Stratégies d`optimisation du revenu – Études de cas

Stratégies d’optimisation du revenu – Études de cas
géré par CI Investments Inc.
émis par la Sun Life du Canada, compagnie d’assurance-vie
Stratégies d’optimisation du revenu
de la Série SunWise Essentiel
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Les stratégies d’optimisation du revenu de la Série
SunWise Essentiel offrent aux investisseurs la souplesse
d’optimiser leurs avantages financiers en détenant
plusieurs catégories de parts dans un seul contrat. Cela
signifie que les contrats peuvent être personnalisés
pour répondre aux besoins des clients. Et, si leurs
plans changent, ils peuvent transférer leurs actifs d’une
catégorie à l’autre au sein du même contrat.
L’optimisation du revenu permet à la Série SunWise
Essentiel d’offrir de la liquidité, un revenu, une
croissance et de la protection au sein du même contrat.
Plutôt que d’attendre jusqu’à l’âge de 65 ans pour
recevoir un revenu de la Série SunWise Essentiel,
certains fonds peuvent être utilisés pour satisfaire
aux besoins de revenu immédiats alors que d’autres
peuvent croître dans le but de financer le revenu de
retraite. Par exemple, en investissant à la fois dans la
catégorie Revenu de la Série SunWise Essentiel et la
catégorie Placement et(ou) la catégorie Succession de
la Série SunWise Essentiel, les investisseurs peuvent
continuer à faire croître leur prestation de retrait à vie
garanti par l’entremise des primes de revenu garanti
de 5 % et des réinitialisations de la PRVG, tout en
recevant un revenu de la catégorie Placement et(ou)
la catégorie Succession avant l’âge de 65 ans.
Stratégie d’optimisation du revenu
Portion de la catégorie Placement et(ou) la catégorie
Succession de la Série SunWise Essentiel
Portion de la catégorie Revenu de
la Série SunWise Essentiel
Pour satisfaire aux exigences en matière
de revenu jusqu’à l’âge de 65 ans
Pour un revenu à vie prévisible, durable
et garanti à l’âge de 65 ans
Voici deux études de cas qui présentent des stratégies d’optimisation du revenu qui répondent aux différents
besoins des investisseurs.
Laurent – Retraite
anticipée et le
besoin d’un revenu
avant l’âge de 65 ans
Anne et Théodore –
Option de flux de
rentrées Deux vies
avec un conjoint
plus jeune
Ces études de cas nécessitent une connaissance de base de la Série SunWise Essentiel.
Nous vous encourageons à lire le guide pour les conseillers de la Série SunWise Essentiel
et à regarder les vidéos au www.sunwiseessentielseries.com,
ou à parler à votre représentant des ventes CI pour obtenir des détails.
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Étude de cas #1
Retraite anticipée et le besoin d’un revenu avant l’âge de 65 ans
Laurent : La situation
Laurent est âgé de 60 ans. Il travaille depuis 36 ans et possède un régime d’entreprise. Il avait
planifié prendre sa retraite à l’âge de 65 ans, mais un récent accident lui a fait repenser ses
plans et prendre sa retraite plus tôt. L’idée de prendre ses versements du Régime de pensions
du Canada à l’âge de 60 ans l’inquiète car ses prestations seront réduites pour chaque
mois avant qu’il atteigne l’âge de 65 ans. De plus, ce revenu réduit serait le montant de ses
versements du RPC pour la vie. Il est également inquiet par le fait que s’il utilise ses fonds de
retraite trop tôt, cela érodera ses actifs et réduira son revenu futur.
Le défi
Trouver une solution de revenu qui aidera Laurent
à combler l’écart jusqu’à ce qu’il atteigne l’âge de
65 ans et devienne admissible à recevoir les prestations
de la Sécurité de la vieillesse. Heureusement, Laurent
a épargné 225 000 $ pour satisfaire ses besoins en
matière de revenu de retraite. Bien que le fait de
recevoir des versements réduits du RPC à l’âge de
60 ans lui fournisse un revenu, le fait même
d’effectuer des retraits de ses épargnes pourrait
réduire son flux de trésorerie futur durant la retraite.
Le conseiller de Laurent a estimé qu’il aurait besoin
d’un revenu mensuel de 4 311 $ s’il prenait sa retraite
à l’âge de 65 ans. En raison de sa retraite imprévue à
l’âge de 60 ans, il doit prendre des versements du RPC
réduits, mais il est tout de même admissible à recevoir
le plein montant de son régime d’entreprise. Puisqu’il
doit attendre jusqu’à l’âge de 65 ans avant de recevoir la
SV, cela le laisse avec un important manque à gagner.
Écart de revenu
1 286 $
Laurent doit trouver une solution de revenu qui puisse :
y p
roduire un flux de trésorerie immédiat
pour répondre à ses besoins de revenu
jusqu’à l’âge de 65 ans
y permettre la croissance de la majorité
de ses actifs de retraite
y assurer qu’il possède suffisamment de capital
pour répondre à ses exigences en matière
de revenu pour l’avenir, et
y fournir un revenu à vie garanti et prévisible
à l’âge de 65 ans.
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Revenu mensuel
total requis
4 311 $
RPC réduit 525 $
Régime d’entreprise
2 500 $
* Tous les montants ont été arrondis. Le Régime de pensions
du Canada est fondé sur la prestation moyenne et réduit par
30 % qui donne un montant estimé de 6 300 $ par année,
ou environ 525 $ par mois.
La solution
Laurent peut satisfaire à ses exigences actuelles et
futures en matière de revenu avec l’optimisation
du revenu de la Série SunWise Essentiel. Il investit
77 160 $ dans les parts de catégorie Placement du
Fonds d’obligations canadiennes CI Série SunWise
Essentiel pour répondre à son besoin actuel en
matière de revenu mensuel de 1 286 $. Si les marchés
enregistrent de bons rendements au cours des cinq
années et que son placement dépasse ses exigences en
matière de revenu, tout solde résiduel peut être retiré
ou transféré à la catégorie Revenu de la Série SunWise
Essentiel pour augmenter son revenu garanti à vie.
Laurent place le montant restant de 147 840 $ dans les
parts de catégorie Revenu du Fonds distinct jumelé
canadien sélect Signature CI Série SunWise Essentiel
afin de recevoir un revenu à vie dès l’âge de 65 ans.
Cela lui permet de continuer à accumuler son revenu
de retraite garanti au cours des cinq années suivantes
puisqu’il recevra une prime de revenu garanti annuelle
de 5 % pour chaque année au cours de laquelle il
n’effectue pas de retrait de la catégorie Revenu de la
Série SunWise Essentiel. Par conséquent, lorsque
Laurent aura 65 ans, son revenu à vie garanti aura
augmenté à un minimum de 9 240 $ par année. Si les
marchés enregistrent de bons rendements, il pourrait
recevoir une réinitialisation de sa prestation de retrait à
vie garanti qui ferait augmenter son revenu mensuel et,
à condition qu’il n’ait pas effectué de retraits, son revenu
garanti ne sera jamais moins de 9 240 $ par année.
Stratégie d’optimisation du revenu
Catégorie Placement de la Série SunWise Essentiel
Besoins de revenu
mensuel 1 286 $
Mois
X requis
60
=
Catégorie Revenu de la Série SunWise Essentiel
Actifs restants
147 840 $
Actifs à investir
77 160 $
Au fur et à mesure que la catégorie Placement s’épuise, la catégorie Revenu continue à croître
Catégorie Placement
Catégorie Revenu
77 160 $
61 728 $
155 232 $ 162 624 $
46 296 $
170 016 $ 177 408 $
184 800 $ 184 800 $
30 864 $
15 432 $
60
61
62
63
64
Valeur marchande estimative
Les valeurs sont en date de la fin de l’année civile.
65
60
61
62
63
Placement initial
Base du MRV
Montant de retrait à vie (MRV)
65
64
Prime de 5 %
Les valeurs sont en date de la fin de l’année civile.
À l’âge de 65 ans, Laurent commence à recevoir ses versements de la SV. Ceux-ci, avec son revenu à vie garanti,
lui fournissent son revenu mensuel à vie requis.
Le revenu mensuel de Laurent à l’âge de 65 ans
Régime d’entreprise 2 500 $
Prestation du RPC 525 $
Prestation de la SV 527 $
Revenu viager de la Série SunWise Essential 770 $
Total 4 322 $
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Étude de cas #2
Option de flux de rentrées Deux vies avec un conjoint plus jeune
Anne et Théodore : La situation
Anne et Théodore se préparent à prendre leur retraite le mois prochain. Théodore est âgé de 65
ans et Anne de 63 ans. Anne est membre d’un régime de pension parrainé par son employeur.
Sa pension comprend une prestation au survivant qui assure que Théodore continuera à recevoir
sa pension si elle devait décéder avant lui. Théodore a épargné 500 000 $, qui représentent sa
source unique de revenu de retraite. Il doit utiliser ses épargnes pour créer un revenu à vie pour
lui-même et pour Anne. Il commencera à retirer un revenu le mois prochain.
Le défi
Théodore a besoin que son RER lui fournisse un
revenu mensuel de 1 665 $ pendant la retraite. Avec
l’option de flux de rentrées Deux vies de la Série
SunWise Essentiel, le montant de retrait à vie de
Théodore sera disponible durant l’année au cours de
laquelle Anne atteint l’âge de 65 ans.
Théodore a besoin d’une solution qui :
y lui fournisse un revenu jusqu’à ce qu’Anne
atteigne l’âge de 65 ans
y assure qu’Anne continuera à recevoir le même
niveau de revenu à vie s’il devait décéder avant elle,
et
y leur fournisse à tous les deux un revenu à vie
prévisible, durable et garanti.
Le conseiller de Théodore a estimé qu’il aurait besoin
d’un revenu mensuel de 3 011 $ lorsqu’il prendra sa
retraite à l’âge de 65 ans. La catégorie Revenu de la
Série SunWise Essentiel peut lui fournir un revenu à
vie, mais ce revenu ne sera disponible qu’après le 65e
anniversaire d’Anne, soit dans deux ans, s’il choisit
l’option de flux de rentrées Deux vies. Avant cette date,
Théodore est admissible au RPC et à la SV, qui lui
fourniront un revenu mensuel de 1 346 $, mais cela le
laisserait avec un manque à gagner mensuel de 1 665 $.
Revenu mensuel
total requis
3 011 $
Écart de revenu
1 665 $
SV 537 $
RPC
809 $
6
* Tous les montants ont été arrondis. Le Régime de pensions
du Canada est un montant estimé de 9 828 $ par année,
ce qui représente environ 85 % de la prestation maximale
pour 2011. La Sécurité de la vieillesse est de 6 455,64 $ par
année, ou 537,97 $ par mois.
La solution
Théodore convertit son RER en FRR et investit
dans la Série SunWise Essentiel. Il choisit
l’option de flux de rentrées Deux vies, qui
assure qu’un revenu à vie du même montant se
poursuivra s’il devait décéder avant Anne. En
utilisant la stratégie d’optimisation du revenu,
Théodore investit 40 000 $ dans les parts de catégorie
Placements du Fonds d’obligations canadiennes
Signature CI Série SunWise Essentiel pour répondre
à son besoin immédiat de revenu, et les 460 000 $
restants dans les parts de catégorie Revnu du Fonds
distinct jumelé Harbour CI Série SunWise Essentiel
pour lui garantir un revenu à vie.
Les 40 000 $ investis dans la catégorie Placement lui
fournissent un revenu mensuel de 1 665 $ pendant
deux ans jusqu’à ce qu’Anne atteigne l’âge de 65 ans.
Si les marchés enregistrent de bons rendements au
cours des deux années et que son placement dépasse
ses exigences en matière de revenu, tout solde résiduel
peut être retiré ou transféré à la catégorie Revenu
de la Série SunWise Essentiel pour augmenter son
revenu garanti à vie.
En même temps, en utilisant la stratégie d’optimisation
du revenu, Théodore peut recevoir la prime annuelle
de revenu garanti de 5 % pour deux ans sur ses
460 000 $. Par conséquent, lorsqu’Anne atteindra l’âge
de 65 ans, ils auront un revenu à vie garanti minimum
de 4,5 % du MRV à Théodore, soit 1 896 $ par mois.
Si les marchés enregistrent de bons rendements, il
pourrait recevoir une réinitialisation de sa PRVG qui
ferait augmenter son revenu mensuel et, à condition
qu’il n’ait pas effectué de retraits, son revenu garanti ne
sera jamais moins de 1 896 $ par mois.
Stratégie d’optimisation du revenu
Catégorie Placement de la Série SunWise Essentiel
Besoins de revenu
mensuel 1 665 $
Mois
X requis 24
=
Catégorie Revenu de la Série SunWise Essentiel
Actifs restants
460 00 $
Actifs à investir
40 000 $
Au fur et à mesure que la catégorie Placement s’épuise, la catégorie Revenu continue à croître
Catégorie Placement
Catégorie Revenu
40 000 $
483 000 $
506 000 $
506 000 $
506 000 $
63
64
65
66
20 020 $
63
64
65
Valeur marchande estimative
Les valeurs sont en date de la fin de l’année civile.
66
Placement initial
Base du MRV
Montant de retrait à vie (MRV)
Prime de 5 %
Les valeurs sont en date de la fin de l’année civile.
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Pour obtenir plus de renseignements sur
les caractéristiques innovatrices et les avantages
de la Série SunWise Essentiel, veuillez visiter
le www.sunwiseessentialseries.com.
Tous les graphiques et illustrations contenus dans ce guide sont présentés à titre indicatif seulement. Ils n’ont pas été conçus pour prévoir ou prédire le
rendement des placements. Dans le cas de renseignements contradictoires entre ce guide et la notice explicative et contrat de rente individuelle à capital
variable Série SunWise Essentiel de janvier 2012, les modalités de la notice explicative et contrat ont préséance. Pour des renseignements détaillés et
de l’information complète sur le produit, veuillez vous référer à la notice explicative et contrat.
Les données indiquées dans les graphiques et les illustrations ne sont pas garanties. Elles sont fondées sur des hypothèses qui changeront assurément
et elles ne sont pas une estimation ni une garantie du rendement futur. Elles devraient être traitées comme des données hypothétiques seulement. Les
résultats réels seront soit inférieurs soit supérieurs aux résultats indiqués, selon le rendement futur.
L’illustration suppose une répartition d’actifs de 70 % en actions et de 30 % en titres à revenu fixe (la répartition en actions est composée d’un tiers de
l’indice composé S&P/TSX, de l’indice S&P 500 et de l’indice mondial MSCI; la répartition en revenu est composée de 10 % de l’indice DEX Universe Bond
(remboursement du capital)) et un marché baissier chutant de 2 % par année, en moyenne. Les retraits annuels correspondent à 5 % de la base du MRV.
Assujetti aux limites minimales et maximales imposées par la loi et à certaines conditions. Dépasser le taux de retrait du MRV pourrait avoir une incidence
négative sur les futurs versements. Pour le flux de rentrées Une vie, un revenu garanti à vie ou la prestation de retrait à vie garanti (PRVG) de 5,0 % (taux
du MRV) est disponible à partir du 1er janiver de l’année au cours de laquelle le rentier atteint l’âge de 65 ans. Pour le flux de rentrées Deux vies, une PRVG
de 4,5 % (taux du MRV) est disponible à partir du 1er janvier de l’année au cours de laquelle le conjoint le plus jeune atteint l’âge de 65 ans. Les versements
peuvent se poursuivre jusqu’au décès du rentier (ou du rentier et de la deuxième vie pour le flux de rentrées Deux vies) ou à la résiliation du contrat.
La Sun Life du Canada, compagnie d’assurance-vie, un membre du groupe Financière Sun Life, est l’émetteur unique du contrat de rente individuelle à
capital variable en vertu duquel les placements sont effectués dans les fonds distincts de la Série SunWise Essentiel. Une description des principales
caractéristiques du contrat de rente individuelle à capital variable applicable est contenue dans la notice explicative. Tout montant affecté à un fonds
distinct est investi aux risques du titulaire du contrat et pourra augmenter ou diminuer en valeur. ®Placements CI, le logo de placements CI, Fonds
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du Canada, compagnie d’assurance-vie.
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