Conseils d`assurance pour personnes souffrant de fibrose kystique
Transcription
Conseils d`assurance pour personnes souffrant de fibrose kystique
Conseils d’assurance pour personnes souffrant de fibrose kystique Si vous ou l’un de vos proches souffrez d’une invalidité ou d’une maladie préexistante, vous comprenez déjà les répercussions qu’un problème médical peut avoir sur votre vie. L’assurance voyage, vie et maladie vous donne une certaine sécurité financière en vous protégeant en cas d’accident ou de maladie, mais la présence d’une maladie préexistante risque de limiter vos options de couverture et d'augmenter les primes. Ingle International vous offre quelques conseils qui vous aideront à souscrire de l’assurance voyage, maladie et vie. À propos de l’assurance voyage Il est important de souscrire une assurance voyage avant de quitter le pays. En effet, il peut être difficile de trouver la couverture dont vous avez besoin si vous attendez après votre départ. L’assurance annulation de voyage doit être souscrite dans les 48 heures de l’achat du voyage organisé, de la réservation d’hôtel ou du billet de transport. Sachez que la plupart des régimes d’assurance maladie provinciaux ne vous couvrent que pendant les premiers trois à six mois passés à l’étranger. Vous devrez donc sans doute prolonger votre assurance provinciale si vous quittez le pays pour une longue période. De plus, comme les régimes d’assurance maladie provinciaux ne couvrent qu’une petite partie des frais médicaux engagés en cas d’urgence pendant un voyage à l’étranger, il est essentiel de souscrire de l’assurance voyage. Malheureusement, il pourrait être impossible de vous assurer si vous souffrez d’une maladie qui n’est pas stable (autrement dit, si la maladie, le traitement ou le médicament ont changé récemment). Vous et votre équipe médicale devrez d’abord stabiliser votre état, ce qui aura d’ailleurs des avantages qui dépasseront de beaucoup le simple fait de pouvoir vous assurer. Renseignez-vous sur les maladies préexistantes La plupart des polices contiennent des clauses sur les maladies préexistantes, la fibrose kystique par exemple. Certaines polices contiennent des limites visant des maladies spécifiques, d’autres contiennent des limites générales, et d’autres enfin ne vous couvriront tout simplement pas. S’il y a eu un changement concernant votre état, par exemple un changement de médicament, renseignezvous sur la « sélection médicale » qui comprend un questionnaire médical à faire remplir par le médecin. L’assureur se basera sur les renseignements médicaux fournis pour décider du niveau de couverture accordé et de la prime. Vérifiez les exigences de votre assurance maladie de voyage en matière de stabilité des maladies préexistantes. La plupart des polices d’assurance maladie de voyage contiennent une clause sur la stabilité des maladies préexistantes. Cela signifie que si votre état a changé (notamment si vous avez été hospitalisé ou avez changé de médicament) pendant une période déterminée, il ne sera pas considéré comme stable et l’assurance ne vous couvrira pas entièrement. Par exemple, une personne atteinte de fibrose kystique souscrit une assurance maladie de voyage. Avant le départ, elle prend à titre préventif un médicament qui ne fait pas partie de sa thérapie habituelle (des antibiotiques). Si elle tombe malade durant le voyage, l’assureur pourrait ne pas couvrir les frais engagés parce qu’il y a eu un changement de médicament avant le départ. Ingle est en mesure d’offrir différentes options aux personnes qui ont une maladie préexistante, et elle peut aider à trouver une assurance maladie de voyage dont la clause de stabilité offrira une meilleure couverture. Sachez que les polices d’assurance voyage ont parfois des clauses distinctes ou des périodes de stabilité qui s’appliquent aux maladies très graves comme les problèmes respiratoires, la dialyse ou la maladie cardiaque. En voyage, vous devez assurer votre équipement. Si vous emportez un appareil médical en voyage, par exemple un appareil pour dégager les voies respiratoires, un atomiser ou un compresseur, n’oubliez pas de le faire assurer. Vérifiez s’il est couvert par votre assurance propriétaires occupants ou si vous pouvez souscrire une couverture supplémentaire (appelée « avenant ») pour l’ajouter à l’assurance qui couvre vos biens. Vous pourriez être obligé de souscrire une police spéciale pour couvrir vos appareils médicaux. À propos de l’assurance maladie individuelle L’assurance individuelle peut couvrir les frais que le régime d’assurance maladie provincial ne couvre pas, notamment les médicaments sur ordonnance, les frais dentaires, le décès accidentel, et le risque de décès et d’invalidité. Ces garanties peuvent être souscrites sous forme de composantes groupées, ou en options individuelles. Vous pouvez souscrire une assurance maladie individuelle si vous souhaitez compléter la couverture du régime d’assurance maladie provincial. Malheureusement, les polices d’assurance maladie individuelle ne couvrent pas les maladies préexistantes comme le diabète ou la maladie cardiaque. Cette exclusion est la norme dans l’industrie mais, dans la plupart des cas, vous pourrez être couvert contre le risque de nouvelle maladie et d’accident. Vous pourrez peut-être obtenir de petits montants d’assurance pour maladie préexistante si vous souscrivez un produit d’assurance maladie individuelle à établissement garanti, mais la prime risque d’être supérieure à la prestation. À propos de l’assurance maladie collective offerte par l’employeur Les garanties offertes peuvent comprendre l’assurance maladie complémentaire, l’hospitalisation en chambre à un ou à deux lits, ainsi que les soins dentaires, les services de spécialistes, les médicaments, la thérapie, les soins prénatals et postnatals de même que l’assurance vie et invalidité facultative et d’autres garanties. En général, les régimes d’assurance maladie collective couvrent les maladies préexistantes. Cependant, si vous prévoyez quitter votre emploi ou prendre votre retraite, vous devrez souscrire une assurance maladie individuelle qui fera probablement l’objet de restrictions. Communiquez avec votre représentant des RH ou votre agent d’assurance avant le départ et renseignez-vous sur le plan de transformation. Ce plan pourrait supprimer les restrictions pour maladie préexistante ou le questionnaire médical, ce qui vous permettra de rester assuré durant la transition vers un autre régime. Il est aussi important de savoir comment le régime d’assurance maladie de votre employeur couvre votre conjoint. Par exemple, une personne atteinte de fibrose kystique qui vient de se marier pourrait être considérée comme non assurable au titre du régime de son conjoint si la demande d’assurance n’est pas faite dans le délai stipulé pour être admis à l'assurance sans présenter de justification d'assurabilité (dans les 31 jours du mariage, par exemple). Toutefois, le délai pour être admis au régime du conjoint sans présenter de justification d’assurabilité peut être rétabli lorsque se produisent des évènements importants, à l’exclusion du mariage (c.-à-d. perte de l’emploi grâce auquel le conjoint était assuré). Renseignez-vous sur les produits dont l’établissement est garanti. L’assurance vie procure un capital aux héritiers du titulaire de la police lorsque celui-ci décède, à ses ayants droit ou aux personnes ou organismes caritatifs qu’il a désignés. La plupart des gens souscrivent de l’assurance vie dans le cadre de leur planification successorale, pour ne pas imposer de fardeau financier à leur famille ou pour faire en sorte que la vie de leur famille subisse le moins de perturbations possible. Selon sa gravité, une maladie préexistante peut influer sur la prime de l’assurance vie, et il peut être difficile d’obtenir des taux normaux d’assurance vie ou d’assurance hypothèque. Une personne atteinte de fibrose kystique peut se voir refuser l’assurance. Ingle offre des solutions de rechange. En effet, les personnes qui ont des maladies préexistantes peuvent, selon leur état de santé, avoir droit à d’autres formes d’assurance vie. Par exemple, les produits à établissement garanti sont des produits de base qui ne contiennent pas de restrictions pour maladies préexistantes. Ils procurent des garanties de base et stipulent des limites peu importantes, mais en contrepartie de primes élevées. Avant de souscrire un de ces produits, il faudra examiner attentivement les limites de couverture et la prime. Dans bien des cas, la prime sera supérieure aux prestations. Comprendre les limites de l’assurance Les propositions d’assurance maladie individuelle sont évaluées au cas par cas à partir des antécédents médicaux. Si vous avez une maladie préexistante, l’assureur peut limiter vos prestations, imposer une surprime, ou carrément refuser de vous assurer. Malheureusement, c’est la norme dans l’industrie. Vous devez en tenir compte lorsque vous discutez de vos options avec votre agent d’assurance. Comprendre le détail de votre couverture Il est très important de lire attentivement votre police d’assurance. Vous devez comprendre les limites et les exclusions. Si vous ne comprenez pas une clause particulière ou si le sens de certains détails vous échappe, demandez une explication à votre agent. Vous ne devriez jamais hésiter à demander des explications. Si vous êtes inquiet, demandez une réponse écrite. L’honnêteté paie Lorsque vous discutez avec un agent d’assurance, ne cachez rien de vos antécédents médicaux. Répondez avec honnêteté aux questions médicales. Fournissez tous les détails possibles sur vos maladies passées et présentes. Si vous avez dissimulé des renseignements au sujet d'une maladie ou d'un médicament, votre police pourra être annulée et vos demandes de prestations seront refusées.