La planification hypothécaire Mortgage planning – fixed rate

29 mars 2010
La planification hypothécaire : taux fixe, taux variable et
préautorisation
Les taux hypothécaires sont assez faibles en ce moment et, dans bien des régions du Canada,
le marché immobilier résidentiel en est un d’acheteurs. Cela vous incite peut-être à acheter
votre première maison ou à déménager dans une maison plus grande. Mais peu importe vos
projets, vous devez bien comprendre les différentes options qui s’offrent à vous avant de
magasiner un prêt hypothécaire.
Taux fixe ou taux variable? Il n’y a pas de réponse simple à cette question. Vous devez
choisir l’option qui convient à vos besoins, ni plus ni moins.
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Les prêts hypothécaires à taux fixe procurent la sécurité d’un taux d’intérêt immobilisé
pour la durée de votre choix, en général de un à cinq ans. N’oubliez pas que lorsque
vient le temps de renouveler votre prêt à taux fixe, vos choix sont déterminés par les
taux hypothécaires offerts à ce moment-là.
Les prêts hypothécaires à taux variable sont assortis de taux inférieurs à ceux des
prêts à taux fixe, mais leurs taux fluctuent à la hausse et à la baisse en fonction du taux
préférentiel. Votre taux peut augmenter ou diminuer dans la durée que vous avez
choisie, ce qui a une incidence sur vos frais d’intérêt globaux et le montant de votre
paiement hypothécaire.
Dans une étude canadienne* sur les taux d’intérêt pratiqués entre 1950 et 2007, on a constaté
que le fait de choisir le taux variable plutôt que le taux fixe aurait permis au consommateur
d’économiser 20 000 $ en frais d’intérêt sur 15 ans (pour un prêt hypothécaire de 100 000 $).
Mais là encore, cela ne veut pas nécessairement dire qu’il existe une solution universelle.
La formule mixte est une autre option qui gagne en popularité. Elle combine un taux fixe et un
taux variable de manière à procurer les avantages de chaque type de prêt hypothécaire.
La préapprobation vous intéresse peut-être car, en réglant d’avance la question du
financement hypothécaire, vous montrez aux vendeurs que vous êtes un acheteur sérieux, et
vous vous donnez du même coup un budget à respecter.
Par contre, il ne faut pas chercher à obtenir une approbation pour le montant le plus élevé
possible; vous risqueriez de compromettre la situation financière de votre famille si votre
situation venait à changer ou s’il y avait une forte hausse du taux d’intérêt au moment du
renouvellement.
Votre choix de prêt hypothécaire doit être clairement motivé en fonction de vos objectifs
personnels et de votre plan financier global. Renseignez-vous auprès de votre conseiller
professionnel pour éviter d’hypothéquer votre avenir financier.
*Étude réalisée par Moshe Milevesky, directeur exécutif au Individual Finance and Insurance Decision
Centre et professeur agrégé à la Schulich School of Business de l’Université York, à Toronto. Il est
l’auteur de dix livres et de 50 articles revus par des comités de lecture.
Cette chronique, rédigée et publiée par Services Financiers Groupe Investors Inc. (au Québec, cabinet de
services financiers), contient des renseignements de nature générale seulement; son but n’est pas
d’inciter le lecteur à acheter ou à vendre des produits de placement. Adressez-vous à un conseiller
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financier pour obtenir des conseils adaptés à votre situation personnelle. Pour de plus amples
renseignements sur ce sujet, veuillez communiquer avec votre conseiller du Groupe Investors.
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