Gestion de la dette: Crédit à la consommation

Gestion de la dette: Crédit à la
consommation
Introduction
Vous avez probablement déjà utilisé ou entendu les expressions suivantes ou d’autres semblables : «
Je vais payer avec ma carte de crédit », « Vous payez comptant ou par carte de crédit? », «
Débitez mon compte ». Toutes ces expressions laissent entrevoir que le recours au crédit est une
réalité incontournable en planification financière personnelle.
La gestion active de la dette contribue à améliorer autant le style de vie que l’avoir net. Le recours au
crédit vous permet de combler aujourd’hui des besoins pour lesquels vous êtes tenu de payer à
l’avenir. Bien que le crédit soit un précieux outil de planification financière, il doit être géré prudemment.
Utilisé à bon escient, il peut accroître votre actif et améliorer votre qualité de vie. Mais l’abus du
crédit peut aboutir au défaut de paiement, à la faillite et à la perte de solvabilité.
L’abc du crédit
Le crédit consiste à échanger un bien ou un service contre une promesse de remboursement à une
date ultérieure. Ainsi, lorsque vous empruntez de l’argent, le prêteur vous fait crédit, et vous devez le
rembourser plus tard. On peut donc définir la dette comme une somme d’argent due par une
personne à une autre aux termes d’une entente.
On appelle « débiteur » celui qui emprunte de l’argent et « créancier » celui à qui la somme est
due. Le crédit vise principalement à:
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satisfaire de façon opportune un besoin immédiat aujourd’hui, pour lequel on paiera plus tard
accroître la valeur de l’actif, par exemple lorsque le rendement d’un bien immeuble ou d’un
placement excède le coût de l’emprunt.
Types de crédit
Le crédit accordé aux consommateurs prend bien des formes au Canada. Il peut s’agir de:
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Crédit à la consommation : emprunt d’une somme d’argent pour acheter un bien ou un
service.
Prêt hypothécaire : emprunt d’une somme d’argent pour acheter un bien immeuble.
Prêt pour placements : emprunt d’une somme d’argent pour investir dans des titres ou
dans une entreprise.
Gestion de la dette: Crédit à la consommation
Le présent article porte sur le crédit à la consommation, et plus particulièrement sur les cartes de
crédit.
Crédit à la consommation
Le crédit à la consommation est une forme de crédit consenti aux particuliers et aux familles pour
répondre à leurs besoins personnels. Il repose sur la confiance en la capacité et la volonté du débiteur
de payer ses factures lorsqu’elles sont exigibles.
Le crédit à la consommation offert au Canada prend les formes suivantes:
Compte ouvert: C’est de loin le type de crédit le plus répandu au Canada. Un crédit est accordé au
consommateur avant que la transaction n’ait lieu. Par exemple, vous payez en avril une facture
pour l’électricité consommée en mars. En général, un détaillant ou un fournisseur de services
publics accorde une période d’un mois pour payer le service téléphonique, la câblodistribution ou
d’autres services.
Carte de paiement: Une carte de paiement comme Diners Club ou certaines cartes American Express
permettent à l’utilisateur (le « titulaire de carte ») de porter des achats à son compte jusqu’à
concurrence d’un plafond déterminé. Cependant, le titulaire de la carte est tenu de payer le
solde courant en entier à la date d’échéance du compte. Cette caractéristique distingue la carte de
paiement de la carte de crédit, car si la totalité du montant dû n’est pas remboursée avant la fin
d’une période de grâce déterminée, le titulaire encourt une pénalité de retard à taux d’intérêt élevé
pouvant atteindre 30 % par année. Et les frais annuels sont habituellement élevés eux aussi.
Carte de crédit: Une carte telle que VISA ou MasterCard accorde un crédit renouvelable
jusqu’à concurrence d’un plafond déterminé. Son titulaire est tenu d’effectuer un paiement minimal
chaque mois, dont le montant varie entre 3 % à 5 % du solde du compte ou correspond à une somme
en dollars, si elle est plus élevée. Les frais d’intérêts peuvent être relativement lourds, selon le type de
carte de crédit.
Sociétés émettrices de cartes de crédit
Les sociétés émettrices de cartes de crédit se répartissent en trois catégories et les cartes qu’elles
émettent ont des caractéristiques distinctes.
Institutions financières: Les banques, les sociétés de fiducie et les caisses populaires émettent
habituellement des cartes de crédit (p. ex. VISA ou MasterCard). Certaines de ces cartes sont
assorties de frais annuels alors que d’autres, qui offrent peu de privilèges, ne le sont pas.
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Aucun intérêt n’est porté au compte si le solde entier est payé au plus tard à la date
d’échéance indiquée sur le relevé de compte.
Si le solde entier n’est pas payé à la date d’échéance indiquée sur le relevé de compte, l’intérêt
est calculé sur le solde quotidien à compter de la date de report.
Une avance de fonds constitue souvent une option intéressante, mais l’intérêt commence à
courir dès que vous touchez les fonds et des frais de transaction vous sont imputés.
Gestion de la dette: Crédit à la consommation
Magasins de détail: Vous n’avez habituellement aucuns frais annuels ou de transaction à payer
pour une carte émise par un détaillant tel que La Baie, Canadian Tire ou Sears. Toutefois, les taux
d’intérêt, fort élevés, peuvent atteindre 28 % par année. L’intérêt est calculé mensuellement sur le
solde indiqué au relevé de compte, après déduction du dernier versement.
Détaillants d’essence: En général, les cartes de crédit émises par un détaillant d’essence tel
que Petro-Canada ou Esso ne comportent aucuns frais annuels ou de transaction. Leurs taux
d’intérêt sont élevés, mais un peu moins que ceux des magasins de détail.
Avant de choisir une carte de crédit, veillez à prendre les facteurs suivants
en considération:
Caractéristiques
Frais annuels
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Frais fixes payables chaque année.
Facteurs à considérer
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Période de grâce
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La période d’un « prêt sans frais » est
habituellement de 20 à 30 jours.
Les intérêts sur les cartes de crédit émises
par une institution financière sont calculés à
compter de la date de report (lorsque la
transaction est inscrite au système).
Le solde entier du compte doit être payé au
plus tard à la date d’échéance indiquée sur
le relevé, pour éviter de payer des intérêts
sur le solde entier pour cette période de
facturation.
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Idéalement, privilégier la carte comportant
les frais annuels les moins élevés.
Si l’on prévoit reporter le solde
après la date d’échéance, choisir une
carte comportant des frais annuels plus
élevés mais un taux d’intérêt faible (les
frais annuels sont imputés une fois l’an).
Évaluer le rapport coûts-avantages de cette
stratégie.
Si vous prévoyez régler votre compte en
entier chaque mois, faites appel à une
institution financière qui accorde une
période de grâce sans intérêt.
Une période de grâce de 25 jours signifie
que vous obtenez un prêt sans frais à
condition de régler votre compte en entier
chaque mois.
Gestion de la dette: Crédit à la consommation
Caractéristiques supplémentaires
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Avantages additionnels offerts par la
société émettrice de la carte.
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Assurance-vie gratuite jusqu’à
concurrence d’un montant déterminé.
Admissibilité au programme de milles
de récompense Air Miles.
Remise en espèces.
Assurance collision.
Assistance routière.
Couplage avec un guichet automatique
bancaire pour avances de fonds.
Accès plus facile au crédit.
Possibilité d’obtenir des cartes
supplémentaires.
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Date de révision: 25/10/2011
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