Le coût lié à l`emprunt - Inspire Financial Learning

PLAN DE LEÇON – TITRE :
Le coût lié à l’emprunt
Résultats
d’apprentissage
de la littératie
financière
À la fin de la leçon, les élèves pourront :
Attentes et
contenus
d’apprentissage
Affaires et commerce, 9e et 10e année (2006)
NIVEAU 9, 10, 11
70
minutes
• analyser le rôle et l’importance du crédit en ce qui concerne les
finances personnelles.
Initiation aux affaires (BBI1O/BBI2O)
Gestion financière
Attente :
• analyser le rôle, l’importance et les dangers du crédit à la consommation
pour les ménages et les entreprises.
Contenu d’apprentissage - Crédit à la consommation :
• présenter les avantages et les inconvénients du crédit pour les ménages et
les entreprises;
Sciences humaines et sociales, 11e et 12e année (2000)
Gestion des ressources personnelles (H1P3E)
Structures
Attente :
• expliquer comment les institutions financières peuvent nous aider à gérer
nos finances personnelles.
Contenu d’apprentissage – Institutions financières :
• démontrer sa compréhension de la façon dont on effectue des
transactions financières (p. ex., ouvrir un compte, faire des dépôts, des
retraits et des chèques).
TROUSSE D’OUTILS RIRE ET S’ENRICHIR
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PLAN DE LEÇON – TITRE :
NIVEAU 9, 10, 11
Le coût lié à l’emprunt
Attentes et
contenus
d’apprentissage
(suite)
Mathématiques, 11e et 12e année (2007)
Mathématiques de la vie courante (MEL3E)
Épargne, placement et emprunt
Attente :
• interpréter différentes caractéristiques d’un emprunt.
Contenu d’apprentissage – Emprunt :
cueillir, interpréter et comparer l’information décrivant les caractéristiques
(p. ex., coût d’intérêt, flexibilité) et les conditions (p. ex., admissibilité, garantie
de prêt) de divers prêts personnels (p. ex., prêt étudiant, prêt automobile,
paiement différé sans intérêt, prêt pour consolider une dette, prêt sur une
marge de crédit, jour de liquidation ou crédit de relais).
Matériel
Laboratoire (facultatif)
Document « Comment fonctionnent les cartes de crédit? » (annexe 5.1)
Document « Sensibiliser le public » (annexe 5.2)
Mise en situation
Visionnez la vidéo Get it on Credit (achat à crédit)
http://www.getsmarteraboutmoney.ca/en/managing-your-money/
planning/managing-debt/Pages/video-get-it-on-credit.aspx?group=Funny
Money&page=1 (en anglais seulement)
Action
De façon individuelle ➜ Feuille de travail
• Distribuez le document « Comment fonctionnent les cartes de crédit? »
(annexe 5.1).
• Recueillez ou évaluez les réponses des élèves.
De façon individuelle ➜ Calcul en ligne
• Utilisez les calculatrices de remboursement des dettes de cartes de crédit,
et observez l’incidence des divers taux d’intérêt et options de paiement
(servez-vous des exemples de la leçon « Qu’est-ce que le crédit? »).
http://getsmarteraboutmoney.ca/tools-and-calculators/credit-cards/
combien-de-temps-me-faudra-t-il-pour-rembourser-mes-dettes-sur-cartede-credit-et-autres-prets.aspx
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Action
(suite)
Essayez différents montants – demandez aux élèves de faire une comparaison
en ajoutant 5 $ ou 10 $ au paiement minimum afin de voir ce que cela change.
Demandez aux élèves d’examiner la question des dettes liées aux études
collégiales ou universitaires (si le temps le permet).
http://getsmarteraboutmoney.ca/tools-and-calculators/student-loan/
quand-pourrais-je-rembourser-mon-pret-etudiant.aspx
• Consultez Internet afin de formuler 10 conseils sur l’utilisation des cartes de
crédit.
http://www.cbc.ca/news/canada/story/2011/10/25/credit-card-tips.html
(en anglais seulement)
http://www.fcac-acfc.gc.ca/fra/ressources/publications/paiementoptions/
fcmagcredit-fra.asp
De façon individuelle ➜ Évaluation (facultatif)
Demandez aux élèves de créer une brochure ou un guide d’introduction sur
le choix d’une carte de crédit, et d’y inclure des conseils sur l’utilisation de
celle-ci – « Sensibiliser le public » (annexe 5.2).
Vous pouvez aussi demander aux élèves de créer, sur YouTube ou Animoto, une
vidéo contenant des conseils sur la sélection et l’utilisation des cartes de crédit.
Consolidation
Choisissez une activité.
Vous trouverez ci-dessous des exemples de questionnaires en ligne.
Prenez soin de choisir des sites canadiens car les obligations légales en ce qui
concerne les cartes de crédit sont différentes au Canada et aux États-Unis.
Cet exercice peut s’effectuer de façon individuelle, ou encore par toute la classe
au moyen d’un tableau blanc ou de cliqueurs.
De façon individuelle/par toute la classe ➜ Questionnaire sur la sélection de
cartes de crédit
• Terminez la leçon par un questionnaire.
Consultez l’exemple de questionnaire sur les cartes de crédit (annexe 5.3).
http://www.fcac-acfc.gc.ca/fra/ressources/outilcalculat/cartescredit/
jeuquest/jqcartescredit-fra.asp?sn=0
http://www.themoneybelt.ca/tools-atelier/quiz-teste/card-carte-fra.asp?q=1
Pour conclure, faites une activité en ligne.
http://getsmarteraboutmoney.ca/en/education-programs/for-teachers/
curriculum-tools/multimedia-resources/Documents/CreditScores/index.html
(en anglais seulement)
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Annexe 5.1 : Comment fonctionnent les cartes de crédit?
1.Vous présentez votre carte de crédit à la caisse.
2. Le marchand reçoit une autorisation électronique pour l’achat et inscrit les renseignements relatifs à
votre carte sur un relevé d’achat.
3. Vous insérez votre numéro d’identification personnel (NIP) ou signez le relevé d’achat et vous en
obtenez une copie à titre de reçu.
4. L’institution financière ou le détaillant vous envoie un reçu ou un relevé qui indique vos achats, le
montant que vous devez et la date d’échéance de paiement.
5. Vous remboursez l’institution financière ou le détaillant à temps.
Passez en revue le relevé « Achetez maintenant et payez plus tard » et répondez aux
questions ci-dessous.
Achetez maintenant et payez plus tard
Première Banque Nationale de l’Ontario
Relevé de carte de crédit
Nom : Raj Smith
No de compte : 6230 0100 0156 8219
Moins Paiements et crédits
Date du relevé : 13 janvier 2011
Plus
Nouveaux achats,
192,30 $
ajustements et intérêts, etc.
Égal
Solde précédent
Nouveau solde
La date d’échéance du paiement
minimum est le 3 février 2011
124,32 $
Limite de crédit
124,32 $
Limite de crédit disponible
192,30 $
10,00 $
500,00 $
307,70 $
Période de paiement restante
Si vous versez uniquement le
montant minimum tous les mois
1 an et
11 mois
Date de l’achat
Description
Montant
14 décembre 2010
AA Boutique de mode, Bonneville
84,75 $
24 décembre 2010
Électroniques & Accessoires, Villeray
75,00 $
1er janvier 2011
Téléchargements Mondiaux, Fabreville
23,99 $
10 janvier 2011
Kiosque de restauration rapide, Ville-Marie
8,56 $
Taux d’intérêt : 18 %
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Annexe 5.1 : Comment fonctionnent les cartes de crédit? (suite)
1.Quelle est la période pendant laquelle les achats ont été effectués?
a) Combien de jours compte cette période?
b) Quel est le montant total des achats effectués durant la période couverte par le relevé?
c) Quel est le montant minimum à payer d’ici la date d’échéance?
2. Si le taux d’intérêt était calculé en utilisant la formule suivante :
Frais d’intérêts pour
le mois sur les montants
en souffrance
=
Taux d’intérêt annuel
12
x
Solde dû
a) Quel est le taux d’intérêt annuel sur les montants en souffrance?
b) Quel est le taux d’intérêt mensuel sur les montants en souffrance?
c) Quels frais d’intérêts seront perçus si vous oubliez de payer le montant dû sur votre carte de crédit?
3.Combien de temps cela vous prendra-t-il pour rembourser cette dette si vous n’effectuez que le
paiement minimum?
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Le coût lié à l’emprunt
Annexe 5.2 : Sensibiliser le public
Contexte
Au Canada, la dette d’études envers le gouvernement
fédéral s’élève à 13,5 milliards de dollars, montant qui
exclut les prêts accordés par le gouvernement provincial
et les prêts privés. Selon une étude menée récemment
par la Fédération canadienne des étudiantes et
étudiants, le niveau d’endettement varie en fonction
de l’ethnicité.
Les personnes qui ont moins d’argent en empruntent
plus et s’endettent davantage afin de pouvoir faire des
études postsecondaires. Le rapport indique que les
familles « ethnicisées » sont trois fois plus susceptibles
de vivre sous le seuil de pauvreté.
Les frais de scolarité ont augmenté au fil des ans, ce
qui a creusé l’écart en matière d’emprunt. Selon le
rapport, les diplômés des groupes « ethnicisés » font également face à des perspectives d’emploi moins
rémunératrices. Il s’agit donc pour eux d’un double coup dur.
Six jeunes Canadiens sur dix âgés de 18 à 29 ans ont une dette quelconque; d’après un sondage réalisé
par Environics en 2008, les dettes contractées par cartes de crédit sont les plus fréquentes, suivies des
dettes d’études. Dans ce groupe d’âge, un Canadien sur cinq a une dette totale de plus de 20 000 $.
La moitié de ces jeunes Canadiens endettés estiment que leur niveau d’endettement correspond au
niveau maximal qu’ils peuvent gérer ou dépasse ce plafond. Ces chiffres sont toutefois prudents.
En effet, trois participants au sondage sur dix ne connaissent pas leur niveau d’endettement ou refusent
de le divulguer.
Adapté de :
Jim Ranking. « Student debt: Can you teach financial literacy? » [Web], Moneyville, Toronto Star (28 mai 2010), réf. du 15 avril 2012,
http://www.moneyville.ca/article/815838--student-debt-can-you-teach-financial-literacy.
Introduction
Le ministère de l’Éducation vous a engagé pour préparer une brochure ou une vidéo, à l’intention des
étudiants, sur la façon de bien gérer le crédit. Votre projet de sensibilisation du public devrait aborder
les éléments à prendre en compte lors du choix d’une carte de crédit, et comporter des conseils sur
l’utilisation d’une telle carte.
Éléments à inclure
• glossaire
• crédit, dette, relevé, intérêt, principe, taux annuel en pourcentage (TAP), cote de crédit, délai de
grâce, frais pour avance de fonds, conversion de devises
• choses à prendre en considération au moment de choisir une carte de crédit
• conseils sur l’utilisation d’une carte de crédit
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Annexe 5.3: Questionnaire sur les cartes de crédit
Vrai ou faux
Indiquez si l’énoncé est vrai ou faux.
1.Le mois dernier, le solde de votre carte de crédit était de 0 $. Ce mois-ci, votre relevé
indique que vous avez fait un achat de 500 $. Si vous ne pouvez payer que 450 $ à la
date d’échéance figurant sur votre relevé, des intérêts vous seront facturés seulement sur
le montant de 50 $ qu’il vous reste à payer.
2.Le solde de votre carte de crédit est de 1 000 $ : 800 $ pour des achats que vous avez
faits il y a deux mois, et 200 $ pour des avances de fonds que vous avez prises ce mois-ci.
Selon votre contrat de carte de crédit, votre taux d’intérêt annuel est de 16 % pour les
achats, et de 20 % pour les avances de fonds. Lorsque vous ferez un paiement de 300 $,
la société émettrice de votre carte de crédit l’appliquera à vos achats puisqu’ils ont eu lieu
en premier.
3.Vous ne payez pas d’intérêt sur une avance de fonds tant que vous remboursez en entier
votre solde de carte de crédit au plus tard à la date d’échéance indiquée sur votre relevé.
4.S’il vous arrive souvent de payer le solde de votre carte de crédit seulement quelques
jours après la date d’échéance, votre cote de crédit n’en souffrira pas.
5.Les agences d’évaluation du crédit vous imposeront des frais si elles vous envoient par la
poste une copie de votre rapport de solvabilité.
Questions à choix multiples
Choisissez l’élément qui complète le mieux l’énoncé ou qui répond le mieux à la question.
6.Parmi les éléments suivants, lequel pourrait vous permettre d’obtenir le taux le plus bas
possible lorsque vous empruntez de l’argent?
a. Dossier d’emprunt
b. Historique de prêts
c. Risque lié au crédit
d. Toutes ces réponses
7.Un rapport de solvabilité est…
a. Une liste de vos biens financiers et de vos dettes
b. Un relevé mensuel de carte de crédit
c. Un historique de paiement des prêts et des factures
d. Une marge de crédit accordée par une institution financière
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Annexe 5.3: Questionnaire sur les cartes de crédit (suite)
8.Lorsqu’il est question de cartes de crédit, que signifie l’acronyme TAP?
a. Taux accéléré en pourcentage
b. Taux approximatif en pourcentage
c. Taux annuel en pourcentage
d. Taux anticipé de performance
9. Parmi les situations suivantes, laquelle est susceptible de nuire à votre cote de crédit?
a. Faire en retard les paiements liés à vos prêts et à vos dettes
b. Occuper le même emploi trop longtemps
c. Habiter au même endroit trop longtemps
d. Utiliser souvent votre carte de crédit pour faire des achats
10.Jacques a de la difficulté à payer son solde de carte de crédit ce mois-ci.
Que devrait-il faire?
a. Ne pas en tenir compte et attendre d’avoir l’argent nécessaire
b. Se procurer une autre carte de crédit et s’en servir pour payer le solde en question
c.Téléphoner à la société émettrice de sa carte de crédit pour discuter des options qui
s’offrent à lui
d. Filtrer ses appels pour éviter de parler aux agents de recouvrement
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