Aynsley LaVergne IPC Rapport Financier Oct15.indd

OC T 2015
Le
Cyberbulletin IPC
La retraite : du bon temps, longtemps
Lorsque vous songez à la retraite, imaginez-vous de
longues vacances, des plages, du temps en famille
et peut-être aussi un peu de golf? Peu importe la
forme qu’elle prend, la retraite est un objectif qu’il
nous tarde tous d’atteindre.
Bien que la retraite sera différente pour chacun de
nous, nous devrons tous établir un plan. Pourquoi?
D’une part, les marchés sont volatils et, d’autre part,
nous vivons plus longtemps qu’avant.
1. La volatilité et la « séquence des rendements »
Même si le rendement moyen pour les investisseurs
pourrait être de 4,7 % sur une période de 25 ans,
cela ne veut pas dire que les marchés rapporteront
4,7 % chaque année. D’autre part, les marchés
progressent certaines années et régressent à
certaines autres. Et il arrive parfois qu’ils ne vont
nulle part.
Si vous songez à prendre votre retraite, vous
ne devez pas perdre de vue la séquence des
rendements.
Consultez le tableau qui suit.
Valeur initiale
Retraits annuels
Âge
1 000 000 $
50 000 $
1 000 000 $
50 000 $
Bons rendements les Piètres rendements
premières années
les premières années
65
66
67
68
69
70
71
72
73
74
75
76
77
78
79
80
81
82
83
84
85
86
87
88
89
90
Rendement
moyen
Écart-type
11,9%
15,5%
14,7%
12,8%
15,6%
11,1%
25,6%
5,8%
11,1%
10,1%
12,5%
27,5%
6,8%
5,6%
4,0%
-17,2%
3,8%
21,2%
7,8%
-7,5%
-3,7%
-5,5%
-22,2%
-12,9%
-15,8%
-15,8%
-12,9%
-22,2%
-5,5%
-3,7%
-7,5%
7,8%
21,2%
3,8%
-17,2%
4,0%
5,6%
6,8%
27,5%
12,5%
10,1%
11,1%
5,8%
25,6%
11,1%
15,6%
12,8%
14,7%
15,5%
11,9%
4,7%
4,7%
13,1%
13,1%
Valeur finale
1 856 062 $
0$
Les données ne sont fournies qu’à titre d’exemple.
Les rendements sont hypothétiques.
185, av. Dorval, bureau 400,
Dorval (Québec) H9S 5J9
Tél. : 514-636-3855 - Téléc. : 514-636-3783
Courriel: [email protected]
Web: www.aynsleylavergne.com
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Dans les deux scénarios du tableau, la valeur initiale,
les retraits annuels, le rendement moyen et l’écarttype (une mesure de la volatilité) sont identiques.
Ce qui change toutefois, c’est l’ordre de réalisation
des rendements, qui se traduit par des résultats
spectaculaires au bout de 25 ans; dans le premier
scénario, votre portefeuille affiche en hausse à
1 856 062 $; dans l’autre, il ne vaut plus rien.
À l’approche de la retraite, vous devez prendre
conscience de ce que quelques années de
mauvais rendements pourraient faire subir à votre
portefeuille. Heureusement, c’est en commençant à
faire des économies très tôt qu’on peut composer
plus facilement avec cette éventualité.
2. Nous vivons plus longtemps et nos retraites sont
plus longues également
Voici quelques statistiques importantes à retenir :
l’âge moyen de la retraite est 63 ans, et l’espérance
de vie moyenne au Canada est de 84 ans pour les
hommes et de 87 ans pour les femmes.1
Votre retraite pourrait donc fort bien durer de 20 à
25 ans. Il est même possible que certaines personnes
aient une retraite aussi longue que leur vie active!
C’est vraiment une période exceptionnelle pour bien
des Canadiens.
Mais la longévité présente un défi : ne pas épuiser ses
économies avant la fin de sa vie!
Il est donc important d’avoir une bonne idée de
l’objectif de votre épargne et d’envisager d’autres
facteurs susceptibles d’influer sur votre revenu de
retraite, qu’il s’agisse des voyages, des cadeaux, de
l’aide à la vie quotidienne, des soins de santé, de
l’assurance-vie et du RPC. Tous ces facteurs seront
touchés d’une manière ou d’une autre par la volatilité
des marchés et par une retraite plus longue.
Pour surmonter les défis associés au revenu
de retraite, une bonne planification s’impose.
Demandez-nous conseil dès aujourd’hui pour faire
en sorte que votre retraite puisse être agréable et
longue.
1
Tableau sur l’espérance de vie, Statistique Canada, mai
2012.
Les études et l’argent
Pour bien des jeunes qui s’en vont au cégep ou à
l’université, ce sera la première fois qu’ils gèrent
leurs finances. Lorsque votre jeune reviendra à la
maison pendant la pause d’automne, profitez-en
pour revoir avec lui/elle ses habitudes d’épargne et
de consommation et aidez-le à établir un budget plus
efficace.
1. Commencez par déterminer les sources de
revenu. Avant d’établir un budget, vous devez
savoir de combien d’argent vous disposez.
Assurez-vous d’inclure toutes les sources de
revenu : remboursables (comme les prêts
étudiants) et non remboursables (emplois, bourses
et aide de la famille).
Demandez à votre jeune s’il a fait un suivi de ses
dépenses au cours de la première session. Est-ce
qu’il/elle sait où va son argent? Vous donne-t-il/elle
l’impression d’être toujours à court ou d’avoir les
poches percées?
2. Puis, demandez à votre jeune de dresser la liste
de ses coûts. Il importe de joindre tous les frais
fixes comme le loyer, les frais de scolarité, les
livres et les versements de prêts, sans compter
les dépenses variables approximatives comme
l’épicerie et les loisirs.
La réalité financière d’un étudiant ne doit pas
nécessairement être contraignante.
Avec un peu de préparation, les étudiants peuvent
apprendre à gérer leur budget et à poursuivre leurs
études sans manquer d’argent; c’est là une aptitude qui
leur sera utile toute leur vie.
Grâce à un budget de base, votre étudiant/e pourra
suivre ses habitudes de consommation et tâcher de
garder le cap :
3. Soustrayez toutes les dépenses du revenu
total. Il est à souhaiter que le revenu surpasse
les dépenses. Si c’est le cas, il faut alors amener
votre jeune à épargner et à investir. Dans le cas
contraire, voyez ensemble quelles dépenses
peuvent être réduites ou quels sont les moyens
d’accroître le revenu.
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Encouragez votre jeune à examiner son budget
et ses dépenses à intervalles réguliers. Il/elle doit
garder le suivi de ses dépenses réelles, les comparer
aux dépenses prévues et apporter les modifications
nécessaires. Incitez-le/la également à tenir des
dossiers bien structurés de ses factures et reçus.
prendra de saines habitudes financières qui lui
seront utiles longtemps après la fin de ses études.
Avez-vous inclus les frais liés au cégep et à
l’université dans votre budget? Communiquez avec
nous pour vous assurer que vous êtes bien outillé
pour aider votre jeune.
En établissant et en suivant un budget, votre jeune
Où va votre argent à la retraite?
Vous avez travaillé dur toute votre vie et la retraite
est le moment de jouir enfin du fruit de votre
labeur. Il peut sembler difficile de prévoir l’argent
dont vous aurez besoin pour la retraite, mais en
connaissant les cinq principales sources de dépenses,
vous pourrez commencer à planifier.
Les voici donc, par ordre d’importance :
Le logement
Même à la retraite, le logement demeure la
principale dépense mensuelle du ménage. Selon
Statistique Canada, 25 %1 des Canadiens de 60 à 69
ans ont encore une hypothèque. Compte tenu que
le logement représente environ 40 % des dépenses
totales, les décisions prises en matière de logement
devront constituer une partie importante de votre
plan d’épargne-retraite.
La nourriture
Il s’agit de la deuxième dépense mensuelle en
importance, bien qu’en pourcentage des dépenses
totales du ménage, ce chiffre baisse2 . Cette
réduction des coûts peut tenir au fait que vous
pouvez passer plus de temps à préparer les repas
à la maison, à chercher les aubaines ou à courir les
escomptes pour personnes âgées.
Le transport
Les frais de transport demeurent constants, soit
environ 19 %3 des dépenses du ménage pendant
toute la vie adulte et jusqu’à la retraite. Des aînés
en santé pourront conduire plus longtemps, mais il
importe d’envisager d’autres moyens de transport,
et leurs coûts respectifs, dans l’éventualité où la
conduite d’un véhicule cesse d’être une réalité à la
retraite.
Les voyages
La retraite évoque la possibilité de longues
vacances sur la Côte d’Azur ou d’une croisière en
Alaska. Vous devez vous assurer d’avoir épargné
suffisamment pour pouvoir fuir l’hiver ou prendre
les vacances dont vous avez toujours rêvé.
La santé
Les dépenses affectées aux soins de santé doublent
pratiquement à la retraite. Comme les aînés vivent
plus longtemps, ils devront affecter davantage
d’argent aux soins de santé, notamment pour les
frais médicaux couverts, en partie ou pas du tout,
par les régimes gouvernementaux.
Il faut de la planification pour s’assurer que votre
épargne-retraite vous permettra d’écouler de
vieux jours agréables (et d’autres moins agréables).
Consultez-nous dès aujourd’hui pour veiller à
garder le cap.
1http://nouvelles.bmo.com/press-releases/la-dettehypothecaire-est-un-obstacle-a-la-planifi-tsxbmo-201205160791082002
2http://www.statcan.gc.ca/pub/75-001-x/2011002/
charts-graphiques/11417/cg00a-fra.htm
3http://www.statcan.gc.ca/pub/75-001-x/2011002/
charts-graphiques/11417/cg00a-fra.htm
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