existe depuis 2002.
Elle est, aujourd'hui, proposée par plusieurs banques et si vous désirez utiliser ce mode de
paiement sur Internet, rapprochez vous de votre banque qui vous orientera sur les outils dont
elle dispose en la matière.
Principe :
L’internaute porteur d ‘une carte bancaire demande à une de ces banques l’ouverture d’une
“e carte”, carte virtuelle permettant l’accès à des numéros de carte à usage unique pour les
paiements Internet.
Lors des transactions de paiement, le porteur qui choisit ce mode de paiement est dirigé sur
le site de ladite banque qui lui communique un numéro de carte pour l’achat concerné.
Ce numéro spécifique à chaque transaction, est ensuite communiqué en ligne au
commerçant.
Inconvénients :
La “e carte” est payante pour l’internaute (abonnement annuel) elle ne permet pas le débit
“après expédition”
Avantages :
La sécurité, car le vrai numéro de carte n’est jamais dévoilé
Le fournisseur d'accès à Internet
Autre acteur du paiement sécurisé sur Internet, le Fournisseur d’Accès Internet fait partie des
interlocuteurs possibles du chef d’entreprise qui recherche des solutions adaptées à son
projet de site marchand.
Principe
Vous signez un contrat avec un Fournisseur d’Accès Internet (FAI), qui ajoutera le montant
de l’achat à la facture mensuelle de son client. Le FAI vous reversera le montant des achats,
amputé d’une commission.
Ce service est proposé à ce jour par deux FAI : Wanadoo et Club Internet.
Source : Cefac
Inconvénients pour le commerçant
les frais de gestion + les frais sur chaque transaction (environ 5%)
la clientèle est limitée à ces 2 opérateurs
Avantages
client: simplicité et fiabilité
commerçant : l’assurance d’être payé
Autres modes de paiement
ID-Tronic
Il s’agit d’un complément au paiement par carte bancaire, destiné à rassurer l’internaute
acheteur.
Au moment de l’achat, le client ne saisit sur le Web que la moitié des chiffres de sa carte; il
utilise son téléphone portable (SMS) pour transmettre les autres chiffres à un serveur.
Les cartes prépayées
Le client achète une carte prépayée numérotée, qui lui permet de régler ses achats sur
Internet, dans la limite du montant disponible sur la carte.
Ce type de paiement est encore peu répandu, mais son usage pourrait s’accélérer en raison
de sa praticité, notamment pour régler des services à petits prix.
Le porte monnaie électronique (P.M.E)
Faute de fédérer les différents P.M.E existants, ce mode de paiement reste pour le moment
très marginal.
Cas pratique
Bernard est charcutier-traiteur en Auvergne; il a créé un petit site Internet qui lui permet de
vendre ses spécialités partout en France, à des touristes devenus clients réguliers.
Pour sécuriser et fidéliser ses clients, il a choisi d’accepter 4 modes de paiement:
la carte bancaire, via sa banque
le paiement via Wanadoo, son fournisseur d’accès
la “e carte bleue”
le chèque
Bernard a lu et négocié attentivement ses contrats de paiement avant de s’engager. Grâce à
Internet, son chiffre d’affaires évite les creux de la basse saison touristique en Auvergne. Et il
propose régulièrement des offres spéciales à ses clients internautes.
Source : Cefac