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SOMMAIRE
Éditorial . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 3
Le conseil d’administration . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 4
Le comité de direction . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 5
Le territoire de la Banque Populaire Occitane / les chiffres clés . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 6
Le Groupe BPCE . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 8
L’environnement économique . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 10
La Banque Populaire Occitane : un acteur économique engagé et responsable . . . . . . . . . . . . . . . . . . 12
La Banque Populaire Occitane accompagne ses clients dans la réalisation de leurs projets . . . . . . . . . 18
Les marchés . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 20
Les perspectives pour 2012 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 25
Les résultats financiers . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 26
ÉDITORIAL
En 2011, malgré un environnement économique
et financier perturbé, Occitane a pleinement joué
son rôle de « banque de proximité ».
Occitane a accompagné près de 52 000 projets
portés par l’ensemble des acteurs du territoire :
particuliers, artisans-commerçants, agriculteurs,
petites et moyennes entreprises, collectivités locales (etc.), pour 2,7 Mds€ de nouveaux prêts soit
une hausse de 38%, atteignant un niveau record.
Ainsi, les encours de crédit se sont accrus de 11%
pour frôler 9,5 Mds€ en fin d’année.
Les dépôts de la clientèle ont également connu
une hausse de près de 7% pour atteindre
7,5 Mds€ en décembre. Ces résultats confirment
depuis maintenant trois ans, le 1er rang occupé par
Occitane parmi toutes les Banques Populaires
régionales en parts de marché aussi bien sur les
crédits que sur les dépôts.
Nos résultats financiers sont tout à fait satisfaisants. Notre résultat net bénéficiaire, y compris
l’épargne logement, s’élève à 67,4 M€ en progression de 12,2%.
En 2011, nous avons poursuivi nos investissements
consacrés d’une part à la rénovation de notre
réseau d’agences, en tenant compte des enjeux
énergétiques, et d’autre part, à l’ouverture de nouveaux points de vente, notamment la e-agence,
avec l’objectif constant d’apporter des services
innovants et adaptés aux besoins de notre
clientèle.
Résolument orientée vers l’humain, Occitane par le
biais de sa Fondation d’entreprise apporte son soutien aux initiatives de solidarité envers les personnes en situation de handicap ou en difficulté sociale.
Ainsi, elle a distribué 220 500 € pour accompagner
les 15 premières associations lauréates.
Et comme la Banque « Populaire » ne l’est pas
sans raison, la proximité et la qualité relationnelle
avec notre clientèle ont été couronnées par la
première place du Podium de la Relation Client
2011*.
Cette confiance réciproque, socle d’une relation
durable entre les 570 000 clients et les 2 300 collaborateurs d’Occitane, stimule notre volonté de
vous donner envie d’agir et de nous engager à vos
côtés.
André Samier
Président du conseil d’administration
* Prix décerné par BearingPoint et TNS Sofres.
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LES INSTANCES DIRIGEANTES
CONSEIL D’ADMINISTRATION
4
André Samier (47)
Président,
Michel Doligé (32)
Président honoraire,
Président du Conseil de Surveillance de
la SAS De Sangosse, fabrication et négoce
de produits phytosanitaires
Président honoraire, PDG de CDP Distribution,
distribution de produits Le Parfait pour la conserve
Michel Castagné (46)
Vice-président délégué,
Bernard Gatimel (31)
Administrateur,
PDG de Castagné SAS, négoce en grain, engrais,
aliments pour bétails et produits phytosanitaires,
agroalimentaire
Gérant de GBMP, bâtiment, travaux publics,
gros œuvre, maçonnerie…
Jean-Paul Malrieu (12)
Vice-président délégué,
Philippe Jougla (31)
Administrateur,
Gérant JPM Distribution, commerce de gros de
fournitures pour la plomberie et le chauffage
Investisseur privé
Anne-Marie Bleuzet (31)
Administrateur,
Jean-Alain Mariotti (47)
Administrateur,
Présidente de la SAS Meubles Cerezo
Gérant d’un laboratoire d’analyses médicales
Alain Bruguière (31)
Administrateur,
Jean-Louis Marty (82)
Administrateur,
Médecin Radiologue,
PDG de la clinique de l’Union
Dirigeant des Ets Macard, concessionnaire Peugeot
Jacques Carayon (81)
Administrateur,
Brigitte Mazars (12)
Administrateur,
Président du Conseil de Surveillance de Carayon
Holding, distribution de sable et granulats,
produits en béton
Agricultrice
Nicole Castan (81)
Administrateur,
Michèle Rémy (31)
Administrateur,
Directrice Générale de TIT,
transports internationaux
représentant l’association des clients et des
sociétaires de la Banque Populaire Occitane (acb),
Présidente du Conseil de Surveillance de SODIFA,
distribution de produits multimédia
Serge Crabié (46)
Administrateur,
Patrick Vinualès (65)
Administrateur,
Artisan Carreleur
Président de la Chambre Régionale de Métiers
et de l’Artisanat de Midi-Pyrénées
Gérant d’un groupe d’hôtels
COMITÉ DE DIRECTION
Alain Condaminas
Directeur Général
Christophe Bosson
Directeur Général Adjoint
Pôle Relations Clients
Jean-Yves Refalo
Directeur
des Crédits
Alain Llanes
Directeur Général Adjoint
Pôle Appui Commercial
Thierry Laporterie
Directeur
du Développement
Frédéric
Mercier
Directeur
Juridique
et Financier
Jean-Claude
Dufaur
Directeur
de Réseau Ouest
François Dols
Directeur
de Réseau
Haute-Garonne
Nicole
Trémolières
Directeur
des Ressources
Humaines et
de l’Organisation
Patrick
Bianchetti
Directeur
des Prestations
Bancaires
et Clientèles
Philippe Alary
Directeur
de Réseau Est
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LA BANQUE POPULAIRE
OCCITANE
SON TERRITOIRE
Chiffres clés au 31 décembre 2011
Collaborateurs *
Sociétaires
Clients
Agences
Automates bancaires
Cartes
2 305
192 060
568 591
231
496
332 640
* Effectif CDI + CDD
Résultats (en Millions d’euros)
Produit net bancaire *
Résultat brut d’exploitation *
Résultat net *
Ressources monétaires **
Ressources financières **
Crédits distribués **
Total du bilan
7
4
9
12
366
127
67
513
486
500
728
* Y compris variation de provisions épargne logement
** Encours moyens de décembre
Structure financière (en Millions d’euros)
Capitaux Propres part du groupe
1 568
Ratio de solvabilité
16,60%
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Ses trois sites centraux
- ALBI
52/54, place Jean-Jaurès
81012 ALBI Cedex 9
- BALMA (siège social)
33/43, avenue Georges Pompidou
31115 BALMA Cedex
Ses huit départements
• Aveyron
• Haute-Garonne
• Gers
• Lot
• Lot-et-Garonne
• Hautes-Pyrénées
• Tarn
• Tarn-et-Garonne
- CAHORS
Camp « la Courbisié »
avenue Maryse Bastié – BP 19
46022 CAHORS Cedex
- Téléphone 0821 000 501 (0,12 € la minute)
- Télécopie 0821 802 626 (0,12 € la minute)
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LA BANQUE POPULAIRE
OCCITANE
UNE BANQUE
DU GROUPE BPCE
Groupe BPCE :
deuxième groupe bancaire en France
Créé en 2009, le Groupe BPCE est au service de
36 millions de clients dont 8,1 millions sont sociétaires de leur banque. Il emploie 117 000 collaborateurs et contribue à 20 % du financement de
l'économie française.
Chiffres clés
au 31 décembre 2011
•
•
•
•
36 millions de clients
8,1 millions de sociétaires
117 000 collaborateurs
8 000 agences bancaires
Le Groupe BPCE exerce tous les métiers de la
banque et de l'assurance en s'appuyant sur :
• les réseaux coopératifs des 19 Banques
Populaires et des 17 Caisses d’Epargne ;
• des filiales dont le Crédit Foncier de France, la
Banque Palatine, BPCE International et Outremer et Natixis, la banque de financement, de
gestion d'actifs et de services financiers spécialisés du Groupe BPCE dont il est la structure
cotée.
L’organe central BPCE détermine la stratégie,
assure le contrôle et l'animation du groupe. Tous
les établissements de crédit affiliés à BPCE partagent un système de garantie et de solidarité.
L'ambition du Groupe BPCE : être le groupe bancaire qui conseille, accompagne et sert le mieux
ses clients dans la durée et devenir ainsi le groupe
des banques préférées des Français et de leurs
entreprises.
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L’ENVIRONNEMENT
ÉCONOMIQUE 2011
UNE ANNÉE DE
CHOCS MULTIPLES
L’année s’est entamée en mars par un séisme
d’ampleur historique au Japon, suivi d’un raz-demarée puis d’un accident nucléaire dont les effets
économiques et environnementaux ont été et
seront pour longtemps très lourds. Hors du Japon,
plusieurs pays (dont l’Allemagne) ont déjà déclaré
engager un processus de fermeture de leur parc
nucléaire.
Parallèlement, les pays arabes ont connu une autre
vague déferlante, sociale et politique celle-là, née
en janvier en Tunisie, et qui s’est propagée ensuite
en Egypte, au Yémen et en Libye. Les conséquences profondes de ces révolutions modernes restent encore à mesurer, au plan local comme pour
le reste du monde, compte-tenu de l’implication
divergente des grandes puissances dans ces mouvements. En attestent les antagonismes affichés au
sein du Conseil de sécurité de l’ONU début 2012
au sujet des réponses à apporter aux événements
de Syrie.
Enfin, une troisième vague, en formation depuis
deux ou trois ans, s’est abattue sur l’économie
occidentale, avec l’intensification de la crise des
dettes souveraines européennes. Alors que la
Grèce (déjà) et l’Irlande avaient dû solliciter l’aide
financière de l’Union Européenne en 2009 et
2010, la situation s’est encore dégradée en 2011.
Le taux de rendement des dettes d’état a bondi,
des plans de sauvetage massifs ont été conduits
pour soutenir le Portugal et la Grèce, et plusieurs
gouvernements ont démissionné (Grèce, Portugal,
Italie) ou ont été évincés suite à des élections anticipées (Espagne, Irlande). Le risque de fragmenta-
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tion de la zone euro n’est plus écarté.
Symboliquement, les notes de plusieurs états
européens ont été dégradées (dont celle de la
France), à la suite de celle des Etats-Unis.
Les mesures engagées depuis la fin de l’année
ouvrent pourtant la voie d’un retour possible à la
stabilité, avec le renforcement du Fonds Européen
de Stabilité Financière (FESF) et la possibilité qui
lui est donnée d’acheter des titres souverains ;
deux émissions successives de la Banque Centrale
Européenne ont rassuré les marchés sur les risques liés au refinancement des établissements
bancaires du continent.
Toutefois, un processus de « rationnement du
crédit » a pu se faire jour ici ou là. De fait, le climat
de défiance généralisée a fini par gagner l’économie réelle. L’Europe est entrée en légère récession
au 4e trimestre, tandis que l’économie américaine
– paradoxalement – rebondissait. Par ailleurs, le
commerce mondial a stagné depuis le printemps.
En conséquence, les pays émergents ont presque
tous ralenti. La croissance mondiale a ainsi décéléré
en 2011 : +3,6%, contre +4,9% en 2010 (et une
moyenne annuelle de +3,3% de 1973 à 2007).
En France, malgré une contraction aux 2e et 4e trimestres, la progression du PIB a été de +1,6% en
2011, contre +1,4% en 2010 et -2,6% en 2009,
année de la plus forte récession d’après-guerre. Le
redressement de l’investissement productif et l’arrêt du déstockage des entreprises ont expliqué
L’ENVIRONNEMENT ÉCONOMIQUE 2011
UNE ANNÉE DE CHOCS MULTIPLES
cette performance sur la première partie de l’année, avant de se tasser. La consommation a très faiblement tiré l’activité. Le taux d’épargne des ménages a nettement augmenté (+16,6%), signe d’un
climat de confiance dégradé. Le taux de chômage
métropolitain a atteint 9,4% en fin d’année, contre
9,1% au 2e trimestre 2011. En outre, compte tenu
de la hausse des prix énergétiques, l’inflation a
atteint 2,1% en 2011, contre 1,5% en 2010.
Les marchés financiers, très volatils, ont également
pâti de la morosité générale. Le CAC 40 a perdu
environ 17% en 2011 et plus de 30% entre début
juillet et le point bas du 22 septembre, à moins de
2 800 points. De même, les taux de marché à long
terme ont d’abord connu une phase de hausse
jusqu’en avril. Puis, surtout à partir de l’été, les rendements publics de bonne signature se sont très
rapidement repliés. Les obligations américaines et
allemandes, voire françaises jusqu’à la mi-octobre,
ayant joué, tout comme l’or ou le Franc suisse, le
rôle de valeur refuge.
Dans notre région, l’économie a, une nouvelle fois,
connu une évolution un peu décalée par rapport
aux tendances nationales. La production industrielle (+8,7%) a dépassé son niveau de 2010, les
emplois industriels augmentant pour la première
fois depuis 2008 et les carnets de commande
retrouvant des niveaux élevés. La production s’est
également accrue dans le domaine du BTP
(+3,5%), ou dans les services marchands (+5%).
Notons que le dynamisme des acteurs économiques de la région a pu compter sur le soutien de
leurs banques : en 2011, les encours de crédits à
moyen et long terme aux entreprises se sont
accrus de 8,1% en Midi-Pyrénées contre +4,6%
pour la moyenne nationale.
Marqueur traditionnel de l’activité industrielle
régionale, Airbus a une nouvelles fois battu des
records en 2001, avec plus de 1400 commandes
enregistrées (contre 805 pour Boeing) et plus de
530 avions livrés (477 pour son concurrent américain). Même si l’essentiel du volume d’affaires
porte désormais sur l’A320, il faut noter que plus
de 20 compagnies différentes ont passé commande d’un ou plusieurs A380 pour un total de
250 appareils (dont 70 ont déjà été livrés).
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LA BANQUE POPULAIRE OCCITANE :
UN ACTEUR ÉCONOMIQUE
ENGAGÉ & RESPONSABLE
La responsabilité sociétale et environnementale
est la contribution des entreprises aux enjeux du
développement durable. La démarche consiste à
prendre en compte les impacts sociaux et environnementaux de leur activité pour adopter les
meilleures pratiques possibles et contribuer ainsi à
l’amélioration de la société et à la protection de
l’environnement.
Un comité spécifique a été créé en 2011 à la
Banque Populaire Occitane pour faciliter l’émergence de cette culture RSE, valider des objectifs et
initier des actions.
LA RESPONSABILITÉ SOCIÉTALE est une
approche éthique qui regroupe les préoccupations
sociales de la banque avec l’ensemble des parties
prenantes.
Ressources humaines :
la Banque Populaire Occitane
accompagne la carrière
de ses collaborateurs
En 2011, à la Banque Populaire Occitane 93 nouveaux collaborateurs, majoritairement issus de la
région, sont venus renforcer l’effectif CDI du
réseau et des trois sites centraux pour assurer des
relèves et des créations d’emplois aux profils diversifiés. Adossée à une politique pérenne de promotion interne, servie par un fort investissement en
formation, la gestion des ressources humaines
fonde sa réussite sur un développement volontariste de la compétence et de la performance.
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220 collaborateurs mixant les générations, nouveaux
recrutés de l’année et médaillés du travail ont mis en
commun leurs valeurs le 29 mars 2011 à Lavaur.
Dans le cadre de sa gestion prévisionnelle des
emplois et des compétences, Occitane compte
faire de la mixité hommes/femmes un véritable
levier de performance.
Et parce qu’elle croit en la richesse de la mixité
intergénérationnelle, Occitane développe une
politique intégrante et motivante pour les seniors.
Depuis cinq ans, une démarche globale a été lancée
en faveur des personnes en situation de handicap
avec un plan d’insertion professionnelle, de formation et de gestion des carrières, une collaboration
avec le secteur protégé et la mise en œuvre de
structures et de moyens dédiés. En 2011, 91 collaborateurs en situation de handicap ont travaillé au
sein de la Banque Populaire Occitane.
Cultivant diversité et complémentarité des générations, Occitane poursuit ainsi l’objectif de satisfaire les projets professionnels de ses collaborateurs tout en assurant les besoins de l’entreprise
et en optimisant son service à la clientèle.
LA BANQUE POPULAIRE OCCITANE : UN ACTEUR ÉCONOMIQUE ENGAGÉ ET RESPONSABLE
Réseau d’agences :
la Banque Populaire Occitane
au plus près des besoins de ses clients
En 2011, Occitane a poursuivi la modernisation de
son parc immobilier et ouvert de nouvelles
implantations pour renforcer la proximité géographique avec ses clients : Toulouse Saint-Simon,
Auch Pyrénées, Balma Héliopôle, Léguevin,
Ramonville route de Narbonne.
Ces travaux accompagnent le développement du
libre service bancaire qui permet un accès aux
services de la banque à des horaires élargis.
La e-agence a vu le jour dans les locaux de Cahors
Bastié, c’est une « nouvelle porte d’accès » à la
banque grâce à l’utilisation des canaux de communication à distance.
Sociétariat & acb :
des relations privilégiées entre la
Banque Populaire Occitane et ses clients
Les sociétaires sont associés à la vie et à la
stratégie d’Occitane, notamment lors de l’assemblée générale. Elle a rassemblé 900 personnes à
Montauban le 14 avril 2011. A cette occasion, la
Fondation Banque Populaire Occitane a été officiellement lancée en présence de Gilber t
Montagné. Les sociétaires reçoivent des informations sur l’actualité de la banque à travers une
lettre spécifique qui leur est adressée trois fois
par an. Une rubrique dédiée au sociétariat est
accessible sur le site internet de la Banque
(www.occitane.banquepopulaire.fr).
Sept clubs de sociétaires représentant environ
800 adhérents organisent régulièrement des réunions thématiques, culturelles, festives et des
actions caritatives. En 2011, dix sessions de formation aux valeurs du sociétariat ont été organisées
pour les nouveaux conseillers de la Banque.
L’Association des Clients
et Sociétaires de la Banque
Populaire Occitane (acb),
association unique en Europe,
compte plus de 80 000 adhérents.
Son assemblée générale s'est tenue le 14 juin
2011 en avant-première du festival Rio Loco qui a
réuni à Toulouse à la Prairie des Filtres, plus de
19 000 personnes.
L’acb propose de nombreux services et avantages
à ses adhérents à travers la « carte Sourire »
(réductions sur les services bancaires, solutions
pour financer un bien de consommation ou
d'équipement, avantages sur des activités culturelles et de loisirs, voyages personnalisés, etc.).
Ces informations sont relayées dans le magazine
« Banco ! » adressé trimestriellement à chacun de
ses adhérents et consultable en ligne sur son site
internet www.acb-banquepopulaire.fr.
120 associations et clubs de passionnés ont accepté
d'adhérer aux valeurs de l'acb. 370 partenaires aux
activités culturelles et de loisirs diverses lui font
aujourd'hui confiance.
La Fondation d’entreprise
Banque Populaire Occitane
Action exemplaire de l’axe sociétal au sein de la
Banque Populaire Occitane, la Fondation a officiellement vu le jour lors de l’assemblée générale du
14 avril 2011.
Solidarité envers les personnes en situation de
handicap ou en difficulté
sociale, actions pédagogiques envers un jeune
public et aide aux personnes âgées sont les
trois axes sur lesquels la
Fondation s’est plus particulièrement engagée
en 2011.
A l’issue de six mois de fonctionnement, elle a
attribué 220 500 € pour accompagner les projets
de ses 15 premiers lauréats.
Assemblée Générale 2011 à Montauban en présence de Gilbert Montagné
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En 2011, la Banque Populaire Occitane a accompagné
sur son territoire 1 200 projets de solidarité,
économiques, culturels ou sportifs.
LES PRIX DES INITIATIVES OCCITANES
récompensent les associations qui œuvrent en
faveur de la solidarité, de l’environnement et du
patrimoine.
Grâce à la promotion réalisée auprès de plus de
3 000 mairies de la région, 134 projets ont participé au concours. Au final, 34 500 € ont été attribués aux 27 lauréats de cette édition 2011.
Pour valoriser les associations lauréates, sept soirées ont été organisées à Réquista, Marmande,
Castres, Cahors, Auch, Saint-Lary et Balma. Ces
rencontres ont fait l’objet de très bonnes retombées dans la presse.
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PARTENARIAT AVEC DES UNIVERSITÉS
Présente sur son campus, la Banque Populaire
Occitane a signé un engagement de collaboration
de cinq ans avec l’Université Toulouse III – Paul
Sabatier dont elle est le premier membre fondateur de sa Fondation Universitaire.
Ainsi, Occitane se mobilise pour rapprocher le
monde universitaire avec celui de l’économie.
Occitane est également membre fondateur de la
Fondation Capitole initiée par l’Université Toulouse I.
LA BANQUE POPULAIRE OCCITANE : UN ACTEUR ÉCONOMIQUE ENGAGÉ ET RESPONSABLE
LA RESPONSABILITÉ ÉCONOMIQUE
est la contribution directe de l’entreprise dans son
métier quotidien, notamment en facilitant la mise
en place des projets responsables de ses 570 000
clients.
Occitane a développé une gamme environnementale complète et originale auprès des particuliers
et des professionnels, épargnants ou emprunteurs.
Groupe BPCE :
premier acteur de
la finance solidaire
en France
L’offre d’épargne :
- CODEVair : livret d’épargne
dont 100% des sommes
servent à financer les
investissements
environnementaux,
- Livret Développement Durable : livret d’épargne
réglementaire dont 10% des sommes servent à
financer les investissements environnementaux,
- Investissements Socialement Responsables, fonds
investis dans des sociétés qui prennent en
compte l’environnement, le social et la gouvernance, en plus des critères financiers usuels.
L’offre de crédits pour les particuliers :
- AUTOVair pour faciliter l’acquisition d’un nouveau
véhicule peu polluant,
- PREVair et PREVair Plus pour financer les investissements qui respectent les normes environnementales,
- Eco Prêt à taux zéro dédié aux travaux d’amélioration énergétique du logement.
L’offre de crédits pour les professionnels :
- PROVair permet de financer les dépenses
d’investissement pour réduire l’empreinte sur
l’environnement,
- Prêts énergétiques renouvelables en MidiPyrénées, mis en place par la région MidiPyrénées en collaboration avec la Banque
Européenne d’Investissements, ce dispositif permet d’obtenir des garanties supplémentaires.
En matière de micro crédit, Occitane a lié des partenariats avec l’Association pour le Droit à
l’Initiative économique (ADIE), Midi-Pyrénées
Active et Aquitaine Active
Une cellule d’aide aux clients fragiles
Occitane a mis en place un dispositif de
détection de ses clients en situation de
fragilité sur le plan financier.
Une cellule dédiée prend en charge les
dossiers les plus délicats, avec un
accompagnement personnalisé.
Son objectif est de permettre à ces clients
fragilisés par des accidents de la vie (chômage,
divorce, maladie/accident) de faire face le
plus dignement possible aux conséquences
financières de leurs difficultés personnelles.
Sur l’année 2011, 245 clients ont été ainsi
plus particulièrement accompagnés par
Occitane, dont plus de 60% sont parvenus
à rétablir, partiellement ou totalement,
leur situation.
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LA RESPONSABILITÉ
ENVIRONNEMENTALE conduit la Banque
Populaire Occitane à s’engager depuis 2009 dans
un plan de réduction de ses émissions de gaz à
effet de serre.
En interne, Occitane mène un grand nombre
d’actions visant à réduire ses dépenses énergétiques, ses consommables, à recycler ses
déchets et à optimiser les déplacements de ses
collaborateurs.
IMMOBILIER
- Les exigences thermiques du label BBC Effinergie
sont intégrées dans la charte immobilière de
construction de nouveaux locaux d’Occitane.
Ainsi, en 2011 la première agence bancaire des
Banques Populaires,Toulouse l’Ormeau a été
certifiée BBC.
- La nouvelle agence Cahors Bastié a atteint la
performance THPE (très haute performance
énergétique).
- La construction des 40 000 m2 de bureaux
à l’Héliopôle de Gramont marque également
la volonté d’intégrer l’environnement dans
la structure même des locaux d’Occitane.
- Le plan de rénovation des locaux vise une
amélioration du niveau de la performance
thermique.
- La réhabilitation du site central d’Albi livrable en
2013 vise également le niveau BBC rénovation.
Héliopôle de Gramont : vitrine de l’engagement citoyen d’Occitane
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LA BANQUE POPULAIRE OCCITANE : UN ACTEUR ÉCONOMIQUE ENGAGÉ ET RESPONSABLE
ACHATS RESPONSABLES
La politique d’achats responsables passe par un plan
de réduction de l’ensemble des consommations
d’Occitane et le choix de fournisseurs engagés,
eux aussi, en matière d’environnement.
Par exemple, en deux ans, 62 tonnes de papier ont
été économisées, soit un allégement de 38% de
la consommation annuelle. Cette économie a été
réalisée notamment grâce à la dématérialisation
des extraits de compte et des conditions générales
des clients.
En 2011 grâce au recyclage de 25 tonnes de papier blanc,
3 000 € ont pu être reversés à l'association Hôpital Sourire.
La production d'électricité d'origine solaire
des bâtiments de l'Héliopôle a atteint
175 478 KWh en 2011.
TRANSPORTS ET DÉPLACEMENTS
Occitane agit pour maîtriser l’impact des
déplacements professionnels. L’achat de véhicules
de service concerne des voitures peu polluantes.
Les réunions en visioconférence et le
covoiturage sont des solutions privilégiées par
les collaborateurs. Un plan de déplacement
inter entreprises sur la zone de l’Héliopôle
a été mis en place en 2011 à l’initiative
d’Occitane.
Pour retrouver l’ensemble des actions
RSE d’Occitane, rendez-vous sur le site internet
www.occitane.banquepopulaire.fr
à la rubrique dédiée.
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LA BANQUE POPULAIRE OCCITANE
ACCOMPAGNE SES CLIENTS
DANS LA RÉALISATION DE
LEURS PROJETS
En dépit du contexte économique général plutôt
morose, la Banque Populaire Occitane a poursuivi
en 2011 la mise en œuvre de sa stratégie résolument tournée vers le développement commercial
et l’accompagnement de ses 570 000 clients.
La Banque Populaire a financé près de 52 000
nouveaux projets en 2011 (+8% par rapport à
2010), pour un montant total de 2,7Mds€, en
hausse de plus de 37% en valeur sur un an et,
surtout, le plus haut niveau des crédits accordés
par la Banque Populaire Occitane dans son histoire ! Ces crédits ont profité à la région, en
finançant exclusivement des projets d’acteurs
économiques locaux : particuliers, artisans et
commerçants, professions libérales, agriculteurs,
TPE et PME …
L’encours global des prêts à la clientèle atteint
désormais 9,5 Mds€ (moyenne de décembre
2011), en hausse de 14% par rapport à décembre 2010. Cette volonté de développer les crédits, plus activement que ses concurrents, lui a
permis d’accroître sensiblement ses parts de
marché, qui sont désormais ancrées au-delà du
seuil symbolique de 15% depuis juillet, et en gain
de 0,7 point sur un an.
18
L’épargne confiée par ses clients dépasse
7,5Mds€, en hausse de 6,3% sur un an. Les placements de ses clients se sont répartis de manière
assez homogène sur tous les supports : dépôts à
vue et livrets liquides (dont les Livrets A et les
Livrets Développement Durable), placements
plus longs (Plans d’Epargne Logement, MoissonMessidor…), ou dépôts à terme. Là aussi, son
dynamisme lui confère une part de marché élevée, à 12,1% en décembre, soit une hausse de
plus de 0,2 point sur un an.
Sur les dépôts, comme sur les crédits, la Banque
Populaire Occitane dispose des plus hautes
parts de marché parmi les Banques Populaires
Régionales.
La volatilité extrême des marchés boursiers a
entraîné une décollecte significative (-15%) sur
les placements de ses clients en actions,
obligations, OPCVM… Toutefois, et malgré un
contexte également peu favorable à ce type de
placement, sa collecte d’assurance-vie a encore
progressé, faisant croître ses encours de 3,4%
(encours moyen de décembre : 3,6 Mds€).
Au total, la démarche résolument commerciale de
la Banque Populaire Occitane lui a permis de
gagner la confiance de 28 000 nouveaux clients en
2011.
RÉSULTATS COMMERCIAUX :
LA BANQUE POPULAIRE OCCITANE ACCOMPAGNE
SES CLIENTS DANS LA RÉALISATION DE LEURS PROJETS
La Banque Populaire Occitane à l’écoute de ses clients…
Depuis plus d’une vingtaine d’années, la Banque Populaire déploie régulièrement des enquêtes
à destination de ses clients. Cette « fenêtre d’expression » donne l’opportunité à la banque de
formaliser « l’écoute » de ses clients. Elle permet de mieux les connaître et de proposer des
offres bancaires qui leur sont adaptées, et aussi de les fidéliser, d’en faire des ambassadeurs.
Ces enquêtes ont pour ambition de vérifier la qualité de service, de juger de la qualité perçue,
de mesurer la satisfaction ou encore d’appréhender l’image et la notoriété de la Banque.
Et débouchent toutes sur des plans d’actions circonstanciés.
Banque Populaire
à la première place du
Podium de la Relation
Client 2011*.
Ce dispositif général est mené à travers trois actions, les enquêtes mystères, le questionnaire
consécutif à l’achat d’une offre ou d’un service et le baromètre satisfaction de ses clients,
aujourd’hui à maturité de mise en œuvre, s’inscrit dans une démarche quantitative et qualitative
plus générale de respect du client. Il se concrétise d’abord par la mise en place d’actions
opérationnelles élaborées à partir de l’expression des clients. Il s’est traduit récemment par la
production d’une charte client dans laquelle Occitane a pris huit engagements. Il vise enfin
à vérifier que les valeurs portées par Occitane, la « banque du coin de la rue », humaine,
performante et conquérante, sont bien perçues et partagées par ses clients.
En bref, l’enjeu est de faire d’Occitane, la banque préférée à qui l’on réserve tous ses projets.
* Prix décerné par BearingPoint et TNS Sofres.
19
LES MARCHÉS
Malgré le contexte économique et financier général perturbé, la Banque
Populaire Occitane a pleinement assuré son rôle de banquier auprès
de ses 570 000 clients : particuliers, artisans et commerçants, professions
libérales, agriculteurs,TPE et PME.
En accompagnant près de 52 000 nouveaux projets représentant
2,7 Mds€, des concours de prêt atteignant 9,5 Mds€ et une épargne confiée
dépassant 7,5 Mds€, Occitane maintient son premier rang en terme de
parts de marché parmi toutes les Banques Populaires régionales.
MARCHÉ DES ENTREPRISES
Le climat des affaires, tant en France que dans la
zone euro, a enregistré une amélioration tout au
long de l’année 2010 puis a atteint un point haut
au début de l’année 2011. Il s’est par la suite progressivement dégradé alors que les incertitudes
sur l’évolution économique se sont accrues dans
un contexte de tension dans le système financier
et de resserrement des conditions de financement
pour les ménages et les entreprises.
Sur le territoire d’Occitane, la reprise amorcée en
2010 s’est accentuée en 2011. Le premier semestre a été toutefois mieux orienté que le second.
En effet, depuis l’été 2011, les évolutions sont certes favorables mais à un rythme plus mesuré qu’en
début d’année. Les entreprises industrielles de la
région présentent des carnets de commandes élevés, qui ont atteint un pic au printemps mais qui se
contractent depuis, tout en conservant dans l’ensemble un bon niveau.
L’ensemble des secteurs et la quasi-totalité des différentes branches affichent une croissance de leur
activité. La hausse de la demande étrangère a
bénéficié aux courants d’affaires à l’exportation.
Tous les secteurs ont vu leurs exportations se
développer. La croissance a été particulièrement
importante dans les industries agricoles et alimentaires et dans les équipements électriques et électroniques.
Alors que les effectifs industriels ne cessaient de
diminuer dans l’industrie au cours des dernières
années, la tendance s’est inversée en 2011 avec
une augmentation relativement significative.
20
Le recours au personnel intérimaire a fortement
progressé (+13,4 %) et a été privilégié dans de
nombreuses branches pour faire face à la croissance de l’activité. L’amélioration de l’emploi a
touché l’ensemble des secteurs, de façon plus ou
moins prononcée. La fabrication de matériel de
transport, et plus particulièrement la branche
aéronautique qui a, tout au long de l’année, développé ses programmes d’embauches de personnel, a enregistré la plus forte hausse (+3,7 %).
Parts de marché (à fin décembre 2011)
Dépôts : 21,25%
Crédits : 18,66%
Epargne salariale
565 contrats nouveaux.
Ingénierie des flux
12 nouveaux contrats de cash-pooling
signés et migration ETEBAC vers EBICS
réalisée à 90%.
International
+7% d’opérations sur l’étranger
et +25% de flux échangés.
Collectivités locales
+26% de réalisations.
Crédit-bail
+ 46% de volumes débloqués.
LES MARCHÉS
Dans les équipements électriques et électroniques, la progression des effectifs a été plus limitée
(+0,3 %). Si les investissements immobiliers ont
nettement fléchi, pesant sur la tendance générale
qui s’affiche a -7,3 %, les investissements en matériel ont notablement progressé.
L’augmentation ou le renouvellement des capacités de production concernent tous les secteurs à
l’exception des industries agricoles et alimentaires.
Industrie
En 2011, la production industrielle s’est inscrite
nettement au-delà des prévisions formulées un an
plus tôt par les chefs d’entreprise, et au-dessus des
résultats de 2010. Pour la première fois depuis la
crise de 2008, les effectifs industriels ont augmenté. Les programmes d’investissements ont été
moins importants qu’en 2010. Cette évolution
résulte principalement d’une diminution des investissements immobiliers alors que les acquisitions
de matériels ont été plus dynamiques.
Pour 2012, une nouvelle hausse de la production
industrielle est attendue avec cependant une faible
répercussion sur l’emploi. Parallèlement, les chefs
d’entreprises annoncent des programmes d’investissement plus importants.
Construction
L’activité a légèrement progressé dans le BTP mais
les évolutions sont contrastées. En effet, si l’on
observe une hausse de la production dans le bâtiment (+4,8 %), et notamment dans le second
œuvre (+5.2 %), une nouvelle baisse est relevée
dans les travaux publics en raison notamment du
ralentissement de la demande publique. Les effectifs ont diminué, et ce, tout particulièrement dans
les travaux publics (-6,6 %). Les investissements ont
été relativement stables d’une année sur l’autre.
Les prévisions 2012 font état d’un léger ralentissement de la production qui s’accompagnerait d’une
baisse des investissements.
Services marchands
Le secteur des services marchands a enregistré
une nouvelle progression d’activité (+5 %), certes
moindre qu’en 2010 (+8,9 %), mais très proche
de l’attendu (+5,9 %). Les effectifs ont largement
profité de cette bonne tendance.
Globalement les investissements ont été plus
importants que prévu un an plus tôt, même si ce
constat ne touche pas toutes les branches.
Alors que les perspectives semblent bien orientées en termes d’activité et d’emploi, une légère
décroissance des investissements est annoncée.
MARCHÉ DES PROFESSIONNELS
Artisans, commerçants
En 2011 Occitane a renouvelé les partenariats
existants avec les Chambres de Métiers et de
l'Artisanat et les organisations professionnelles.
Elle a organisé des rencontres avec les animateurs
économiques des organismes consulaires.
Elle a également reconduit ses partenariats avec
les plateformes d'initiatives locales et signé des
renouvellements de conventions avec certaines
d'entre elles (« Sud Aveyron Initiatives »).
2011 a vu la création d'un nouveau statut : l'EIRL
(Entreprise Individuelle à Responsabilité Limitée)
qui permet aux Entrepreneurs Individuels de protéger leur patrimoine familial en cas d'activité
compromise.
Enfin, le partenariat avec le Fonds Européen
d'Investissement a permis de poursuivre les
actions d’Occitane en matière de crédit d'équipement et de transmission ou reprise d'entreprises.
Dans un contexte toujours difficile, la Banque
Populaire Occitane a réalisé 3 300 dossiers de
prêts aux artisans pour un montant de 112M€
quasiment à l'identique de la production de l'exercice précédent.
SOCAMA
La production de prêts avalisée
par nos deux SOCAMA en 2011
(Occitane et Pyrénées-Garonne) s'est maintenue
au même niveau que l'année précédente malgré
un contexte peu favorable sur la fin de l'année.
Au total 3 200 dossiers accordés aux très petites
entreprises ont été cautionnés par les SOCAMA
pour un montant de 114 M€. Ces bons chiffres
situent Occitane toujours à la première place des
Banques Populaires.
Par ailleurs, le taux de recours au FEI (Fonds
Européen d'Investissement) s'est légèrement
accru au cours de cet exercice, plus d'un dossier
sur deux a bénéficié de cette contre-garantie.
Les SOCAMA ont participé tout au long de l'année, aux côtés de la Banque Populaire Occitane, à
de nombreuses manifestations dont la remise des
Prix « Stars et Métiers » dans quatre de ses huit
départements.
21
Assurances des Professionnels IARD
Le métier de banquier assureur, a permis de développer la protection des clients professionnels créateurs/repreneurs ou déjà installés en Multirisque
Professionnels, Madelin Prévoyance et assurance
auto des professionnels. Il s’agit d’une belle performance globale en nombre de contrats (en brut
1 046 et également en net 422 contrats) conjuguée
à une bonne maîtrise des résiliations et des contentieux. Par ailleurs, Occitane a poursuivi la prescription de la télésurveillance avec son partenaire Sotel.
Professions libérales
La Banque Populaire Occitane compte sur son
territoire 46 000 entreprises libérales dont la part
des auto entrepreneurs est en progression très
sensible dans le secteur d'activité « technique et
cadre de vie ». Les secteurs de la santé et du juridique représentent 50% du marché.
Occitane a renforcé son partenariat avec les
experts comptables grâce à la signature d'une nouvelle convention avec l'ordre des experts comptables. Le but sera de faciliter l'accès au crédit des TPE
grâce à l'utilisation d'un outil Extranet d'échange et
de suivi de dossiers initiés par ces professionnels
proches des artisans, commerçants et professionnels libéraux. En partenariat avec la Banque
Populaire Occitane, et pour la première fois, le prix
de l'Excellence de l'UNAPL Midi-Pyrénées a mis à
l'honneur un jeune professionnel libéral méritant,
portant un projet professionnel innovant. Pour cette
première édition, le choix du comité s'est porté sur
une vétérinaire, qui suite à un handicap, a choisi de
s'installer comme ostéopathe acupuncteur et physiothérapeute pour animaux, métier plus en adéquation avec sa situation physique.
Agriculture
2011 est une année record pour Occitane, en
matière de distribution de prêts à ses clients agriculteurs avec près de 120 M€ réalisés sur son territoire. A noter que le marché a été cette année
encore soutenu par le secteur du photovoltaïque.
Les encours de prêts à l’agriculture progressent
ainsi de +11%, à plus de 300 M€.
Parallèlement, la vente de service et la collecte
évoluent également très favorablement. Par exemple, les livrets Optiplus agri, avec 47 M€ d’encours
de collecte progressent de + 30% sur un an.
22
La Banque
Populaire Occitane :
un acteur à part entière
de la filière agricole
613 nouveaux clients agriculteurs ont rejoint
Occitane en 2011, permettant d’atteindre un taux
de pénétration de 21% en moyenne sur les huit
départements.
Sur le plan agricole, l’année 2011, a été marquée
par une sécheresse précoce et durable.
La Banque Populaire Occitane a souhaité accompagner dans ce moment délicat ses clients éleveurs plus particulièrement touchés par les conditions climatiques.
Ainsi, en complément des mesures gouvernementales, la Banque Populaire Occitane a distribué
6 M€ de prêts à taux très bas à 2,5 % sur ses fonds
propres.
Accompagner ses clients c’est aussi innover. Ainsi,
en 2011, Occitane a développé plusieurs nouveaux services :
- Optiplus agri DPA, un placement qui privilégie la
fidélité avec un taux qui s’apprécie dans la durée,
et une épargne qui bénéficie de l’avantage fiscal
de la DPA,
- Direct et Bon, service destiné à aider nos clients
agriculteurs qui font de la vente directe en leur
proposant un site internet couplé à un module
de paiement en ligne,
- Agri Trade, qui est destiné à accompagner, les
clients qui souhaitent vendre ou acheter sur les
marchés à terme.
En 2011, Occitane a organisé les prix départementaux de la dynamique agricole dans quatre
départements. Ces manifestations conviviales, placées sous le signe des échanges et de la découverte de la richesse et de la diversité de la région,
ont rassemblé près de 1 000 agriculteurs. Ces
manifestations qui mettent en lumière les belles
réussites des clients sont aussi des moments
d’optimisme.
La Banque Populaire Occitane a également participé à divers salons et foires agricoles tout au long
de l’année 2011 et notamment « Inovagri » à
Ondes. Ces manifestations permettent d’aller à la
rencontre les clients et de participer à l’animation
du territoire.
LES MARCHÉS
MARCHÉ DES PARTICULIERS
Epargne
Alors qu’au cours du premier semestre 2011, une
reprise s’était amorcée sur les marchés financiers,
le second semestre a été marqué par une baisse
conséquente (CAC40 - 26%) liée aux dettes souveraines, à la crise Grecque, au taux très faible de
la croissance. Face à cette baisse récurrente, les
clients se sont détournés de l’épargne financière
pour se tourner vers l’épargne monétaire
(Livret A, LDD, LEP, Parts Sociales…) ainsi que
vers l’épargne contractuelle (Moisson, Messidor,
CAT Fidélis et Rythmic) qui ont fortement progressé et ont permis à Occitane de consolider ses
ressources propres afin de rester solide dans un
contexte de plus en plus contraignant.
En revanche, devant le peu d’appétence des
clients pour les produits financiers, les placements
à capital garanti (Fructizen, Scintillance) n’ont pas
connu le même engouement que les années passées (diminution de nos quotas de 50%).
En assurance vie, la collecte brute (330 M€ qui placent Occitane à la 1ère place des Banques Populaires
régionales) s’est inscrite en baisse par rapport à 2010
(-9,1% , contre -12,3% pour l’ensemble des autres
Banque Populaires régionales). L’encours géré
(3,5 Mds€ - première Banque Populaire régionale en
volume) a progressé de 3,5%.
Crédits
En matière de production de crédits, l'année 2011
a été très favorable, particulièrement en matière
de prêts immobiliers.
• Prêts immobiliers :
1 236,4 M€ en progression de 33,1%
• Prêts personnels :
169,5 M€ en progression de 1,5%
La stratégie de développement accompagnée de
barèmes de prêts adaptés a permis la réalisation
des objectifs. La prescription a accompagné également la production et notamment permis, pour
les 500 programmes réalisés, une conquête appréciable de prospects.
Crédit à la consommation : les effets de la « Loi
Lagarde » se sont faits ressentir sur la production de
crédit à la consommation et surtout sur le crédit
renouvelable.
Malgré tout, les « Supercrédits », dont un en vente
privée sur internet, ont été attractifs pour les clientèles ACEF et acb.
Par ailleurs, un nouveau crédit « Naissance » a été
mis en place pour répondre aux besoins de la
clientèle des jeunes couples.
Services
Dans la continuité de 2010, 2011 a été une année
de conquête. Pérenniser les nouvelles entrées en
relation est l'un des objectifs d'Occitane. Pour
cela, la Banque a élargi aux « anciens clients »
majeurs qui ouvrent leur premier compte de
dépôt, son dispositif d'accueil des « nouveaux
clients » et les offres commerciales associées.
Afin de faciliter le transfert des nouveaux clients
depuis leur ancienne banque vers la Banque
Populaire Occitane, et dans le respect de la réglementation sur la « mobilité bancaire », la banque a
amélioré son dispositif SIMPLIDOM et enrichi son
site internet de toutes les informations pratiques.
Concernant les conventions de relation, Occitane
pilote un projet de convention personnalisable par
le client qui lui laissera le choix de ses produits et
services et lui offrira un avantage tarifaire significatif et proportionnel à son équipement. Cette
convention sera disponible fin 2012.
23
Jeunes
Tout au long de l'année, pour être encore plus
proche de ses jeunes clients, la Banque Populaire
Occitane s'adapte aux pratiques et modes de
consommation de cette population.
Après la commercialisation de la carte NRJ
BanquePop qui offre aux jeunes de nombreux
avantages liés à leurs centres d'intérêts, Occitane,
déjà partenaire de la Mutuelle des Etudiants, de la
Fédération Française de Sports Universitaires,
signe une convention avec le Figaro Littéraire et
permet ainsi l'accès à la « i-bibliothèque ».
Soucieuse d'accompagner ses clients dans leur vie
au quotidien (gestion de leur compte, réalisation
de leurs projets avec des solutions de financements à taux attractifs), Occitane développe le
site mobile « MybankPop » et réfléchit pour 2012
à la création d'applications mobiles pour optimiser
leur satisfaction, répondre au mieux à leurs attentes et faire de la Banque Populaire leur banque de
référence.
CASDEN
Partenaire de la CASDEN
Banque Populaire depuis
1974, Occitane propose aux personnels de
l’Éducation Nationale de la Recherche et de la
Culture des services spécifiques et mutualistes.
L'épargne CASDEN permet de distribuer des
crédits à des conditions privilégiées et a permis à
Occitane d’accueillir 3 500 nouveaux sociétairesclients en 2011.
La clientèle CASDEN représente 16,5% de la
clientèle de particuliers. Ses 69 000 sociétaires
détiennent 25% des encours de prêts (1 300 M€),
ce qui place Occitane au premier rang des
Banques Populaires en production de prêts et
aussi en montant des encours d'épargne gérés
(1 065 M€ + 951 M€ d'épargne financière).
Comités d’Entreprise
Partenaire des comités d’entreprise, Occitane
propose une offre bancaire très appréciée des
élus en matière bancaire et sociale, comme des
salariés, pour les inciter à la rejoindre. Cette année
encore, Occitane a participé activement à deux
salons annuels organisés à Toulouse, lui permettant
ainsi de rencontrer de nombreux élus et de signer
40 nouvelles conventions.
Par ailleurs, pour faciliter la communication de son
offre au sein de leurs établissements, elle leur propose la création d’une page à insérer dans leur
24
Intranet, lorsqu’ils en disposent. L’offre, le dispositif
de communication et le dispositif de suivi des CE
portent leurs fruits puisque les salariés de ces
entreprises sont en moyenne mieux équipés que
les autres clients.
Bancassurance
La Banque Populaire Occitane, toujours soucieuse
de la protection de ses clients, s’est largement
investie dans la diffusion de contrats d’assurance
et prévoyance de qualité. En 2011, elle a ainsi enrichi sa gamme d’assurances auto et habitation de
nouvelles garanties, afin d’offrir une protection
maximale.
Son stock de contrats progresse régulièrement
avec une dominante sur l'habitation (56% des
contrats) la plaçant ainsi en 4e position des
Banques Populaires.
En ce qui concerne la prévoyance, ses contrats de
prévoyance décès remportent un grand succès.
Pour répondre aux besoins de la clientèle, une
nouvelle offre d’assurance santé est en préparation pour une commercialisation début 2013.
58 000 clients d’Occitane sont « bancassurés ».
ACEF
Le mouvement ACEF s’est donné
pour mission de contribuer au
mieux- être économique et social
des fonctionnaires et agents des services publics
qui y adhèrent. Fortes de près de 38 000 adhérents à fin décembre 2011, les deux ACEF en partenariat avec Occitane ont financé plus de 6 000
projets pour un montant de plus de 143 M€.
De nombreuses permanences sur les sites administratifs avec l’appui des administrateurs ACEF,
des collaborateurs des agences et du réseau des
correspondants ACEF ont largement contribué au
développement des adhésions.
SOCAMI
La SOCAMI Occitane (Société
de Caution Mutuelle Immobilière)
apporte sa garantie en faveur des
clients emprunteurs de crédits immobiliers, leur
permettant ainsi d’éviter la prise d’hypothèque. En
2011, 1081 projets ont été avalisés pour un peu
plus de 33 M€.
PERSPECTIVES POUR 2012
VERS UNE SORTIE DE CRISE
PROGRESSIVE ?
L’amélioration rapide de la gouvernance européenne sera une condition essentielle pour
redonner de la confiance aux investisseurs et
limiter la période d’attentisme en 2012.
Cependant, même en cas de maintien de l’intégrité de la zone euro, qui reste l’hypothèse la
plus probable, les perspectives économiques
sont entourées de fortes incertitudes. Le mouvement de désendettement à la fois privé et
public, amorcé en 2009, devrait continuer de
peser relativement longtemps sur la croissance.
En France, le contexte politique (élections présidentielles et législatives) sera, comme toujours,
source d’attentisme. Il est déjà très probable que
le PIB français connaisse une contraction – au
mieux une croissance faible – en 2012. Tout
dépendra de l’impact du processus d’assainissement budgétaire supplémentaire sur l’activité
économique, de l’ampleur du ralentissement du
crédit et de la résilience de l’investissement des
entreprises, face à un taux de marge historiquement bas et à la dégradation des débouchés, tant
intérieurs qu’extérieurs.
Les perspectives pour notre région sont un peu
plus optimistes, au moins dans le domaine industriel et les services marchands. Le bâtiment et les
travaux publics, en revanche, devraient souffrir
d’une moindre activité avec une possible baisse
des commandes de la part des collectivités
territoriales.
25
LES RÉSULTATS FINANCIERS
Malgré un environnement économique troublé, la
Banque Populaire Occitane a pu s’appuyer sur des
performances commerciales solides et pérennes
pour réaliser en 2011 des résultats financiers plutôt satisfaisants.
Les produits tirés des crédits accordés à la clientèle (372 M€) se sont accrus de 8%, sous l’effet
de l’augmentation des encours. Parallèlement, la
banque a rémunéré les ressources collectées
auprès de ses clients à hauteur de 125 M€
(+12%), cette hausse très importante provenant
de la progression simultanée des dépôts et des
taux de rémunération versés à la clientèle.
Avec des volumes de crédits nettement supérieurs à ses ressources clientèle, la Banque est
dans l’obligation d’emprunter sur les marchés
financiers pour continuer d’assurer sa mission de
financement des acteurs économiques de sa
région. Au final, après prise en compte du coût de
ces refinancements, la marge d’intérêts clientèle
s’établit à 201 M€ (+4%). Les produits d’intérêts
tirés de l’activité de portefeuille pour compte propre restent mineurs (17 M€, -23%).
Les commissions perçues au titre des produits et
services fournis à la clientèle ont atteint 148 M€
(+3%). Ils résultent, notamment, de la facturation
des divers services monétiques (cartes bancaires,
terminaux de paiement des commerçants, distributeurs automatiques), d’assurance (automobile,
habitation, prévoyance, …), internet (abonnement
au site Cyber+), des frais de tenue de compte
pour les professionnels et les entreprises…
La marge d’intérêt clientèle, les produits de trésorerie et les commissions forment le Produit Net
Bancaire qui, à 366 M€, gagne 2% par rapport à
2010.
26
Les dépenses ont été correctement maîtrisées
(+2,5%), tout en assurant les investissements
essentiels à la poursuite du développent commercial futur : créations et rénovations de points de
vente, mises à niveau informatiques, formation des
collaborateurs.
Ainsi, le Résultat Brut d’Exploitation atteint
127 M€, en progression de +1% par rapport à
2010. Le coefficient d’exploitation, qui mesure la
part du PNB consommée par les frais généraux,
s’établit à 65,3%, stable par rapport à 2010. Il se
situe toujours à un rang plus favorable que celui
de la moyenne des Banques Populaires
Régionales.
Le coût des risques (25,3 M€) s’est accru de 6%,
consacrant la poursuite de la dégradation de la
situation économique générale, mais également
l’augmentation forte et régulière des encours de
crédit depuis plusieurs années. La couverture des
risques par les provisions reste prudente, et la
qualité globale du fonds de commerce demeure
très satisfaisante.
Au final, après la charge d’impôt, la Banque a réalisé un bénéfice de 67,4 M€, en hausse de 12%.
En cohérence avec la communication financière
du groupe BPCE dont elle est une des maisonsmère, la Banque Populaire Occitane est tenue de
publier, à partir de 2011, des comptes consolidés
au format des normes comptables internationales
(dites « IFRS »).
Dans ce référentiel, le résultat net de 2011 ressort
à +69,4 M€, en hausse de 20% par rapport à
l’exercice 2010 reconstitué aux mêmes normes.
15000
15000
15000
15000
12000
12000
291
291
752
752
9000
9000
364
364
772
772
12000
12000
COMPTE DE RÉSULTAT (en Millions d'euros)
Y compris variation de provisions épargne logement
11 537
537
348
348
9000
9000
99 574
574
6000
6000
77 988
988
88 406
406
6000
6000
77 531
531
Produit des crédits
Coût des ressources
3000
3000
3000
3000
Marge d’intérêts clientèle « réseau » brute
00
4,3%
Commissions
143,4
148,0
3,2%
Produit Net Bancaire « clientèle »
335,7
348,5
3,8%
Charges de fonctionnement et amortissements
3500
3500
3000
3000
2500
2500
Résultat
Brut d’Exploitation
570
570
Coût des risques
Résultat exceptionnel et divers
Résultat net
1500
1500
22 417
417
1000
1000
500
500
Coefficient d’exploitation
372,9
372,9 M€
M€
00
2011
2011
22,5
22,5
17,3
17,3
143,4
143,4
148,0
148,0
Constitution du Produit
Net Bancaire (en M€)
n Trésorerie hors exploitation
n Marge d’intérêts clientèle nette
-135,3
5,2%
-104,4
-103,5
-0,9%
-233,0
-238,8
2,5%
125,2
127,0
1,4%
-25,3
5,6%
101,7
0,5%
0,6
1,9
NS
-39,5
-34,7
-12,2%
-2,2
-1,5
NS
60,0
67,4
12,3%
65,1% 521
521
65,3%
2010
2010
2011
2011
300
300
128,6
128,6
135,3
135,3
192,3
192,3
200,5
200,5
104,4
104,4
103,5
103,5
23,9
23,9
25,3
25,3
41,1
41,1
34,3
34,3
60,0
60,0
67,4
67,4
2010
2010
2011
2011
50
50
50
50
2010
2010
2011
2011
00
n Frais de personnel
n Coût des risques
200
200
100
100
Affectation du PNB (en M€)
n Charges de fonctionnement
+ amortissements
250
250
150
150
150
150
00
-128,6
350
350
n Commissions
200
200
100
100
2,1%
400
400
300
300
250
250
-23,1%
356,8
356,8 M€
M€
(-4,3%)
(-4,3%)
400
400
350
350
17,3
365,8
496
101,222 496
Impôt sur les sociétés
11 349
349
FRBG
et provisions réglementées
22,5
358,2
-24,0
2000
2000
Résultat d’exploitation
2010
2010
6,4%
2010
2010
Total frais généraux
00
12,3%
247,6
16,9%
00
Frais de personnel
500
500
-124,5
232,6
-47,1
Produit Net Bancaire
11 344
344
-110,9
200,5
des crédits
Trésorerie hors exploitation
1000
1000
8,3%
-40,3
2010
2010
1500
1500
2011 / 2010
372,1
192,32011
2011
d’intérêts clientèle nette
Marge
2011
2011
712
712
2011
343,5
22 845
845
018
de refinancement
Coût22 018
2000
2000
2010
22 145
145
22 058
058
2500
2500
347
347
11 481
481
n IS et divers
n Résultat net
27
ACTIF (en milliers d'euros)
2010
2011
2011-2010
Caisse, Banques centrales, CCP
161 758
162 355
0%
Créances sur les établissements de crédit
881 613
1 413 240
60%
8 405 738
9 574 452
14%
967 390
412 451
-57%
Opérations avec la clientèle
Obligations et titres à revenu fixe
Actions et titres à revenu variable
Participations et autres titres détenus à long terme
Parts dans les entreprises liées
Immobilisations incorporelles
Immobilisations corporelles
Autres actifs
Comptes de régularisation
47 053
30 037
-36%
734 666
755 020
3%
17 108
17 108
0%
823
761
-8%
172 332
191 616
11%
71 741
76 431
7%
46 108
95 006
106%
11 506 330
12 728 477
11%
2010
2011
2011-2010
Dettes sur les établissements de crédit
1 399 101
2 131 239
52%
Opérations avec la clientèle
7 531 391
7 998 372
6%
746 337
713 918
-4%
TOTAL DE L'ACTIF
PASSIF (en milliers d'euros)
Banques centrales, CCP
Dettes représentées par un titre
34 829
35 034
1%
Comptes de régularisation
159 909
178 592
12%
Provisions pour risques et charges
153 750
133 872
-13%
0
0
Autres passifs
Dettes subordonnées
Fonds pour risques bancaires généraux
182 466
183 919
1%
1 298 547
1 353 531
4%
Capital souscrit
323 400
323 400
0%
Primes d'émission
481 326
481 326
0%
Réserves
447 593
457 270
2%
Capitaux propres hors FRBG
Écart de réévaluation
Provisions réglementées et subventions d'investissement
Report à nouveau
28
0
4 143
4 163
0%
-17 954
20 000
-211%
Résultat de l'exercice
60 039
67 372
12%
TOTAL DU PASSIF
11 506 330
12 728 477
11%
HORS BILAN (en millions d'euros)
2010
2011
2011-2010
1 344
1 349
0%
712
570
-20%
3
3
0%
1
521
NS
2 417
2 496
3%
3
3
50%
ENGAGEMENTS DONNÉS
Engagements de financement
Engagements de garantie
Engagements sur titres
ENGAGEMENTS REÇUS
Engagements de financement reçus
Engagements de garantie
Engagements sur titres
15000
15000
15000
15000
15000
15000
12000
12000
12000
291
291
752
752
291
364
364
772
772
364
772
752
12000
12000
Postes de l’ACTIF
n Immobilisations, autres actifs,
comptes de régularisation et divers
9000
99 574
574
88 406
406
6000
8 406
9 574
n Participations et parts dans
les entreprises liées
n Opérations avec la clientèle
n Créances sur les établissements
de crédits et titres
3000
3000
0
9000
9000
537
1347
347
347
9000
988
77 988
77 531
531
6000
7 531
au 31 décembre (en M€)
n Capitaux propres (dont FRBG)
348
6000
6000
Postes du PASSIF
7 988
n Provisions pour risques, comptes
de régularisation et divers
n Opérations avec la clientèle
n Dettes sur établissements de crédit,
dettes représentées par un titre
3000
3000
3000
3000
00
537
11 537
11 481
481
1348
481
348
au 31 décembre (en M€)
9000
9000
6000
6000
12000
22 058
058
22 018
018
22 145
145
22 845
845
2 058
2 018
2 145
2 845
2010
2010
2011
2011
2010
2010
2011
2011
2010
2011
2010
2011
00
0
2500
2500
3500
3500
2500
3500
3000
3000
3000
2000
2000
2000
712
712
1500
1500
712
570
570
570
2500
2500
Engagements REÇUS
au 31 décembre (en M€)
2500
au 31 décembre (en M€)
n Engagements de garantie
2000
2000
n Engagements de financement :
autorisations de découverts
formalisés et parts non débloquées
des crédits accordés
1500
1000
1000
1000
500
500
Engagements DONNÉS
2000
2 496
1500
1500
1500
22 417
417
11 344
344
11 349
349
1000
1000
1 344
1 349
1000
500
22 496
496
n Engagements de financements reçus
2 417
500
500
500
00
0
n Engagements de garantie reçus :
contregarantie des prêts à
la clientèle, accordée par les
Sociétés de Caution Mutuelle,
Crédit Logement, CEGC
(ex-SACEF) ou d'autres BPR
521
521
521
00
2010
2010
2011
2011
2010
2011
0
2010
2010
2011
2011
2010
2011
29
372,9
372,9 M€
M€
372,9 M€
356,8
356,8 M€
M€
(-4,3%)
(-4,3%)
356,8
M€
(-4,3%)
Notes
30
Siège social :
33/43, avenue Georges-Pompidou
31115 BALMA Cedex
Téléphone : 0 821 000 501 (0,12 €/mn)
Télécopie : 0 821 802 626 (0,12 €/mn)
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relatifs aux établissements de crédit. Intermédiaire
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560 801 300 RCS Toulouse.
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