Les assurances santé
Transcription
Les assurances santé
Le banc d’essai du mois Les assurances santé //////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////// La Sécurité sociale laisse à votre charge une part importante des frais médicaux. La solution : une bonne complémentaire santé. Nous avons comparé les offres de neuf assureurs. I. Habur / Getty Le niveau de remboursement des soins d’optique est un critère de choix essentiel. 48 MIEUX VIVRE VOTRE ARGENT / NUMÉRO 375 / FÉVRIER 2013 Certains établissements imposent un délai de trois à six mois avant de prendre en charge certains soins. Nous avons comparé l’offre de neuf assureurs et mutuelles, en évaluant, outre les tarifs, trois garanties essentielles : dentaire, optique et dépassement d’honoraires sur les consultations. P LES DÉPASSEMENTS D’HONORAIRES Leur prise en charge est nécessaire dans une grande ville Lorsque l’on consulte son médecin traitant, l’assurance maladie obligatoire rembourse 70 % du tarif conventionnel, fixé actuellement à 23 euros. Si, comme dans la plupart des grandes villes, le généraliste facture davantage, la différence doit donc être payée de la poche du patient. A moins que la complémentaire prenne en charge ces dépassements. Ce qui est souvent le cas dans les formules intermédiaires et haut de gamme. Dans ces contrats, le niveau de remboursement d’une consultation chez un généraliste ou un spécialiste est exprimé en pourcentage. Par exemple, une garantie de 200 % de la base de remboursement de la Sécurité sociale signifie que le plafond d’indemnisation peut atteindre deux fois le tarif conventionnel pour une consultation chez un généraliste, soit 56 euros. Il faut savoir que ces plafonds vont rarement au-delà de 150 % pour une couverture intermédiaire et de 200 % si elle est haut de gamme. Enquête : Pauline Janicot Ils peuvent varier de 1 à 10 selon les garanties choisies L a complémentaire santé est le premier poste de dépenses en assurance avant l’automobile ou l’habitation. « Elle représente 3,5 % du budget annuel moyen », souligne Arnaud Giraudon, dirigeant du comparateur en ligne Acomme Assure. Si 34 % des Français bénéficient d’une couverture collective par leur entreprise, les autres doivent souscrire un contrat individuel auprès d’une mutuelle ou d’un assureur. Pour le choisir, il est impératif de faire le point sur ses besoins qui sont fonction de son âge, de son état de santé et de celui de sa famille. Porter des lunettes, avoir les dents fragiles ou consulter régulièrement pour des problèmes de dos entrent en compte pour sélectionner le niveau de garanties et de remboursement. Assureurs et mutuelles proposent au minimum trois formules avec des niveaux de garanties différents : d’une couverture de base à une prise en charge beaucoup plus complète. Selon le niveau choisi, le coût des cotisations peut varier de 1 à 10. Pour y voir plus clair, nous avons simulé le tarif annuel de trois profils : celui d’un célibataire salarié âgé de 30 ans, celui d’une famille d’avocats bordelais avec deux enfants de 10 et 15 ans et, enfin, celui d’un couple de retraités de 62 ans vivant sur la Côte d’Azur. Les deux premiers profils ont opté pour un niveau de garantie intermédiaire, le dernier pour une couverture haut de gamme. Nous avons évalué le niveau tarifaire sur la base d’une moyenne des cotisations facturées à ces trois profils. A noter : pour un même profil, les écarts de prix peuvent dépasser 50 %. Notre avis : Très bon : ★★★★ Bon : ★★★ Moyen : ★★ Mauvais : ★ Comparatif /////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////// Malakoff Médéric : bon sur toute la ligne Etablissements Tarif annuel Célibataire (1) Couple avec Couple de 2 enfants (2) seniors (3) Niveau de garanties Optique Dentaire Dépassement d’honoraires AG2R La Mondiale 526 € 1 491 € 3 167 € 왎왎 왎왎 왎왎왎 Alptis (4) 552 € 1 577 € 2 460 € 왎왎 왎왎 왎왎 April Assurances 399 € 2 665 € 3 288 € 왎왎 왎왎 왎왎왎 Axa 359 € 1 915 € 2 106 € 왎왎왎 왎왎 왎왎 Groupama 549 € 1 585 € 2 209 € 왎왎왎 왎왎 왎왎 Harmonie Mutualité 516 € 1 828 € 3 949 € 왎왎왎왎 왎왎 왎왎왎 Identités Mutuelle (4) 592 € 2 561 € 3 224 € 왎왎 왎 왎왎 Maaf Assurances 392 € 1 341 € 2 197 € 왎왎왎 왎왎 왎왎 Malakoff Médéric 637 € 2 168 € 3 208 € 왎왎왎 왎왎왎 왎왎왎 Notre avis ★★ ★★ ★★ ★★ ★★ ★★★ ★ ★★★ ★★★ (1) Formule intermédiaire pour un célibataire salarié de 30 ans, sans enfant. (2) Formule intermédiaire pour un couple d’avocats de 45 ans ayant deux enfants. (3) Formule haut de gamme pour un couple de retraités âgés de 62 ans. (4) Tarifs obtenus par le comparateur AcommeAssure. Notre avis : Très bon : 왎왎왎왎 Bon : 왎왎왎 Moyen : 왎왎 Insuffisant : 왎 MIEUX VIVRE VOTRE ARGENT / NUMÉRO 375 / FÉVRIER 2013 P GARANTIE DENTAIRE Le plafond de remboursement annuel et par bénéficiaire doit être détaillé Le traitement d’une carie ou un détartrage sont remboursés à hauteur de 70 % par la Sécurité sociale et génèrent rarement des dépassements d’honoraires. En revanche, les prothèses dentaires, dont les prix sont fixés librement par les dentistes, dépassent presque toujours les tarifs conventionnés. Comptez 550 euros, en moyenne, pour une couronne céramo-métallique. Les personnes souffrant de dents fragiles ont donc intérêt à regarder de près les remboursements des assureurs. « Ils sont plafonnés par an et par bénéficiaire », prévient Emmanuel Bruneau, du comparateur Hyperassur. Une bonne complémentaire doit, par exemple, rembourser une couronne à hauteur de 250 euros dans un contrat intermédiaire, et le double s’il est haut de gamme. Par ailleurs, la parodontie (soin des gencives) ▼ ▼ ▼ P LES TARIFS PRÉVOYANCE 49 Les assurances santé au banc d’essai ////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////// Harmonie Mutuali AG2R La Mondiale ★★ Des centres dentaires partenaires proposent des tarifs doux. P GARANTIE OPTIQUE Les réseaux d’opticiens partenaires sont souvent plus avantageux Pour une monture coûtant environ 300 euros avec des verres simples, la Sécurité sociale rembourse moins de 5 euros… Pour ainsi dire, rien ! Là encore, si un ou plusieurs assurés portent des lunettes, le remboursement des montures et verres ou des lentilles doit être détaillé. Exprimé en euros, il doit être au minimum de 200 euros dans une formule intermédiaire, le double pour une haut de gamme. Autre critère de choix : les établissements travaillant avec des réseaux d’opticiens partenaires sont à privilégier puisqu’ils permettent de bénéficier d’un plafond de remboursement plus élevé et de ne rien avancer lors de l’achat des lunettes. ■ 50 Groupama ★★ Harmonie Mutualité ★★★ Le contrat d’assurance Santé Active de Groupama cible à la fois les jeunes, les familles et les seniors. Pour les trois profils étudiés, les tarifs figurent parmi les plus compétitifs, mais les garanties ne sont pas toujours à la hauteur. A moins de passer par le réseau de partenaires qui permet de bénéficier de plafonds de remboursement plus avantageux pour les soins dentaires et optiques. Les verres simples ou progressifs sont pris en charge intégralement chez les opticiens partenaires (en dehors de leur traitement antireflet ou hydrophobe, par exemple). Les remboursements des implants ou des prothèses dentaires sont majorés de 50 euros par an et par bénéficiaire à condition que les soins aient été réalisés chez un dentiste agréé. P www.groupama.fr Née de la fusion de 9 mutuelles, Harmonie Mutualité propose l’une des complémentaires santé les plus généreuses avec des garanties optiques et dentaires très avantageuses dans les contrats intermédiaire et haut de gamme. L’accès au réseau de soins Kalivia permet d’obtenir des tarifs préférentiels sur l’optique : les verres sont indemnisés aux frais réels et les montures sont vendues à prix réduits. Les soins dentaires comme la parodontie ou certaines prothèses non remboursées par la Sécurité sociale sont pris en charge dans la limite d’un plafond annuel. Enfin, les prothèses auditives sont accessibles à prix réduits via le réseau Kalivia. Seul défaut : des tarifs un peu élevés pour la formule haut de gamme. P www.harmonie-mutualité.fr Notre avis :Très bon : ★★★★ Bon : ★★★Moyen : ★★ Mauvais : ★ MIEUX VIVRE VOTRE ARGENT / NUMÉRO 375 / FÉVRIER 2013 R. Trapet / Aleph / Picturetank ▼ ▼ ▼ ou l’orthodontie des adultes ne sont jamais remboursés par l’Assurance maladie, mais certains assureurs les prennent en charge dans la limite d’un plafond annuel. Destinée aux actifs comme aux seniors, l’assurance santé individuelle Modulo intègre les couvertures de base et des garanties supplémentaires en option, avec un choix entre 32 combinaisons possibles, couvrant notamment l’hospitalisation, le dentaire ou l’optique. Concernant les soins dentaires, le plafond de remboursement des prothèses est limité la première année, puis augmente les deux années suivantes pour atteindre un bon niveau. Même constat pour la garantie optique dont le plafond est revalorisé au bout d’un an d’ancienneté. A noter : une formule réservée aux commerçants, artisans et professions libérales avec un bon rapport prix / garanties. P www.ag2rlamondiale.fr té imbattable pour l’optique et les soins dentaires Alptis Assurances ★★ April Assurances ★★ Axa ★★ Les formules Clarea et Divinea sont réservées aux célibataires et aux familles et la Sublima aux seniors. Des options complémentaires – dentaire, optique et médecine douce –, sont proposées pour 6 euros par mois afin de remonter les plafonds de remboursement de ces soins. Si deux options sont souscrites simultanément, le coût total est de 10 euros. Si l’assuré n’a pas consommé son forfait optique la première année, les plafonds sont majorés de 50 % l’année suivante, puis de 100 % celle d’après. Les tarifs se situent dans la moyenne du marché, mais les couvertures sont un peu limitées. Autre défaut : l’établissement ne travaille avec aucun réseau partenaire offrant des tarifs privilégiés pour l’optique ou les soins dentaires. P www.alptis.org Le courtier propose une formule « à la carte » modulable selon les besoins des assurés, avec sept options possibles facturées entre 3 et 9 euros par mois. Les consultations chez les généralistes ou les spécialistes sont prises en charge mais limitées à sept par an et par assuré. Par ailleurs, les garanties hospitalisation et chirurgie sont restreintes les trois premiers mois de l’adhésion. Parallèlement, le contrat Santé Globale, destiné aux seniors, permet de bénéficier de garanties plus importantes moyennant un tarif plus élevé. L’offre Santé réservée aux travailleurs non salariés (artisans, commerçants, professions libérales) propose aussi une couverture plus complète et n’impose aucun délai de carence. P www.april.fr L’offre Modulango permet de choisir entre trois niveaux de garanties pouvant être améliorées, sur option, pour l’optique, le dentaire ou l’hospitalisation. L’assureur propose des prix tout à fait abordables, mais les couvertures sont parfois inférieures à celles de certains concurrents. Dans la formule Confort, les remboursements des consultations chez un généraliste ou un spécialiste sont, par exemple, limités entre 100 et 150 % du remboursement de la Sécurité sociale selon le niveau choisi. Concernant les soins optiques et dentaires, les plafonds de remboursement sont peu élevés la première année dans les formules intermédiaires. En revanche, ils augmentent chaque année et sont majorés si l’assuré se rend dans le réseau d’opticiens partenaires Itelis. P www.axa.fr Identités Mutuelle ★ Maaf Assurances ★★★ Malakoff Médéric ★★★ Cet établissement propose deux contrats distincts : une formule économique, « la Principale », destinée aux assurés à petit budget, qui leur permet d’obtenir une couverture de base et de la compléter en souscrivant des options (pharmacie, dentaire, bien-être). Le second contrat, Maelia, offre cinq niveaux de garanties. L’inconvénient ? Ses tarifs sont élevés, mais les prestations pas toujours à la hauteur. Par exemple, dans la formule intermédiaire Fun, les consultations chez un généraliste ou un spécialiste ne sont prises en charge qu’à hauteur de 125 % et les prothèses dentaires refusées par la Sécurité sociale ne sont pas remboursées. Enfin, les lunettes sont indemnisées jusqu’à 150 euros seulement par an et par bénéficiaire. P www.identites-mutuelle.com MIEUX VIVRE VOTRE ARGENT / NUMÉRO 375 / FÉVRIER 2013 La gamme d’assurances santé de Maaf se décline en quatre niveaux de soins pouvant être complétés par une garantie indemnité journalière en cas d’hospitalisation, disponible sur option. Dans les formules intermédiaires et haut de gamme, les garanties optiques sont avantageuses : si l’assuré se rend dans le réseau partenaire Santéclair, les verres sont remboursés intégralement et leur traitement est pris en charge en partie ou à 100 % selon le niveau de couverture. La chirurgie des yeux n’est, en revanche, indemnisée qu’à partir des niveaux 3 et 4. La garantie dentaire est un peu moins généreuse : le plafond de remboursement augmente chaque année, mais les implants ne sont pris en charge que dans les niveaux 3 et 4. P www.maaf.fr La mutuelle propose trois niveaux de garanties : économique, moyen et haut de gamme. Les formules intermédiaires « les Toniques » offrent un excellent rapport qualité / prix avec le renfort « famille » (consultation de diététicien ou d’homéopathe) ou « 50 + » (audioprothèses et médicaments non remboursés par la Sécurité sociale). En passant par le réseau d’opticiens Kalivia – 2 300 en France –, les assurés bénéficient de réductions de 40 % sur les verres et jusqu’à 15 % sur les montures. Par ailleurs, la parodontie ou l’orthodontie adulte sont prises en charge, mais plafonnées. Enfin, les prothèses auditives sont accessibles (à partir de 700 euros par appareil) chez les 1 000 partenaires Kalivia Audio. P www.malakoffmederic.com 51