Au Danemark, les espèces sont en voie de disparition Par Sharon

LES ECHOS, 30/06/2016
Au Danemark, les espèces sont en voie de disparition
Par Sharon WAJSBROT
Des applications danoises permettent de faire des payements instantanés entre particuliers. @Shutterstock
Le paiement instantané a fait une percée remarquée au Danemark. Le pays fait tout pour l'encourager et
diminuer les paiements en espèce.
Au Danemark, un virement bancaire n'est l'affaire que de quelques secondes et, pour le prouver, Michael
Busk-Jepsen, directeur au sein de l'association des banquiers danois, Finansreadet, n'hésite pas à dévoiler
ses finances personnelles. Rodé aux démonstrations aux délégations internationales, curieuses de ce pays où
l'argent liquide se raréfie, il affiche le détail de son compte et celui de son fils sur grand écran. Muni de son
seul téléphone mobile, il en fait varier les soldes instantanément en transférant de l'argent d'un compte à
l'autre. "Si vous donnez de l'argent liquide en mains propres à une personne, elle l'a immédiatement à sa
disposition. Nous voulions que cela soit aussi le cas pour les paiements dématérialisés", détaille-t-il.
Ce système de paiement instantané, qui a vu le jour au Danemark en novembre 2014, grâce à un
investissement commun des banques nationales dans un système de compensation ultra-rapide, fait figure
de précurseur en Europe. Seuls quelques pays, comme le Royaume-Uni ou la Suède, disposent d'un outil
similaire pour échanger des virements de compte à compte en l'espace de 10 secondes. Dans le reste de
l'Europe, ces transactions prennent environ deux jours et cela ne devrait pas s'accélérer avant fin 2017.
Engagé dans la construction d'un standard du paiement instantané en zone euro, le Conseil des paiements
de détail en euro, présidé par la BCE, doit en effet achever sa consultation publique en novembre 2016 et
vise un lancement du système en novembre 2017.
Des applis pour les virements entre particuliers
En facilitant la vie des consommateurs pour se régler entre eux, ce système pourrait accélérer le déclin des
espèces. Au Danemark, où les paiements par cash sont découragés dans les services publiques depuis le
début des années 2000, il a en tout cas renforcé le mouvement. "Fin 2015, 20 % des transactions étaient
réalisées avec de l'argent liquide, contre environ 25 % en 2014 et 50 % en 2000", détaille un rapport de la
banque du Danemark.
De fait, les deux applications mobiles danoises qui proposent l'échange de virements instantanés entre
particuliers ont suscité une adhésion massive. La plus ancienne, "Mobile Pay", revendique 3 millions
d'utilisateurs, contre un peu plus de 1 million pour sa concurrente "Swipp". Un record pour un pays qui
compte 5,6 millions d'habitants ! "Ce système est surtout plébiscité pour régler des additions à plusieurs au
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restaurant ou pour offrir un cadeau commun lors d'un anniversaire, par exemple, mais il peut aussi être utilisé
pour acheter une voiture puisque la limite de montant a été fixée à 67.136 euros (500.000 couronnes
danoises)", explique Michael Busk-Jepsen. La majorité des transactions se concentre toutefois sur des petits
montants : selon la banque du Danemark, plus de 80 % sont inférieures à 134 euros (1.000 couronnes
danoises) et en moyenne chaque danois fait 110 transferts instantanés par an.
Aujourd'hui, l'association des banquiers danois milite pour aller plus loin : "Nous pouvons devenir le premier
pays sans argent liquide, mais pour y parvenir nous devons adapter la législation et permettre aux
commerçants de refuser les paiements par cash", estime René Thomsen, manager au sein de l'association.
Brandissant l'argument de la sécurité, le lobby bancaire propose notamment d'autoriser les commerçants à
refuser les paiements en espèce la nuit.
Envisagé par le gouvernement danois en mai 2015 pour alléger les coûts de gestion des commerçants, ce
type de mesure n'a pourtant pas été mis en oeuvre. "Politiquement, le sujet ne fait pas consensus. Mais
surtout, nous ne sommes pas prêts à répondre à tous les besoins : il faut encore imaginer des solutions de
paiement pour les personnes âgées qui ont une préférence pour les espèces ou pour les enfants qui ne sont
pas autorisés à détenir une carte bancaire avant 13 ans", concède un banquier danois, qui prédit une longue
vie aux couronnes en circulation.
Qu'est-ce que le paiement instantané ?
Ce système, basé sur une infrastructure d'échange interbancaire ultra-rapide, permet de mettre à disposition
les fonds d'un virement en 10 secondes contre deux jours actuellement. Il a été développé au Danemark, au
Royaume-Uni ou en Suède. Un système paneuropéen de paiement en temps réel doit voir le jour à fin 2017.
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